একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে, আমি শিখেছি যে দীর্ঘমেয়াদী-যত্ন ব্যয়ের জন্য পরিকল্পনা করার একটি সহজ উপায় খুঁজে পাওয়া ডোনাল্ড ট্রাম্পকে টুইট করার বাইরে কথা বলার মতোই সহজ। সমস্যাটি উপেক্ষা করা একটি নন-স্টার্টার। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেসের মতে, 65 বছর বা তার বেশি বয়সের 70%-এর কিছু ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। পকেট থেকে অর্থপ্রদান করা আমাদের বেশিরভাগের নাগালের বাইরে যেহেতু একটি প্রাইভেট নার্সিং রুমের গড় বার্ষিক খরচ $97,455। আপনি যদি একটি প্রধান মেট্রোপলিটন এলাকায় থাকেন, তাহলে আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা শিল্প প্রবাহে রয়েছে, অনেক ক্যারিয়ার তাদের ব্যবসার এই হাতটি বন্ধ করে দিয়েছে কারণ দাবিগুলি প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি। অবশেষে, জীবন বীমার বিপরীতে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়ামগুলি সামঞ্জস্যযোগ্য। তাই, যদি একটি কোম্পানি তার দাবি পরিশোধ করতে সংগ্রাম করে, তাহলে আপনি তাদের জামিন পেতে পারেন।

এখন যেহেতু আমরা জানি কোন নিখুঁত, সহজ সমাধান নেই, আসুন আপনি কি করতে পারেন সে সম্পর্কে কথা বলি। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা 70 এর দশকের শেষের দিক থেকে এবং 80 এর দশকের শেষের দিকে জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। 2000 এর দশক পর্যন্ত পলিসি বিক্রি দ্রুতগতিতে বৃদ্ধি পায়, যখন প্রিমিয়াম আকাশচুম্বী হতে শুরু করে। সেই মুহুর্তে, ভোক্তার জন্য সর্বোত্তম বিকল্পটি ছিল বলা, "কোন সমস্যা নেই। আমি স্ব-বীমা করব।" মূলত, স্ব-বীমা করা হল পকেট থেকে অর্থ প্রদানের জন্য।

সমস্যাটি? এটি শুধুমাত্র তাদের জন্য কাজ করে যাদের হয় কয়েক মিলিয়ন ডলার বা অন্যথায় সঞ্চয় খুব কম। যাদের কয়েক মিলিয়ন আছে তাদের পকেট থেকে অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রয়েছে এবং তারা শুধুমাত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে এস্টেট-সংরক্ষণের হাতিয়ার হিসেবে বেছে নেবে। তারা বরং আজই প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে পারে এবং তাদের সুবিধাভোগীদের কাছে আরও বেশি পরিমাণে পাঠাতে পারে। যাদের অল্প বা কোন সঞ্চয় নেই তাদের সম্পদ দ্রুত শেষ হয়ে যাবে এবং তাদের খরচ মেটাতে মেডিকেডের উপর নির্ভর করবে। এটি আদর্শ নয় এবং এটিকে "পরিকল্পনা" হিসাবে ভাবা উচিত নয়৷

আমি যাকে "বিপজ্জনক মাঝামাঝি" বলি, আপনারা বাকিরা পড়েন। আপনি গণ-বিত্তশালী, যার আর্থিক পরিস্থিতি গড় দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ইভেন্ট দ্বারা ধ্বংস হতে পারে। আপনার জন্য, ভাল খাওয়া, ব্যায়াম করা এবং আপনার আঙ্গুলগুলি অতিক্রম করার বাইরে কিছু ঝুঁকি একটি বীমা কোম্পানিতে স্থানান্তর করাই একমাত্র সমাধান হতে পারে৷

আপনি সিদ্ধান্ত নিয়েছেন যে আপনাকে অন্তত কিছু ঝুঁকির বীমা করতে হবে, কিন্তু সঠিক পরিমাণ কত? আমি অনেক বীমা এজেন্টের সাথে দেখা করেছি যারা কেবল একটি মাসিক সুবিধার সুপারিশ করে যা গড় সুবিধা খরচের সাথে সারিবদ্ধ। অন্য কথায়, যদি কোনো সুবিধার জন্য $10,000/মাস খরচ হয়, তাহলে আপনার নীতিগত সুবিধার জন্য $10,000/মাস থাকা উচিত। আমি (কিছুটা) সম্মানের সাথে একমত নই। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার উচ্চ ব্যয়ের প্রেক্ষিতে, এটি একটি শূন্যস্থান পূরণ করতে ব্যবহার করা উচিত, সম্পূর্ণ ব্যয়টি কভার করার জন্য নয়। সুতরাং, যদি সেই একই ব্যক্তির সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন(গুলি) এবং বিনিয়োগ থেকে $6,000/মাস আসে, আমি বিশ্বাস করি তাকে শুধুমাত্র $4,000 ব্যবধানের বীমা করতে হবে।

আমি এমন একটি পলিসি কেনার জন্য প্রসারিত করার সুপারিশ করব না যা আপনি আজকে খুব কমই বহন করতে পারেন। 2016 সালে, ফেডারেল লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান (FLTCIP, ফেডারেল কর্মচারীদের জন্য প্ল্যান) প্রিমিয়াম গড়ে, 83% বেড়েছে। এর মতো একটি হাইক এবং আপনি শেষ পর্যন্ত সেই পলিসি বাদ দিতে পারেন যা আপনি প্রথম স্থানে খুব কমই বহন করতে পারেন৷

একবার আপনি কিছু ঝুঁকি স্থানান্তর করার এবং সঠিক পরিমাণ নির্ধারণ করার সিদ্ধান্ত নিলে, আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত নীতির ধরনটি নির্বাচন করার সময় এসেছে। ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বোঝা সবচেয়ে সহজ এবং কয়েক বছর আগে পর্যন্ত সবাই কেনার ধরন। আপনি একটি মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন, সাধারণত জীবনের জন্য বা আপনার যত্নের প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত। বিনিময়ে, বীমা কোম্পানি আপনাকে মাসিক বা দৈনিক সুবিধা প্রদান করবে যদি আপনি যত্নের জন্য যোগ্য হন।

সুবিধাগুলি:৷ আপনি প্রয়োজনের সম্ভাবনা এবং ডলারের দৃষ্টিকোণ থেকে একটি বড় ঝুঁকি কভার করছেন। আপনি ঐতিহ্যগত বীমার সাথে প্রদত্ত প্রিমিয়াম ডলার প্রতি আরও সুবিধা পাচ্ছেন। অপরাধগুলি:৷ যেকোনো বীমার মতো যা প্রায়শই ব্যবহৃত হয়, এটি ব্যয়বহুল। ভবিষ্যতে আপনি কী অর্থ প্রদান করবেন তাও আপনি অনুমান করতে পারবেন না। প্রিমিয়াম বৃদ্ধি যে কাউকে প্রভাবিত করতে পারে, যতক্ষণ না রাজ্য বীমা কমিশনার অনুমোদন করেন। শেষ পর্যন্ত, এটি ব্যবহার করুন বা এটি হারান। সমস্ত বিশুদ্ধ বীমার মতো, আপনি যদি এই সুবিধাটি ব্যবহার না করেন (যা একটি ভাল জিনিস), আপনি যে প্রিমিয়ামগুলি প্রদান করেছেন তা একটি ডুবে যাওয়া খরচ৷

কয়েক বছর আগে, জীবন বীমা শিল্প এই সমস্যাগুলির কিছু সমাধান করার চেষ্টা করেছিল। এর সমাধান:হাইব্রিড সার্বজনীন জীবন বীমা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডারদের সাথে। হুহ? সর্বজনীন বীমা হল নমনীয় প্রিমিয়াম সহ স্থায়ী বীমা। বীমা জগতে "গ্যারান্টি" এর জন্য "রাইডার্স" একটি অধিকতর অনুগত শব্দ। মূলত এগুলি প্রিমিয়ামের জন্য নির্দিষ্ট সময়সীমা সহ পলিসি। আপনি তাদের জন্য অগ্রিম বা কিছু কোম্পানির সাথে 10 বছর পর্যন্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন। প্রিমিয়াম না বাড়ানোর গ্যারান্টি দেওয়া হয়, এবং আপনি যদি বীমা ব্যবহার না করেন তবে তা পরবর্তী প্রজন্মের কাছে মৃত্যু সুবিধার আকারে চলে যাবে।

বেশ ভাল শোনাচ্ছে, তাই না? আবারও, আপনি একটি বড় ঝুঁকি কভার করছেন, কিন্তু আমি এটিকে একটি উচ্চ ফ্লাইং বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করব না যা আপনি উত্তরাধিকারের উদ্দেশ্যে ব্যবহার করছেন। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের উপাদান ছাড়া যে মৃত্যু সুবিধাগুলি পাস হয় তার চেয়ে কম, এবং মাসিক সুবিধার পরিমাণ সাধারণত প্রথাগত নীতিতে একই পরিমাণের তুলনায় কিছুটা কম। অনেক লোক তাদের প্রিমিয়াম কী হবে তা নিশ্চিত হওয়ার জন্য সেই ট্রেডঅফটি গ্রহণ করবে।

একটি জিনিস আমি আগে উল্লেখ করতে ব্যর্থ হয়েছে যে এই বীমা পাওয়া সহজ নয়. এটি একটি আদর্শ জীবন বীমা পরীক্ষা এবং একটি স্মৃতি পরীক্ষা নেয়। আপনার স্বাস্থ্য বা জ্ঞানীয় সমস্যা থাকলে, আপনি প্রত্যাখ্যানের সম্মুখীন হতে পারেন। আপনি যদি এখনও কিছু ধরণের হেজ চান তবে দীর্ঘমেয়াদী-কেয়ার রাইডারের সাথে একটি বার্ষিকীই একমাত্র বিকল্প হতে পারে। এই নীতিগুলি সাধারণত আপনার মাসিক বার্ষিক আয় বৃদ্ধি করবে যদি আপনি একটি সুবিধাতে প্রবেশ করেন। বিকল্পভাবে, আপনি যদি যোগ্য হন তবে আপনার মূল বার্ষিক প্রিমিয়ামের একাধিক প্রদান করার জন্য সেগুলি গঠন করা যেতে পারে। এটি প্রায়শই পাওয়া সবচেয়ে সহজ "বীমা" এবং কিছুই না হওয়ার চেয়ে ভাল৷

প্রিমিয়াম বাড়ানোর জন্য লোকেরা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সংস্থাগুলিকে ঘৃণা করার আগে, তারা দাবি পরিশোধ করতে অস্বীকার করার জন্য তাদের ঘৃণা করেছিল। দুর্ভাগ্যবশত, ব্যক্তিরা প্রায়শই এখানে দোষারোপ করতেন কারণ তারা তাদের স্বাক্ষরিত মূল চুক্তিটি বুঝতে পারেনি। শয়তান বিস্তারিত আছে. প্রতিটি নীতির তিনটি প্রধান উপাদান থাকে। প্রিমিয়াম হল যা আপনি প্রদান করেন। সুবিধা হল তারা যা পরিশোধ করে। ভাষা হল যা আপনি বোঝেন না—কিন্তু আপনি যেভাবেই স্বাক্ষর করেন। ভাষাতে COLA, নির্মূলের সময়কাল, শেয়ার্ড কেয়ার, হোম কেয়ার কভারেজ ইত্যাদির মতো বিষয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷ আপনি সেই মোটা প্যাকেটে স্বাক্ষর করার আগে আপনার গবেষণাটি নিশ্চিত করুন৷

আপনি বিপজ্জনক মাঝখানের উপরে বা নীচে না পড়লে, এটি হেজিংয়ের একটি খেলা। একটি দীর্ঘমেয়াদী-যত্ন ইভেন্ট আপনার জীবনধারা এবং সম্ভবত আপনার চারপাশের পরিবারের সদস্যদের জীবনধারা পরিবর্তন করবে। মোট কোর্স পরিবর্তনের পরিবর্তে আপনি এটিকে তাদের জন্য একটি চক্কর তৈরি করা ভাল। পুরুষদের তুলনায় মহিলারা প্রায়শই LTC সুবিধাগুলিতে শেষ করে — এবং প্রায় দ্বিগুণ দীর্ঘ সময় ধরে৷ প্রকৃতপক্ষে, নার্সিং হোম জনসংখ্যার 70% মহিলা। তাই, যদি একটি দম্পতির মধ্যে শুধুমাত্র একজন ব্যক্তি বীমার খরচ বহন করতে পারে, তাহলে প্রায়ই মহিলার পক্ষে এটি কেনার অর্থ হয়৷

এই উপাদানটিতে দেওয়া মতামতগুলি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোনও ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়।

রাইডার হল অতিরিক্ত গ্যারান্টি বিকল্প যা একজন বার্ষিক বা জীবন বীমা চুক্তি ধারকের কাছে উপলব্ধ। যদিও কিছু রাইডার একটি বিদ্যমান চুক্তির অংশ, অন্য অনেকে অতিরিক্ত ফি, চার্জ এবং বিধিনিষেধ বহন করতে পারে এবং পলিসি ধারককে ক্রয় করার আগে সাবধানে তাদের চুক্তি পর্যালোচনা করা উচিত। গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির দাবি পরিশোধ করার ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে।