একজন টিভি স্পোর্টস রিপোর্টার বলবেন, "চলুন ভিডিওটেপে যাই!" কথা বলা হয়ে গেলে, কে রেসে জিতেছে এবং কেন জিতেছে তা খুঁজে বের করতে ফলাফলের দিকে আবার তাকানো সবসময়ই ভালো।
দুর্ভাগ্যবশত, বেশিরভাগ "বিশেষজ্ঞ" প্রায়ই ভুল জাতি দেখেন। আপনার অবসরের ক্ষেত্রে, অনেক উপদেষ্টা আপনাকে বলবেন যে সময়ের বিরুদ্ধে এই দৌড়ে আপনি যখন একটি জাদু সঞ্চয় নম্বর আঘাত করেন তখন আপনি জয়ী হন। যখন আমরা ভিডিওটেপে যাই (বা আমাদের ক্ষেত্রে এক্সেল স্প্রেডশীট), তখন আমরা বুঝতে পারি যে এটি সঠিক ফোকাস নয়। পরিবর্তে, আমাদের জিজ্ঞাসা করা উচিত, "আমার কি যথেষ্ট আয় আছে৷ অবসর নিতে?"
সম্পদ বরাদ্দকরণের এই সিরিজের প্রথম অংশে, আমরা সম্পদ বরাদ্দ (আপনার সম্পদকে সর্বাধিক বাড়ানো এবং সুরক্ষিত করতে বৈচিত্র্যপূর্ণ বিনিয়োগ থাকা) এবং আয় বরাদ্দ (আয়ের বিভিন্ন উত্স থাকা যা নির্ভরযোগ্য এবং অবসরে স্থায়ী হবে) এর মধ্যে পার্থক্য পরীক্ষা করেছি। এবং আমি আপনার সাথে আমার ব্যক্তিগত আয় বরাদ্দের পরিকল্পনা এবং এর পিছনের চিন্তাভাবনা শেয়ার করেছি।
এই অংশে, আমি কীভাবে একটি আয় বরাদ্দ কৌশল তৈরি করতে হয় সে সম্পর্কে আমার ধারণাগুলি ভাগ করব। আমরা আপনার ব্যক্তিগত ব্যালেন্স শীটের সবচেয়ে বড় অংশ দিয়ে শুরু করব এবং আপনার রোলওভার IRA এবং ব্যক্তিগত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় নিয়ে আপনার কী করা উচিত তা সম্বোধন করব। তৃতীয় অংশে, আমরা এই কৌশল অনুসরণ করার সুবিধাগুলি পরিমাপ করব৷
৷একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার সময় যিনি আপনাকে বৃদ্ধিতে সাহায্য করেন এবং তারপরে আপনার সঞ্চয় ব্যয় করেন, আপনি ইতিবাচক পদক্ষেপের কথা শুনতে পাবেন, যেমন আপনার 401(k) তে সর্বাধিক অবদান রাখা, আপনার বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনা এবং কম ফি চাওয়া। সবই ভালো কাজ।
বেশিরভাগ উপদেষ্টা সম্পদ বরাদ্দ, সম্ভাব্যতা এবং বাজারের গড় সম্পর্কেও কথা বলেন। তারা সঞ্চয়কে উৎসাহিত করে কিন্তু সেই সঞ্চয়গুলিকে স্থির আয়ে রূপান্তর করার সর্বোত্তম উপায় নিয়ে আলোচনা করে না। পরিবর্তে, যখন উপদেষ্টারা আপনার সঞ্চয় ব্যয় করার বিষয়ে নির্দেশনা দেন, তখন তারা সাধারণত নির্দিষ্ট আয়ের বিনিয়োগে (বন্ডের মতো) আরও বেশি বিনিয়োগের কথা উল্লেখ করেন এবং আপনার সঞ্চয়কে দীর্ঘস্থায়ী করতে সম্ভবত আপনার বাজেটের আকার কমিয়ে দেন।
এই খরচ-ডাউন কৌশলের মাধ্যমে, আপনি বাজারের অস্থিরতা বা দীর্ঘায়ু থেকে 100% ঝুঁকি নিচ্ছেন।
পরিবর্তে, আপনার উপদেষ্টাকে এমন কৌশলগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন যা সবচেয়ে সুস্পষ্ট "আয়" বাহনকে অন্তর্ভুক্ত করে যা আপনার ঝুঁকি এবং আপনার কর, আয় বার্ষিকী হ্রাস করে। এটি একটি কাস্টমাইজড পেনশনের মতো যা আপনি নিজের অর্থ দিয়ে ক্রয় করেন। আপনার উপদেষ্টা প্রথমে এটি আনতে পারে না। কেন? এটা তাদের ব্যবসায়িক মডেলে নেই। তবে এটি আপনার মধ্যে থাকা উচিত, যেমন আপনি নীচে দেখতে পাবেন।
যখন আমি বুমারদের জন্য অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে চিন্তা করি, তখন আমার আয়ের উপর একটি লেজার ফোকাস থাকে। এটি আমার কাছে সাধারণ জ্ঞানের মতো মনে হয়, কারণ সর্বজনীন অবসরের লক্ষ্যগুলির মধ্যে রয়েছে:
কর-পরবর্তী আয়ের পরিমাণ বৃদ্ধি (ব্যয়যোগ্য) এবং আয়ের অস্থিরতা হ্রাস করা (নির্ভরযোগ্য) উভয়ই আয় বরাদ্দের লক্ষ্য। আপনার অবসরকালীন আয় উন্নত করার জন্য এখানে তিনটি ধাপ রয়েছে:
আপনার পোর্টফোলিওতে একটি নতুন সম্পদ শ্রেণী হিসাবে আয় বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত করুন। তিনটি প্রধান সম্পদ শ্রেণী হল ইক্যুইটি, বা স্টক; নির্দিষ্ট আয়, বা বন্ড; এবং নগদ সমতুল্য, বা অর্থ বাজারের উপকরণ। সেই তালিকায় আয় বার্ষিকী যোগ করা যুক্তিসঙ্গত মনে হয়, বিবেচনা করে যে সেগুলি এমন একটি বিনিয়োগ যা আপনাকে একটি মাসিক আয় প্রদান করে, একটি বীমা কোম্পানীর দ্বারা নিশ্চিত করা হয় "A" বা তার চেয়ে ভাল রেটিং, আপনার নির্বাচিত তারিখ থেকে শুরু হয় এবং আপনার এবং আপনার পত্নীকে অব্যাহত থাকে জীবন আমি একটি অবসর পোর্টফোলিওতে আয়ের বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত করার সুবিধা নিয়ে ব্লগ লিখেছি ("পেনশন-এর মতো অবসরকালীন আয়ের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করুন" এবং "বুমারের বয়স এবং ট্যাক্স লুম হিসাবে আয়ের জন্য একটি কৌশল")।
আপনার রোলওভার আইআরএগুলিকে আপনার ব্যক্তিগত (কর-পরবর্তী) সঞ্চয়ের চেয়ে আলাদাভাবে আচরণ করুন। প্রতিটি অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট এতই আলাদা যে আপনার উপদেষ্টা উভয়ের জন্য একই বরাদ্দের সুপারিশ করলে এটি প্রায় অবহেলিত। উদাহরণস্বরূপ, মূলধন লাভ এবং লভ্যাংশের উপর সাধারণ আয় হিসাবে কর দেওয়া হয় যখন আপনি একটি রোলওভার IRA থেকে উত্তোলন করেন, তবুও তারা আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অনুকূল আচরণ পায়। পার্ট III-এ আমরা দুটি ধরণের অ্যাকাউন্টে খুব আলাদা ইক্যুইটি পোর্টফোলিও গ্রহণের বিষয়টি পরীক্ষা করব৷
উত্তোলন পরিচালনা করুন আপনার রোলওভার IRA সঞ্চয় থেকে আইআরএস-নির্দেশিত প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি গ্রহণ করার পরিবর্তে। পরিচালনার দ্বারা, আমি একটি বিনিয়োগ কৌশল/উত্তোলন সূত্র গ্রহণ করতে চাচ্ছি যা আপনার ঝুঁকি হ্রাস করে এবং আয় বার্ষিক নগদ প্রবাহের সাথে একীভূত করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 85 বছর বয়সে আয় প্রদানকারী একটি QLAC ক্রয় করেন, তাহলে আপনার রোলওভার IRA প্রত্যাহার QLAC আয়ের একটি সেতু প্রদান করতে হবে। মনে রাখবেন, IRS শুধুমাত্র কিছু ট্যাক্স ডলার সংগ্রহ করার চেষ্টা করছে, আপনার জন্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা তৈরি করছে না।
আয় বরাদ্দের এই তিনটি অংশের জায়গায়, বিনিয়োগকারীদের গবেষণা করতে হবে কতটা এবং কী ধরনের আয় বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত করা উচিত, বিনিয়োগের দিকে কী কৌশল ব্যবহার করতে হবে এবং কীভাবে আয়ের প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করতে হবে, প্রথম দিকে এবং শেষের দিকে অবসর।
যদিও সংখ্যাগত বিশ্লেষণ গুরুত্বপূর্ণ হবে, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা হতে পারে এমন একটি সম্পদ যা আপনার ব্যালেন্স শীটে রেকর্ড করা হয়নি:মনের শান্তি।
তৃতীয় অংশে, আমরা কৌশলটি বাস্তবায়নের জন্য একটি নির্দিষ্ট কৌশলগত পদ্ধতির মূল্যায়ন করব, শুধুমাত্র শীঘ্রই প্রকাশিত একটি অধ্যয়নের ফলাফলের প্রতিবেদনই নয় বরং একজন বিনিয়োগকারীর পছন্দের দিকেও নজর দিয়ে যা অবসরের আয়কে সর্বাধিক করতে সাহায্য করেছে৷<