এটা প্রায়ই রিপোর্ট করা হয় যে বেবি বুমাররা অবসর গ্রহণের জন্য অপ্রস্তুত। কিন্তু সবসময় তা হয় না।
কিছু লোক বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনা তৈরি করতে অনেক কষ্টে যায়, প্রায়শই তাদের ডেটা সংগঠিত করতে এবং পরবর্তী 20 বা 30 বছরের পরিকল্পনা করার জন্য এক্সেল স্প্রেডশীট ব্যবহার করে।
এক্সেল সম্পর্কে ভাল জিনিস হল আপনি আপনার পরিকল্পনার গণনা এবং সম্পাদনা চালিয়ে যেতে পারেন যতক্ষণ না আপনি ফলাফলগুলি পান। খারাপ জিনিসটি হ'ল লোকেরা কখনও কখনও যে সংখ্যাগুলি দিয়ে চলে আসে তার উপর খুব বেশি আস্থা রাখে৷
তারা যা জানে না তা তারা জানে না।
আমাদের সম্প্রতি এক দম্পতি ছিল - উভয়েরই বয়স 62 - তাদের পরিকল্পনার বিষয়ে দ্বিতীয় মতামতের জন্য আমাদের অফিসে আসেন। স্বামী বেশ সন্তুষ্ট ছিল যে তার সবকিছু নিয়ন্ত্রণে ছিল। তিনি Excel ব্যবহার করে একটি পরিকল্পনা তৈরি করেছিলেন যা তাদের প্রতি বছর $100,000 আয় করতে দেয়।
একসাথে, তাদের সামাজিক নিরাপত্তা থেকে প্রতি মাসে $2,600 বা বার্ষিক $31,200 থাকবে। এটি তাদের $68,800 এর ব্যবধান রেখেছিল, যা তারা এখন $1.8 মিলিয়ন মূল্যের একটি IRA থেকে নেওয়ার পরিকল্পনা করেছিল।
"যদি আমি সেই অ্যাকাউন্টে বছরে 7% উপার্জন করতে পারি," স্বামী বললেন, "এটা বাড়বে, এবং আমাদের কখনই টাকা শেষ হবে না।"
বছরের পর বছর আর্থিক পরামর্শ দেওয়ার পরে, আমি শিখেছি যে লোকেদের প্রায়শই তাদের পরিকল্পনায় ছিদ্র থাকে - এমন জিনিসগুলি যা খুব প্রয়োজনীয় যা তারা চিন্তাও করে না। তাই, আমি তাদের কিছু প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছি যাতে তারা কী করতে চাচ্ছে তা স্পষ্ট করতে এবং কিছু সম্ভাব্য সমস্যা তুলে ধরতে।
আমি প্রথম যে জিনিসটি জিজ্ঞাসা করেছি তা হল যে $100,000 তারা প্রতি বছর বেঁচে থাকার পরিকল্পনা করেছিল তা করের আগে নাকি পরে৷
যে ছিল তাৎপর্যপূর্ণ. তাদের $1.8 মিলিয়ন নেস্ট ডিম সবই একটি আইআরএ-তে ছিল, তাই যখন তারা এটি বের করে নেয় তখন এটি 100% করযোগ্য হবে। এই বার্ষিক উত্তোলনগুলি তাদের একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে আবদ্ধ হতে পারে, যা তাদের সামাজিক নিরাপত্তার 85% আয়করের সাপেক্ষে তৈরি করে৷
তারা এটা নিয়ে ভাবেনি, তাই সামনের দিকে এগোতে গিয়ে আমাদের করের জন্য সামঞ্জস্য করতে হবে।
এরপরে, আমি জিজ্ঞাসা করলাম যে তারা কোনো ধরনের মুদ্রাস্ফীতির হার ধরে নিয়েছে, কারণ খরচ বাড়ার সাথে সাথে তাদের খরচ সময়ের সাথে বাড়বে। তাদের ছিল।
অবশেষে, আমি জিজ্ঞাসা করেছি যে তারা অবসর জুড়ে সঠিক একই সম্পদ বরাদ্দ বজায় রাখার পরিকল্পনা করেছে কিনা। হ্যাঁ তারা করেছে. তাদের সম্পদ বরাদ্দ ছিল 65% স্টক, 30% বন্ড এবং 5% নগদ। এটি তাদের জন্য কাজ করছিল, এবং তারা পরিবর্তন করার কোন কারণ দেখতে পায়নি।
আমাদের দল তাদের বিবৃতি সংগ্রহ করেছে, এবং পরবর্তী সভায়, আমি আমাদের বিশ্লেষণের ফলাফল উপস্থাপন করেছি। আমরা Morningstar সফ্টওয়্যার ব্যবহার করি, যা একটি "স্ন্যাপশট" তৈরি করে যা একটি পোর্টফোলিওতে মূল্যবান পরিসংখ্যান এবং সেইসাথে বিগত 10 বছরের রিটার্ন প্রদান করে৷
তাদের পোর্টফোলিওতে দম্পতির 10-বছরের গড় রিটার্ন ছিল 6.9%, তাই তারা তাদের অভিক্ষেপের সাথে সঠিক লক্ষ্যে ছিল। তবে অবশ্যই কিছু সমস্যা ছিল যা তারা বিবেচনা করেনি।
আপনি কি কখনও আপনার চিকিত্সকের সাথে এক্স-রে দেখেছেন? তিনি এটিকে লাইটবক্সে রাখেন এবং বলেন, "ওহ, ওখানেই সমস্যা," কিন্তু আপনি যা দেখছেন তা ধূসর রঙের বিভিন্ন শেড? অবসরের বিশ্লেষণের ক্ষেত্রে এটি এমনই হয়:আপনার উপদেষ্টা এমন জিনিসগুলি দেখতে পারেন যা আপনি লক্ষ্য করেন না বা ভাবতে পারেন না৷
এবং এই দম্পতির স্ন্যাপশটে, আমার কাছে পৃষ্ঠা থেকে যেটা লাফিয়ে উঠেছিল তা হল R-squared নামক একটি পরিসংখ্যান — একটি বেঞ্চমার্কের রিটার্নের সাথে একটি পোর্টফোলিওর রিটার্নের পারস্পরিক সম্পর্কের একটি পরিমাপ। এই ক্ষেত্রে, বেঞ্চমার্ক ছিল S&P 500, এবং R-squared ছিল 96.38। S&P 500 এর গতিবিধি, যা একটি সর্ব-স্টক সূচক, এই পোর্টফোলিওর গতিবিধির 96.38% পূর্বাভাস দিতে চলেছে, যদিও এতে 30% বন্ড এবং 5% নগদ ছিল৷
কেন? আমরা গত কয়েক বছরে যা দেখেছি তা হল যে স্টক এবং বন্ডগুলি অতীতের তুলনায় লকস্টেপে আরও বেশি সরানো হয়েছে। যেহেতু লোকেরা বন্ডে চলে যাওয়ার মাধ্যমে স্টক মার্কেট বন্ধ করার চেষ্টা করে, তারা এখনও ঝুঁকি নিচ্ছে - এটি শুধুমাত্র একটি ভিন্ন রঙের ঝুঁকি।
এবং এটি এমন একটি পয়েন্ট যা আমাদের প্রায় সবসময়ই সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের সাথে তৈরি করতে হয় যারা নিজেরাই কাজ করছেন:আপনি অবসর নেওয়ার সময় কী ধরনের স্টক মার্কেট দেখাবে তা আপনি চয়ন করতে পারবেন না। কেউ পারেনা. (গুগেনহেইমের ডাও জোন্স হিস্টোরিক্যাল ট্রেন্ডস চার্ট দেখুন।)
আমি দম্পতিকে দেখিয়েছি যে যদি তাদের অর্থ ধারাবাহিকভাবে 7% উপার্জন করে এবং তারা প্রতি বছর যে $100,000 চায় তা নিয়ে নেয়, তাহলে তাদের $1.8 মিলিয়ন 10 বছর পরে বেড়ে $2,189,160 হবে। তারা সঠিক ছিল — তাদের আইআরএ সহজেই তারা যে জীবনধারার জন্য পরিকল্পনা করেছিল তার জন্য সরবরাহ করবে।
কিন্তু যদি তাদের অর্থ 2000 থেকে 2010 এর মতো সময়ের মধ্যে স্টক মার্কেটে থাকে, তাহলে সেই একই $1.8 মিলিয়ন - তাদের জীবনযাত্রাকে সমর্থন করার জন্য প্রয়োজনীয় আয় বিয়োগ করে - $779,610 এ নেমে যাবে। এটি $1,409,550 এর পার্থক্য।
এটাকে রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম বলা হয়:যখন বাজারগুলি অস্থির থাকে এবং আপনি অর্থ বের করেন, তখন ক্ষতি থেকে পুনরুদ্ধার করা কঠিন। এবং যদিও সবাই জানে যে বাজারের উত্থান-পতন আছে, অনেক লোক এটি তাদের প্রভাবিত করতে পারে এমন সম্ভাবনার জন্য পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হয়৷
আপনি যখন অবসরে আয় করেন, তখন আপনাকে সত্যিকার অর্থে এটি এমন উত্স থেকে পেতে হবে যা বাজারের উপর নির্ভরশীল নয়। সিডি রেট এত কম এবং নগদ সমতুল্য অ্যাকাউন্টগুলি কিছুই প্রদান করে না, একটি নির্দিষ্ট বা নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী বাজারের ঝুঁকি ছাড়াই ধারাবাহিক আয় প্রদান করে সাহায্য করতে পারে৷
রিটার্ন কখনোই রৈখিক হয় না। এই কারণেই এটি এমন একজন পেশাদারকে সাহায্য করে যিনি আপনাকে আপনার পরিকল্পনার জন্য এবং এর মাধ্যমে গাইড করতে পারেন।
একটি DIY স্প্রেডশীট একটি অবসর পরিকল্পনার জন্য একটি দুর্দান্ত শুরু হতে পারে। কিন্তু একজন অভিজ্ঞ বিশেষজ্ঞের পরামর্শ ছাড়া, এটি একটি অসুখী পরিণতির দিকে নিয়ে যেতে পারে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
Ed Slott's Elite IRA Advisor Group (“Ed Slott”) হল একটি সদস্যপদ সংস্থা। যোগ্যতার মানদণ্ডের মধ্যে রয়েছে বার্ষিক বকেয়া পরিশোধ এবং কর্মশালায় উপস্থিতি। এড স্লটের সদস্যতা কোনোভাবেই বোঝায় না যে এরিক পিটারসন একজন আইআরএ বিতরণ বিশেষজ্ঞ। এড স্লট পিটারসন ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের সাথে অধিভুক্ত নয়।