আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল আপনার অবসর পরিকল্পনার অন্যতম মূল্যবান অংশ।

বেশিরভাগ লোকের জন্য, এটি আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ যা তারা নির্ভর করবে কখন তাদের পেচেক চলে যায়। অনেকেরই এটা ছাড়া অবসর নেওয়ার সামর্থ্য ছিল না।

এবং তবুও, অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়শই বিভিন্ন নিয়মকে উপেক্ষা করে বা ভুল বোঝে যা তাদের সুবিধাগুলিকে সীমিত করতে পারে এবং দাবি করার কৌশলগুলি যা তাদের অর্থপ্রদানকে সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে পারে৷

এটি, আংশিকভাবে, কারণ সেই নিয়মগুলি পরিবর্তিত হতে থাকে। আমরা সামাজিক নিরাপত্তাকে এই পবিত্র জিনিস হিসাবে মনে করি যা প্রজন্ম ধরে চলে আসছে। এবং এটা করা হয়. কিন্তু এটি বছরের পর বছর ধরে বিকশিত হয়েছে — এবং বিকশিত হতেই চলেছে।

আপনি যদি আপনার সামাজিক নিরাপত্তার সিদ্ধান্তগুলি আপনার বাবা-মায়ের করা কিছুর উপর ভিত্তি করে থাকেন, বা আপনার প্রতিবেশী বলেন যে তার জন্য কাজ করেছে, বা আপনি কয়েক বছর আগে যা পড়েছেন, তাহলে আপনি নিজেকে ছোট করতে পারেন। এখানে পাঁচটি বিজ্ঞ সিদ্ধান্ত রয়েছে যা আপনি এখনই সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে নিতে পারেন:

1. অবগত পছন্দ করুন।

লোকেরা কখনও কখনও তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি সংগ্রহ করতে এত আগ্রহী হয়, তারা তাদের ফাইলিং সিদ্ধান্তের প্রবল প্রভাবকে উপেক্ষা করে। আপনি লাফানোর আগে এখানে কয়েকটি জিনিস দেখা উচিত:

• আমেরিকানরা দীর্ঘজীবী হয়৷৷ আপনার অবসর 30 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে। আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে আপনার সুবিধাগুলি শুরু করেন (যা এখন অবসর নেওয়ার কথা বিবেচনা করছেন তাদের জন্য আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে 66 থেকে 67 পর্যন্ত), আপনার অর্থপ্রদান স্থায়ীভাবে হ্রাস পাবে। যদিও আপনি বেনিফিট শুরু করতে পারেন তাড়াতাড়ি, ৬২ বছর বয়সে, আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন — বা তার বেশি — আপনার চেক বেশি হবে। 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স পেরিয়ে প্রতি বছর দেরি করলে আপনি অতিরিক্ত 8% পাবেন। আপনি এত উচ্চ গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন আর কোথায় পেতে পারেন?
• আপনার দাবির পছন্দে ট্যাক্সের প্রভাব থাকতে পারে। অনেকেই জানেন না যে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি করযোগ্য। (সুবিধাগুলি 1984 সাল পর্যন্ত ফেডারেল আয়কর থেকে বাদ দেওয়া হয়েছিল।) কিন্তু আপনি যদি একটি যৌথ রিটার্ন দাখিল করেন এবং আপনার এবং আপনার পত্নীর $32,000 থেকে $44,000 এর মধ্যে সম্মিলিত আয় থাকে, তাহলে আপনাকে আপনার সুবিধার 50% পর্যন্ত আয়কর দিতে হতে পারে। "সম্মিলিত আয়" হল আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং অ-করযোগ্য সুদ, এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক। আপনার সম্মিলিত আয় $44,000-এর বেশি হলে, আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে। (ব্যক্তিগত ফাইলারদের জন্য থ্রেশহোল্ডগুলি সামান্য কম।)
• আপনি কি সত্যিই কাজ বন্ধ করতে প্রস্তুত? আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করেন তবে আপনি কত উপার্জন করা চালিয়ে যেতে পারেন তার জন্যও একটি থ্রেশহোল্ড রয়েছে। আপনি যদি কাজ করেন এবং বার্ষিক আয়ের সীমার বেশি করেন — 2017 সালে $16,920 — সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন সীমার বেশি আয় করলে প্রতি $2 এর জন্য $1 সুবিধা আটকে রাখবে।

2. ব্যক্তিগত পরামর্শ পান।

অন্যরা যা করেছে তার উপর আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সিদ্ধান্তের ভিত্তি করতে পারবেন না। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের ওয়েবসাইটে অনেক ভালো তথ্য রয়েছে এবং সেখানে অনেক বই এবং ইন্টারনেট গাইড রয়েছে। তবে আপনি যা শুনবেন এবং যা দেখবেন তার বেশিরভাগই তারিখ হতে পারে। এবং সঠিক পরামর্শ সাধারণত এত সাধারণ, এটি একটি সূচনা পয়েন্ট হিসাবে কাজ করে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার অনন্য পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন পরিস্থিতি পরিচালনা করতে পারেন, প্রতিটি সম্ভাবনার ভালো-মন্দ বিবেচনা করতে পারেন, এবং তারপর আপনাকে সেই পথ বেছে নিতে সাহায্য করতে পারেন যা আপনার এবং আপনার স্ত্রীর জন্য সর্বোচ্চ আয়ের প্রস্তাব দেয়।

3. সোশ্যাল সিকিউরিটি শূন্যতায় দেখবেন না।

লোকেরা যখন তাদের সুবিধাগুলি শুরু করবে তখন তারা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় প্রায় সম্পূর্ণভাবে বয়সের উপর ফোকাস করে। পরিবর্তে, আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনার সাথে সামাজিক নিরাপত্তা কীভাবে ফিট করে তা দেখতে হবে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার কাছে পেনশন বা অন্যান্য উৎস থেকে যথেষ্ট অর্থ আসে, তাহলে আপনি বয়স্ক হলে আরও পাওয়ার জন্য আপনার সুবিধাগুলি কয়েক বছরের জন্য নিতে বিলম্ব করতে চাইতে পারেন। আপনি যদি একটি যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নিচ্ছেন — যেমন 401(b) প্ল্যানের 401(k) — আপনার বিবেচনা করা উচিত যে কীভাবে এই বিতরণগুলি, অন্যান্য আয়ের স্ট্রিমগুলির সাথে মিলিত হয়ে, আপনার ট্যাক্স বন্ধনীকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং খারাপ স্বাস্থ্যের মধ্যে থাকেন এবং প্রিয়জন বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানের জন্য উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য এখনই অর্থ বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে আপনি আপনার সুবিধাগুলি তাড়াতাড়ি নিতে চাইতে পারেন। সামাজিক নিরাপত্তা একটি জটিল ধাঁধার একটি অংশ যার জন্য ব্যাপক পরিকল্পনা প্রয়োজন৷

4. লুকানো অর্থ সন্ধান করুন।

আপনি যদি কখনও বিবাহিত না হন এবং আপনার কোন নির্ভরশীল না থাকে, সামাজিক নিরাপত্তার জন্য ফাইল করা মোটামুটি সোজা হতে পারে। যারা বিবাহিত বা বিবাহিত তাদের জন্য, এটি অনেক বেশি জটিল হয়ে যায়। স্বামী-স্ত্রী এবং বেঁচে থাকার সুবিধা রয়েছে, এবং যদি আপনি বিবাহবিচ্ছেদ হয়ে থাকেন তবে আপনার বিবাহ 10 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হয়, আপনি আপনার প্রাক্তন পত্নীর রেকর্ডে সুবিধাগুলি পেতে সক্ষম হতে পারেন। কিছু কৌশলের মধ্যে একটি সুবিধা চালু করা এবং তারপর রাস্তার নিচে অন্যটিতে স্যুইচ করা জড়িত। এবং আপনার স্থানীয় সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অফিসের লোকেরা যতটা সহায়ক হতে পারে, তারা আপনাকে সম্ভাবনার মধ্য দিয়ে হেঁটে যাবে না বা আপনার পেমেন্ট বাড়ানোর সুযোগ পেলে আপনাকে সতর্ক করবে না। সেই বোঝা আপনার উপর — এবং আপনি যদি সেই সুযোগগুলিকে পাস করতে দেন তবে আপনি শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার হাতছাড়া করতে পারেন।

5. এখনই আপনার প্ল্যান ঠিক করে নিন।

প্রায়ই আমাদের সেমিনারগুলির একটির পরে, তাদের 50-এর দশকের শেষের দিকে বা 60-এর দশকের গোড়ার দিকে এক দম্পতি আমার কার্ড নেবে এবং তারা "অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত" হলে ফোন করার প্রতিশ্রুতি দেবে। কিন্তু আমি দেখেছি যে যারা অবসর গ্রহণের জন্য সবচেয়ে বেশি প্রস্তুত তারা কাজ বন্ধ করার অনেক আগেই পরিকল্পনা শুরু করে। প্রায়শই, আমরা এই মুহুর্তে আপনি যে অর্থ মিস করছেন তা খুঁজে পেতে পারি এবং আপনি যত তাড়াতাড়ি ভেবেছিলেন তার থেকে তাড়াতাড়ি অবসর নিতে পারেন। এবং আমরা এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারি যা আপনার জীবন পরিবর্তন হলে - যদি কোনও মেডিকেল সমস্যা আসে, বা চাকরি ছাঁটাই হয়, বা আপনি কেনাকাটার অফার পান। আপনার যদি বিকল্পগুলির সাথে একটি পরিকল্পনা থাকে তবে আপনি আতঙ্কিত হওয়ার পরিবর্তে বা অপ্রত্যাশিত সুযোগটি হাতছাড়া করার পরিবর্তে সেই সমস্যাগুলি শান্তভাবে সমাধান করতে পারেন৷

অবসর পরিকল্পনা - বিশেষ করে আয় পরিকল্পনা - অতীতের প্রজন্মের তুলনায় আজ নাটকীয়ভাবে ভিন্ন। অনেক বেবি বুমারের উপর নির্ভর করার জন্য পেনশন নেই, এবং তারা 401(k)s এবং অনুরূপ বিনিয়োগ পরিকল্পনার সাথে নিজেরাই এটি করার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করছে।

আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করা এখন আগের চেয়ে আরও গুরুত্বপূর্ণ। একজন আর্থিক পেশাদার যিনি অবসর গ্রহণের আয়ের কৌশলগুলিতে বিশেষজ্ঞ তিনি আপনাকে সঠিক পছন্দ করতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি আপনার কাছে যা কিছু আসছেন তা পেতে পারেন৷

• আমেরিকানরা দীর্ঘজীবী হয়৷৷ আপনার অবসর 30 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে। আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে আপনার সুবিধাগুলি শুরু করেন (যা এখন অবসর নেওয়ার কথা বিবেচনা করছেন তাদের জন্য আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে 66 থেকে 67 পর্যন্ত), আপনার অর্থপ্রদান স্থায়ীভাবে হ্রাস পাবে। যদিও আপনি বেনিফিট শুরু করতে পারেন তাড়াতাড়ি, ৬২ বছর বয়সে, আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন — বা তার বেশি — আপনার চেক বেশি হবে। আপনার 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স পেরিয়ে প্রতি বছর দেরি করলে আপনি অতিরিক্ত 8% পাবেন। আপনি এত উচ্চ গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন আর কোথায় পেতে পারেন?
• আপনার দাবির পছন্দে ট্যাক্সের প্রভাব থাকতে পারে। অনেক মানুষ জানেন না সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা করযোগ্য। (সুবিধাগুলি 1984 সাল পর্যন্ত ফেডারেল আয়কর থেকে বাদ দেওয়া হয়েছিল।) কিন্তু আপনি যদি একটি যৌথ রিটার্ন দাখিল করেন এবং আপনার এবং আপনার পত্নীর $32,000 থেকে $44,000 এর মধ্যে সম্মিলিত আয় থাকে, তাহলে আপনাকে আপনার সুবিধার 50% পর্যন্ত আয়কর দিতে হতে পারে। "সম্মিলিত আয়" হল আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং অ-করযোগ্য সুদ, এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক। আপনার সম্মিলিত আয় $44,000-এর বেশি হলে, আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে। (ব্যক্তিগত ফাইলারদের জন্য থ্রেশহোল্ড সামান্য কম।)
• আপনি কি সত্যিই কাজ বন্ধ করতে প্রস্তুত? আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করেন তবে আপনি কত উপার্জন করা চালিয়ে যেতে পারেন তার জন্যও একটি থ্রেশহোল্ড রয়েছে। আপনি যদি কাজ করেন এবং বাৎসরিক আয়ের সীমার বেশি করেন — 2017 সালে $16,920 — সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন সীমা অতিক্রম করে আপনার উপার্জন করা প্রতি $2 এর জন্য $1 সুবিধা আটকে রাখবে।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

এনসাইন ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট ইউএস সরকার বা কোনো সরকারি সংস্থার সাথে অনুমোদিত নয়। AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা। AEWM এবং Ensign Wealth Management অধিভুক্ত কোম্পানি নয়৷৷