অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, "দীর্ঘমেয়াদী যত্ন" শব্দটি সাধারণত একটি নার্সিং হোমের সাথে যুক্ত। আমাদের বয়স হিসাবে, ভবিষ্যতে আমাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, 65 বছরের বেশি মানুষের 70% তাদের জীবনের কোনো না কোনো সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে।
সবচেয়ে খারাপ দিকটি হল যে সম্ভবত অনেক দেরি না হওয়া পর্যন্ত অনেকেই পরিকল্পনা করার প্রয়োজনীয়তা নিয়ে আলোচনা করবেন না (বা চান না)। ভাল খবর হল যে আপনার কাছে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে তবে আপনাকে একটু সৃজনশীল হতে হবে। একটি উদাহরণ হিসাবে, আমার ক্লায়েন্ট এক নিন. পনেরো বছর আগে, 60 বছর বয়সে, তিনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি কিনেছিলেন এবং বছরের পর বছর ধরে 90-দিনের কাটছাঁটের সাথে $7,600-মাস দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য প্রায় $45,000 প্রিমিয়াম প্রদান করেছিলেন (একটি নামে পরিচিত "বর্জনের সময়কাল")। $456,000 এর মোট অর্থপ্রদানের সম্ভাবনার জন্য নীতির একটি পাঁচ বছরের সীমা ছিল৷
এখন, 75 বছর বয়সে, তিনি তার বীমা কভারেজের ক্রমবর্ধমান ব্যয় এবং সেই সাথে প্রিমিয়ামে প্রদত্ত সমস্ত অর্থের জন্য কিছুই না পেয়ে, তিনি কখনই পলিসিটি ব্যবহার করবেন না এমন সম্ভাবনা নিয়ে চিন্তিত ছিলেন। তার একটি ব্যাঙ্ক সিডিতে $200,000 ছিল যা তার জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য প্রয়োজন ছিল না, তাই আমরা একটি বিকল্প পরিকল্পনা নিয়ে এসেছি। তিনি তার পুরানো দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিকল্পনা বাদ দিয়েছিলেন এবং $200,000 ব্যবহার করে এটিকে $8,800 মাসিক দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা দিয়ে চার বছরের জন্য 0-দিনের নির্মূল সময়কালের সাথে প্রতিস্থাপন করেছিলেন (একটি $422,000 মোট পেআউট)। তার উপরে, যদি সে কখনোই এই সুবিধা ব্যবহার না করে, তাহলে তার বাচ্চারা $211,000 ডেথ বেনিফিট পাবে (তার আমানত এবং ন্যূনতম সুদের ফেরত)।
সুতরাং, আপনি কিভাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ জন্য প্রস্তুত করতে পারেন? এখানে ছয়টি বিকল্প রয়েছে:
সবচেয়ে সুস্পষ্ট পছন্দ, কিন্তু এটি একটি ভারী মূল্য ট্যাগ সঙ্গে আসে. 2017 সালের জুন মাসে পরিচালিত একটি জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে নিম্নলিখিত পরিষেবাগুলির জন্য জাতীয় মধ্যম প্রকাশ করেছে:
উচ্চ শ্রম ব্যয় এবং কঠোর আইনের কারণে, ব্যয় বাড়তে থাকে এবং বাড়তে থাকে। যদিও বাড়িতে গৃহীত যত্ন একটি নার্সিং হোমের তুলনায় বেশি সাশ্রয়ী, আপনি কখনই ভবিষ্যতের প্রয়োজনীয়তা অনুমান করতে পারবেন না।
অনেক অবসরপ্রাপ্তরা মনে করেন যে মেডিকেয়ার তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করবে। দুর্ভাগ্যক্রমে, এটি সত্য নয় এবং প্রায়শই সবচেয়ে বড় ভুল ধারণাগুলির মধ্যে একটি। যদিও মেডিকেয়ার কিছু হোম এবং নার্সিং হোম কেয়ার কভার করে, এটি শুধুমাত্র পুনর্বাসনের উদ্দেশ্যে এবং দীর্ঘমেয়াদী হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয় না।
আপনি যদি একজন অভিজ্ঞ হন, তাহলে সহায়তা এবং উপস্থিতি সহ একটি পেনশন রয়েছে। আপনি যদি এই পরিমাণের উপর নির্ভর করে:একক (প্রতি মাসে $1,830 পর্যন্ত); বিবাহিত (প্রতি মাসে $2,170 পর্যন্ত); অথবা একজন প্রবীণ সৈন্যের জীবিত পত্নী (প্রতি মাসে $1,176 পর্যন্ত)। সুবিধা পাওয়ার জন্য কিছু শর্ত আছে যা পূরণ করতে হবে, যেমন পরিষেবার প্রমাণ এবং ডাক্তারের মূল্যায়ন।
অবসরপ্রাপ্তরা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচগুলি কভার করার জন্য তাদের রাষ্ট্র-চালিত মেডিকেড প্রোগ্রামও চালিয়ে যেতে পারে। কিন্তু মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ নয় কারণ এটি ফেডারেল দারিদ্র্য নির্দেশিকাগুলির উপর ভিত্তি করে। আপনি যদি অবিবাহিত হন, আপনি যে রাজ্যে বাস করেন তার উপর নির্ভর করে, আয়ের সীমা প্রতি মাসে প্রায় $2,000, এবং আপনার সম্পদ (আপনার বাড়ি এবং গাড়ির মূল্য ব্যতীত) প্রায় $2,000 এর বেশি হতে পারে না। বিবাহিত দম্পতিদের সম্পত্তি $120,900 হতে পারে। আপনি যদি এই পথটি অনুসরণ করার সিদ্ধান্ত নেন তবে অভিজ্ঞতা সহ একজন বয়স্ক আইন অ্যাটর্নি ব্যবহার করতে ভুলবেন না।
সরকারি সুবিধার মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের পরিকল্পনা করা একটি চ্যালেঞ্জিং কাজ হতে পারে, বিশেষ করে দম্পতিদের জন্য।
এই পছন্দটি কয়েক দশক ধরে চলে আসছে কিন্তু এখন আর আগের মতো সাশ্রয়ী নয়। একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি আজ ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার জন্য বেছে নিচ্ছেন, এটি ভবিষ্যতে অনুশোচনার কারণ হতে পারে। কেন? ক্রমবর্ধমান পলিসি প্রিমিয়াম এবং কঠোর রাষ্ট্রীয় রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তার সাথে, এখন আর বেছে নেওয়ার জন্য বীমা কোম্পানিগুলির আধিক্য নেই৷
উপরন্তু, যদি না অতীতে রিটার্ন-অফ-প্রিমিয়াম রাইডার কেনা না হয়—নতুন পলিসিতে অফার না করা একটি বৈশিষ্ট্য—আপনার ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি যদি শেষ হয়ে যায় বা আপনি মারা যান তাহলে তার কোনো মূল্য থাকবে না।
অবসরপ্রাপ্তরা যে একটি বিকল্প ব্যবহার করছেন তা হল দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা সহ একটি সম্মিলিত জীবন বীমা পলিসি (যা "সওয়ার" নামেও পরিচিত)। শুধুমাত্র অনুরূপ বৈশিষ্ট্যগুলিই উপলব্ধ নয় (যেমন, মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা এবং বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন নির্মূল সময়কাল), তবে আপনি যদি অকাল মৃত্যুবরণ করেন তবে আপনার সুবিধাভোগীরা করমুক্ত মৃত্যু সুবিধা পাবেন৷
আপনার সবচেয়ে বড় পার্থক্য যেটি সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত তা হল পলিসিটির হয় একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের চালক। দীর্ঘমেয়াদী যত্নে দক্ষ একজন আর্থিক উপদেষ্টা উভয়ের মধ্যে পার্থক্য জানতে পারবেন।
উপরে উল্লিখিত অনুরূপ, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বেনিফিট সহ একটি সম্মিলিত বার্ষিক অর্থ কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধার পরিবর্তে উচ্চ ডলারের পরিমাণ বা আরও নম্র আন্ডাররাইটিং অফার করতে পারে।
বর্তমানে একটি বাছাই করা কয়েকটি বীমা কোম্পানির দ্বারা অফার করা হচ্ছে, এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে তা নিশ্চিত করা। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা দ্বিগুণ সুবিধা সহ বার্ষিক পলিসি বিক্রি করছেন (এটি "হোম হেলথ কেয়ার ডাবলার" নামেও পরিচিত) যেগুলি সর্বাধিক পাঁচ বছরের জন্য অর্থ প্রদান করে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন হিসাবে বিবেচিত হয় না৷
যদি আপনার একটি বিদ্যমান জীবন বীমা পলিসি থাকে - তা মেয়াদী হোক বা স্থায়ী হোক - আইনত এটি মালিকানা অধিকার সহ একটি সম্পদ। জীবন বীমা পলিসিতে এমন কিছু মূল্য থাকে যা প্রায়শই অচেনা যায়। প্রকৃতপক্ষে, আপনি আপনার জীবন বীমাটি শেষ হওয়ার অনুমতি দিতে পারেন কারণ এটির আর প্রয়োজন নেই, তবে এটিকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাতে রূপান্তর করতে পারে। আমার নিজের একজন ক্লায়েন্ট সহ অনেক অবসরপ্রাপ্তরা, তাদের ভবিষ্যত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনে অর্থায়নের জন্য তাদের বিদ্যমান জীবন বীমা পলিসিগুলিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করছেন৷
আমার 76 বছর বয়সী ক্লায়েন্টের একটি জীবন বীমা পলিসি ছিল যার একটি $1.2 মিলিয়ন মৃত্যু সুবিধা রয়েছে যার উপর তিনি বার্ষিক প্রিমিয়ামে $35,000 প্রদান করছেন। পলিসিটির নগদ মূল্য খুবই ন্যূনতম ছিল এবং তিনি এটিকে বাতিল করার কথা ভাবছিলেন। একটি Medicaid জীবন বন্দোবস্ত ব্যবহার করে, তিনি তার জীবন বীমা পলিসি বিনিময় করতে সক্ষম হন প্রায় $350,000 মূল্যের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য গৃহ স্বাস্থ্য, সহায়তায় জীবনযাপন বা ভবিষ্যতে নার্সিং হোম খরচের জন্য৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য পরিকল্পনা করা কখনই খুব তাড়াতাড়ি হয় না, তাই অবসর গ্রহণের সময় আপনার আর্থিক পরিকল্পনার অংশ হিসাবে এটি অন্তর্ভুক্ত করা নিশ্চিত করুন।