আঙ্কেল স্যাম আপনার টাকা চায়।
আপনার মতো তারও বিল দিতে হবে। এবং তিনি কয়েক দশক ধরে ধৈর্য সহকারে আপনার কর-বিলম্বিত অবসরের ডলারের অংশ আপনার হস্তান্তরের জন্য অপেক্ষা করছেন।
তিনি আশা করেন যে কিছু লোক এটি সম্পর্কে একগুঁয়ে হবে, তাই তার একটি উত্তর আছে। এটিকে একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) বলা হয়, এবং যেসব সঞ্চয়কারীরা IRA বা যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্টে (একটি 401(k), 403(b), ইত্যাদি) টাকা জমা রেখেছেন তারা অর্থ বের করবেন এবং বছরে একবার কর প্রদান করবেন বলে আশা করা হয়। তারা 70½ হয়ে যায় (কিছু ব্যতিক্রম সহ)।
অনেকেই এটা বুঝতে পারে না। যখন তারা তাদের ত্রৈমাসিক 401(k) স্টেটমেন্ট পায়, তখন তারা মনে করে যে নীচের অংশে থাকা ডলারের পরিমাণ সবই তাদের খরচ করার জন্য এবং যখনই তারা ইচ্ছা করে। কিন্তু তারা ভুল — অথবা তারা অ্যাকাউন্টের জন্য সাইন আপ করার সময় IRS-এর সাথে যে দর কষাকষি করেছিল তা তারা ভুলে গেছে।
আমি মজা করে আমার ক্লায়েন্টদের বলি যে তারা যদি ওয়াশিংটন, ডিসিতে এফবিআই ভবনে তাদের বিবৃতি নিয়ে যায় এবং অদৃশ্য কালি প্রকাশ করে এমন একটি আলোর নীচে তাদের ধরে রাখে, তারা দেখতে পাবে আঙ্কেল স্যামের নাম তাদের নিজের পাশে লেখা আছে।
আইআরএস অনুসারে, আপনার 70½ বছর হওয়ার আগে বছরের 31 ডিসেম্বর পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা ব্যালেন্স এবং আপনার গড় আয়ুর উপর ভিত্তি করে প্রয়োজনীয় উত্তোলন করা হয়। এবং তারা প্রতি বছর একটি ছোট শতাংশ বৃদ্ধি পায় - তাই আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে কামড় বড় হতে পারে। এটি মনে রাখা এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং কর পেশাদার উভয়ের সাথে আলোচনা করার কিছু বিষয় যাতে আপনি যথাযথভাবে পরিকল্পনা করতে পারেন।
এখানে জিনিস:আরএমডি, প্রকৃতপক্ষে, প্রয়োজনীয়। আপনি যদি সময়সীমা মিস করেন তবে একটি সম্পূর্ণ 50% জরিমানা রয়েছে — এছাড়াও, আঘাতের সাথে অপমান যোগ করতে, আপনাকে এখনও প্রত্যাহারের উপর সাধারণ আয়কর দিতে হবে। কিন্তু কিছু স্মার্ট দীর্ঘমেয়াদী কৌশলের মাধ্যমে আপনি প্রতি বছর আপনার হস্তান্তরের পরিমাণ কমাতে পারেন। এখানে তিনটি ভুল রয়েছে যা বিনিয়োগকারীরা করেন যা একটু আগাম পরিকল্পনা এড়াতে সাহায্য করতে পারে:
কল্পনা করুন যে আপনার কাছে তিনটি বালতি আছে যেখানে আপনার অবসরের সঞ্চয় যেতে পারে। ট্যাক্স-বিলম্বিত বালতিতে (IRAs, 401(k)s, ইত্যাদি) প্রাথমিকভাবে প্রাক-ট্যাক্সের টাকা থাকে যা আপনি ব্যবহার না করা পর্যন্ত বা 70½ না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি ট্যাক্স দিতে পারবেন না। করযোগ্য বালতি (অ-যোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, ইত্যাদি) সম্পদ ধারণ করে যার উপর আপনি সুদ অর্জিত হওয়ার সাথে সাথে কর পরিশোধ করেন। বছরের পর বছর, আপনি ট্যাক্স, ট্যাক্স, ট্যাক্স দেন। এবং তারপরে রয়েছে কর-মুক্ত বালতি (Roth IRAs, Roth 401(k)s, ইত্যাদি), যার একটি সুন্দর রিং রয়েছে এবং এটি অবসর নেওয়ার সেরা জায়গাগুলির মধ্যে একটি৷
আপনি মনে করবেন RMD গ্রহনকারী প্রত্যেক সঞ্চয়কারী স্বয়ংক্রিয়ভাবে সেই ডলারগুলি খরচ করবে বা ট্যাক্স-মুক্ত গাড়িতে চালাবে, উদাহরণস্বরূপ, সঠিকভাবে কাঠামোবদ্ধ জীবন বীমা চুক্তি বা মিউনিসিপ্যাল বন্ড (যদিও মিউনিসিপ্যাল বন্ডের সুদ এখনও আপনার সামাজিক নিরাপত্তার ট্যাক্সকে প্রভাবিত করতে পারে)। কিন্তু তারা করে না। অনেকেই ট্যাক্সযোগ্য বিনিয়োগে টাকা রাখার ভুল করেন।
ধরা যাক, অনুমানমূলকভাবে, আপনি টানা 10 বছর ধরে এটি করেন:প্রতি বছর, আপনি আপনার RMD বের করেন এবং একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করেন। আপনি হয়তো বুঝতে পারবেন না আপনি ধীরে ধীরে কতটা হারাচ্ছেন। কিন্তু এটি আপনার জীবনের সঞ্চয়ের একটি বড় শতাংশ যোগ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, 10 বছরের 4% =40%। সেজন্য, এর পরিবর্তে আপনি কোন কর-মুক্ত যানবাহন ব্যবহার করতে পারেন তা দেখতে একজন কর পেশাদারের সাথে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ৷
অনেক সঞ্চয়কারী, সঞ্চয়ের উপর ফোকাস করার জন্য প্রশিক্ষিত, পরিণতি বিবেচনা না করেই আনন্দের সাথে তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত ডলারের বৃদ্ধি দেখে। আপনি যদি আপনার RMD গুলি শুরু না হওয়া পর্যন্ত এটি করেন তবে, আপনি মূলত IRS-এর জন্য আপনার IRA বাড়াচ্ছেন।
ধরা যাক আপনি 60 বছর বয়সে অবসর নিয়েছেন এবং আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ স্পর্শ না করেই আপনার যথেষ্ট আয় রয়েছে। আপনার প্রয়োজন না হলে এর কিছু গ্রহণ করা পাগল বলে মনে হতে পারে, এটি জেনে আপনাকে আয়কর দিতে হবে। কিন্তু 59½ এবং 70½ এর মধ্যে সেই বছরগুলি আপনার ট্যাক্স-ফ্রি অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থ স্থানান্তর করার একটি সুবর্ণ সুযোগ দেয়, একটি সময়ে, আপনার ট্যাক্স বন্ধনী এবং আপনার ক্রমবর্ধমান করের বোঝার উপর কিছুটা নিয়ন্ত্রণ পেতে। এটি সম্পন্ন করার একটি উপায় হল একটি রথ রূপান্তরের মাধ্যমে। একটি রূপান্তরের মাধ্যমে, প্রতি বছর আপনি আপনার প্রথাগত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার ট্যাক্স বন্ধনীটি পূরণ করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে উত্তোলন করেন — নিজেকে উচ্চতর একটিতে না ঠেলে — এবং তারপর সেই অর্থগুলি একটি কর-মুক্ত রথ অ্যাকাউন্টে জমা করুন। এটি আবার, একজন কর পেশাদারের পরামর্শ নিয়ে ধাপে ধাপে আপনার করা উচিত, কিন্তু মূল কথা হল অনেক লোক তাদের সুবিধার জন্য নিম্ন কর বন্ধনী ব্যবহার করে না।
ধরা যাক আপনি একজন সমবয়সী দম্পতি যাদের নীড়ের ডিম অবসরে বাড়তে থাকে — হয়তো এটি দ্বিগুণও হয়ে যায়। আপনি 70½ বছর বয়সে আপনার RMD গুলি নেওয়া শুরু করেন যখন আপনি 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকেন এবং আপনার স্ট্যাটাস যৌথভাবে ফাইল করা বিবাহিত হয়৷
তারপর, এক দশক পরে, যখন আরএমডি অনেক বেশি, আপনার মধ্যে একজন মারা যায় - স্বামী। হঠাৎ, বিধবা অবিবাহিত হিসাবে ফাইল করছেন, কিন্তু একই সম্পদের সাথে। RMD সহজেই তাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ফেলতে পারে - 15% এর পরিবর্তে 25%। এটি একটি 67% বৃদ্ধি! ইতিমধ্যে একটি উত্তাল বছরে অপ্রস্তুত অবস্থায় ধরা পড়েছে, তাকে সেই অর্থ দিয়ে আসতে হবে।
একটি পুরানো কথা আছে যে এই পৃথিবীতে তিন ধরনের মানুষ আছে:
আমি জিনিসগুলি ঘটানোর জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা হয়েছি। আমার বাবা 49 বছর ধরে ট্যাক্স ব্যবসায় আছেন, এবং আমি নিজে দেখেছি কতজন লোক তাদের কষ্টার্জিত আয় ট্যাক্সের জন্য নষ্ট করছে।
এটি আপনার সাথে ঘটতে হবে না, তবে আপনার একটি পরিকল্পনা থাকতে হবে। এবং আপনি অবসর নেওয়ার পরে বাধ্যবাধকতা চলে যায় না — যদি কিছু থাকে তবে এটি আরও জটিল হয়ে যায়।
নিয়ন্ত্রণ নেয় যারা একটি সংরক্ষণকারী হন. কারণ মূল কথা হল:আঙ্কেল স্যাম থেকে আপনি যত বেশি টাকা দূরে রাখতে পারবেন, আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য তত বেশি টাকা থাকবে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।