বেশিরভাগ লোকেরা "70 বছর বয়স পর্যন্ত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করুন" পরামর্শ সম্পর্কে সচেতন। অনেকে এটিকে প্রত্যাখ্যান করে কারণ তারা একটি এক্সেল স্প্রেডশীট তৈরি করেছে যা এটিকে বিরোধী বলে মনে হয়, অথবা তারা মনে করে যে তারা এটিকে পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট বেশি দিন বাঁচবে না, অথবা তারা 65 (বা 66 বা 67) বয়সের আগে কাজ করতে পারে না বলে। এছাড়াও, তারা তাদের IRAs বা 401(k)s থেকে তোলার মাধ্যমে তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে ঘৃণার সাথে তহবিল দিয়ে সামাজিক সুরক্ষা নেওয়া বন্ধ করার ধারণাটি দেখে, কারণ সেই অ্যাকাউন্টগুলি প্রাপ্তির উপর 100% করযোগ্য এবং তারা "চাচাকে টাকা দেওয়াকে ঘৃণা করে স্যাম।"

দুর্ভাগ্যবশত, অনেক লোকের জন্য, 70 বছর বয়সের আগে সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করার সিদ্ধান্ত এবং 70½ বছর বয়স পর্যন্ত একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে অর্থ উত্তোলন বিলম্বিত করার সিদ্ধান্ত, যখন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) শুরু হয়, সম্পূর্ণ পশ্চাদপদ।

আসুন এটিকে তিনটি প্রধান পয়েন্টে বিভক্ত করি:

1. আপনি একটি উচ্চতর সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা ছেড়ে দিচ্ছেন৷

একবার আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনার মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা চেক প্রতি বছর 8% বড় হয়ে যায় যে আপনি 70 বছর বয়সের মধ্যে সুবিধা নিতে দেরি করেন (প্রযুক্তিগতভাবে, এটি প্রতি মাসে 2/3%)। গাণিতিকভাবে, "ক্রসওভার পয়েন্ট" প্রায় 12 বছর।

উদাহরণস্বরূপ, ধরুন পূর্ণ অবসরের বয়সে (যা 67 যদি আপনি 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন) আপনার সামাজিক নিরাপত্তা চেক প্রতি মাসে $2,000 (বা প্রতি বছর $24,000)। 70 বছর বয়সে, সেই চেকটি প্রতি মাসে $2,480 হবে (প্রতি বছর $29,760)। বেনিফিট নেওয়া শুরু করার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে, আপনি যখন 83 বছর বয়সে পৌঁছান তখন আপনাকে মোট $386,880 প্রদান করা হত, $384,000 এর তুলনায় আপনি যদি 67 বছর বয়সে শুরু করতেন, যদিও আপনি তিনজনের আয় পেয়েছেন। অতিরিক্ত বছর একজন 67 বছর বয়সী ব্যক্তির গড় আয়ু কমপক্ষে 85 এবং ক্রমবর্ধমান হয়, তাই আপনি 83 বছর বয়সের পর যে কোন বছর বেঁচে থাকেন তা আপনার পকেটে টাকা।

মূলত, সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার পরামর্শ সঠিক।

2. যাই হোক না কেন আপনাকে এখনও আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে কর দিতে হবে৷

আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA, 401(k), 403(b), ইত্যাদি, আপনার বা আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে 100% করযোগ্য, এবং কিছু সময়ে এটি আপনার বা তাদের কাছে সম্পূর্ণরূপে বাতিল হয়ে যাবে। এটি থেকে প্রত্যাহার করা বন্ধ করা সেই তথ্যগুলিকে পরিবর্তন করে না। দেরি করে আপনি কোনো ট্যাক্স সুবিধা পাবেন না।

3. আপনি কত টাকা উপার্জন করেন তা গণনা করে না, তবে আপনি কত টাকা রাখেন।

সামাজিক নিরাপত্তা আয় কখনই 85% এর বেশি করযোগ্য নয়, তবে এটি 0% করযোগ্য হতে পারে। 1040 ফর্মের রিটার্ন নির্দেশাবলীতে একটি 18-পদক্ষেপ গণনা দ্বারা ট্যাক্সের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়। মূলত, প্রক্রিয়াটি আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক নিতে বলে, আপনার সমস্ত "অন্যান্য আয়" এর সাথে যোগ করতে এবং তারপরে গণনার একটি সিরিজ সম্পাদন করতে বলে। আপনার সামাজিক নিরাপত্তার কতটুকু (০% থেকে ৮৫% এর মধ্যে) করযোগ্য তা নির্ধারণ করতে।

অন্য কথায়, আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি চেক যত বড় হবে এবং আপনার "অন্যান্য আয়" যত কম হবে (একই মোট আয়ের জন্য), আপনার সামঞ্জস্য করা মোট আয় তত কম এবং আপনি তত কম ট্যাক্স দেবেন।

এই কৌশলটিকে কাজে লাগানো:এক দম্পতির গল্প

এই তিনটি পয়েন্টের উপলব্ধি সঠিক অবসর পরিকল্পনার অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করে:আপনি যদি 70 বছর বয়সের আগে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে 70 বছর বয়স পর্যন্ত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার কথা বিবেচনা করুন এবং অবসর গ্রহণের তারিখ থেকে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করে দিন৷

উদাহরণস্বরূপ, বব এবং মেরি, উভয়েরই বয়স 65, সবেমাত্র অবসর নিয়েছেন। একসাথে, তারা প্রতি মাসে $1,500 পেনশন পায় এবং প্রতি মাসে $3,500 ($42,000 প্রতি বছর) এর সম্মিলিত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য যোগ্য (65 বছর বয়সে)। তাদের জীবনযাত্রার খরচের জন্য প্রতি মাসে $5,000 প্রয়োজন। তাদের কাছে $300,000 মূল্যের 401(k)s আছে।

"প্রচলিত প্রজ্ঞা" মিথের কাছে নতি স্বীকার করে, বব এবং মেরি 65 বছর বয়সে তাদের সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করে, ন্যায্যতা দিয়ে যে তাদের পেনশনের সংমিশ্রণে, তারা প্রতি মাসে তাদের প্রয়োজনীয় $5,000 পাবে। পরবর্তী পাঁচ বছরে, তাদের 401(k) প্রতি বছর 5% হারে বৃদ্ধি পায়। পাঁচ বছর পরে, তাদের মূল্য $382,884 যার প্রথম বছরের RMD $13,306। তাদের মোট বার্ষিক আয় $73,306, যার মধ্যে শুধুমাত্র $13,360 তাদের সামাজিক নিরাপত্তা করযোগ্য। তাদের সমন্বয় করা মোট (করযোগ্য) আয় হল $44,366। বব এবং মেরি খুশি৷

বিপরীতভাবে, যদি তারা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করে এবং পরিবর্তে 70 বছর বয়স পর্যন্ত তাদের 401(k)s থেকে প্রতি মাসে $3,500 তুলে নেয়, সেই সময়ে তাদের 401(k)s $140,000-এর কম হয়ে যেত এবং তারা প্রথম বছরের RMD তৈরি করবে। $6,371। কিন্তু, অপেক্ষা করে, তাদের সামাজিক নিরাপত্তা পাঁচ বছরের জন্য প্রতি বছর 8% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং এখন প্রতি বছর $58,800 প্রদান করে যার মধ্যে শুধুমাত্র $14,305 করযোগ্য। তাদের মোট আয় বেড়েছে $83,171 এবং তাদের সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট (করযোগ্য) আয় $38,676 এ নেমে গেছে। অন্য কথায়, তাদের মোট আয় $9,865 বেড়েছে, তাদের করযোগ্য আয় $5,690 কমেছে। এটি $15,555 এর নেট উন্নতি, এবং এই সুবিধা তাদের বাকি জীবন অব্যাহত থাকবে।

আরও, যে ব্যক্তি প্রথমে মারা যায়, বেঁচে থাকা ব্যক্তি দুটি সামাজিক নিরাপত্তা চেকের মধ্যে বড়টি পাবেন, যেটির মধ্যে এখন অপেক্ষা করে অনেক বড়। এটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রীর স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন অর্ধেক কমে গেছে এবং 401(k)s (বনাম সামাজিক নিরাপত্তা) থেকে 100% বেশি করযোগ্য আয় থাকা মোট আয়কর লোড বাড়াতে পারে। যদি বব এবং মেরি ভিন্ন বয়সের হয়, যে কেউ প্রথমে পাস করে, বেঁচে থাকা ব্যক্তি অন্যের 401(k) ধরে নিতে পারে এবং ছোট পত্নীর বয়সের উপর ভিত্তি করে সেই অ্যাকাউন্টে RMD নিতে পারে।

অবশেষে, যদি বব এবং মেরির কোনো নন-আইআরএ টাইপ বিনিয়োগ থাকে, তাহলে তারা রুটিন আয়ের জন্য খরচ না করেই সেগুলি বাড়াতে পারে। যদি কোনো জরুরী অবস্থা দেখা দেয়, তাহলে তারা কম করের হারে (দীর্ঘ-মেয়াদী মূলধন লাভ) সেই অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারে এবং যদি তাদের অর্থের প্রয়োজন না হয়, যখন তারা সেই অর্থটি আয়করের ভিত্তিতে তাদের বাচ্চাদের কাছে স্থানান্তর করে। , অর্থাত্ উত্তরাধিকারের সময় বর্জন করা হলে তাদের সন্তানদের সেই অর্থের উপর কোন আয়কর দিতে হবে না। আইআরএ-এর ক্ষেত্রে তা নয়।

70 বছর বয়স পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার মূল্য "প্রতি মাসে আরও অর্থ" পাওয়ার চেয়ে অনেক বেশি। ট্যাক্স সুবিধা, বেঁচে থাকা পত্নী সুবিধা, এমনকি উত্তরাধিকার সুবিধা রয়েছে যখন সমগ্র পোর্টফোলিও এবং এস্টেটকে সামগ্রিকভাবে বিবেচনা করা হয়। যাইহোক, এমন সময় এবং পরিস্থিতি রয়েছে যখন এই পরামর্শটি উপযুক্ত নয়, এবং সামাজিক নিরাপত্তা কখন শুরু করবেন এবং কখন আপনার IRA, 401(k), ইত্যাদি থেকে প্রত্যাহার শুরু করবেন সে সম্পর্কে সিদ্ধান্তগুলি বাস্তবায়নের আগে পেশাদার আর্থিক দিকনির্দেশনা খোঁজার এটাই কারণ৷