নিয়োগকর্তারা কয়েক দশক ধরে তাদের সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পেনশন প্ল্যানগুলি বাতিল করে চলেছেন৷

প্রথমত, অনেক কোম্পানি তাদের নতুন কর্মচারীদের অফার করা বন্ধ করে দিয়েছে। তারপরে তারা বর্তমান কর্মীদের জন্য তাদের যে পরিকল্পনাগুলি ছিল তা হিমায়িত করে, যাতে কোনও নতুন সুবিধা অর্জন করতে না পারে। এবং এখন, অনেক কোম্পানি সমস্ত প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের মাসিক চেকের পরিবর্তে একটি একক অর্থ প্রদানের পছন্দ অফার করছে যা তারা অবসর নেওয়ার পরে পাওয়ার আশা করে৷

এটি বেশিরভাগ লোকেরা উপলব্ধি করার চেয়ে আরও জটিল সিদ্ধান্ত।

প্রথমে, মনে হতে পারে যে আপনি লটারি জিতেছেন — হঠাৎ করে সেই সমস্ত অর্থের উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ রয়েছে — তবে বিবেচনা করার জন্য বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে এবং আপনার যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা থাকে, তাহলে আপনার প্রথম পদক্ষেপ তাকে দেওয়া উচিত কল তারা আপনাকে সংখ্যা ক্রাঞ্চ করতে এবং আপনার অবসরের প্রয়োজনে কোন বিকল্পটি সবচেয়ে উপযুক্ত তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে।

এখানে কয়েকটি জিনিস আপনার দেখা উচিত:

• আপনি কতটা আত্মবিশ্বাসী যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবসরের বছর জুড়ে অর্থপ্রদান করতে থাকবেন? পেনশন দায়গুলি ফেডারেল প্রবিধান দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, তাই আপনার নিয়োগকর্তা কেবল তার বাধ্যবাধকতাগুলিকে সম্মান করতে অস্বীকার করতে পারেন না, এমনকি যদি কোম্পানিটি বিক্রি হয়। কিন্তু যদি কোম্পানিটি দেউলিয়া হয়ে যায় এবং প্ল্যানে খেলাপি হয়ে যায়, তাহলে সরকারের পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (PBGC) আপনার বেনিফিট পরিশোধের জন্য দায়ী ট্রাস্টি হয়ে উঠবে - এবং এটি 100%-এরও কম দিতে পারে। 65 বছর বয়সী একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য 2017 সর্বাধিক বার্ষিক গ্যারান্টি প্রতি বছর প্রায় $64,400৷
• আপনার কি সুবিধাভোগী আছে? আপনার পেনশনের সারভাইভার বেনিফিট বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে, আপনি মারা গেলে পেমেন্টগুলি বন্ধ বা হ্রাস হতে পারে এবং আপনার স্ত্রী মারা গেলে সেগুলি সম্পূর্ণভাবে বন্ধ হয়ে যাবে। আপনার সন্তানরা আপনার পেনশন সারভাইভার সুবিধার কোনটিই পায় না। আপনি যদি দীর্ঘ জীবনযাপন করেন তবে এটি একটি কারণ নাও হতে পারে, তবে আপনি যদি অকাল মৃত্যুবরণ করেন তবে আপনি অর্থ হারাবেন যা আপনার প্রিয়জনের কাছে যেতে পারে। আপনার উপহার- এবং এস্টেট-পরিকল্পনা লক্ষ্যগুলি বিবেচনায় নিতে ভুলবেন না।
• আপনার পোর্টফোলিও দেখতে কেমন? যদি আপনার অন্যান্য সঞ্চয়ের সাথে একত্রে একত্রিত পরিমাণ যথেষ্ট হয়, তাহলে এটি আপনাকে 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি দাবি করতে বিলম্ব করতে দেয়, যার অর্থ আপনার গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি৷
• আপনি কতটা শৃঙ্খলাবদ্ধ? আপনি যদি একমুঠো অর্থের দিকে তাকিয়ে থাকেন এবং একটি নতুন গাড়ি, একটি ছুটি বা অন্য কোনো বড়-টিকিট আইটেম দেখেন, মনে রাখবেন:এটি এমন অর্থ যা আপনি অবসরে বেঁচে থাকার জন্য। আপনি যদি এটি ব্যয় করেন তবে আপনি আপনার ভবিষ্যতের নিরাপত্তার ক্ষতি করতে পারেন। আপনি IRS-কে ট্যাক্স এবং সম্ভবত একটি জরিমানাও দেবেন যা আপনার প্রাপ্ত পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করবে। এমনকি যদি আপনার সর্বোত্তম উদ্দেশ্য থাকে — সম্ভবত আপনি এটিকে একটি IRA-তে রোল ওভার করার বা কিছু ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করছেন — আপনি যদি ফলো-থ্রুতে দুর্দান্ত না হন তবে আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত টাকা যেখানে আছে সেখানে রেখে যেতে চাইতে পারেন। এটি সবচেয়ে সহজ পছন্দ হতে পারে।
• আপনার প্রত্যাশিত রিটার্নের হার কত? আপনার নিয়োগকর্তা আপনার আজীবন পেনশন পেমেন্ট জেনারেট করার লক্ষ্য করে যে রিটার্নের হার গণনা করা সম্ভব। এই গণনাটি আপনার গড় আয়ুর উপর ভিত্তি করে রিটার্নের হার নির্ধারণ করতে মাসিক পেনশন পেমেন্টের সাথে একমুঠো পরিমাণের তুলনা করে। কিছু কোম্পানীর শুধুমাত্র 1% থেকে 2% হারে রিটার্ন জেনারেট করতে হতে পারে তাদের পেনশনে আপনাকে আপনার সারা জীবন জুড়ে দিতে হবে; অন্যরা অনেক বেশি রিটার্ন হার আশা করে। নিয়োগকর্তার রিটার্নের হার বেশি হলে, পেনশন রাখা ভালো হতে পারে। যদি এটি একটি কম হারে রিটার্ন হয়, যদিও, এটি সম্ভবত একক পরিমাণ নেওয়া একটি ভাল বাজি। একটি সুগঠিত পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা একমুঠো অর্থ পেনশনের চেয়ে বেশি আয়ের অর্থ প্রদান করতে পারে, বা আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে রেখে যাওয়ার উত্তরাধিকার হিসাবে একক পরিমাণ বৃদ্ধি করতে পারে৷
• আপনি কি উভয় বিকল্পের মধ্যে সেরাটি পেতে পারেন? কিছু কোম্পানি একটি আংশিক একক অফার করবে, তাই আপনি অগ্রিম অর্থের একটি অংশ এবং একটি ছোট মাসিক অর্থপ্রদান পাবেন — অনেকের জন্য একটি ভাল আপস৷ আমি এমন দম্পতিদেরও চিনি যারা, প্রত্যাশিত রিটার্নের হারের উপর ভিত্তি করে, এক পত্নীর পেনশন একমুঠো হিসাবে নেন এবং অন্য স্ত্রীর পেনশন একা রেখে যান৷

অবসরের আয়ের বিষয়ে অনেক সিদ্ধান্ত নেওয়ার মতো, কোনও সঠিক বা সহজ উত্তর নেই। প্রত্যেক ব্যক্তি, দম্পতি এবং পরিবারকে অবশ্যই বিবেচনা করতে হবে যে তাদের জন্য কী সেরা।

করের ফলাফল, মুদ্রাস্ফীতি, দীর্ঘায়ু এবং আরও অনেক কিছু সহ আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় আপনার সিদ্ধান্তের অর্থ কী তা দৃষ্টিকোণ যোগ করার মাধ্যমে আপনার আর্থিক পেশাদার সাহায্য করতে পারেন।

সাহায্যের জন্য জিজ্ঞাসা করতে দেরি করবেন না। একবার আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে অফার লেটার পেয়ে গেলে, সম্ভবত এটি সম্পর্কে চিন্তা করার জন্য আপনার কাছে বেশি সময় থাকবে না। এবং আপনার সিদ্ধান্তই চূড়ান্ত।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷