গত 25 বছরে আমি যে বিনিয়োগের কৌশলগুলি দেখেছি তার মধ্যে একটি হল পরিবর্তনশীল বার্ষিক। যখন আমি বিদ্যমান পরিবর্তনশীল বার্ষিকী অডিট করি, তখন যে ব্রোকার সেগুলি বিক্রি করেছে তার চেয়ে সরাসরি বীমা কোম্পানিকে কল করে আমি সেগুলি সম্পর্কে তথ্য পাই৷ কেন? কারণ আমি বিশ্বাস করি আপনার বিশ্বাস করা উচিত কিন্তু যাচাই করা উচিত এবং আমি সরাসরি ঘোড়ার মুখ থেকে আমার তথ্য পেতে চাই।
আমি যখন বীমা কোম্পানীকে কল করি, অন্যান্য প্রশ্নের মধ্যে, আমি জিজ্ঞাসা করি:সমস্ত ফি কি? ঝুঁকি কি? বৈশিষ্ট্য কি? বহুবার সেই ড্রিলের মধ্য দিয়ে যাওয়ার পরে, আমি এটি সবই দেখেছি। গত 25 বছরে আমার অভিজ্ঞতার উপর ভিত্তি করে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা সম্পর্কে আমি শিখেছি এমন সাতটি সবচেয়ে সাধারণ পৌরাণিক কাহিনী এবং সেইসব পৌরাণিক কাহিনীগুলিকে দূর করার ঘটনাগুলি নিম্নরূপ:
আমি সাধারণত উচ্চ-নিট মূল্যের ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করি, কিন্তু আপনার উপায় নির্বিশেষে, আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য এবং কৌশলগুলি আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বিকশিত হয়।
জীবনের শুরুর দিকে, আপনি সম্ভবত বাজারের ভাটা এবং প্রবাহের সাথে যাত্রা করতে পেরে খুশি ছিলেন, সেই বিনিয়োগ "হোম রান" করার অপেক্ষায় ছিলেন এবং আশা করেছিলেন। এবং কেন না? এখন এবং তারপরে ক্ষতির সম্মুখীন হওয়া আপনাকে বিরক্ত করেনি কারণ আপনি একটি প্রত্যাবর্তনের বিষয়ে নিশ্চিত ছিলেন এবং আপনি জানতেন যে অবসর নেওয়ার অনেক আগে আপনার পুনরুদ্ধার করার জন্য প্রচুর সময় ছিল।
কিন্তু বছর চলে যায় এবং বিনিয়োগের পদ্ধতি পরিবর্তন হয়। অবসরে প্রবেশ করার সময়, বেশিরভাগ লোকেরা বাজারে বড় ধরনের স্প্ল্যাশ না করে, তাদের যা আছে তা রক্ষা এবং সংরক্ষণ করার কথা ভাবতে শুরু করে৷
আপনি হয়তো শুনেছেন যে এই দিনগুলিতে আপনার প্রিন্সিপালের রিটার্ন আপনার প্রিন্সিপালের রিটার্নের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ, এবং এটি আমাদের বেশিরভাগ ক্লায়েন্টের জন্য অবশ্যই সত্য। এই কারণেই কিছু পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যা কিছু অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা নিয়মিত আয়ের জন্য গণনা করেন তা নেওয়ার সেরা পথ নাও হতে পারে। যা আমাদের সরাসরি মিথ #2 এ নিয়ে আসে।
লোকেরা প্রায়শই তাদের দালালদের দ্বারা বিশ্বাস করে যে পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাথে তাদের অর্থ নিরাপদ, যা সত্য থেকে আরও বেশি হতে পারে না। আপনার অর্থ মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয়েছে আপনার মূলের কোন প্রকৃত সুরক্ষা ছাড়াই।
বার্ষিক অর্থের নামটি প্রায় সারসংক্ষেপ করে:“পরিবর্তনশীল,” যেমন প্রিন্সিপ্যাল পরিবর্তিত হয়, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর বিপরীতে, যেখানে প্রিন্সিপাল বীমা কোম্পানির দ্বারা নিশ্চিত করা হয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে, আপনার নগদ মূল্য মিউচুয়াল ফান্ডগুলি কতটা ভাল পারফর্ম করে তার দ্বারা নির্ধারিত হয়, যার অর্থ এটি বাজারের ইচ্ছার উপর নির্ভর করে।
এখানে একটি চোখ খোলার অনুশীলন রয়েছে:আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিক বীমা কোম্পানির গ্রাহক পরিষেবা লাইনে কল করুন এবং প্রতিনিধিকে জিজ্ঞাসা করুন যে 12 অক্টোবর, 2007 তারিখে আপনার বার্ষিক অর্থের নগদ মূল্য কত ছিল এবং 6 মার্চ, 2009 তারিখে এটির মূল্য কত ছিল। এটি আপনাকে দেখায় বাজারের শীর্ষ থেকে বাজারের নীচে মান। তারপরে আপনি জানতে পারবেন যে শেষ ক্র্যাশের সময় আপনি ঠিক কতটা হারিয়েছেন এবং আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে এটি মার্চ 2009 থেকে কতটা বেড়েছে। আশা করি আপনি শেষ ক্র্যাশের আগে 2007 সালে যেখানে ছিলেন তার থেকে আপনি অনেক এগিয়ে আছেন, বা অন্তত এই সময়ে ভেঙে পড়েছেন। .
আপনি যদি 2009 এর পরে আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কিনে থাকেন এবং তারপর থেকে আমাদের এই বর্তমান ষাঁড়ের বাজারটি উপভোগ করেন তাহলে কী হবে? সেক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানীকে জিজ্ঞাসা করুন আপনার বার্ষিক মূল্য 25 জানুয়ারী, 2018 এবং তারপরে আবার 8 ফেব্রুয়ারী, 2018 তারিখে। এটি আপনাকে দেখাবে যে আপনি সেই দুই সপ্তাহের ব্যবধানে কতটা হারিয়েছেন, যা দেবে আপনার প্রিন্সিপ্যাল কতটা ঝুঁকিপূর্ণ তার ধারণা।
আলবার্ট আইনস্টাইনকে এই বলে কৃতিত্ব দেওয়া হয় যে, "উন্মাদতার সংজ্ঞা হল একই জিনিস বারবার করা এবং একটি ভিন্ন ফলাফলের আশা করা।" যদি আপনার লক্ষ্য এবং চাহিদা এখন পরিবর্তিত হয়ে থাকে যে আপনি অবসরে আছেন এবং আপনার সম্পদ সংরক্ষণ ও সুরক্ষা এবং আপনার ফি কম রাখার বিষয়ে আরও বেশি উদ্বিগ্ন হন, তাহলে আপনার লক্ষ্য এবং প্রয়োজনের সাথে মেলে আপনার অবসর গ্রহণের কৌশল পরিবর্তন করার জন্য এটি উপযুক্ত সময় হতে পারে। পি>
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে সাধারণত উচ্চ, লুকানো ফি থাকে — প্রতি বছর 2% থেকে 4% পর্যন্ত — যা আপনার টাকা খেয়ে ফেলতে পারে, সম্ভাব্যভাবে আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য কিছুই না রেখে এবং সত্যিই আপনার সামগ্রিক বিনিয়োগের কার্যকারিতাকে টেনে আনতে পারে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে সাধারণত পাঁচটি পর্যন্ত আলাদা ফি থাকে! আবার, আপনি আপনার ভেরিয়েবল অ্যানুইটি গ্রাহক পরিষেবা লাইনে কল করতে পারেন আপনার নির্দিষ্ট ফি কী, যার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:
এটা অনেক ফি! আমি আমার আর্থিক পরিকল্পনা অনুশীলনে ক্লায়েন্টদের জন্য অডিট করা পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে নিয়মিতভাবে 4% বার্ষিক ফি দেখেছি।
আমি অনেক ক্লায়েন্টকে বলতে শুনেছি যে ব্রোকার তাদের বলেছে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক অর্থ নিরাপদ এবং হারানো যাবে না। আমি উপরে যেমন প্রমাণ করেছি, ব্যাপারটা ঠিক তেমন নয়, কারণ আপনার নগদ মূল্য আপনি যে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেছেন তার উপর ভিত্তি করে, পরিবর্তনশীল বার্ষিক উচ্চ বার্ষিক ফি বিয়োগ করে।
আপনার ব্রোকার সাধারণত যা উল্লেখ করছে তা হল একজন আয় রাইডার যোগ করা, যা বছরে 6% হারে বৃদ্ধি পেতে পারে। কিছু লোক বিশ্বাস করে যে তারা তাদের অর্থের উপর 6% উপার্জন করছে, এবং তারা ভবিষ্যতে এই একমুঠো 6% বৃদ্ধির সাথে দূরে যেতে পারে। এটি সত্য থেকে আরও বেশি হতে পারে না! আপনি যদি এটি সম্পর্কে যৌক্তিকভাবে চিন্তা করেন, বীমা কোম্পানি আপনাকে 6% বার্ষিক রিটার্ন দিতে পারে, তাহলে আপনাকে 6% প্রদান করতে এবং ব্রোকারকে একটি কমিশন দিতে সক্ষম হতে তাদের বছরে প্রায় 9% উপার্জন করতে হবে এবং এখনও একটি লাভ. বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত প্রতি বছর 5% এর কাছাকাছি আয় করে কারণ, আইন অনুসারে, তাদের অবশ্যই বেশিরভাগ কর্পোরেট বন্ডে খুব রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করতে হবে। সুতরাং, তাদের পক্ষে আপনাকে 6% অর্থ প্রদান করা সম্ভব নয় এবং এখনও একটি লাভজনক পণ্য রয়েছে৷
এর প্রকৃত অর্থ হল যে শুধুমাত্র আপনার আয় রাইডার প্রতি বছর 6% হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে, এবং আপনি যদি ভবিষ্যতে একমুহূর্তে টাকা নিয়ে চলে যেতে চান তবে আপনি প্রতি বছর 6% বৃদ্ধির আয় রাইডার মান পাচ্ছেন না। পরিবর্তে, মিউচুয়াল ফান্ডের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে আপনার নগদ সঞ্চয়ের মূল্য যাই হোক না কেন, আপনি প্রতি বছর যে বার্ষিক ফি প্রদান করেন তার থেকেও কম।
6% রাইডার সহজভাবে বলে যে ভবিষ্যতে কোনও সময়ে, আপনি জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত পেনশন চালু করতে পারেন এবং আপনি যদি আপনার অর্থের বাইরে থাকেন তবে বীমা কোম্পানি আপনাকে যতদিন বেঁচে থাকবে ততদিন সেই আয় আপনাকে প্রদান করতে থাকবে। ভালো শুনাচ্ছে? নিশ্চিত। তবে আপনি বাকি গল্পটি পড়া পর্যন্ত অপেক্ষা করুন…
আমাকে ব্যাখ্যা করা যাক কিভাবে একজন ইনকাম রাইডার সত্যিই কাজ করে। ধরা যাক আপনি 65 বছর বয়সে একটি বীমা কোম্পানীর কাছ থেকে $1 মিলিয়নে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কিনবেন এবং তারা আপনাকে জীবনের জন্য প্রতি বছর 5%, বা যতদিন আপনি অবিলম্বে বেঁচে থাকবেন ততদিন প্রতি বছর $50,000 দিতে পারে।
ভাল খবর হল যে এটি জীবনের জন্য একটি পেনশন, তাই আপনার অ্যাকাউন্টে টাকা ফুরিয়ে গেলেও, যতদিন আপনি বেঁচে থাকবেন ততদিন বীমা কোম্পানি আপনাকে প্রতি বছর $50,000 প্রদান করবে। খারাপ খবর হল তারা আপনাকে যে $50,000 দিচ্ছে তা আপনার নিজের $1 মিলিয়ন থেকে আসে। তাই, তারা আপনাকে আপনার নিজের টাকা ফেরত দিচ্ছে!
সবচেয়ে খারাপ বিষয় হল যদি আপনার ফি বছরে মোট 4% বা এই ক্ষেত্রে $40,000 হয়, তাহলে তারা আপনাকে আপনার নিজের টাকা থেকে $50,000 দিতে প্রতি বছর $40,000 চার্জ করছে। আমি মনে করি না যে কাউকে আপনার নিজের টাকা থেকে $50,000 দেওয়ার জন্য প্রতি বছর $40,000 প্রদান করা কার্যকর, কিন্তু এই পণ্যটি সাধারণত এভাবেই কাজ করে।
সত্যিই খারাপ খবর হল যে তারা যদি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার তহবিলের $50,000 (5%) তুলে নেয় এবং আপনাকে $40,000 ফি (4%) চার্জ করে, তার মানে প্রতি বছর আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে $90,000 বা 9% তুলে নিচ্ছেন! আপনার নগদ মূল্য একই থাকার জন্য আপনাকে অবশ্যই প্রতি বছর 9% উপার্জন করতে হবে!
এখন, আপনি 4% প্রত্যাহারের নিয়ম সম্পর্কে শুনে থাকতে পারেন, যা মর্নিংস্টার সম্প্রতি 2.8% এ নামিয়ে এনেছে। অঙ্গুষ্ঠের এই নিয়মটি বলে যে আপনার অবসরের নীড়ের ডিম আপনার সারা জীবন স্থায়ী হবে বলে আশা করতে আপনার অ্যাকাউন্ট মূল্যের প্রায় 2.8% প্রতি বছর নেওয়া উচিত। স্পষ্টতই, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মতো একটি অস্থির সম্পদ থেকে 9% নেওয়া সামনের দিকে অর্জন করা কঠিন হতে পারে৷
সবশেষে, যদি আপনার বাজারে এক বা দুই বছর খারাপ থাকে এবং আপনার মূলধন 50% হারায়, $500,000-এ নেমে যায় তাহলে কী হবে? বীমা কোম্পানি এখনও আপনার টাকা থেকে $50,000 আপনাকে প্রদান করবে এবং আপনার ফি এখনও প্রায় $30,000 হতে পারে। তার মানে আপনি এখন প্রতি বছর আপনার $500,000 এর মধ্যে $80,000 বা আপনার মূলধনের 16% তুলে নিচ্ছেন! আপনি যদি আপনার অর্থ থেকে প্রতি বছর 16% নিচ্ছেন তবে আপনার অর্থ বৃদ্ধি করা সত্যিই চ্যালেঞ্জিং।
আপনার উপদেষ্টা হয়তো আপনাকে বলেছিলেন যে আপনি এটি চালু করার পরে আপনার আয় বাড়তে পারে। সম্ভবত আপনি একটি দৃষ্টান্ত দেখেছেন যেটি দেখায় যে আপনি যদি 1995 সালে পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কিনেন এবং অবিলম্বে আপনার আয় চালু করেন, 1995 থেকে 2001 সালের মধ্যে সেই অবিশ্বাস্য ষাঁড়ের বাজারে সেই আয় বেড়ে যেত।
কিন্তু এখানে বাকি গল্পটি রয়েছে:আপনার আয়ের অর্থপ্রদান বাড়ানোর একমাত্র উপায় হল যদি বাজার ধারাবাহিকভাবে 9% এর বেশি আয় করে যা আপনি প্রতি বছর আয় এবং ফিতে প্রত্যাহার করছেন। যদিও এটা সম্ভব যে আপনি বাজারে একটি বছর হারানো ছাড়াই বছরে 9% এর বেশি আয় করতে পারেন, কিন্তু প্রতিকূলতা হল যে আমরা 2018 সালের মাঝামাঝি স্টক মার্কেটে যেখানে ছিলাম সেখান থেকে শুরু করে, এটা খুব একটা সম্ভব নয় যে আপনি করতে পারবেন একটি নিম্ন বছরের অভিজ্ঞতা ছাড়াই ধারাবাহিকভাবে প্রতি বছর 9% এর বেশি উপার্জনের উপর নির্ভর করুন।
এটি কীভাবে কাজ করে তার কারণে, ভবিষ্যতে মুদ্রাস্ফীতির জন্য কোনও বৃদ্ধি না হওয়ার সম্ভাবনা অনেক বেশি কারণ আপনি বছরে এবং বছরের বাইরে উল্লেখযোগ্যভাবে 9% এর বেশি উপার্জনের উপর নির্ভর করতে পারবেন না। তাহলে, 10 বা 20 বছরে $50,000 আসলে কি কিনবে? আপনি যদি সেই 20-বছরের মেয়াদে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে আপনার সমস্ত মূল প্রত্যাহার করে থাকেন, তাহলে আপনি ভবিষ্যতে সেই অর্থ পুনঃবিনিয়োগ করতে পারবেন না যখন আমরা এটি করার সুযোগ দেখতে পাব কারণ সেই প্রিন্সিপাল চলে গেছে।
আমার দেখা অনেক লোকের কাছে ডেথ বেনিফিট রাইডার আছে, এবং তারা মনে করে যে তাদের পরিবার সর্বদা একমুঠো অর্থ হিসাবে মৃত্যু সুবিধা পাবে। কিন্তু এটা প্রায়ই হয় না।
যেমনটি আমরা উপরে আলোচনা করেছি, আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থেকে প্রতি বছর 9% প্রত্যাহার করার অর্থ হল যে আপনার জীবদ্দশায় কোনো সময়ে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
যদি আপনার চুক্তিতে অর্থ শেষ হয়ে যায়, তাহলে বীমা কোম্পানি আয় রাইডার মূল্যকে বার্ষিক করে, যার মানে তারা আপনাকে $50,000 আয় প্রদান করতে থাকবে, কিন্তু যেদিন আপনি মারা যান, আপনার পরিবার আর একমুঠো মৃত্যু সুবিধা পাবে না।
এই সাধারণ জ্ঞান করে তোলে. যতদিন আপনি বেঁচে থাকেন ততদিন বীমা কোম্পানি আপনাকে প্রতি বছর $50,000 দিতে পারে না এবং আপনার অ্যাকাউন্টে কোনো টাকা না থাকলে আপনার পুরো $1 মিলিয়ন আপনার সুবিধাভোগীদের ফেরত দিতে পারে, তাই না?
কিছু ব্রোকার আমার ক্লায়েন্টদের বলেছে যে শুধুমাত্র $50,000 বাৎসরিক আয় নেওয়া বন্ধ করে দাও যখন অ্যাকাউন্টটি নগদ মূল্যে $1,000 ছুঁয়ে যায় যাতে তাদের পরিবারের জন্য একমুঠো মৃত্যু সুবিধা সংরক্ষণ করা যায়। সেই ধারণার সমস্যা হল যে সেই সময়ে ফি এখনও প্রতি বছর $20,000 হতে পারে। কারণ বীমা কোম্পানি তাদের রাইডার ফি চার্জ করে আয় রাইডার ভ্যালু এবং ডেথ বেনিফিট রাইডার ভ্যালুর উপর ভিত্তি করে, যা এখনও $1 মিলিয়ন রাইডার ভ্যালু হতে পারে!
এবং অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা প্রতি বছর $50,000 আয় নেওয়া বন্ধ করতে চান না যে তারা বেঁচে থাকে এবং সেই রাইডার ফি কভার করার জন্য হঠাৎ করে প্রতি বছর $20,000 প্রদান করে! এটা প্রায়ই সম্ভব হয় না।
তাই এখন যেহেতু আমি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সম্বন্ধে সাতটি পৌরাণিক কাহিনী উন্মোচন করেছি এবং আপনি সেগুলি সম্পর্কে তথ্যগুলি শিখেছেন, আপনি দেখতে পাচ্ছেন কেন আমি মনে করি না যে সেগুলি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য একটি ভাল বিকল্প - আপনি একজন উচ্চ-নিট মূল্যের ক্লায়েন্ট কিনা যেমন আমি যাদের সাথে দেখা করি, যাদের বিনিয়োগযোগ্য সম্পদে $1 মিলিয়নের বেশি, বা সংরক্ষণ করার জন্য আরও শালীন সঞ্চয় আছে এমন কেউ। অবসর আপনার কঠোর পরিশ্রমের সুফল কাটার সময়। এটি বড় ঝুঁকি নেওয়ার সময় নয়, কারণ অবসর গ্রহণের সময়, আপনি যদি সতর্ক না হন তবে আপনি আপনার সঞ্চয়গুলি খুব দ্রুত শেষ করতে পারেন৷
আমাদের ক্লায়েন্টরা তাদের সম্পদ সংরক্ষণ ও রক্ষা করতে এবং তাদের পরিবারের কাছে একটি উত্তরাধিকার রেখে যেতে চাইছে এবং আমি বিশ্বাস করি যে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি সেই লক্ষ্যগুলির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়৷
Craig Kirsner, MBA-এর ভেরিয়েবল অ্যানুইটিস সম্বন্ধে একটি সম্পূর্ণ ভিডিও দেখতে, স্টুয়ার্ট এস্টেট প্ল্যানিং-এর YouTube চ্যানেলে যান৷
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং স্টুয়ার্ট এস্টেট পরিকল্পনা সম্পদ উপদেষ্টারা অনুমোদিত কোম্পানি নয়। স্টুয়ার্ট এস্টেট প্ল্যানিং ওয়েলথ অ্যাডভাইজার হল একটি স্বাধীন আর্থিক পরিষেবা সংস্থা যা বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্য ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের কৌশল তৈরি করে। ফার্ম বা তার প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। কোনো বিনিয়োগ কৌশল লাভের গ্যারান্টি দিতে পারে না বা মূল্য হ্রাসের সময় ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে পারে না। সুরক্ষা বেনিফিট বা আজীবন আয়ের যে কোনও উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। 533669