পেশাদার ক্রীড়াবিদ এবং বিনোদনকারীদের সাথে কাজ করে, আমি এমন কিছু লোকের সাথে দেখা করেছি যারা প্রথমবারের মতো আর্থিক পরিকল্পনার পথে শুরু করার জন্য হঠাৎ করে সম্পদে এসেছেন। অনেক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আছে, যার মধ্যে সবচেয়ে কম নয় যে আপনি কাকে বিশ্বাস করতে পারেন যে পথে আপনাকে সাহায্য করবে?
এই প্রশ্নটি 15 মার্চ, 2018 হিসাবে সামনে এসেছে, সার্কিট কোর্টের রায় শ্রম বিভাগের বিশ্বস্ত নিয়মের ভোক্তা সুরক্ষাকে প্রশ্নের মুখে ফেলেছে। NFL খসড়া ইতিমধ্যেই আমাদের পিছনে রয়েছে এবং NBA খসড়াটি একেবারে কোণায় রয়েছে, এটা অপরিহার্য যে যারা হঠাৎ সম্পদ খুঁজে পাচ্ছেন তারা যে আর্থিক পেশাদারদের বেছে নেবেন তাদের সঠিক তথ্য দিয়ে সজ্জিত করা।
আপনি আশা করবেন যে আপনার সর্বোত্তম স্বার্থগুলিকে মনে রাখা হবে, কিন্তু সেগুলি নাও হতে পারে। সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন ধরণের আর্থিক পেশাদারদের মধ্যে পার্থক্য জানতে হবে। এটি মাথায় রেখে, এখানে সাতটি প্রশ্ন আপনাকে জিজ্ঞাসা করা উচিত যখন আপনি একজন নতুন আর্থিক পেশাদার নিয়োগ করতে চান, অথবা আপনি যে ব্যক্তির সাথে ইতিমধ্যে কাজ করছেন তা আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে।
আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের প্রতিযোগিতা থেকে নিজেদের আলাদা করার জন্য বিভিন্ন পদ ব্যবহার করে। কেউ কেউ সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের প্রভাবিত করার জন্য "ফাইনান্সিয়াল প্ল্যানার," "ওয়েলথ ম্যানেজার," "প্রাইভেট ওয়েলথ অ্যাডভাইজার," "পোর্টফোলিও ম্যানেজার," "ইনভেস্টমেন্ট অ্যাডভাইজার" এবং সেইসাথে অন্যান্য অভিনব শিরোনামের একটি ভিড়ের মতো শব্দ ব্যবহার করতে পারে। নীচের লাইন, এটা সব লাইসেন্সিং এবং অভিজ্ঞতা নিচে আসে. যাইহোক, এটা সম্ভব যে একজন উপদেষ্টা যিনি একাধিকবার লাইসেন্স পেয়েছেন তিনি পণ্য বিক্রি করতে বেশি আগ্রহী বনাম একটি লাইসেন্স সহ একজন উপদেষ্টা যিনি বিনিয়োগের পরামর্শে অর্থ প্রদান করেন।
প্রত্যেকের চাহিদা ভিন্ন, তাই আপনার উদ্দেশ্যের জন্য উপযুক্ত জ্ঞান আছে এমন কাউকে খোঁজা অর্থপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, উত্তরাধিকার প্রাপ্ত একজন ব্যক্তি একটি আর্থিক পরিকল্পনাকে একত্রিত করতে সহায়তা করার জন্য শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক উপদেষ্টা থেকে উপকৃত হবেন। বীমা এজেন্টরা ঝুঁকি কমাতে এবং স্টক মার্কেটের বিকল্পগুলি সম্পর্কে পরামর্শ দেওয়ার জন্য আরও উপযুক্ত৷
একজন পোর্টফোলিও ম্যানেজার হল এক ধরনের আর্থিক উপদেষ্টা যেটি আপনার বিনিয়োগের দৈনন্দিন ব্যবস্থাপনার সাথে জড়িত এবং একটি চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল অ্যানালিস্ট (CFA) পদবী থাকতে পারে। একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হল এক ধরনের আর্থিক উপদেষ্টা যিনি বিনিয়োগের সুপারিশ করার পরিবর্তে আপনার পুরো আর্থিক চিত্রের উপর বেশি মনোযোগ দেন এবং একটি সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP) উপাধি থাকতে পারে। বেশ কিছু উদাহরণ রয়েছে যেখানে আর্থিক উপদেষ্টার উভয়ই থাকবে, তাই তাদের বিশেষত্ব কী তা জিজ্ঞাসা করা প্রাসঙ্গিক কারণ তারা সবকিছু করতে পারে না।
আর্থিক উপদেষ্টারা প্রায়ই বিক্রিত বিনিয়োগের উপর বোনাস এবং প্রণোদনা উভয়ই পান, কিন্তু তারা তাদের উপস্থাপনার সময় এটি খুব কমই উল্লেখ করেন। উদাহরণস্বরূপ, কিছু মিউচুয়াল ফান্ড, বার্ষিকী এবং জীবন বীমা পলিসি তাদের ব্যবসার জন্য ভ্রমণ এবং অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণ প্রদান করবে। যদিও আপনি ভাবতে পারেন যে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা সঠিক বিনিয়োগের সুপারিশ করছেন, তারা আসলে সম্পূর্ণ বিপরীত কাজ করতে পারে।
অন্যদিকে, বোনাসের সাথে সহজাতভাবে কিছু ভুল নেই, এবং কেবলমাত্র সেগুলি অফার করা হচ্ছে এর অর্থ এই নয় যে এটি একটি খারাপ বিনিয়োগ। কিন্তু এটি প্রকাশ করা প্রয়োজন, এবং ক্লায়েন্টদের জানা উচিত। আমি দেখেছি যে বোনাস এবং প্রণোদনা সর্বোত্তম পরামর্শ প্রদানের পথে বাধা হয়ে দাঁড়ায়।
এছাড়াও, যখন আর্থিক উপদেষ্টারা ব্রোকারেজ ফার্ম পরিবর্তন করেন, তখন প্রায়ই নতুন ফার্মে ক্লায়েন্টদের আনার জন্য বোনাস পাওয়া যায়। একটি নতুন কোম্পানির আর্থিক উপদেষ্টাকে অনুসরণ করার জন্য কোন অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়েছে কিনা তা খুঁজে বের করা অপরিহার্য। যদিও বোনাস নিজেই ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্ট থেকে বের হয় না, যখন একটি অ্যাকাউন্ট অন্য ব্রোকারেজ ফার্মে স্থানান্তর করা হয় তখন খরচ হবে, যেমন কমিশন, যার ফলস্বরূপ খরচ হবে। এবং যদিও উপদেষ্টা অতীতে একটি ভাল কাজ করেছেন, তার মানে এই নয় যে তার নতুন ফার্ম আগের মতো একই বিনিয়োগ প্রদান করবে।
আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে কীভাবে অর্থ প্রদান করা হয় তা খুঁজে বের করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি। ক্ষতিপূরণের তিনটি প্রধান রূপ রয়েছে:
আপনার আর্থিক উপদেষ্টার ক্ষতিপূরণের মডেল শেখার মাধ্যমে, আপনি আরও ভালভাবে বুঝতে পারবেন যে তিনি যদি বিশ্বস্ততা বা উপযুক্ততার মানদণ্ডের অধীনে কাজ করেন (নীচে ব্যাখ্যা করা হয়েছে)।
বিভিন্ন ধরণের আর্থিক উপদেষ্টারা বিভিন্ন ধরণের পরিষেবা সরবরাহ করে। উদাহরণস্বরূপ, একজন পোর্টফোলিও ম্যানেজার (বা অ্যাসেট ম্যানেজার) সম্ভবত আপনার যে ধরনের বিনিয়োগ থাকা উচিত সেই সম্পর্কিত পরামর্শ প্রদান করবে। দুর্ভাগ্যবশত, অন্য অনেক বিক্রয়কর্মী তাদের কোম্পানির জন্য পণ্য বিক্রি করতে চাইছেন, এবং তারা সামগ্রিক পরামর্শ দেন না।
সাধারণত, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা মূল্যায়ন করবে এবং একটি দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা তৈরি করবে যা কর, অবসর, এস্টেট পরিকল্পনা এবং বিভিন্ন প্রয়োজনের জন্য অন্যান্য প্রয়োজনগুলিকে বিবেচনা করে।
আপনার এমনকি একজন আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন আছে কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, নিজেকে কী ধরনের পরিষেবার প্রয়োজন তা জিজ্ঞাসা করুন এবং এমনকি এমন কাউকে ফি প্রদান করাও বোধগম্য হয় যে আপনি যা খুঁজছেন তা অফার করতে পারে না।
সঠিকভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রত্যেক আর্থিক উপদেষ্টার অভিযোগ এবং অন্য কোনো প্রকাশের বিস্তারিত তথ্য সহ একটি প্রোফাইল থাকে। FINRA-এর ব্রোকার চেক (https://brokercheck.finra.org/) অথবা SEC-এর বিনিয়োগ উপদেষ্টা পাবলিক ডিসক্লোজার (https://www.adviserinfo.sec.gov/) ওয়েবসাইটগুলির মাধ্যমে এই পরামর্শটি সহজেই অ্যাক্সেস করা যেতে পারে। আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করার আগে একবার দেখে নেওয়া ভাল ধারণা। মনে রাখবেন যে সমস্ত অভিযোগ সমানভাবে তৈরি হয় না। কিছু শেষ পর্যন্ত ভিত্তিহীন, এবং অন্যরা খুব ছোট বা পুরানো হতে পারে। এমন অভিযোগও রয়েছে যেগুলি নিষ্পত্তি করা শেষ হতে পারে কিন্তু যেহেতু উপদেষ্টা একটি "উপযুক্ত" সুপারিশের প্রস্তাব দিয়েছেন, সেগুলি ক্লায়েন্টদের পক্ষে শেষ নাও হতে পারে। যদি কোনো কারণে অভিযোগ থাকে, তাহলে উদ্দেশ্য হল এই উপদেষ্টা আপনার জন্য কীভাবে কাজ করতে পারে সে সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা এবং ধারণা পাওয়া।
বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের SEC-কে উপরে উল্লিখিত তথ্য সহ একটি ADV ফর্ম সরবরাহ করতে হবে, যা নিয়ন্ত্রক উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছিল৷
আপনার উপদেষ্টা যে আর্থিক উপদেষ্টা সংস্থার সাথে যুক্ত তার উপর নির্ভর করে, তিনি মালিকানা বিনিয়োগ বিক্রি করতে পারেন বা রাজস্ব ভাগাভাগি মডেলের অধীনে কাজ করতে পারেন। এটার মানে কি? সহজ কথায়, আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং তার ফার্ম আপনাকে নির্দিষ্ট মিউচুয়াল ফান্ড বিক্রি করার জন্য তাদের কমিশন ছাড়াও অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণ (প্রায়শই "মার্কেটিং সহায়তা" হিসাবে উল্লেখ করা হয়) পেতে পারে।
একজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট হিসাবে, আপনি "রাজস্ব ভাগাভাগি" শব্দগুলির সাথে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার বিনিয়োগ সংস্থায় অনুসন্ধান করতে পারেন। আপনি যদি একটি স্পষ্ট প্রতিক্রিয়া না পান তবে এটির প্রশ্নের উত্তর দেওয়া উচিত। উপরের বোনাস এবং প্রণোদনা প্রশ্নগুলির মতো, একটি ADV ব্রোশিওর খোঁজার জন্য ক্লায়েন্টের উপর বোঝা চাপানোর পরিবর্তে বা অতিরিক্ত প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার পরিবর্তে সংস্থাগুলি কীভাবে তাদের অর্থ উপার্জন করে সে সম্পর্কে আরও স্বচ্ছতা থাকা দরকার। এবং স্বচ্ছতার অভাব বিনিয়োগকারীদের কাছে লাল পতাকা হওয়া উচিত।
একজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের জন্য, বিশ্বস্ততা এবং উপযুক্ততার মানগুলির মধ্যে পাঠোদ্ধার করা কঠিন। কারণটি হল কারণ প্রায়শই অনেক আর্থিক উপদেষ্টা তাদের আসল উদ্দেশ্যগুলি সম্পূর্ণরূপে প্রকাশ করতে চান না এবং বরং স্বচ্ছতা বনাম মুখোশের অধীনে কাজ করবেন। বিনিয়োগের সুপারিশের পিছনে অনুপ্রেরণা বোঝার জন্য পার্থক্যটি জানা গুরুত্বপূর্ণ।
এখানে কয়েকটি মূল পার্থক্য রয়েছে:
ভুল আর্থিক উপদেষ্টা বেছে নেওয়া - এটি সবচেয়ে খারাপ - একটি নিরাপদ আর্থিক ভবিষ্যতের মধ্যে পার্থক্য হতে পারে এবং সম্ভবত আপনি যা কিছু সঞ্চয় করেছেন তা হারানোর মধ্যে পার্থক্য হতে পারে। তাই এই প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করা এবং আপনি কার সাথে কাজ করছেন এবং তারা আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক ধরণের পেশাদার কিনা তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য অর্থ প্রদান করে৷
আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার জন্য 5টি জটিল প্রশ্ন
আপনার প্রথম, পরবর্তী বা (হয়তো?) শেষ আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার জন্য 10টি প্রশ্ন
আপনি একজন আর্থিক পেশাদার নিয়োগের আগে 5টি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন
আপনার অবসর পরিকল্পনায় একটি বার্ষিক যোগ করার আগে জিজ্ঞাসা করার জন্য 4টি প্রশ্ন
একজন উপদেষ্টা নিয়োগের সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টা কী জিজ্ঞাসা করবেন - এবং আপনারও কী উচিত!