অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়ই ট্যাক্স পরিকল্পনা উপেক্ষা করে। এটি সাধারণত কারণ অবসরপ্রাপ্তরা নিম্ন কর বন্ধনীগুলির মধ্যে একটিতে থাকে এবং নির্দিষ্ট আয়ের উপর বসবাস করে যা অনেক বেশি কর বা আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করে না।
কিন্তু এমন কৌশল রয়েছে যা সামগ্রিক করের বোঝা কমাতে পারে এবং সিনিয়রদের রাতে ঘুমাতে সক্ষম করে। আসুন তিনটি প্রয়োজনীয় পরিকল্পনার ধারণাগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক৷
৷অনেক মানুষ তাদের 60s মধ্যে অবসর. 70½ বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) শুরু হয়। এই দুই বয়সের মধ্যে, অবসরপ্রাপ্তদের সাধারণত কম করযোগ্য আয় থাকে। সুতরাং, ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে রথ আইআরএ-তে তহবিল রূপান্তর করার বিষয়টি বিবেচনা করা বোধগম্য।
রথ আইআরএগুলি দুর্দান্ত অবসরের যানবাহন। সমস্যাটি হল যে বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের জীবদ্দশায় তাদের মধ্যে উল্লেখযোগ্য অবদান রাখতে সক্ষম হয় না কারণ তারা 401(k) পরিকল্পনার ট্যাক্স স্থগিত করার উপর খুব মনোযোগী। সুতরাং, রথ আইআরএ রূপান্তর বিবেচনা করা আপনার অবসরের বছরগুলিতে অনেক অর্থবহ হতে পারে৷
রূপান্তর করার সময় আপনাকে তহবিলের উপর ট্যাক্স দিতে হবে। কিন্তু সেই তহবিলগুলি কর-মুক্ত বৃদ্ধি পাবে, এবং রথ আইআরএগুলি আরএমডিগুলির অধীন নয়৷ এই কৌশলটি বছরের পর বছর ধরে অনেক অর্থবহ করে তোলে যেখানে আপনি কম ট্যাক্স বন্ধনীতে রয়েছেন।
অনেক অবসরপ্রাপ্তরা আরএমডি নিতে পছন্দ করেন না কারণ তাদের অবশ্যই ট্যাক্স দিতে হবে। যাইহোক, অনেকেই বুঝতে পারেন না যে তারা সরাসরি আইআরএ একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে দান করতে পারেন। এইভাবে তারা আরএমডি প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে এবং তারা দাতব্য অবদানের মাধ্যমে আয় অফসেট করতে পারে।
আপনি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে আপনার RMD এর চেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারবেন, কিন্তু শুধুমাত্র সর্বোচ্চ অনুমোদিত বার্ষিক অবদান $100,000 পর্যন্ত। সংস্থাটি আপনাকে প্রাপ্ত পরিমাণ স্বীকার করে একটি বিবৃতি প্রদান করতে হবে এবং আপনাকে কোন পণ্য, পরিষেবা বা সুবিধা প্রদান করা হয়নি বা দেওয়া হবে না। অবদান একটি দাতা-পরামর্শ তহবিল বা ব্যক্তিগত ফাউন্ডেশন যেতে পারে না. এই কৌশলটি অনেক বোধগম্য হয় যদি আপনি একটি ভাল উদ্দেশ্যে দান করতে চান এবং তারপরও আপনার ট্যাক্সের দায় কমিয়ে আনতে চান।
এই পরবর্তী কৌশলটি খুব কমই ব্যবহৃত হয় তবে খুব শক্তিশালী হতে পারে। ট্যাক্স বিরতিকে নেট আনরিয়েলাইজড অ্যাপ্রিসিয়েশন বলা হয়, এবং এটি যথেষ্ট সঞ্চয় প্রদান করতে পারে যদি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের 401(k) অ্যাকাউন্টের মধ্যে কোম্পানির স্টকে অর্থ বিনিয়োগ করেন।
যখন লোকেরা অবসর নেয়, তারা সাধারণত তাদের 401(k) একটি IRA-তে পরিণত করে। যদি তারা আইআরএ-এর মধ্যে তাদের কোম্পানির স্টক থাকে, তবে এটি প্রায়শই ঘূর্ণিত হয়। স্টক বিক্রি করার পরে, এটি IRA-এর বাইরে বিতরণ করা হয় এবং সাধারণ হারে কর দেওয়া হয়৷
একটি বিকল্প হল আপনার 401(k) অ্যাকাউন্ট থেকে স্টক আলাদা করা এবং শেয়ারগুলিকে করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে রোল করা। আপনার 401(k) এর মধ্যে যদি আপনার যথেষ্ট প্রশংসিত স্টক থাকে তবে এটি বোঝা যায়। আপনাকে বর্তমান বন্টনের উপর ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু স্টকটি পরবর্তীতে বিক্রি হলে, আপনি পছন্দের দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হারে কর দিতে সক্ষম হবেন।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনার একটি 401(k) এ $500,000 ছিল। সেই পরিমাণের মধ্যে $100,000 কোম্পানির স্টকে ছিল বাকিটা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয়েছে। এও অনুমান করা যাক যে স্টকের খরচের ভিত্তি ছিল $20,000৷
৷আপনি $20,000 এর স্টক বন্টন নেবেন এবং সেই স্থানান্তরে সাধারণ আয় প্রদান করবেন। যদি স্টকের মূল্য $150,000-এ বৃদ্ধি পায় এবং বিক্রি হয়, তাহলে আপনি $130,000 লাভের উপর পছন্দের দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হার প্রদান করবেন। আপনি যদি কখনোই স্টক বিক্রি না করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে প্রশংসিত স্টকটি মৃত্যুর পর আপনার এস্টেটে স্থানান্তর করা হবে এবং সাধারণত ভিত্তিতে একটি পছন্দের ধাপ বৃদ্ধি পাবে।
সাধারণ নিয়ম হল যে আপনি আপনার ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে চান যখন আপনার হার সর্বনিম্ন হয়। কিন্তু কিছু ট্যাক্স কৌশল আপনাকে আপনার সামগ্রিক করের বোঝা কমাতে এবং অবসরে আরামদায়ক জীবনযাপন করতে সাহায্য করতে পারে। সমস্ত অবসরপ্রাপ্তদের একটি বছর-শেষের ট্যাক্স পর্যালোচনা করা উচিত তা নিশ্চিত করতে যে তারা কর দক্ষ হচ্ছে।