বেবি বুমার হল 401(কে) প্রজন্ম।
যখন বুমার্স কাজ শুরু করে, প্রায় প্রতিটি বড় কোম্পানিই আজীবন আয় প্রদান করে কোনো না কোনো ধরনের পেনশন অফার করে। এখন, যেহেতু এই প্রজন্মের সদস্যরা প্রচুর সংখ্যায় অবসর নিচ্ছেন, সরকারি নিয়োগকর্তাদের বাইরে পেনশন প্রায় বিলুপ্ত হয়ে গেছে৷
401(k) 40 বছর আগে উদ্ভাবিত হয়েছিল এবং এখন সামাজিক নিরাপত্তার সাথে অবসরের ল্যান্ডস্কেপ শেয়ার করে। অনেক বুমারের তাদের 401(k) অ্যাকাউন্টে ভাল পরিমাণ অর্থ রয়েছে, কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে তারা পরিকল্পনা করা বন্ধ করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, এটি যখন সমালোচনামূলক অবসর পরিকল্পনা শুরু হয়।
আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করি বা অবসরের ক্যালকুলেটরগুলিতে যান কি করতে হবে তা নির্ধারণ করতে। আমি সাধারণ প্রশ্নে (বা ভিন্নতা) একটি বাস্তব সমস্যা দেখতে পাচ্ছি যা উপদেষ্টা এবং গণনাকারীরা জিজ্ঞাসা করেন:"$1 মিলিয়ন অবসরে কতদূর যায়?"
এখানে আমার অভিযোগ:এটি ভুল প্রশ্ন, এবং উপদেষ্টা বা ক্যালকুলেটরদের দ্বারা দেওয়া উত্তরগুলি সর্বোত্তম বা খারাপ সময়ে বিপজ্জনক।
অবশ্যই, আপনি শখের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ব্যয় করার পরিকল্পনা করতে পারেন। আরেকটি পরিমাণ নাতি-নাতনিদের নষ্ট করতে যাবে। এবং আপনার সঞ্চয়ের একটি অংশ নির্দিষ্ট খরচ যেমন আপনার বাসস্থান গরম করা এবং খাবার কেনা, সেইসাথে পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচ এবং চিকিৎসা বীমা প্রিমিয়ামের জন্য প্রদান করবে। আপনি যদি সুশৃঙ্খল হন এবং মুদ্রাস্ফীতির জন্য কিছু ঘর তৈরি করেন তবে সেই বাজেট আপনার জন্য কাজ করবে।
কিন্তু আপনি কতটা সঞ্চয় করেছেন তার উপর ভিত্তি করে পরিকল্পনা তৈরি করতে সমস্যা রয়েছে:এই গণনাগুলি বেশ কয়েকটি "গড়" পরিসংখ্যানের উপর ভিত্তি করে। আপনি যদি 50% এর অংশ হন যারা তাদের গড় আয়ু অতিক্রম করে থাকেন? অথবা আনুমানিক:
গড়ের জন্য পরিকল্পনা করা অনেক অবসরপ্রাপ্তদের ঝুঁকিতে ফেলে।
সঞ্চয়-কেন্দ্রিক কৌশলের আরেকটি ঝুঁকির কথা বলতে গেলে, আপনার আর্থিক উপদেষ্টার প্রতি আপনার সম্পূর্ণ বিশ্বাস থাকতে পারে, কিন্তু সেই ব্যক্তি যদি আপনার সাথে বেশ কয়েক বছর ধরে কাজ করে থাকে, তাহলে সে বা সে এখনও আপনার জন্য কাজ করবে এমন সম্ভাবনা খুব কম। পালা, বলুন, 88 বা 95।
এই লোকেদের জন্য, "অবসরে $1 মিলিয়ন কতদূর যায়?" বোস্টন থেকে ওয়াশিংটন, ডিসি ভ্রমণের জন্য আপনার গাড়িতে ওঠার মতোই। মাইলেজ বা ট্রাফিক পরীক্ষা করার পরিবর্তে আপনি আপনার যাত্রীদের বলুন যে ট্যাঙ্কের গ্যাস যতদূর আমাদের নিয়ে যাবে আমরা ততদূর যাব। আপনি আরও জানেন যে, অবস্থার উপর নির্ভর করে, আপনি বাল্টিমোরে শুকিয়ে যেতে পারেন।
বাল্টিমোরের বিরুদ্ধে কিছুই নয়, তবে আমি ডিসি-তে সাইটগুলি দেখতে চাই এবং যদি আমি আমার আয়ু 88 এর পরিবর্তে 95 বছর বয়সে বেঁচে থাকি? আমার বিনিয়োগে তথাকথিত "গড় প্রবৃদ্ধির" পরিকল্পনা করার ফলে সাত বছরের মধ্যে আমার সঞ্চয় কম হবে - অবসর গ্রহণের দেরিতে যে অতিরিক্ত খরচ হয় তা গণনা করা হয় না।
আমি আয়ের জন্য পরিকল্পনার পক্ষে, সঞ্চয়ের জন্য নয়। তাহলে প্রশ্নটি যুক্তিসঙ্গত:"আমার কি অবসর নেওয়ার জন্য যথেষ্ট আয় আছে?"৷
আয় যে জীবনের জন্য। আয় যা সরাসরি বাজারের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে না। এবং আয় যা আপনার বাজেটের খরচ কভার করে।
আমাদের বেশিরভাগের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা ছাড়াও, একমাত্র গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় আসবে যেকোন অবশিষ্ট পেনশন এবং আয়ের বার্ষিকী যা আমরা আমাদের সঞ্চয় দিয়ে কিনি। আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় ব্যবহার করার জন্য $1 মিলিয়ন জমা করেন, তাহলে তা চমৎকার।
কীভাবে একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা তৈরি করবেন তা নির্ধারণ করতে যা আপনার কর-পরবর্তী আয়ের পরিমাণ বাড়াবে (ব্যয়যোগ্য) এবং আয়ের অস্থিরতা (নির্ভরযোগ্য) কমিয়ে দেবে, এই তিনটি ধাপ অনুসরণ করুন:
এছাড়াও, এখানে একটি কেস স্টাডি দেওয়া হয়েছে যে কীভাবে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তার জীবদ্দশায় 32% দ্বারা প্রি-ট্যাক্স আয় বৃদ্ধি করার জন্য আমাদের মালিকানাধীন আয়-পরিকল্পনা টুল ব্যবহার করেছেন এবং আয়ের অস্থিরতা 43% কমিয়েছেন। সেই অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি সেই অতিরিক্ত আয় ব্যয় করতে বা তার বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের জন্য একটি বৃহত্তর উত্তরাধিকার তৈরি করতে পুনরায় বিনিয়োগ করতে সক্ষম হবেন। কম ঝুঁকি সহ আরও আয় একটি বিজয়ী কৌশল।
আমার কোম্পানী, Go2Income একটি ক্যালকুলেটর অফার করে যা আপনাকে নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে যে আপনার সঞ্চয় থেকে কত আয় হতে পারে, সেইসাথে কোন ধরনের আয় বার্ষিকী এবং কোন কোম্পানিগুলি থেকে সেরা ডিল অফার করবে।
অনেক অবসরপ্রাপ্তরা তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে খরচ করে ঠিক হবে। তবে আপনি তাদের একজন হবেন কিনা তা বলা অসম্ভব। অবসর গ্রহণের সময় আপনি কোন ধরনের জীবনধারা উপভোগ করতে পারবেন তা নিশ্চিতভাবে অনুমান করার একমাত্র উপায় হল আপনার 401(k) এর জন্য দায়িত্ব নেওয়া এবং আয়ের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া।