বার্ষিক বিক্রয় ক্রমবর্ধমান হচ্ছে, লোকেরা অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা অন্যান্য সম্পদকে চলমান আয়ের স্রোতে নিয়ে যেতে চাইছে। পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা লোকেদের কাছে আবেদন করে কারণ তারা মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগের পছন্দ, লক-ইন লাভ (বা খারাপ বাজার বছর থেকে সুরক্ষা) এবং মৃত্যুর সুবিধাগুলি অফার করে৷

কিছু ​​বার্ষিক খরচের সমস্যা

পরিবর্তনশীল বার্ষিক, বিশেষ করে ব্যয়বহুল রাইডার, আপনাকে উচ্চ ফি, আয়ের ক্যাপ এবং আত্মসমর্পণ চার্জের সাথে ফাঁদে ফেলতে পারে যা উপার্জনকে খেয়ে ফেলে। উদাহরণস্বরূপ, গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম বিকল্পগুলি সাধারণত রোলওভার বিনিয়োগকারীদের আকর্ষণ করে, তবে সময়ের সাথে সাথে ব্যয়বহুল হতে পারে। এই গ্যারান্টিগুলির জন্য খরচ বীমাকারীর দ্বারা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে এগুলি সাধারণত বছরে বিনিয়োগকৃত মোট বিনিয়োগের 1% থেকে 1.5% পর্যন্ত খরচ হয়। ব্যতিক্রম আছে, তাই দেখার জন্য এলাকাগুলো জানা গুরুত্বপূর্ণ:

• সমর্পণ চার্জ: সমস্ত বার্ষিকী তাদের উপর জরিমানা আরোপ করে যারা একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে (সাধারণত বার্ষিক পরিমাণ হ্রাস সহ আট বছর পর্যন্ত) তাদের থেকে বেরিয়ে যায়। বীমা কোম্পানী এই জরিমানাগুলি চার্জ করে যাতে তারা বার্ষিকের প্রাথমিক খরচ পুনরুদ্ধার করতে পারে, যার মধ্যে যে কেউ এটি বিক্রি করে তার কাছে একটি বিক্রয় কমিশন অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। যেহেতু অনেককেই অবসরপ্রাপ্তরা তহবিল পাওয়ার জন্য অবিলম্বে ক্রয় করেন, তাই তারা প্রায়শই বার্ষিক অল্প পরিমাণ (সাধারণত 10% এর নিচে) তোলার অনুমতি দেয়।
• মৃত্যুর হার, ব্যয় এবং প্রশাসনিক ফি: বীমা কোম্পানি রেকর্ড রাখা এবং প্রশাসনিক খরচ কভার করতে একটি ফ্ল্যাট রক্ষণাবেক্ষণ ফি বা বার্ষিক মোট মূল্যের একটি শতাংশ কেটে নেবে। মৃত্যুহার এবং ব্যয় ফি এর জন্য শিল্প গড় প্রায় 1.25% চলে তবে অনেক বেশি হতে পারে এবং প্রশাসনিক ফি সাধারণত প্রায় 0.15%।
• অন্তর্নিহিত তহবিল ফি: বিনিয়োগকারীরা তাদের বিনিয়োগের বিকল্পগুলি তৈরি করে এমন সাব-অ্যাকাউন্টগুলির দ্বারা আরোপিত ব্যবস্থাপনা ফি বা ব্যয়ও প্রদান করে। অনেকটা 401(k) বিকল্পের ফি এর মতই, এগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, সূচক বিকল্পগুলি সর্বনিম্নগুলির মধ্যে থাকে৷
• অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্যের জন্য ফি: বার্ষিক পণ্যের বিশেষ বৈশিষ্ট্য সব ফি যোগ করুন। একজন বিনিয়োগকারী অতিরিক্ত মৃত্যু বেনিফিট বা জীবনযাত্রার খরচ বার্ষিক বৃদ্ধির বিধানের জন্য একটি ছোট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারে, তবে এই খরচগুলি যোগ করে:সঠিকভাবে ফি হিসাবে আরও 0.6% বা তার বেশি৷
• আয় ক্যাপস: যদিও কিছু বার্ষিকী বাজারের পারফরম্যান্সের উপর ফ্লোর সেট করে যাতে বিনিয়োগকারীদের মূল্য নিচে না যেতে পারে, তাদের সাধারণত একটি আয়ের ক্যাপ থাকে যা ভাল বাজার বছরে উল্টো সম্ভাবনাকে সীমাবদ্ধ করে। উদাহরণ স্বরূপ, 12% ক্যাপ সহ একটি তহবিল শুধুমাত্র তত বেশি উপার্জন করবে যদিও অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ 30% উপার্জন করে।
• কর কর্তন: বার্ষিকীগুলির আরেকটি খুব কমই আলোচিত নেতিবাচক দিক হল যে বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা ফি এবং অন্যান্য চার্জগুলি কর ছাড়যোগ্য নয় কারণ সেগুলি অন্যান্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে থাকবে৷ IRS এগুলিকে বীমা চুক্তি এবং প্রিমিয়াম হিসাবে রাইডারের মতো জিনিসগুলির জন্য ফি হিসাবে দেখে।

নতুন, কম খরচের বিকল্প

পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি বিশাল সুবিধা প্রদান করে, বিশেষত যারা ভয় পায় যে তাদের 401(k)s থেকে বার্ষিক বিতরণ তাদের সারাজীবন স্থায়ী হবে না। আজকাল, কম ফি সহ কিছু পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা রয়েছে। উপদেষ্টাদের মাধ্যমে বিক্রি হওয়া স্বল্প ব্যয়ের পণ্য বর্তমানে Ameritas, Jefferson National (বর্তমানে দেশব্যাপী অংশ) এবং TD Ameritrade থেকে পাওয়া যায়।

ফি কাঠামোর পার্থক্য সময়ের সাথে সাথে একটি জটিল প্রভাব ফেলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, জেফারসন ন্যাশনালের মনুমেন্ট অ্যাডভাইজার পণ্যটির প্রতি মাসে $20 এর সমতল বার্ষিক ফি রয়েছে। 1.35% এর মৃত্যুহার এবং ব্যয় ফি সহ একটি সাধারণ পরিবর্তনশীল বার্ষিকী $224,000 মূল্যের একটি অ্যাকাউন্টের জন্য বার্ষিক $3,000 চার্জ করবে। মনুমেন্ট উপদেষ্টার বার্ষিক $240 খরচ বছরে প্রায় $2,700 সঞ্চয় করে। সময়ের সাথে সাথে, সেই পার্থক্য কারো অবসরের আয়ের উপর যথেষ্ট প্রভাব ফেলে।

চূড়ান্ত বিবেচনা

একটি বার্ষিকী অনেক লোকের জন্য একটি ভাল ধারণা হতে পারে যদি তারা সামগ্রিকভাবে খরচগুলি দেখেন এবং দ্রুত বিক্রয় করার পরিবর্তে সাহায্য করতে চান এমন একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করেন৷

বার্ষিক এবং সময়ের সাথে খরচ তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, একটি বার্ষিকীতে অন্য বার্ষিকীর তুলনায় কম মৃত্যুহার এবং ব্যয়ের চার্জ বৈশিষ্ট্য থাকতে পারে, তবে সেই পণ্যটিতে আরও ব্যয়বহুল বিনিয়োগের বিকল্প থাকতে পারে।

একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন যিনি ফি-ভিত্তিক, একজন কমিশন উপার্জনের বিপরীতে। যদিও উভয়ই সম্মানজনক হতে পারে — এবং শ্রম বিভাগের নতুন বিশ্বস্ত মানদণ্ডে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি নিয়ে কাজ করার সময় ক্লায়েন্টের স্বার্থকে প্রথমে রাখতে হবে — সিদ্ধান্তে ব্যক্তিগত আর্থিক অংশীদারিত্ব কম আছে এমন কারও কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়া ভাল। উপরন্তু, আলোচনায় পারিবারিক অর্থকে সামগ্রিকভাবে বিবেচনা করে এমন কাউকে সন্ধান করুন।

সবশেষে, আর্থিক পণ্যের চেয়ে একটি যন্ত্রপাতি বা গাড়ি কেনার সময় লোকেরা তুলনামূলক কেনাকাটা বেশি করে। যাইহোক, বার্ষিক এবং অন্যান্য অবসর বিনিয়োগের পছন্দগুলি নিঃসন্দেহে আগামী বছরগুলিতে আরও বড় প্রভাব ফেলবে। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কেনার আগে, ফি সম্পর্কে প্রসপেক্টাস বা অন্যান্য উপলব্ধ তথ্য পরীক্ষা করুন এবং নিশ্চিত হন যে এটি সঠিক পছন্দ। বার্ষিক বোঝা জটিল পণ্য হতে পারে. প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে ভুলবেন না এবং বিকল্পগুলির তুলনা করুন৷

টাইলার হ্যারিসনের সাদা কাগজ "বিল্ডিং একটি দক্ষ পরিকল্পনা:বিবর্তিত 401(কে) ল্যান্ডস্কেপের একটি ওভারভিউ" এখন উপলব্ধ৷ আপনি এখানে সম্পূর্ণ সংস্করণ ডাউনলোড করতে পারেন৷