সামাজিক নিরাপত্তার সাথে, উত্তর দেওয়ার জন্য সর্বদা প্রচুর প্রশ্ন থাকে, তবে সম্ভবত সবচেয়ে মৌলিক একটিটি একটি শব্দে ফুটিয়ে তোলা যেতে পারে:কখন। আপনার কখন সুবিধা নেওয়া শুরু করা উচিত?
আপনি কখন ইনকাম স্ট্রীম চালু করবেন যা অনেক লোকের জন্য একটি লাইফলাইন:যত তাড়াতাড়ি সম্ভব — এবং সর্বনিম্ন মাসিক সুবিধা সহ — 62 বছর বয়সে? সম্পূর্ণ সুবিধার জন্য আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করুন? অথবা বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট অর্জনের জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত এটি বন্ধ রাখুন এবং আপনি যদি 62 বছর বয়সে অবসর নেন তার চেয়ে প্রতি মাসে প্রায় 75% বেশি পান?
আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প কী হতে পারে তা অন্বেষণ করতে, আসুন তিনজনের নিজস্ব ব্যক্তিগত সিদ্ধান্ত এবং তাদের চালনা করতে সাহায্যকারী কারণগুলি একবার দেখে নেওয়া যাক। নিজের জন্য এই গুরুত্বপূর্ণ সামাজিক নিরাপত্তা প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার সময় কোথা থেকে শুরু করবেন সে সম্পর্কে কিছু ধারণা পেতে তাদের জীবনের গল্পগুলিকে আপনার নিজের সাথে তুলনা করুন৷
2000 সালে, আমার একজন ক্লায়েন্ট ছিল যার বয়স ছিল 59½ এবং সে নিজেকে অনেক জীবনের পরিবর্তনের সম্মুখীন হয়েছে। তিনি দুইবার ক্যান্সার সারভাইভার ছিলেন। তার স্ত্রী দুটি মিনি-স্ট্রোকের শিকার হন এবং তারপরে তিনি একটি বড় স্ট্রোক করেন এবং মারা যান। তিনি সবসময় ভেবেছিলেন তার স্ত্রী তার আগে থাকবে।
59½ বছর বয়সে, তিনি যে কোম্পানির জন্য কাজ করেছিলেন তা তাকে একটি উদার বিচ্ছেদ প্যাকেজ এবং জীবনের জন্য স্বাস্থ্যসেবা দিয়ে তাড়াতাড়ি অবসরের প্রস্তাব দেয়। তাকে যে বিচ্ছেদ তহবিল দেওয়া হয়েছিল তা তাকে 61 বছর বয়সে নিয়ে যাবে। সাধারণভাবে, আমি আমার ক্লায়েন্টদেরকে ছয় থেকে 12 মাসের নগদ সংরক্ষণের পরামর্শ দিই। স্পষ্টতই, তার প্রায় ছয় মাসের মূল্য ছিল, কিন্তু তার বার্ষিক ছুটি/অসুস্থ ছুটি এবং প্রণোদনা বেতন সহ, যা তাকে 12 মাস পর্যন্ত নিয়ে এসেছে। আমি তাকে বলেছিলাম যে তার জন্য সময় নেওয়া ঠিক ছিল। তার নিজের জন্য সময় দরকার ছিল। আমি তাকে আশ্বস্ত করেছিলাম যে তাকে শুধু কোনো চাকরি নিতে হবে না, বরং সে বেছে নিতে পারে।
তিনি 62 বছর বয়সে প্রথম দিকে সোশ্যাল সিকিউরিটি নিয়েছিলেন। আমি একজন ছোট উপদেষ্টা ছিলাম, শুধুমাত্র এক বছরের ব্যবসায়, কিন্তু আমি এই ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করে অনেক কিছু শিখেছি।
শেষ পর্যন্ত তিনি আবার বিয়ে করেন। ক্যান্সার আবার আঘাত হানে, এবং এই সময় এটি তার লিভারে ছড়িয়ে পড়ে। তিনি তার 66 তম জন্মদিনে লাজুক অবস্থায় মারা যান। আমি তার স্মরণসভায় যোগ দিয়েছিলাম, এবং তার স্ত্রী আমাকে বলেছিলেন, "রিতা, এখানে থাকার জন্য আপনাকে ধন্যবাদ। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আমরা একসাথে কাটিয়েছি এমন পাঁচটি আশ্চর্যজনক বছরের জন্য আপনাকে ধন্যবাদ। আমি তাকে অনেক মিস করি, কিন্তু অবিশ্বাস্য স্মৃতির জন্য আমি আপনাকে ধন্যবাদ জানাই। তিনি ভ্রমণের জন্য খুব অসুস্থ হওয়ার আগে আমরা দুবার একসাথে ইউরোপে গিয়েছিলাম।”
অনেক বিশেষজ্ঞ 62 বছর বয়সে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণের বিরুদ্ধে পরামর্শ দেন কারণ তাদের সুবিধাগুলি স্থায়ীভাবে হ্রাস পাবে। আজকের 62 বছর বয়সীরা 27% হ্রাস দেখতে পাবে (এবং আপনি যদি 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন তবে এটি 30% হবে)। কিন্তু যদি আপনার স্বাস্থ্য সংক্রান্ত উদ্বেগ বা একটি চিকিৎসা অবস্থা থাকে এবং আপনি সাধারণ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাভোগীর মতো দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার আশা না করেন, তাহলে তাড়াতাড়ি দাবি করাটা বোধগম্য হতে পারে। আমার ক্লায়েন্টের জন্য, এটি তাকে তার জীবনের শেষ বছরগুলি সুখে কাটাতে স্বাধীনতা দিয়েছে৷
স্বাস্থ্য উদ্বেগগুলি ছাড়াও, অন্য একটি মূল কারণ হল লোকেরা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি তাড়াতাড়ি নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারে তা হল জীবনধারা বা জীবনযাত্রার মান। কিছু অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা তাদের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য তাদের উপর নির্ভর করার কারণে সুবিধাগুলি বিলম্বিত করতে পারবেন না।
আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা নেওয়ার সিদ্ধান্তটি ওজন করেন এবং এখনও কাজ চালিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন তবে একটি জিনিস মনে রাখবেন:আপনি যদি খুব বেশি করেন তবে আপনার সুবিধাগুলি হ্রাস পেতে পারে। 2018 সালে, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রাপ্ত ব্যক্তিরা প্রতি বছরে $17,040 সীমা অতিক্রম করে অর্জিত প্রতি $2 এর জন্য $1 লাভ হারাতে পারেন। যে বছরে ব্যক্তিরা পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছেছেন, সামাজিক নিরাপত্তা তাদের 2018 সালে $45,360-এর উপরে উপার্জন করা প্রতি $3-এর জন্য $1 সুবিধা কমিয়ে দেবে। সামাজিক নিরাপত্তা শুধুমাত্র সেই মাসের আগে উপার্জনকে গণনা করে যে মাসে সুবিধাভোগীরা তাদের পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছান। আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স কত? সোশ্যাল সিকিউরিটির একটি চার্ট রয়েছে যা এটিকে বানান করে৷
৷আমার ক্লায়েন্ট, যিনি অবিবাহিত এবং 64 বছর বয়সে, 62 বছর বয়সে অবসর নিয়েছেন কিন্তু তিনি তখন সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়া শুরু করেননি। পরিবর্তে, তিনি তার 100% সুবিধা পাওয়ার জন্য 66 বছর বয়সে তার পূর্ণ অবসরে দাবি করা শুরু করার লক্ষ্য নির্ধারণ করেছেন। তিনি আশ্চর্যজনক স্বাস্থ্যের মধ্যে আছেন। তার বাবার বয়স 88, এবং এখনও শক্তিশালী হচ্ছে। সুসানের ন্যূনতম ঋণ আছে, প্রায় $45,000 একটি 15 বছরের বন্ধকীতে বাকি আছে, যা তিনি 67 বছর বয়সের মধ্যে পরিশোধ করবেন। তিনি বিনয়ীভাবে জীবনযাপন করেন এবং একজন মহান সংরক্ষণকারী। তিনি তার 401(k) তে প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে (যদিও ক্যাচ-আপ নেই) এবং তার রথ আইআরএ (ক্যাচ-আপ অবদান সহ) সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রেখেছেন।
সুসান খুব এগিয়ে চিন্তা. আমি তার সাথে দেখা করার আগেই তিনি একটি গ্রুপ প্ল্যানের মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনেছিলেন (তিনি যখন 54 বছর বয়সে আমার সাথে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা শুরু করেছিলেন)। কারণ তার সন্তান নেই, সে LTC পলিসি কিনতে 100% স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেছিল। সে তার ভাইবোনদের বোঝা হতে চায়নি।
তিনি প্রধানত দীর্ঘায়ু ঝুঁকি নিয়ে উদ্বিগ্ন এবং তার সঞ্চয় স্থায়ী হবে তা নিশ্চিত করতে চান, তবে তিনি তার পরিকল্পনার নমনীয়তাও পছন্দ করেন।
প্রথমত, আমি মনে করি সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করা শুরু করার সিদ্ধান্ত থেকে অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্তকে দ্বিগুণ করা গুরুত্বপূর্ণ। সুসানের কেস দেখায় কিভাবে এই সিদ্ধান্তগুলো আলাদা এবং স্বতন্ত্র। এবং তিনি কিছু নড়বড়ে ঘর তৈরি করেছেন:এমনকি যদি তিনি সিদ্ধান্ত নেন যে তিনি তার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারবেন না, তবে তিনি অবসর নেওয়ার সময় সেগুলি নেওয়া শুরু করলে তিনি তার সুবিধাগুলি হ্রাস করার মতো উল্লেখযোগ্য অভিজ্ঞতা পাবেন না। তার জন্য, রাস্তার মাঝখানেই সঠিক জায়গা।
আমার বাবা সামাজিক নিরাপত্তা নিতে বিলম্ব করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। আমি আমার পরিবার নিয়ে অনেক কিছু লিখি। আমার বাবার কারণে আমি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী। বাবা একজন বৈজ্ঞানিক বিকাশকারী ছিলেন যিনি 1960 এর দশকে আইটির উদীয়মান ক্ষেত্রে প্রবেশ করেছিলেন। বাবা সবসময় এক ধাপ এগিয়ে চিন্তা করতেন। আমার বাবা-মায়ের বয়সে 14 বছরের ব্যবধান।
পার্কিনসন রোগে আক্রান্ত না হওয়া পর্যন্ত আমার বাবা সুস্থ, সক্রিয় এবং ফিট ছিলেন। তিনি বুঝতে পেরেছিলেন যে তার বেনিফিট 70 বছর বয়সে স্থগিত করে, তিনি আরও বড় সুবিধা পাবেন। তিনি জানতেন যে সম্ভবত তিনি আমার মায়ের পূর্ববর্তী হবেন। সুতরাং, তার সুবিধা পিছিয়ে দিয়ে, তিনি তার জন্য সম্ভাব্য সর্বাধিক সুবিধা প্রদান করেছিলেন। আমার বাবা নয় বছর ধরে এই রোগের সাথে লড়াই করেছেন এবং 2015 সালে মারা গেছেন। মা তাকে মিস করেন, কিন্তু আমি এটা জানাতে পেরে খুশি যে তিনি আর্থিকভাবে ভালো আছেন এবং তার জীবনে বিশেষ কেউ আছেন।
বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার কৌশল নিয়ে আলোচনা করা একেবারে গুরুত্বপূর্ণ। বৃহত্তর সুবিধা সহ পত্নীর পক্ষে বেঁচে থাকা পত্নীর জন্য সবচেয়ে বড় সুবিধা লক করার জন্য কমপক্ষে তাদের পূর্ণ অবসরের বয়স না হওয়া পর্যন্ত বিলম্ব করা বোধগম্য। যদি আপনার পরিবারে দীর্ঘায়ু থাকে এবং/অথবা স্বামী/স্ত্রীর মধ্যে বয়সের বড় পার্থক্য থাকে, তাহলে সুবিধাগুলি বিলম্বিত করার অর্থও হতে পারে।
নীচের লাইন হল যে সামাজিক নিরাপত্তা একটি মাসিক চেকের চেয়ে বেশি। এটি একটি মূল্যবান আয়ের ধারা যা নিম্নলিখিতগুলি প্রদান করে:
সামাজিক নিরাপত্তা একটি অবসর আয়ের কৌশলের ভিত্তি। বেনিফিট নিরাপত্তা প্রদান করে, এবং তারা পছন্দের ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পায়। অবশেষে, সামাজিক সুরক্ষা দাবি করার নিয়মগুলি পরিবর্তিত হলেও, বেঁচে থাকাদের (বিধবা এবং বিধবা) নিয়মগুলি পরিবর্তিত হয়নি৷ ব্যক্তিদের সাহায্য করার জন্য এখনও বড় সুযোগ রয়েছে যখন তারা সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ।
কখন সামাজিক নিরাপত্তা সংগ্রহ করতে হবে তার সিদ্ধান্ত খুবই ব্যক্তিগত। প্রতিটি ক্লায়েন্ট পরিস্থিতি অনন্য। এটা নির্বোধ মনে হতে পারে, কিন্তু এই ধরনের গল্প আমাকে প্রতিটি ক্লায়েন্টের লক্ষ্য, স্বপ্ন, ভয় এবং উদ্বেগ শুনতে অনুপ্রাণিত করে।