এটা বোঝায় যে প্রত্যেকের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা আলাদা হওয়া উচিত এবং ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে সামঞ্জস্য করা উচিত। আপনার যদি অনেক সন্তান থাকে এবং আপনি ইতিমধ্যেই বেশ কয়েকটি কলেজ বিলের জন্য অর্থ প্রদান করেছেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনার প্রতিবেশীদের তুলনায় আপনার কাছে কম বাড়ির ইকুইটি থাকতে পারে। আপনি যদি বড় স্টক হোল্ডিং তৈরি করে থাকেন, তাহলে আপনি বাজারের ঝুঁকি কীভাবে পরিচালনা করবেন তা নিয়ে ভাববেন।
প্রতিটি পোর্টফোলিওর জন্য একটি ধ্রুবক, যদিও, ট্যাক্স।
আপনি যদি 401(k) বা IRA-তে আপনার উপার্জনের একটি অংশ আলাদা করে রাখেন, তাহলে তার মানে এই নয় যে ট্যাক্স মাফ করা হয়েছে - সেগুলি শুধুমাত্র স্থগিত করা হয়েছে। এই সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিতে বা যে কোনও বিলম্বিত বার্ষিকীতে আপনি ধরে রাখতে পারেন যেগুলি বর্তমানে ট্যাক্স করা হয়নি তার উপর যেকোন বিনিয়োগ উপার্জনের জন্য ভবিষ্যতে কোনও সময়ে আপনি এখনও IRS-এর কাছে অর্থ পাওনা থাকবেন। সবশেষে, আপনি যদি আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের মধ্যে প্রশংসিত সিকিউরিটিজ পেয়ে থাকেন, আপনি সেগুলি বিক্রি করার সময় আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
আমি এটাকে "ট্যাক্স বোমা" বলি৷
৷কিন্তু বাস্তবতা এটিও অন্তর্ভুক্ত করে:আমাদের কর্ম এবং অবসরের বছরের প্রতিটি পর্যায়ের বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা অনুমান করে — এবং IRS নিয়ম অনুসরণ করে — আমরা এই সঞ্চয়গুলি থেকে ট্যাক্স-পরবর্তী আয় সর্বাধিক করতে পারি৷
ট্যাক্স বোমা নিষ্ক্রিয় করা যেতে পারে।
এক বন্ধুর বন্ধু সম্প্রতি একটি অনন্য পরিস্থিতি নিয়ে আমার সাথে যোগাযোগ করেছিল। তিনি তার 401(k) অধ্যবসায় এবং কয়েক ডজন বছর ধরে টাকা রেখেছিলেন। অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে, তার কাছে খুব কম হোম ইকুইটি আছে, ব্যক্তিগত সঞ্চয় প্রায় কিছুই নেই এবং দুইটি ভিন্ন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে তার 401(k) পরিকল্পনায় $2 মিলিয়নের বেশি জমা হয়েছে।
খুশি হওয়ার পরিবর্তে, তিনি সেই অর্থের 30% ট্যাক্স হারানোর বিষয়ে ন্যায্যভাবে চিন্তিত। 70½ বছর বয়সে পৌঁছালে প্রবিধানগুলি তাকে তার অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ শুরু করতে বাধ্য করবে। তার পরিস্থিতি এখন যেমন দাঁড়িয়েছে, তাকে সর্বোচ্চ হারে কর দিতে হবে। তার $2 মিলিয়ন, অন্য কথায়, তার কাছে $1.4 মিলিয়ন।
ট্যাক্স বোমা একটি চরম উদাহরণ তার অবস্থা.
প্রত্যেকের অবসরের পরিস্থিতি যেমন আলাদা, অবসরে আপনার কর-পরবর্তী আয় কীভাবে অপ্টিমাইজ করা যায় সেই প্রশ্নের এক-আকার-ফিট-সমস্ত উত্তর নেই। (যাইহোক, বেশিরভাগ অবসরের ক্যালকুলেটররা ট্যাক্সের কথাও বলে না।) এবং, অবশ্যই, করদাতাদের কর আইন মেনে চলার সময় তাদের আয়ের উপর করের প্রভাব কমানোর অধিকার আছে।
আপনার ব্যক্তিগত সমাধানের মধ্যে আপনার সঞ্চয়ের প্রতিটি প্রধান উত্সকে আয়ে রূপান্তর করার সবচেয়ে কার্যকর উপায় তৈরি করা জড়িত। এখানে কিছু টিপস রয়েছে যা প্রত্যেকের জন্য প্রযোজ্য যারা অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্টে উল্লেখযোগ্য সম্পদ জমা করেছেন।
ব্যক্তিগত সঞ্চয়। নিয়মিত আয়ের তুলনায় কম করের হারে স্টক লভ্যাংশ মূল্যায়ন করা হয়। এছাড়াও, আপনার উত্তরাধিকারীরা - বেঁচে থাকা পত্নী এবং সন্তানরা - এই অ্যাকাউন্ট থেকে সেরা ট্যাক্স সুবিধা পাবেন কারণ, আপনার মৃত্যুর পরে, তারা একটি "স্টেপ-আপ বেসিস" পাবেন এবং পূর্বের লাভের উপর কোনো কর দিতে হবে না। সুতরাং, যদি আপনি এটি বহন করতে পারেন, লভ্যাংশ ব্যয় করুন, কিন্তু মূলধন লাভ জমা হতে দিন।
আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি। কিছু লোকের জন্য, এটি আপনার সঞ্চয়ের সবচেয়ে বড় উৎসের প্রতিনিধিত্ব করে এবং সম্ভবত সবচেয়ে অনুকূল ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পায়। আপনি সেই ইক্যুইটিটি ট্যাপ করতে পারেন এবং একটি বিপরীত বন্ধক বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (কর-ছাড়যোগ্য সুদের সাথে) সহ কর-মুক্ত নগদ পেতে পারেন। অবশ্যই, যখন প্রয়োজন হয় তখন সুদ এবং মূল অর্থ প্রদানের জন্য আপনার একটি দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা থাকা উচিত। সেই সুদ কর্তনযোগ্য হতে পারে বা নাও হতে পারে। আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন।
আপনার ট্যাক্সের দায় সম্বোধনের জন্য চিন্তাশীল পরিকল্পনা এবং সতর্ক সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রয়োজন, কিন্তু আপনি যখন আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে সময় নেন, আপনি একটি যুক্তিসঙ্গত কর-ব্যবস্থাপনা পদ্ধতির সাথে একটি "ট্যাক্স বোমা" নিষ্ক্রিয় করতে পারেন যা আপনাকে সর্বোচ্চ পরিমাণে ব্যয়যোগ্য, কর-পরবর্তী আয়। অবশ্যই, ট্যাক্স সংক্রান্ত বিষয়ে বর্তমান থাকুন, কারণ এগুলো আমাদের বর্তমান পরিবেশে পরিবর্তন সাপেক্ষে।