আমরা ভাবতে চাই যে আমরা অদম্য। আমরা নিজেদেরকে বলি এটা সম্ভব নয় যে একদিন আমরা এমন একটি স্বাস্থ্য সমস্যা অনুভব করব যা আমাদের কাজ থেকে বিরত রাখতে পারে। কিন্তু অনেক আমেরিকানদের জন্য, সেই "একদিন" প্রতিদিন আসে। প্রকৃতপক্ষে, প্রতি চারজনের মধ্যে একজন 20 বছর বয়সী প্রতিবন্ধীতার কারণে কমপক্ষে এক বছর কাজের বাইরে থাকার আশা করতে পারে।
উপলব্ধ আর্থিক সহায়তার ধরন বোঝা একটি কঠিন যুদ্ধ হতে পারে। এটি সংক্ষিপ্ত রূপের স্যুপ - SSDI, LTD, WC - পার্থক্য কি? আপনি একটি সুবিধার জন্য যোগ্য, কিন্তু অন্য না? আপনি একাধিক সুবিধার সুবিধা নিতে পারেন, বা এটি একটি সমস্যা হতে পারে?
যদি কোনো চিকিৎসার কারণে আপনি কাজ করতে অক্ষম হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি সম্পূরক আয়ের তিনটি প্রধান উৎসের অধিকারী হতে পারেন:
এই প্রোগ্রামগুলির প্রতিটি বিভিন্ন সুবিধা প্রদান করে এবং বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। তাই আপনার বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করা এবং আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান সঠিকভাবে সংহত করা হয়েছে তা নিশ্চিত করা অত্যাবশ্যক।
যখন আপনার অক্ষমতার আয়ের একাধিক উৎস থাকে, তখন প্রায়ই সমস্যা এবং জটিলতা দেখা দেয়। তাদের এড়াতে কিছু জ্ঞান এবং সমন্বয় লাগে। যেহেতু মে মাস হল প্রতিবন্ধী বীমা সচেতনতা মাস, আসুন এটিকে সাজাতে একটু সময় নিন।
লক্ষ লক্ষ প্রাক্তন মার্কিন কর্মী বর্তমানে তাদের FICA করের মাধ্যমে তাদের কর্মজীবন জুড়ে সামাজিক নিরাপত্তা ব্যবস্থায় অর্থ প্রদান করে SSDI সুবিধা পান। FICA ট্যাক্সের বেশিরভাগই সামাজিক নিরাপত্তা অবসর গ্রহণ এবং মেডিকেয়ার সুবিধার জন্য ব্যবহার করা হয়, একটি ছোট শতাংশ সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা বীমা কর্মসূচিতে অর্থায়ন করে।
SSDI-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আবেদনকারীদের অবশ্যই গত 10 বছরের মধ্যে পাঁচটি কাজ করতে হবে। উপরন্তু, তাদের অবশ্যই পূর্ণ অবসরের বয়স (65-67) এর নিচে হতে হবে এবং তারা একটি গুরুতর কাজ-ব্যঘাত সৃষ্টিকারী আঘাত বা শারীরিক/মানসিক অসুস্থতায় ভুগছেন যা কমপক্ষে এক বছর স্থায়ী হবে (বা শেষ পর্যন্ত)।
দুর্ভাগ্যবশত, SSDI আবেদন প্রক্রিয়া অত্যন্ত দীর্ঘ এবং জটিল, তাই আপনার কাজ বন্ধ করার সাথে সাথেই আবেদন করা ভাল। কিছু ক্যান্সার এবং হৃদরোগ সহ সবচেয়ে গুরুতর অবস্থার 225-প্লাসের একটিতে আক্রান্ত ব্যক্তিদের সরকারের "সহানুভূতিশীল ভাতা" প্রোগ্রামের অধীনে দ্রুত-ট্র্যাক করা যেতে পারে। আপনি যদি প্রাথমিকভাবে অস্বীকৃত হন — এবং বেশিরভাগ আবেদনই হয় — আপনি এখনও আপনার মামলা বিবেচনা করার জন্য শুনানির জন্য যোগ্য হতে পারেন। যাইহোক, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনিক আইন বিচারকের কাছ থেকে এই সিদ্ধান্ত প্রাপ্ত হতে দুই বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে।
আপনি যদি বেনিফিট প্রদান করেন, আপনার কর্মজীবনের সময় আপনি FICA ট্যাক্সে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন এবং আপনি কত বছর কর্মী বাহিনীতে ছিলেন তার উপর ভিত্তি করে আপনি যে SSDI পরিমাণ পাবেন তা পরিবর্তিত হয়। 2018 সালে গড় সুবিধা হল প্রতি মাসে $1,197, কিন্তু যদি আপনার সাম্প্রতিক আয় মোটামুটি বেশি হয়, তাহলে আপনি $2,788 পর্যন্ত পেতে পারেন। SSDI প্রাপ্তির পর, তারপরে আপনার যোগ্যতা সামাজিক নিরাপত্তা দ্বারা নির্দিষ্ট বিরতিতে ক্রমাগত অক্ষমতা পর্যালোচনা বা CDR-এর মাধ্যমে পর্যালোচনা করা হবে, সাধারণত এক, তিন, পাঁচ বা সাত বছর পরে৷
মাসিক চেক ছাড়াও, SSDI কিছু অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা নিয়ে আসে:
আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ সাইড নোট আছে। আপনি যখন আপনার সামাজিক নিরাপত্তা পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছেছেন তখন SSDI সুবিধাগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে সোশ্যাল সিকিউরিটি অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলিতে স্থানান্তরিত হয় (বেনিফিটের পরিমাণ একই থাকে)। আপনি যদি SSDI পান তবে 62 বছর বয়সে তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার কোনও কারণ নেই, বা অবসরে বিলম্ব করলে আপনার সুবিধা বাড়বে না। আপনি অবসর গ্রহণের আগে যে পরিমাণ পেয়েছিলেন আপনি একই পরিমাণ পাবেন। এইভাবে, SSDI আপনার অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলিকে সংরক্ষণ ও সুরক্ষিত করতে সাহায্য করে — "রেকর্ড ফ্রিজ" কোনো কর্মসংস্থানের সময়কাল এবং/অথবা নিম্ন আয়কে ভবিষ্যতে অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করতে বাধা দেয়৷
প্রায় এক-তৃতীয়াংশ কর্মচারীর নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত LTD বীমা কভারেজের আর্থিক সুবিধা রয়েছে। যাইহোক, যদি আপনার নিয়োগকর্তা LTD অফার না করেন, তাহলে আপনার কাছে একটি ব্যক্তিগত বীমাকারীর কাছ থেকে নিজের জন্য একটি পরিকল্পনা কেনার বিকল্প রয়েছে। একটি আদর্শ বিশ্বে, প্রত্যেকেরই LTD কভারেজের বিকল্পটি অন্বেষণ করা উচিত, যদিও এটি দামী হতে পারে। বিশেষ করে, যারা তাদের কর্মজীবনে অনেক সময় এবং অর্থ ব্যয় করেছেন তাদের বিনিয়োগ রক্ষার জন্য এটি বিবেচনা করা উচিত।
SSDI-এর মতো, LTD সুবিধাগুলি আয় প্রতিস্থাপন হিসাবে ব্যবহার করা হয় যদি আপনি একটি গুরুতর চিকিৎসা অবস্থার সম্মুখীন হন। যাইহোক, বেনিফিটগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের প্রয়োজনীয়তাগুলি ততটা কঠোর নয় এবং পেমেন্টগুলি পেতে শুরু করতে সাধারণত অনেক কম সময় লাগে৷ LTD বেনিফিটগুলি SSDI পেমেন্ট থেকে আলাদা যে তারা সাধারণত আপনার অক্ষমতার সময় আপনার বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ (সাধারণত 60%) গঠন করে। আপনার পূর্বের উপার্জনের উপর নির্ভর করে, এর অর্থ হল আপনার প্ল্যানের স্পেসিফিকেশনের উপর নির্ভর করে বেনিফিট পেমেন্ট SSDI-এর থেকে বেশি হতে পারে।
আপনার LTD কভারেজের সময়কাল সীমিত হতে পারে। এটি আপনার সাম্প্রতিক কাজ সম্পাদন করার ক্ষমতা এবং প্রায়শই আপনার সাম্প্রতিক পেশার বাইরের যেকোনো কাজ করার উপর নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, মানসিক/স্নায়বিক অক্ষমতার সুবিধা সাধারণত দুই বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। আপনার চিকিৎসার অবস্থার উন্নতি না হওয়া পর্যন্ত, নির্দিষ্ট নীতির উপর নির্ভর করে, অন্যান্য ধরনের অক্ষমতার জন্য সুবিধাগুলি 65 বছর বা অবসরের বয়স পর্যন্ত চলতে পারে।
LTD পলিসিগুলির জন্য প্রায়ই আপনাকে LTD সুবিধাগুলি গ্রহণ চালিয়ে যাওয়ার শর্ত হিসাবে SSDI-এর জন্য আবেদন করতে হয় যদি এমন ক্ষেত্রে আপনি আবার কাজ করবেন। আপনি যদি LTD এবং SSDI উভয়ের জন্যই যোগ্য হন, তাহলে আপনার LTD পেমেন্ট আপনার SSDI পেমেন্টের পরিমাণ দ্বারা হ্রাস পাবে। এই সুবিধা হ্রাসকে "অফসেট" বলা হয়। এটি সাধারণত LTD প্রদানকারীর জানার সাথে সাথেই ঘটে যে আপনি SSDI পেমেন্টও পাবেন।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি LTD বেনিফিটগুলিতে প্রতি মাসে $2,000 পান এবং তারপর SSDI সুবিধাগুলির জন্য প্রতি মাসে $1,100 পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করেন, তাহলে ডলার-এর জন্য-ডলার অফসেটের পরে আপনার LTD সুবিধা প্রতি মাসে $900-এ কমে যাবে। তারপরে আপনি SSDI তে প্রতি মাসে $1,100 এবং LTD তে প্রতি মাসে $900, প্রতি মাসে মোট $2,000 পাবেন৷
SSDI অনুমোদন প্রক্রিয়া কয়েক মাস থেকে এক বছর বা তার বেশি সময় নিতে পারে। আপনার LTD প্ল্যান সাধারণত এই সময়ের অধিকাংশ বা সমস্ত সময়ে সম্পূর্ণ LTD সুবিধার পরিমাণ প্রদান করতে থাকবে। ফলস্বরূপ, যদি আপনাকে SSDI সুবিধা প্রদান করা হয়, তাহলে SSA দ্বারা আপনাকে একটি পূর্ববর্তী সুবিধা প্রদান করা হবে। এবং যেহেতু আপনি একই সময়ের জন্য আপনার LTD প্ল্যান এবং SSA উভয় থেকে সুবিধা পেয়েছেন, তাই একটি LTD অতিরিক্ত অর্থপ্রদান ঘটে। LTD অতিরিক্ত অর্থপ্রদান অবশ্যই বীমাকারীকে পরিশোধ করতে হবে।
LTD পরিকল্পনাগুলি অন্যান্য সুবিধাগুলির জন্য অফসেটগুলিও বাস্তবায়ন করতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে অভিজ্ঞদের অক্ষমতা, শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ প্রদান, স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা আয় এবং অন্যান্য সম্পর্কিত সুবিধাগুলি। আপনার যদি LTD কভারেজ থাকে এবং আপনার প্ল্যান মেনে না চলেন, তাহলে আপনার সুবিধা হারানোর ঝুঁকি রয়েছে।
শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ হল এক ধরনের বীমা যা মজুরি এবং চিকিৎসা সুবিধা প্রদান করে যদি আপনি চাকরিরত অবস্থায় আহত হন (যেমন, স্লিপ, পড়ে যাওয়া বা যন্ত্রপাতি সংক্রান্ত দুর্ঘটনা)।
কর্মীদের ক্ষতিপূরণ এবং LTD বা SSDI-এর জন্য যোগ্য হওয়ার মধ্যে একটি মূল পার্থক্য হল যে আপনার আঘাতটি অবশ্যই একটি কাজের-সম্পর্কিত কাজের সরাসরি পরিণতি হতে পারে। বেশিরভাগ রাষ্ট্রীয় আইন নিয়োগকারীদের এই কভারেজ অফার করতে হবে। এটি শ্রমিকদের পাশাপাশি নিয়োগকর্তাদের জন্য একটি নিরাপত্তা জাল প্রদান করে, যারা কর্মীদের বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নেওয়া থেকে নিজেদের রক্ষা করতে কর্মীদের ক্ষতিপূরণ ব্যবহার করতে পারে৷
কর্মীদের ক্ষতিপূরণ আপনার নিরাময় এবং পুনরুদ্ধার করার সময় আয়ের একটি অস্থায়ী উৎস হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, এই সুবিধাটি উপযুক্ত হবে যদি আপনি একটি কাজের সাইটে সিঁড়ি থেকে পড়ে যান এবং আপনার আঘাতগুলি সেরে যাওয়ার সময় সাময়িকভাবে বাইরে থাকেন। যাইহোক, যদি আপনার অবস্থা আরও গুরুতর বা স্থায়ী হয়, তাহলে আপনি SSDI সুবিধার জন্যও আবেদন করার যোগ্য হতে পারেন।
কিছু ক্ষেত্রে, আপনি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একই সাথে শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ এবং SSDI উভয়ই সংগ্রহ করতে পারেন। যাইহোক, এই উভয় সুবিধা থেকে সম্মিলিত আয় আপনার আগের বেতনের 80% এর বেশি হতে পারে না এবং আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে রাষ্ট্র বা সামাজিক নিরাপত্তার জন্য একটি অফসেট হতে পারে। যেহেতু কর্মীদের ক্ষতিপূরণ আপনার আঘাতের সাথে সম্পর্কিত চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করবে, এটা সম্ভব যে আপনি একটি শ্রমিকের ক্ষতিপূরণ দাবি, সেইসাথে সুবিধার জন্য একটি LTD দাবি দায়ের করতে পারেন। যেহেতু শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ একটি আঘাতের সাথে সম্পর্কিত চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করবে, যারা LTD সুবিধার জন্য ফাইল করছেন তাদের সেই খরচগুলি অফসেট করার জন্য শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণের জন্য ফাইল করতে হবে।
অক্ষমতার সুবিধার ক্ষেত্রে কভার করার মতো অনেক কিছু আছে - শুধুমাত্র একটি নিবন্ধে কভার করা যেতে পারে তার চেয়ে অনেক বেশি - কিন্তু আপনি যত বেশি পড়বেন তত ভাল। আপনি SSDI-এর জন্য যোগ্য এবং যোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে, আপনি ন্যাশনাল অর্গানাইজেশন অফ সোশ্যাল সিকিউরিটি ক্লেইম্যান্টস রিপ্রেজেন্টেটিভস (NOSSCR) ওয়েবসাইটে যোগ্যতার মূল বিষয়গুলি নিয়ে গবেষণা করতে পারেন, অথবা আপনি অনলাইনে বিনামূল্যে অক্ষমতা মূল্যায়ন সম্পূর্ণ করতে পারেন৷
প্রায়শই এর জন্য একজন বিশেষজ্ঞের প্রয়োজন হয় যিনি অক্ষমতার আয়ের ভাষায় কথা বলেন, আপনাকে এবং আপনার বিশেষ ক্ষেত্রে জানেন এবং SSDI, LTD এবং আরও অনেক কিছুকে একীভূত করার জটিল জগতে আপনাকে গাইড করতে একজন মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করতে পারেন। একজন প্রতিনিধি শুনানির আগে এবং চলাকালীন আপনার পক্ষে ওকালতি করতে পারেন, কাগজপত্রে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন এবং আপনার সাথে SSDI দাবি প্রক্রিয়াটি নেভিগেট করতে পারেন। তারা আপনার জন্য উপলব্ধ বিভিন্ন ধরণের অক্ষমতা বীমা খুঁজে পেতে এবং সমন্বয় করতে এবং অফসেটের ক্ষেত্রে অতিরিক্ত সুবিধা পরিশোধ করার জন্য আপনার বাধ্যবাধকতার তত্ত্বাবধান করতে সক্ষম হবে।
আপনি যেখানেই সাহায্যের সন্ধান করতে চান না কেন, এখনই শুরু করুন যদি আপনি মনে করেন যে আপনি যোগ্য হতে পারেন বা শীঘ্রই এই সুবিধাগুলির যেকোনো একটির জন্য যোগ্য হতে পারেন। অক্ষমতার আয়ের জগতে ভ্রমণ করা এতটা গ্রাস করা উচিত নয় যে এটি আপনাকে আপনার পুরানো জীবনকে পিছনে ফেলে যেতে বাধ্য করে — এবং আপনাকে কখনই একা যেতে হবে না।