আর্থিক উপদেষ্টারা একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরির গুরুত্ব সম্পর্কে কথা বলতে অনেক সময় ব্যয় করেন। তবুও, প্রতিদিন আমি এমন লোকদের সাথে দেখা করি যারা জানেন না তারা কী করতে চান, তাদের কী আছে এবং তাদের জীবনে এই সময়টিকে সত্যিকার অর্থে উপভোগ করার জন্য তাদের কী প্রয়োজন।

এটি সর্বদা আমাকে বিখ্যাত তীরন্দাজ হাওয়ার্ড হিল সম্পর্কে অনুপ্রেরণামূলক স্পিকার জিগ জিগলারের গল্পের কথা মনে করিয়ে দেয়, যে 267টি প্রতিযোগিতায় তিনি প্রবেশ করেছিলেন প্রত্যেকটিতে জিতেছেন। তিনি একটি ষাঁড়ের চোখে আঘাত করতে পারেন 50 ফুট, তারপর প্রথম তীরটি দ্বিতীয়টি দিয়ে বিভক্ত করতে পারেন।

"তোমার পক্ষে কি তার থেকে ভালো গুলি করা সম্ভব হবে?" জিগলার তার শ্রোতাদের জিজ্ঞাসা করবে। "হ্যাঁ! সে যদি চোখ বেঁধে থাকতো! আপনি দেখতে পাচ্ছেন না এমন লক্ষ্যে কীভাবে আঘাত করবেন? আরও খারাপ, আপনি কীভাবে এমন একটি লক্ষ্যকে আঘাত করতে পারেন যা আপনার কাছে নেই? আপনার জীবনে লক্ষ্য থাকতে হবে!”

আমি প্রায়শই ক্লায়েন্টদের সাথে সেই গল্পটি শেয়ার করি, কারণ আমি তাদের ভবিষ্যতের জন্য কোনও লক্ষ্য নির্ধারণ না করেই জীবনের প্রতিদিনের ব্যস্ততার মধ্যে পড়ে থাকতে দেখি। (সঞ্চয় করা, ছেড়ে দেওয়া এবং মাছ ধরতে যাওয়া একটি পরিকল্পনা হিসাবে গণনা করা হয় না।)

আমি সম্প্রতি এমন এক দম্পতির সাথে দেখা করেছি যারা ইতিমধ্যেই সিদ্ধান্ত নিয়েছিল যে তারা প্রায় তিন বছরের মধ্যে অবসর নিতে চলেছে। স্বামী এমনকি তার সুপারভাইজারকে বলেছিল যে এটি তার পরিকল্পনা ছিল। কিন্তু তাদের দুজনের কেউই যা করেনি - কখনোই - সেই তারিখটি তাদের অর্থের ভিত্তিতে এমনকি সম্ভাব্য ছিল কিনা তা নির্ধারণ করতে সময় নিয়েছিল। বেতন চেক ছাড়া জীবন পরিচালনা করতে পারে কিনা তা দেখার জন্য তারা একটি বাজেট বা আয়ের পরিকল্পনা করেনি।

ভাগ্যক্রমে, তিনি একটি পেনশন পাবেন; অনেক মানুষ আর নেই। কিন্তু এই দম্পতি আগামী তিন বছরে এতটা সঞ্চয় করতে পারবেন। যদি তারা সিদ্ধান্ত নেয় যে তারা ভুল সিদ্ধান্ত নিয়েছে, তাহলে স্বামীর তার কোম্পানিকে বোঝাতে খুব কষ্ট হতে পারে যে তার যতটা প্রয়োজন ততটা তাকে এখনও প্রয়োজন।

আরও চরম উদাহরণে, আমি এই গত বসন্তে একজন মহিলা এসেছিল যিনি বলেছিলেন যে আগস্টে অবসর নিতে চান। তাই আমি একটি কলম ধরলাম এবং বললাম, "ঠিক আছে, আপনার কী সম্পদ আছে তা নিয়ে কথা বলি।"

"আচ্ছা, আমার 401(k) এ আমার $43,000 আছে," সে উত্তর দিল। এবং এটা ছিল. তিনি অবসর নেওয়ার থেকে প্রায় তিন মাস দূরে ছিলেন - তিনি ইতিমধ্যেই তার প্রতিস্থাপনের প্রশিক্ষণ নিচ্ছিলেন - এবং সামাজিক সুরক্ষা ছাড়া অন্য এক মাস থেকে পরবর্তী মাস পর্যন্ত তিনি কীভাবে নিজেকে অর্থ প্রদান করতে চলেছেন সে সম্পর্কে তার কোনও ধারণা ছিল না। এবং আরেকটি সমস্যা ছিল:যেহেতু তিনি তার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে ফাইল করেছিলেন, তার সুবিধাগুলি হ্রাস পাবে৷

সে তার চাকরি বাঁচানোর জন্য সময়মতো ফিরে যেতে পারে না, তবে শেষ মেটানোর জন্য সে কয়েক বছর অন্য কোথাও কাজ করতে পারে।

এমনকি সেরা সঞ্চয়কারীরাও কোনো পরিকল্পনা ছাড়াই অবসরে সংগ্রাম করতে পারে।

অনেকেই কর্মক্ষেত্রে ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করছে, কিন্তু তারা শুধু তাই করেছে। তারা সেই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে উত্তোলন করা নগদ অর্থের উপর কর দিতে হলে তাদের কী মুখোমুখি হতে হবে তা নিয়ে তারা কোনও চিন্তা করেনি। অথবা তারা জানে যে এই অর্থের কিছু একটি রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে, কিন্তু তারা এটির কাছাকাছি যেতে পারে না।

অন্যরা পোর্টফোলিও পরিচালনার সাথে লড়াই করে। কখনও কখনও আমি এমন লোকেদের দেখি যারা অতি-রক্ষণশীল বিনিয়োগে খুব বেশি আবদ্ধ থাকে যা তাদের আরামদায়ক অবসর নেওয়ার জন্য এবং মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য প্রায় যথেষ্ট অর্থ উত্পাদন করে না। এবং তারপরে তারা আছে যারা তাদের সময়ের দিগন্তের জন্য অনেক বেশি ঝুঁকি নিচ্ছে।

আমি এইমাত্র একজন ভদ্রলোকের সাথে দেখা করেছি যার কাছে অবসরে জীবনযাপন করার জন্য প্রচুর অর্থ রয়েছে। তিনি যাকে আমি বলি "ডোন্ট স্ক্রু আপ" মোডে। যদি সে কোনো বড় ভুল না করে থাকে, তাহলে তার ঠিক থাকা উচিত, কিন্তু তার প্রতিটি অ্যাকাউন্টই S&P 500-এর চেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ — ঝুঁকিপূর্ণ না হলে৷

তার আয়ের লক্ষ্যগুলি তৈরি করার জন্য তাকে সেই জুয়া খেলার দরকার নেই, তবে কেউ কখনও বসে বসে তার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখার বিষয়ে তার সাথে কথা বলেনি। তার একটি মিশ্রণ রয়েছে যা সঞ্চয় এবং বৃদ্ধির জন্য - সংরক্ষণ এবং বিতরণ নয়। তবে সামান্য পরিবর্তনের মাধ্যমে, অপ্রয়োজনীয় বাজারের ঝুঁকি ছাড়াই তার কাঙ্খিত আয় পেতে সক্ষম হওয়া উচিত।

যখন আমি প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি সেমিনার করি, যা মাসে একবার হয়, আমি সবসময় জিজ্ঞাসা করি যে সেখানকার লোকেরা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা লিখেছেন কিনা। কদাচিৎ এমনকী এক হাতও তোলা হয়।

কখনও কখনও, মানুষ খুব আত্মবিশ্বাসী বোধ আসে. তারা সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে তাদের প্রতি মাসে কত টাকা তুলতে হবে এবং তারা মনে করে যে তাদের কাছে সেই টাকা আছে। কিন্তু তারা স্বাস্থ্যসেবা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, কর, মুদ্রাস্ফীতি, বাজারের ঝুঁকি, এস্টেট পরিকল্পনা এবং অন্যান্য বিষয়গুলিকে উপেক্ষা করেছে যা তাদের অবসর গ্রহণ করতে পারে।

আমি জানি একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্যে একটি ব্যাপক লিখিত পরিকল্পনা একত্রিত করতে সময় এবং অর্থ লাগে। আপনার অবসর সময় কাটানোর এটি একটি আনন্দদায়ক উপায় নয়, এবং আমরা যে বিষয়গুলি কভার করি তা এমনকি সেরা সংরক্ষণকারীদের উদ্বিগ্ন করে তুলতে পারে৷

তবে আপনি যদি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলিকে আঘাত করতে চান তবে আপনাকে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে সেগুলি কী। আপনি যদি দেখতে পাচ্ছেন না এমন একটি লক্ষ্যে শুটিং না করলে — বা এমন একটি যেটির অস্তিত্বও নেই৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

Wall Street Financial Group, Inc এবং AE ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে দেওয়া বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা। Wall Street Financial Group, Inc এবং AEWM অনুমোদিত কোম্পানি নয়। AW09173995