আমি যদি আপনাকে বলি যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার জন্য লোকেরা যে সবচেয়ে সাধারণ নির্দেশিকা ব্যবহার করে তা ভুল? আরও, যদি আমি আপনাকে বলি যে এটি অনুসরণ করার ভুল করলে আপনি অবসরে জীবনযাপনের মান এবং আপনার সঞ্চয়ের দীর্ঘায়ুকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করতে পারে?
আচ্ছা, এখানে যায়।
40 বছরেরও বেশি আগে, আর্থিক উপদেষ্টা উইলিয়াম বেঞ্জেন তৈরি করেছিলেন যা "4% প্রত্যাহারের নিয়ম" হিসাবে পরিচিত। এই নিয়মে বলা হয়েছে আপনি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার পোর্টফোলিওর 4% প্রত্যাহার করতে পারেন, মুদ্রাস্ফীতির জন্য প্রতি বছর প্রত্যাহার করা পরিমাণ সামঞ্জস্য করতে পারেন এবং নিরাপদে তিন দশক ধরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়া এড়াতে পারেন। (আরো অধ্যয়নের পরে, তিনি পরে এটিকে "4.5% নিয়ম"-এ পরিবর্তন করেছিলেন, কিন্তু তারপরও এটিকে বৃত্তাকার করে ফেলেছিলেন।)
একটি উপযুক্ত প্রত্যাহার কৌশল পরিকল্পনা এবং কার্যকর করার জন্য প্রচুর চিন্তাভাবনা এবং চাপ দেওয়া হয়। অবসরে আর্থিক সাফল্যের জন্য এটি যুক্তিযুক্তভাবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। আপনার সঞ্চয় থেকে অত্যধিক গ্রহণ করা আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে ঘাটতির দিকে পরিচালিত করবে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার অবসর গ্রহণকে ঝুঁকিতে ফেলবে। অন্যদিকে, খুব কম খরচ করার অর্থ হতে পারে আপনার চেয়ে কম জীবনযাত্রার মান, অথবা আপনার কিছু অবসরের স্বপ্ন পূরণ না করা।
অবশ্যই, সংজ্ঞা অনুসারে, অঙ্গুষ্ঠের নিয়মগুলি কখনই সমস্ত পরিস্থিতিতে প্রয়োগ করার জন্য নয়। যাইহোক, এটি যুক্তিযুক্ত হতে পারে যে কঠিন, অনমনীয় 4% নিয়মের সাথে শুরু করার জন্য খুব বেশি বিবেচনা করা উচিত নয়।
সবচেয়ে বড় ত্রুটি হল এর বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয়। স্বাস্থ্য পরিচর্যার বাইরে, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের ব্যয় নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি দেখতে পাবে না। প্রকৃতপক্ষে, সামগ্রিক ব্যয় সাধারণত অবসরে হ্রাস পায়। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরোর সর্বশেষ তথ্য অনুসারে, 55 থেকে 64 বছর বয়সী লোকেরা প্রতি বছর গড়ে $60,076 খরচ করে, যেখানে 65 বছর বা তার বেশি বয়সের লোকেরা $45,221 খরচ করে, যা প্রতি বছর $14,855 কম৷
এই কারণেই, একজন আর্থিক উপদেষ্টা হিসাবে আমার সমস্ত বছরে, আমি খুব কম দেখেছি, যদি থাকে, ক্লায়েন্টরা প্রতি বছর নিজেদের বেতন বৃদ্ধি করে।
তদ্ব্যতীত, বাজারের অবস্থা সম্পর্কে সচেতন হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, বাজারের মন্দার সময় আপনার তোলার পরিমাণ বাড়ানো সাধারণত ভাল ধারণা নয়। পরিবর্তে, আপনি একটি ছোট, অস্থায়ী কাটা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। বিশেষ করে, 2008-এর লাইন বরাবর একটি গভীর মন্দার সময়। একটি সেরা-কেস-প্রেক্ষাপটে, এর সহজ অর্থ হল কিছু ত্যাগ স্বীকার করা, যেমন বিদেশে একটি বড় ছুটির জন্য বাড়ির কাছাকাছি একটি ট্রিপ প্রতিস্থাপন করা। অন্য সময়ে, আপনার পরিকল্পনা করার জন্য একটি বড়, এককালীন ব্যয় থাকতে পারে। এটিকে আমি একটি গতিশীল, বা নমনীয়, প্রত্যাহারের হার বলি৷
৷বাস্তবতা হল 4% নিয়ম গতিশীল নয়, তাই এটি বাস্তব জীবনের ব্যয়ের অভ্যাসকে সঠিকভাবে প্রতিফলিত করে না। আপনার কাজের বছরের মতো, অবসর গ্রহণের সময় আপনার আয়ের চাহিদাও পরিবর্তিত হবে। অবসরের প্রথম দিকে, আপনি ভ্রমণ, নতুন শখ, আপনার বাড়িতে কাজ এবং অন্যান্য ক্রিয়াকলাপের সাথে সক্রিয় হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। তাই আপনি চাইতে পারেন বা আরো টাকা প্রয়োজন হতে পারে. সময়ের সাথে সাথে, আপনি সম্ভবত ছোট, কম ব্যয়বহুল আইটেমগুলির জন্য এই বড়-টিকিট আইটেমগুলি হ্রাস করবেন। যদিও ততক্ষণে চিকিৎসা খরচ বাড়তে শুরু করতে পারে। কিন্তু, এমন একটি সময় যেখানে আপনার উচ্চ চিকিৎসা খরচ আছে, আপনি সম্ভবত অন্যান্য ক্ষেত্রে খরচ কমিয়ে দেবেন।
আপনি যদি গড় অবসর গ্রহণকারীর মতো আপনার ব্যয়গুলি মুদ্রাস্ফীতির মতো দ্রুত বৃদ্ধির জন্য অনুমান না করেন, আপনি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে 4% এর বেশি তোলার পরিকল্পনা করতে পারেন। আপনি যদি একটি মন্টে কার্লো সিমুলেশন চালান - একটি পোর্টফোলিওর বেঁচে থাকার সম্ভাবনা মূল্যায়ন করার একটি হাতিয়ার - আপনার অবসর পরিকল্পনায়, মুদ্রাস্ফীতির হারকে সামঞ্জস্য করুন এবং আপনি দেখতে পাবেন যে 5% - 5.5% প্রত্যাহারের হার এখনও উচ্চতায় নিয়ে যায় সাফল্যের স্তর। কিন্তু মন্টে কার্লোস সঠিকভাবে বাস্তব জীবনকে প্রতিফলিত করে না। বাজারের দরপতনের সময় তারা আপনার তোলার জন্য একটি স্মার্ট সমন্বয় করার মানবিক উপাদান দেখায় না।
একটি অতিরিক্ত 1% সত্যিই একটি বড় পার্থক্য? একেবারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি গণনা করেন যে অবসর গ্রহণের সময় আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় থেকে আপনার $54,000 আয়ের প্রয়োজন, 4.5% প্রত্যাহারে আপনাকে অবসর নেওয়ার জন্য $1.2 মিলিয়ন সঞ্চয় করতে হবে। কিন্তু 5.4% এর একটি প্রারম্ভিক গতিশীল প্রত্যাহার হারে, আপনার প্রয়োজন হবে মাত্র $1 মিলিয়ন। কেউ যদি তাদের পরবর্তী কাজের বছরগুলিতে প্রতি মাসে $1,000 সঞ্চয় করে এবং 6% উপার্জন করে, আপনি দুই বছরের কিছু বেশি আগে অবসর নিতে সক্ষম হবেন। অথবা, আপনি এই অবস্থান নিতে পারেন যে আপনি কাজ করবেন এবং একই দৈর্ঘ্যের সময় বাঁচাবেন কিন্তু প্রতি মাসে নগদ প্রবাহে অতিরিক্ত $1,000 পাবেন।
যাইহোক, দীর্ঘ আয়ু এবং ঐতিহাসিকভাবে কম বন্ডের ফলন সহ, কেউ কেউ 4% অতিরিক্ত বিবেচনা করতে পারে। আপনি যদি আপনার সঞ্চয় থেকে বাঁচার ঝুঁকি নিয়ে নার্ভাস হন তবে আপনি একা নন। আর্থিক সংস্থা অ্যালিয়ানজের একটি সমীক্ষায়, 61% বেবি বুমাররা বলেছেন যে তারা মৃত্যুর চেয়ে মৃত্যুর আগে অর্থ শেষ হয়ে যাওয়ার ভয় পান।
সৌভাগ্যবশত, জীবনযাত্রার চরম পরিবর্তন না করেই আপনি আপনার স্নায়ুকে শান্ত করার জন্য কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন। একটি বিকল্প হল কেবল একটি বড় বাসা ডিম তৈরি করা, যার অর্থ হতে পারে আপনার অবসরের তারিখ বাড়ানো বা আপনার কাজের বছরগুলিতে আরও বেশি সঞ্চয় করা। অথবা, আপনি একটি কম প্রত্যাহারের হার দিয়ে শুরু করতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন, যদি আপনার সমস্ত খরচ কভার করা হয়। তারপরে, আপনি ধীরে ধীরে আপনার রেট বাড়াতে পারেন কারণ আপনি আপনার পোর্টফোলিওর বেঁচে থাকার বিষয়ে আরও আত্মবিশ্বাসী হয়ে উঠবেন। উভয় বিকল্পের সাথে, সবচেয়ে খারাপ যেটা ঘটতে পারে তা হল আপনি একটি বড় আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে গেছেন।
যাই হোক না কেন, এটি অনুমান করা নিরাপদ যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় অটো-পাইলটের উপর আপনার ব্যয় করতে যাচ্ছেন না। একটু নমনীয়তা এবং পরিকল্পনার সাথে, আপনি আপনার অনুকূলে আপনার আয়ের বিকল্পগুলিকে বিস্তৃত করতে পারেন।
এই তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং বিনিয়োগ পরামর্শ গঠন করে না। আপনার নির্দিষ্ট প্রয়োজন এবং পরিস্থিতির বিষয়ে আপনার বিনিয়োগ উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন৷