আপনি জিজ্ঞাসা করতে পারবেন না, "আমি কীভাবে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করব?" "আপনার 401(k) তে অর্থ সঞ্চয় করুন।"
এটা সঙ্গত কারণে। 401(k)s আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি কর-সুবিধাযুক্ত জায়গা দেয় এবং যেহেতু আপনি আপনার বেতন চেক থেকে আটকে রেখে অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করেন, এটি আপনার নেস্ট ডিমে অবদান রাখতে আপনার যা প্রয়োজন তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে করার একটি উপায়।
এছাড়াও, 401(k)s প্রায়শই টেবিলে বিনামূল্যে টাকা রাখে যা নেওয়ার জন্য আপনার। এটি নিয়োগকর্তার মিলের আকারে। আপনি যখন 401(k) অ্যাক্সেস করতে পারেন, তখন আপনার নিয়োগকর্তা সাধারণত আপনি যা কিছু অবদান রাখেন তার 1% থেকে 6% (বা তার বেশি) যেকোন জায়গায় মিলবে৷
যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের 3% এর সাথে মেলে, তাহলে এটি নিজেকে 3% বৃদ্ধি করার মতো যা সরাসরি অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে যায় যা ভবিষ্যতে আপনার প্রয়োজন হবে৷
এই সব মহান - একটি জিনিস ছাড়া.
আপনার 401(k) এ অর্থ সঞ্চয় করার পরামর্শটি আপনার আছে একটি 401(k) প্রথম স্থানে। এবং 41% Millennials তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে এই ধরনের একটি পরিকল্পনা অ্যাক্সেস করতে পারে না।
এটি আপনার নিজের অবসরের অর্থায়নের বোঝা আপনার নিজের কাঁধে আরও বেশি বর্ধিত করে, যেহেতু আপনি নিয়োগকর্তার ম্যাচের মতো সুবিধার মাধ্যমে আপনার সঞ্চয় দ্বিগুণ করতে পারবেন না।
তবে নিরুৎসাহিত হবেন না - বা মনে করুন আপনার কাছে কোন বিকল্প নেই। 401(k) এর বাইরে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য এখনও প্রচুর উপায় রয়েছে (যেগুলি আপনার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলে একই রকম ট্যাক্স-সুবিধা প্রদান করে এমন বিকল্পগুলি সহ)।
401(k) তে সংরক্ষণ করা সাধারণ বিরতি আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য না হলেও আপনি আপনার বাসার ডিম তৈরি করতে আর কী করতে পারেন তা এখানে রয়েছে৷
শুধুমাত্র আপনার কোম্পানি 401(k) প্ল্যান প্রদান করে না তার মানে এই নয় যে এটি আপনাকে অবসরকালীন সঞ্চয়কারী যানবাহনের জন্য কোনো বিকল্প অফার করে না। আপনার ম্যানেজার বা আপনার এইচআর বিভাগের সাথে যোগাযোগ করুন এবং অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট এবং আপনি অ্যাক্সেস করতে পারেন এমন অন্যান্য কোম্পানির সুবিধাগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন৷
আপনার কোম্পানী এর পরিবর্তে একটি সিম্পল আইআরএ বা একটি এসইপি আইআরএ-এর মতো কিছু অফার করতে পারে - যা এখনও আপনার নিয়োগকর্তার থেকে মিলিত অবদান প্রদান করতে পারে।
যদি এটি এখনও আপনার চাকরিতে নো-গো হয়, তবে এটি নিজেই একটি আইআরএ খোলার সময়।
আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর আয়কর স্থগিত করতে চান যেভাবে আপনি 401(k) তে অবদান রাখার সময় এটিকে পিছিয়ে দিতে পারেন, একটি প্রথাগত ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট বা IRA খুলুন। আপনি এই অ্যাকাউন্টে প্রতি বছর $5,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন (অথবা 50 বছরের বেশি হলে $6,500)।
আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তা ট্যাক্স-বিলম্বিত, মানে আপনি আজ একটি ট্যাক্স বিরতি পাবেন কিন্তু ভবিষ্যতে আপনার তোলার উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
অথবা, আপনি যদি সেই অর্থকে করমুক্ত হতে দিতে আগ্রহী হন তবে পরিবর্তে একটি রথ আইআরএ বিবেচনা করুন। প্রথাগত আইআরএ (অবদান সীমার মতো) ক্ষেত্রে প্রযোজ্য একই নিয়মের অনেকগুলি রথের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল আপনার অবদান ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে করা হয়।
সুবিধা? আপনি যদি নিয়মগুলি অনুসরণ করেন, তাহলে ভবিষ্যতে আপনার তোলাকে করমুক্ত করা যেতে পারে।
ঐতিহ্যবাহী IRAs এবং Roth IRAs-এর সাথে চ্যালেঞ্জ হল যে আপনি এই অ্যাকাউন্টগুলিতে মোট $5,500 প্রতি বছর (যদি আপনার বয়স 50 বছরের কম হয়) অবদান রাখতে পারেন। আপনার নামে উভয় ধরনের অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে এবং আপনি উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখতে পারেন, তবে মোট পরিমাণ আপনি সমস্ত-এ অবদান রাখেন। আপনার IRAs একসাথে যোগ করা $5,500 ছাড়িয়ে যাবে না।
অন্য কথায়, আপনি আপনার ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে $2,000 এবং রোথে $3,500 রাখতে পারেন। কিন্তু আপনি প্রতিটি অ্যাকাউন্টে $3,500 রাখতে পারবেন না, কারণ আপনি সর্বোচ্চ $5,500 অবদানের সীমা অতিক্রম করবেন।
এর কোনটিই বলতে চাচ্ছেন যে ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ ব্যবহার করবেন না — আপনার আয় যদি আইআরএস দ্বারা নির্ধারিত সীমা অতিক্রম না করে তবে আপনি সম্ভবত একটি বা অন্যটিতে অবদান রেখে উপকৃত হতে পারেন — তবে আপনি সংরক্ষণ করতে পারবেন কিনা তাও বিবেচনা করা উচিত SEP IRA-তে অবসর গ্রহণের জন্য।
SEP IRAs হল স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য, অথবা যারা 1099-MISC আয় করে। এখানে চমৎকার জিনিস হল যে SEP ব্যবহার করার জন্য আপনাকে পূর্ণ-সময়ে স্ব-নিযুক্ত হতে হবে না। আপনাকে সারা বছর জুড়ে 1099-MISC আয়ের কিছু ফর্ম উপার্জন করতে হবে।
আপনি একটি ঐতিহ্যগত বা Roth IRA এবং উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখতে পারেন একই সময়ে একটি SEP IRA, এবং SEP IRA অন্য দুটির তুলনায় অনেক বেশি অবদানের সীমা নিয়ে আসে (কর্মচারীর ক্ষতিপূরণের 25%, বা 2017-এর জন্য $54,000, যেটি কম)।
তবুও, আপনি কী IRAs ব্যবহার করতে পারেন এবং কখন জটিল হতে পারে সে সম্পর্কে নির্দেশিকা। একটি 401(k) যদি আপনার ডিফল্ট বিকল্প হতে না পারে তবে একটি স্ব-নির্মিত অবসর সঞ্চয় কৌশল নিয়ে আসার জন্য 100% সময় আপনার বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করে এমন একজন ফি-শুধু আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে যোগাযোগ করা স্মার্ট।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি ধীরে ধীরে দরকারী অবসর-সঞ্চয় সরঞ্জাম হিসাবে আরও বেশি পরিচিত হয়ে উঠছে এবং এবং এর সাথে লোকেদের জন্য একটি দুর্দান্ত বাহন হতে পারে একটি 401(k) ছাড়া।
HSA আপনাকে অনুমতি দেয়:
কয়েকটা ক্যাচ আছে। আমরা ইতিমধ্যেই প্রথমটি আঘাত করেছি:আপনাকে এই অর্থটি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করতে হবে।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচের জন্য তহবিল সঞ্চয় করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে — কিন্তু সেই কারণেই HSAগুলি অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য আদর্শ, কারণ আপনি অবসর নেওয়ার পরে স্বাস্থ্যের যত্ন সম্ভবত আপনার সবচেয়ে বড় ব্যয় হবে।
আপনি যদি এখন থেকে অবসর গ্রহণ পর্যন্ত প্রতি বছর আপনার HSA-কে সম্পূর্ণরূপে অর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে আপনার বয়স্ক বয়সে চিকিৎসার খরচ মেটাতে ব্যবহার করার জন্য আপনার কাছে একটি সুন্দর ছোট ট্যাক্স-মুক্ত নেস্ট ডিম থাকবে।
অন্য বড় ক্যাচ হল যে একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (বা HDHP) প্রয়োজন। এটি অগত্যা একটি খারাপ জিনিস নয়, কারণ এটি সাধারণত আজ আপনার স্বাস্থ্য বীমাতে কম মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করে।
কিন্তু ডিডাক্টিবলগুলি ভারী হতে পারে, এবং আপনার যদি দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্য সমস্যা থাকে বা ঘন ঘন চিকিত্সা যত্ন পেশাদারদের কাছে যান তবে HDHPগুলি আপনার পক্ষে অর্থবহ নাও হতে পারে। আপনি যদি একটি HDHP বেছে নেন, তাহলে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট বড় একটি জরুরি তহবিল রাখা বুদ্ধিমানের কাজ। আপনার প্রয়োজন হবে ছাড়যোগ্য।
সঞ্চয়কারী যানবাহনগুলি ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ যা আজ বা ভবিষ্যতে আপনার করের বোঝা কমাতে সাহায্য করতে পারে, যেমন IRAs এবং HSAs করে। কিন্তু তার চেয়েও গুরুত্বপূর্ণ হল নিজেকে সঞ্চয় করা এবং বিনিয়োগ করা।
আপনার নিয়মিত করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট থেকে দূরে সরে যাবেন না যদি আপনি একটি IRA এবং HSA সর্বোচ্চ করে থাকেন এবং এখনও আপনার কাছে ভবিষ্যতের জন্য রেখে দিতে পারে এমন অর্থ থাকে। যদিও এটি আপনাকে কোনো ট্যাক্স সুবিধা দেয় না, তবে এটি হয় আপনার যে ধরনের অ্যাকাউন্ট আছে তা বৈচিত্র্যময় করুন।
রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টে অনেক নিয়ম ও সীমা থাকে, যার মধ্যে আপনি কতটা অবদান রাখতে পারবেন, কখন আপনি আপনার টাকা অ্যাক্সেস করতে পারবেন এবং (HSA-এর ক্ষেত্রে) আপনি কীভাবে টাকা খরচ করতে পারবেন।
অন্যদিকে, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি প্রায় সীমাহীন। আপনি যত খুশি অবদান রাখতে পারেন এবং আপনি যে কোনও সময় সেই অর্থ ব্যবহার করতে পারেন — যা আপনার কাজে লাগতে পারে যদি আপনি প্রাথমিক অবসরে আগ্রহী হন বা অবসরের বয়সের আগে আপনার সেই অর্থের প্রয়োজন হয়।
আপনি যখন সিদ্ধান্ত নেন কোথায় এবং কী সংরক্ষণ করবেন, সেই অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি অটোপাইলটে রাখুন। আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার সঞ্চয় বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে একটি স্বয়ংক্রিয় অবদান সেট আপ করুন যাতে আপনি ব্যর্থ না হয়ে প্রতি মাসে আপনার বাসার ডিমের তহবিল দেন।
এই নিবন্ধটির আসল সংস্করণ দেখতে, এখানে ক্লিক করুন।