বেশ কয়েকটি সাধারণ 401(k) প্রশাসনিক সমস্যা রয়েছে যা অলক্ষিত হয়ে যেতে পারে এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে দূরে সরিয়ে দিতে পারে। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি অংশ হারানো অবশ্যই ভীতিকর, তবে প্রায়শই এড়ানো যায়। তিনটি সাধারণ সমস্যার জন্য পড়ুন, এবং তাদের প্রতিটি এড়াতে টিপস৷

র্যাম্প্যান্ট ফি

যদিও আপনি মনে করতে পারেন যে আপনি শুধুমাত্র আপনার মিউচুয়াল ফান্ড বা ETF নির্বাচনের অন্তর্নিহিত ব্যয়গুলি পরিশোধ করছেন, তবে এটি এমন নাও হতে পারে। প্ল্যান স্পনসরদের জন্য প্ল্যানে রেকর্ডকিপিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফি চার্জ করা খুবই সাধারণ, যার মানে আপনি (অংশগ্রহণকারী) আপনার 401(k) দিয়ে ফি প্রদান করছেন, যার ফলে বিনিয়োগের রিটার্ন কম হবে। প্রকৃতপক্ষে, কিছু পরিষেবা প্রদানকারী অন্তর্নিহিত মিউচুয়াল ফান্ড ব্যয়ের উপরে একটি অতিরিক্ত সম্পদ-ভিত্তিক ফি (বা বার্ষিক ফি) নেয়। সাধারণভাবে, যদি আপনার প্ল্যান স্পনসর প্ল্যানের জন্য ফি নিচ্ছেন (অর্থাৎ আপনি), প্ল্যানে সম্পদের ভিত্তি যত ছোট হবে, আপনি তত বেশি ফি প্রদান করছেন। সুতরাং, আপনি যদি এমন একটি কোম্পানির জন্য কাজ করেন যেখানে অল্প কর্মী 401(k) পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করছেন, বিশেষ করে ফি সম্পর্কে সতর্ক থাকুন৷

আপনি যদি 401(k) তে থাকেন যেখানে প্ল্যানে ফি নেওয়া হয়, সেই ফিগুলি কখন এবং কীভাবে নেওয়া হয় সেদিকে নজর রাখা গুরুত্বপূর্ণ৷ অন্যান্য প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের তুলনায় আপনি উচ্চ শতাংশ ফি প্রদান করছেন না তা নিশ্চিত করার জন্য পরিমাণ এবং সময়ের ধারাবাহিকতা দেখা গুরুত্বপূর্ণ। যদি আপনার রেকর্ডকিপিং পরিষেবা প্রদানকারী বা প্ল্যান স্পনসর ধারাবাহিকভাবে প্ল্যান বা ট্রাস্টে ফি চার্জ করতে ব্যর্থ হয়, সেই সময়ের মধ্যে যে সমস্ত অংশগ্রহণকারীরা প্ল্যান থেকে ক্যাশ আউট হয়েছিলেন তারা তাদের ফিগুলির ন্যায্য অংশ পরিশোধ নাও করতে পারেন৷

উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার প্ল্যান স্পনসর ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে প্ল্যানের জন্য সমস্ত ফি চার্জ করে, তবে ফি প্রতি ত্রৈমাসিকে একই সময়ে নেওয়া উচিত, যেমন প্রতিটি ক্যালেন্ডার ত্রৈমাসিকের শেষ দিন। যদি এটি একটি সময়মত না ঘটে, যেমন একই সময়ে দুই থেকে তিন চতুর্থাংশ প্রক্রিয়াকরণ, যে কোনো অংশগ্রহণকারী যারা বছরের প্রথম তিন প্রান্তিকে তাদের সম্পূর্ণ বিতরণ পেয়েছে তারা কোনো রেকর্ডকিপিং প্রশাসনিক ফি প্রদান করেনি। এর অর্থ হল বাকি অংশগ্রহণকারীরা এটি পূরণ করতে আরও বেশি ফি দিচ্ছে।

আপনি যদি মনে করেন যে এটি আপনার সাথে ঘটেছে, তাহলে পরিকল্পনার পৃষ্ঠপোষক বা রেকর্ডকিপিং পরিষেবা প্রদানকারীকে সময়মত প্রক্রিয়া করা হলে অংশগ্রহণকারীদের যে ফি প্রদান করা উচিত ছিল তা নির্ধারণ করা উচিত (সাধারণত মাসিক বা ত্রৈমাসিক) এবং নিশ্চিত করুন যে আপনার অ্যাকাউন্টে সেই পরিমাণের জন্য জমা হয়েছে৷

আপনার প্ল্যানটি প্রশাসনিক ফি চার্জ করে কিনা তা পর্যালোচনা করার আরেকটি ক্ষেত্র হল আপনার কাছ থেকে কীভাবে ফি নেওয়া হয়। এটি সম্পদের ভারসাম্য, একটি প্রতি-অংশগ্রহণকারী ফি (যেখানে প্রত্যেক অংশগ্রহণকারী প্রতি ত্রৈমাসিকে একই ফি প্রদান করে) বা উভয়ের সংমিশ্রণ দ্বারা হতে পারে। আপনার যদি বেশিরভাগ অংশগ্রহণকারীদের তুলনায় একটি বড় সম্পদ ব্যালেন্স থাকে এবং আপনার সম্পদের ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে প্রশাসনিক ফি নেওয়া হয়, তাহলে আপনি বেশিরভাগ প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের থেকে বেশি ফি প্রদান করবেন। পরিকল্পনার অংশগ্রহণকারীদের পরিকল্পনায় সিদ্ধান্ত গ্রহণকারীদের উপর কিছু প্রভাব রয়েছে, তাই আপনি যদি এমন কিছু দেখেন যা অন্যায্য বলে মনে হয়, তাহলে কথা বলুন।

আমরা এমন সব কোম্পানির গল্প শুনেছি যেগুলি তাদের পরিকল্পনা বাতিল করছে এমন একটি উপায় যাতে মালিক প্রথমে তাদের টাকা নেয় এবং বাকি অংশগ্রহণকারীদের কাছে বকেয়া ফি চার্জ করা হয়। অন্তত এই ক্ষেত্রে, যদি পরিকল্পনাটি অডিট করা হয় তবে তারা ধরা পড়বে—যেহেতু তারা বিশ্বস্ত হিসেবে সঠিকভাবে কাজ করছিল না।

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, কিছু প্ল্যান স্পনসর তাদের প্রশাসনিক ফি নিজেরাই পকেট থেকে পরিশোধ করে – অর্থাত্ কোম্পানি ফি প্রদান করে, বিনিয়োগ মেনু থেকে বিনিয়োগের খরচ বাদ দিয়ে।

সমস্ত 401(k) পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের একটি বার্ষিক ফি প্রকাশ প্রদান করতে হবে, কিন্তু আপনার অ্যাকাউন্টে চার্জ করা কোনো ফি পর্যালোচনা করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল আপনার ত্রৈমাসিক অংশগ্রহণকারী বিবৃতি পরীক্ষা করা, যা আপনার অ্যাকাউন্টে চার্জ করা সমস্ত ফি বিশদ বিবরণের প্রয়োজন।

গল্পের নৈতিকতা: ত্রৈমাসিকভাবে আপনার অংশগ্রহণকারীদের বিবৃতি পরীক্ষা করুন এবং আপনার অ্যাকাউন্টে চার্জ করা সমস্ত ফি বুঝুন!

যোগ্যতা মিস করা হচ্ছে

কর্মচারীদের সাধারণত নিয়োগের সময় তাদের নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার তথ্য প্রদান করা হয় (নথিভুক্তি এবং স্থগিত করার নির্দেশাবলী সহ), এবং প্রায়শই তাদের প্রথম চেক দিয়ে পরিকল্পনাটি পিছিয়ে দেওয়া শুরু করতে পারে।

যাইহোক, এমন কিছু পরিকল্পনা রয়েছে যা অবিলম্বে যোগ্যতার অনুমতি দেয় না। কখনও কখনও যোগ্যতা এবং প্রবেশের তারিখগুলি ত্রৈমাসিক, অর্ধ-বার্ষিক বা বার্ষিক প্রয়োজনীয়তার উপর ভিত্তি করে করা হয়, যা সেই সময়ের মধ্যে কাজ করা অতিবাহিত সময় বা ঘন্টার উপর ভিত্তি করে করা যেতে পারে। যে কর্মচারীরা প্রয়োজনীয় সময়ের মধ্যে মানদণ্ড পূরণ করেছে তাদের নথিভুক্ত করার আগে একটি যুক্তিসঙ্গত সময়ের মধ্যে পরিকল্পনাটি অফার করা উচিত।

যদি অংশগ্রহণকারী পরিসংখ্যান করে যে তারা বাস্তবতার পরে পরিকল্পনার জন্য যোগ্য (অথবা একজন সরকারী নিরীক্ষক একই সিদ্ধান্তে আসে), প্ল্যান স্পন্সরকে অবশ্যই প্ল্যান স্পন্সর/কোম্পানীর নিজের পকেট থেকে অংশগ্রহণকারীর হয়ে থাকা সময়ের জন্য অবদান রাখতে হবে। তারা প্ল্যান অফার করা হয় তারিখের মাধ্যমে যোগ্য. অবদানের পরিমাণ দুটি ভেরিয়েবলের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়:

• প্রথম ভেরিয়েবল হল কত দ্রুত ত্রুটি ধরা পড়েছে। সেই সময়কাল যত বেশি, প্রয়োজনীয় অবদান তত বেশি।
• দ্বিতীয় পরিবর্তনশীলটি পরিকল্পনার প্রকারের উপর ভিত্তি করে এবং সম্ভাব্যভাবে সমস্ত অ-অত্যধিক ক্ষতিপূরণপ্রাপ্ত কর্মীদের জন্য গড় বিলম্বিত হারের উপর ভিত্তি করে৷

যদি একজন নতুন যোগ্য অংশগ্রহণকারী প্রকৃতপক্ষে বিলম্বিত শতাংশ সহ একটি তালিকাভুক্তি ফর্ম জমা দেন এবং কোম্পানি এটি প্রক্রিয়া না করে, তাহলে সংশোধন একই রকম। যাইহোক, অবদানের পরিমাণ পরিবর্তনশীল অনুরোধকৃত ডিফারেল শতাংশের উপর ভিত্তি করে।

গল্পের নৈতিকতা: আপনি একটি 401(k) প্ল্যান বিলম্বিত করার যোগ্য হতে পারেন, এবং যদি আপনাকে কখনও এই প্ল্যানটি অফার না করা হয়, তাহলে আপনার অবলম্বন আছে!

আনচেক করা 401(k) কোম্পানির মিলের হিসাব

আপনি যদি কোম্পানির ম্যাচের সাথে একটি প্ল্যানে অংশগ্রহণ করেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনার কোম্পানি প্ল্যান ডকুমেন্ট অনুযায়ী প্রয়োজনীয় ম্যাচটি জমা করেছে কিনা। একটি সর্বোত্তম উদাহরণ হল একটি নিরাপদ হারবার কোম্পানি ম্যাচ বা স্ট্যান্ডার্ড কোম্পানি ম্যাচ প্ল্যান যা প্রথম 3% পিছিয়ে 100% এবং পরবর্তী 2% পিছিয়ে 50% প্ল্যান বছরের ক্ষতিপূরণ এবং স্থগিতকরণের ভিত্তিতে মেলে। বছরের শেষের ক্ষতিপূরণ এবং বিলম্বের উপর ভিত্তি করে একটি নিরাপদ হারবার ম্যাচ ফর্মুলা সহ অনেক পরিকল্পনা স্পনসর প্রতিটি বেতনের সাথে পরিকল্পনা বছরের সময় নিরাপদ হারবার ম্যাচের জন্য অর্থ প্রদান করবে।

এই পরিস্থিতিতে, আপনি যদি বছরের মাঝামাঝি সময়ে আপনার ডিফারেলগুলি 3% থেকে 8% বৃদ্ধি করেন তবে আপনি বছরের শেষার্ধে প্রতিটি বেতনের সাথে 4% মিল পাবেন এবং বছরের প্রথমার্ধে আপনি 3% পাবেন ম্যাচ. যাইহোক, যদি আপনার কোম্পানির প্ল্যান প্ল্যান ইয়ার ক্ষতিপূরণ এবং ডিফারেলের উপর ভিত্তি করে আপনার ম্যাচ গণনা করে, তাহলে আপনার পুরো বছরের ম্যাচের 4% হওয়া উচিত এবং আপনি একটি বছরের শেষের সত্যিকারের ধার্য! তার মানে আপনার প্ল্যান স্পনসরকে অবশ্যই পার্থক্য তৈরি করতে হবে। এই একই পরিস্থিতিতে, যদি প্ল্যান ডকুমেন্ট ইঙ্গিত করে যে ম্যাচটি পে-রোল ক্ষতিপূরণ এবং স্থগিত দ্বারা নির্ধারিত হয়, তাহলে কোম্পানির ম্যাচটি যেমন আছে ঠিক তেমনি এবং কোন সত্য-আপের প্রয়োজন নেই (ধরে নেওয়া প্রতিটি বেতনের হিসাব সঠিক ছিল)।

কোম্পানীর সাথে মিলে যাওয়া প্রায় ৮০% পরিকল্পনা যার জন্য আমরা কমপ্লায়েন্স পরিষেবা প্রদান করি তার সংশোধন প্রয়োজন৷ অনেক প্ল্যান স্পনসর এবং তাদের পরিষেবা প্রদানকারীরা আপনার কোম্পানির নিরাপদ হারবার গণনা পর্যালোচনা করে না—তাই এটি প্রায়শই আনচেক করা হয়, এবং যদি কোনও ঘাটতি থাকে, তাহলে আপনি এই অর্থগুলি কখনই পাবেন না যদি না একজন IRS বা DOL অডিটর একটি অডিটে ভুল ধরা পড়ে!

গল্পের নৈতিকতা: আপনার প্ল্যানে যদি কোম্পানির মিলের বৈশিষ্ট্য থাকে, তাহলে সারাংশ প্ল্যানের বিবরণ বা প্ল্যান ডকুমেন্ট থেকে আপনার কোম্পানির মিলের সূত্রগুলি দেখুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার সম্পূর্ণ কোম্পানির মিল পাচ্ছেন৷