আপনার কি মনে আছে, আপনি যখন ছোট ছিলেন, পিকআপ সকার গেমে গোলকি খেলতে কতটা মজার ছিল যদি আপনার পিছনে নেট থাকে? যখন আপনার প্রতিপক্ষ আপনাকে অবাক করে এবং বলটি অতীতে উড়িয়ে দেয় তখন আপনাকে প্রায় ততটা ঝাঁকুনি দিতে হয়নি। নেট আপনার জন্য এটি ধরেছে।

বৃষ্টির দিনের তহবিলের সাথে এটি এমনই হয়। আপনি সম্ভবত একটি ছাড়াই অবসরে যেতে পারেন, তবে অপ্রত্যাশিত ব্যয়গুলি সামনে এলে আপনি ঝাঁকুনিতে পড়ে যেতে পারেন৷

এবং অধিকাংশ জন্য, তারা আসতে হবে. হতে পারে আপনাকে আপনার পুরানো ছাদ, আপনার পুরানো গাড়ি বা আপনার পুরানো এসি ইউনিট প্রতিস্থাপন করতে হবে। সম্ভবত আপনি আপনার মেয়েকে তার নিজের ব্যবসা শুরু করার জন্য তহবিল দিতে চান। অথবা আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনার ছেলে বিবাহ বিচ্ছেদের পরে একটি নতুন বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্ট দিতে সাহায্য করবে৷

আপনি যখন ছোট ছিলেন তখন আপনার যে জরুরী তহবিল থাকা উচিত ছিল তা আপনার বয়সের সময় ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। হয়তো আরও বেশি, কারণ আপনার আর নির্ভর করার জন্য নিয়মিত পেচেক থাকবে না।

কিন্তু আমি আজকাল প্রায়শই যা দেখতে পাচ্ছি তা হল এমনকি সেরা সঞ্চয়কারীরাও - যারা প্রতি মাসে তাদের 401(k) পরিকল্পনায় অধ্যবসায়ের সাথে অবদান রাখে, সর্বাধিক অনুমোদিত বা কমপক্ষে কোম্পানির ম্যাচের জন্য - অগত্যা তারা তরল সম্পদ জমা করছে না। তাদের অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন হলে সহজেই ট্যাপ করতে পারে।

তারা যখন অবসরের দিকে যাচ্ছেন, তারা হয়তো একটি ব্যয়বহুল চমক পেতে পারেন। যদি তারা সেই অপরিকল্পিত খরচগুলির জন্য তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থের একটি অংশ বের করে নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয়, তাহলে এটি এমন একটি প্রভাব ফেলতে পারে যা তারা আশা করেনি।

ধরা যাক একজন মিতব্যয়ী সেভার যার একটি শক্তিশালী 401(k) আছে তার একটি নতুন গাড়ির প্রয়োজন, এবং সে যেটি বেছে নেয় তার দাম $35,000৷ তিনি ঋণ নিতে চান না, তাই তিনি তার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে টাকা নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। ক্ষতি কি, সে নিজেকে প্রশ্ন করে; তার বয়স 59½ এর বেশি, তাই কোনো অতিরিক্ত শাস্তি নেই।

না, কিন্তু এখনও পরিণতি আছে. যেহেতু তিনি ইতিমধ্যে সেই টাকার উপর ট্যাক্স দেননি, তাই তাকে সেই টাকা তোলার উপর ট্যাক্স দিতে হবে যেন এটি সাধারণ আয়। তার 401(k) তহবিল দিয়ে $35,000 গাড়িটি কিনতে, তাকে ট্যাক্স কভার করার জন্য অতিরিক্ত 20% থেকে 30% নিতে হবে। এবং সে টাকা তুলে নেওয়ার সময় যদি বাজার কমে যায়, তাহলে এটি আরও উল্লেখযোগ্য দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব ফেলতে পারে৷

স্বাভাবিক সুপারিশ হল আপনি কাজ করতে না পারলে বা আপনার চাকরি হারাতে হলে অন্তত ছয় মাসের মূল্যের খরচ কভার করার জন্য জরুরি তহবিলে যথেষ্ট পরিমাণ থাকা। অবসরে, যদিও, এটি একটু ভিন্ন। প্রতিদিনের খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার কাছে সামাজিক নিরাপত্তা, আপনার পেনশন (সম্ভবত) এবং অন্যান্য আয়ের স্ট্রিম থাকবে। আপনার সঞ্চয় অতিরিক্ত প্রয়োজন এবং চাওয়ার জন্য হবে. আপনি একটি যুক্তিসঙ্গত পরিমাণে পৌঁছানোর জন্য সম্ভাব্য জরুরী পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে বসতে এবং চিন্তা করতে পারেন। অথবা আপনি এটিকে সহজ রাখতে পারেন এবং আপনার জীবনযাত্রার উপর ভিত্তি করে বা রাস্তার নিচে নেমে আসতে পারে এমন কোনো বড় খরচের উপর ভিত্তি করে একমুহূর্তে $50,000, $100,000 বা তার বেশি খরচ করতে পারেন।

আপনি সেই বৃষ্টি-দিনের তহবিলটি পুনরায় পূরণ করার বিষয়ে শৃঙ্খলাবদ্ধ থাকতে এবং এটিকে আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় কাজ করতে চাইবেন।

আমি প্রায়শই এমন ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দিই যারা দুই থেকে তিন বছরের মধ্যে অবসর নেওয়ার প্রত্যাশা করে – যাদের এখনও তাদের চাকরিতে কাজ করা থেকে ভাল নগদ প্রবাহ রয়েছে কিন্তু জিনিসগুলি বন্ধ করে দিচ্ছে – তাদের নিয়োগকর্তার মিলিত অবদান পাওয়ার জন্য তাদের 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রাখতে এবং স্থানান্তর করতে একটি নগদ রিজার্ভ তৈরি করতে একটি সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে বিশ্রাম নিন। এমনকি তারা তাদের অবদান পুরোপুরি বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে।

এমন একটি অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ সরানো সহজ নয় যা অর্থ উপার্জন করে এমন একটি অ্যাকাউন্টে যা প্রায় কিছুই দেয় না - আমি এটি পেয়েছি। আপনার ব্যাঙ্কে নগদে অবিলম্বে অ্যাক্সেসযোগ্য কিছু অর্থের প্রয়োজন হবে, তবে আপনার জরুরী সঞ্চয়ের অবশিষ্টাংশ মানি মার্কেট ফান্ড বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে রাখার কথা বিবেচনা করুন। এগুলি সুদ অর্জন করে, সহজে নিষ্পত্তি করা যায় এবং প্রত্যাহারের জন্য কম বা কোন জরিমানা নেই৷

গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আমরা নিশ্চিত করতে চাই যে কিছু জরুরি অর্থ উপলব্ধ আছে, কারণ আপনি ঋণমুক্ত হলেও, একটি বড় বিল আপনার অবসর পরিকল্পনায় উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে। শেষ পর্যন্ত, আপনার জরুরী তহবিল হল আপনার আয়-উৎপাদনকারী বিনিয়োগগুলিকে রক্ষা করা, এবং আপনার অবসরকালীন বৃষ্টি-দিনের তহবিলে যত বেশি থাকবে, আপনার বিনিয়োগগুলিকে ট্যাপ করার সম্ভাবনা তত কম হবে।

আপনার অবসরকালীন অর্থ কোন আর্থিক যানবাহনে রাখা হবে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আর্থিক পেশাদাররা সঠিক সম্পদ বরাদ্দের গুরুত্ব সম্পর্কে অনেক কথা বলেন। কিন্তু এই সহজ কিন্তু অত্যাবশ্যকীয় সম্পদ - তারল্য এবং উপভোগের জন্য আলাদা করে রাখা অর্থ - প্রায়ই উপেক্ষা করা হয়। কীভাবে এবং কখন আপনার পরিকল্পনায় নগদ রিজার্ভ তৈরি করা উচিত সে সম্পর্কে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলুন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷