জীবনের কার্যত সমস্ত ক্ষেত্রে, এমন কিছু আছে যা আমরা নিজেরা করতে পারি এবং অন্যরা আমরা পারি না৷

যদি আপনি আপনার আঙুল সামান্য কাটা, আপনি একটি ব্যান্ডেজ দখল; কিন্তু যদি আপনার সেলাই লাগে, আপনি একজন ডাক্তার খুঁজে নিন। আপনি সম্ভবত আপনার গাড়ির টায়ারে বাতাস লাগাতে পারেন এবং এমনকি আপনার তেলও পরিবর্তন করতে পারেন, কিন্তু যখন একটি গাড়ি স্টপ সাইনগুলিতে মারা যেতে থাকে, তখন বেশিরভাগ লোক মেকানিকের কাছে যান৷

আপনার আর্থিক পরিচালনার ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য। একজন আর্থিক পেশাদারের পক্ষে আপনাকে এটি বলা অদ্ভুত বলে মনে হতে পারে, তবে কিছু পরিস্থিতিতে, আপনি সত্যিই এটি একা যেতে পারেন এবং সম্ভবত ভাল হয়ে উঠতে পারেন। অন্য দৃষ্টান্তে, নিজে করার পদ্ধতিটি একটি ভুল হতে পারে।

কৌশলটি বের করা হচ্ছে কোনটি।

আপনি যখন তরুণ হন - আপনার 20, 30 বা 40 এর দশকে - আপনার সাহায্যের প্রয়োজন নাও হতে পারে। আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে আপনার 401(k) তে অবদান রাখেন এবং/অথবা রথ আইআরএ-তে অর্থ রাখেন এবং আপনি ব্যয় এবং ট্যাক্স সম্পর্কে স্মার্ট হন, আপনি সম্ভবত পেশাদার সাহায্য ছাড়াই আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন।

আপনি যদি নিজে থেকে কিছু বিনিয়োগ কিনতে চান — যতক্ষণ আপনার কাছে বাজারের উত্থান-পতন সহ্য করার জন্য সময় এবং স্বভাব থাকে — এটি DIYer হিসাবেও সম্ভব।

সত্যি বলতে কি, প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার প্রথম কয়েক দশকে, যদি না আপনার পরিচালনার জন্য প্রচুর অর্থ না থাকে বা অন্যান্য বিশেষ পরিস্থিতিতে, আপনি ন্যায্যভাবে একজন আর্থিক পেশাদার নিয়োগের অতিরিক্ত খরচ এড়িয়ে যেতে পারেন।

বেশীরভাগ লোকের জন্য, সমস্যা, প্রশ্ন এবং সুযোগগুলি বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি কারণ তাদের লক্ষ্যগুলি অর্থ জমা করা থেকে রক্ষা করা থেকে পরিবর্তিত হয়। এবং এটি সাধারণত অবসর গ্রহণের পাঁচ থেকে 10 বছর আগে ঘটে।

সুতরাং, আপনি কীভাবে জানবেন যখন DIY পদ্ধতিটি একটি ভাল বিকল্প থেকে যায় এবং কখন সাহায্যের সময় হয়? এখানে দেখার জন্য কিছু জিনিস রয়েছে:

কর পরিকল্পনা

ট্যাক্সের প্রস্তুতি, প্রতি বছর আপনি ফাইল করার সাথে সাথে আপনার আয়কর কমানোর চেষ্টা করা এবং ট্যাক্স পরিকল্পনার মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য রয়েছে, যা দীর্ঘ-পরিসরের কৌশলগুলিকে সক্রিয়ভাবে দেখায়। একজন উপদেষ্টা দেখতে পারেন যে একটি রথ রূপান্তর আপনার আয়ের প্রবাহকে আরও ভালভাবে বৈচিত্র্যময় করবে, লাভ এবং আয়ের উপর ট্যাক্স অফসেট করার জন্য ট্যাক্স-হার্ভেস্টিং সুযোগগুলি খুঁজে পেতে সাহায্য করবে এবং অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা এবং তাদের সুবিধাগুলির তুলনা করবে৷

উদাহরণস্বরূপ, আমি সম্প্রতি 60 বছর বয়সে অবসর নেওয়া এক দম্পতির সাথে দেখা করেছি। তাদের পরিকল্পনা ছিল তাদের পেনশনে বেঁচে থাকা এবং তাদের সুবিধাগুলি সর্বাধিক করার জন্য 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত সামাজিক সুরক্ষার জন্য ফাইল করা বিলম্বিত করা। এটি একটি ভাল পরিকল্পনা ছিল এবং তাদের 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে রাখবে, কিন্তু আমার উদ্বেগের বিষয় ছিল 70½ বছর বয়সের পরে তাদের ট্যাক্স কেমন হবে, যখন তারা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদান শুরু করেছিল এবং তাদের IRAs থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণও নিতে হয়েছিল। একটি বিকল্প হিসাবে, আমরা রথ রূপান্তরগুলি করার কথা বলেছিলাম যা তাদের 60 থেকে 70 বছরের মধ্যে 10 বছরের জন্য 25% ট্যাক্স বন্ধনীর শীর্ষে নিয়ে যাবে তবে পরবর্তী জীবনে তাদের আরও বেশি ট্যাক্স বন্ধনীর বাইরে রাখবে এবং অর্থ প্রদান করা থেকে দূরে রাখবে। তাদের সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের উপর কর। এটি প্রমাণিত হয়েছে যে সময়ের সাথে সাথে, এটি তাদের বাকি জীবনের জন্য বার্ষিক হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করবে, শেষ পর্যন্ত তাদের কর-মুক্ত অবসর প্রদান করবে।

এখন, প্রত্যেকেরই এই জাতীয় ট্যাক্স সমস্যা নেই। যাইহোক, যদি আপনি আপনার ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় যানবাহনগুলিকে (যেমন, 401(k)s, HSAs, 529s, ইত্যাদি) ব্যবহার করে থাকেন, একটি সফল ব্যবসার মালিক হন, আপনার যথেষ্ট পরিমাণ করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থাকে, আপনার জীবনের বেশিরভাগ সময়ই থাকে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট ইত্যাদিতে সঞ্চয়, তাহলে এটি এমন একজন পেশাদারের সাথে কাজ করা মূল্যবান হতে পারে যিনি আপনার ট্যাক্স বিল কমাতে সহায়তা করতে পারেন।

আয় পরিকল্পনা

যখন আপনার নিয়মিত পেচেক আর আসছে না, তখন আপনাকে অবশ্যই নিজের আয় তৈরি করতে হবে। একজন উপদেষ্টা অবসরপ্রাপ্তদের অসময়ে বিনিয়োগের ক্ষতি এড়াতে সাহায্য করতে পারেন যা তাদের অবসর পরিকল্পনাকে ধ্বংস করতে পারে, যারা নির্ভরযোগ্য অর্থপ্রদান চায় তাদের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের বিকল্প অফার করতে পারে এবং সেরা 401(k) এবং IRA বিতরণ পছন্দ নিয়ে আলোচনা করতে পারে।

একজন উপদেষ্টা সোশ্যাল সিকিউরিটি আয়ের বিকল্পগুলির বিষয়েও পরামর্শ দিতে পারেন যা DIYers প্রায়ই জানেন না। উদাহরণস্বরূপ, একজন বিধবা হয়তো জানেন না যে তিনি 60 বছর বয়সে বেঁচে থাকার সুবিধার জন্য ফাইল করতে পারেন, বা একজন তালাকপ্রাপ্ত মহিলা হয়তো বুঝতে পারেন না যে তিনি তার নিজের সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদান স্থগিত করার সময় স্বামী-স্ত্রীর সুবিধার জন্য ফাইল করতে পারেন। যদি আপনার পিতামাতার পেনশনের মতো গ্যারান্টিযুক্ত আয় হয় যা আপনি চান, আপনি একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ না করে এটি অর্জন করতে সক্ষম হবেন না। যখন অবসরের কথা আসে, আয়ের চেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কিছু নেই, কারণ আয় ছাড়া আপনার অবসর নেই। একটি রক-সলিড ইনকাম কৌশল আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় ব্যয় করার জন্য প্রয়োজনীয় নিরাপত্তা প্রদান করতে পারে।

এস্টেট পরিকল্পনা

একজন উপদেষ্টা আপনার আগে থেকে থাকা যেকোন নথি এবং পরিকল্পনা পর্যালোচনা করতে পারেন, আপনার মৃত্যু হলে অর্থ সঠিক লোকেদের কাছে যায় কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার সুবিধাভোগীদের দুবার চেক করতে পারেন, আপনাকে একজন এস্টেট প্ল্যানিং অ্যাটর্নির কাছে পাঠান এবং এমনকি আপনাকে উপকৃত হবে এমন বিকল্পগুলি খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারেন। আপনি আপনার প্রিয় দাতব্য সংস্থাগুলির জন্য সন্ধান করুন৷

আমি এমন এক দম্পতিকে জানি যাদের প্রায় সারা জীবনের সঞ্চয় ছিল — 80% — তার নিয়োগকর্তার স্টকে বিনিয়োগ করেছেন। তারা লভ্যাংশের বাইরে ভাল বাস করত কিন্তু কোম্পানির ব্যর্থতা বা ব্যর্থ হলে কী ঘটতে পারে তা নিয়ে উদ্বিগ্ন ছিল। তবুও, তারা বিক্রি করতে চায়নি; খরচ ভিত্তি এত কম ছিল, তারা কর থেকে একটি বিশাল আঘাত নিতে হবে. তাদের কোন সন্তান ছিল না এবং তারা মারা গেলে তাদের অর্থ তাদের গির্জা এবং দাতব্য প্রতিষ্ঠানে রেখে দেওয়ার পরিকল্পনা করেছিল। তাদের জন্য উত্তর ছিল এই অত্যন্ত প্রশংসিত স্টকটিকে একটি দাতব্য ট্রাস্টে স্থানান্তর করা। একবার এটি ট্রাস্টে থাকলে, তারা কোনও ট্যাক্স ফলাফল ছাড়াই বৈচিত্র্য আনতে পারে এবং তারা এমন দাতব্য ছাড় নিতে পারে যা তারা অন্যথায় কখনও দেখেনি। এটি তাদের শুধু করের ক্ষেত্রেই সঞ্চয় করেনি বরং তাদের অবসরকালীন আয়ের ঝুঁকিও অনেকাংশে কমিয়ে দিয়েছে যা বছরের পর বছর ধরে উদ্বেগের কারণ হয়ে দাঁড়িয়েছিল।

স্বাস্থ্য পরিচর্যা পরিকল্পনা

অনেক DIYers জানেন না যে তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের কিছু চাহিদা মেডিকেয়ার দ্বারা কভার করা হবে, অথবা তারা কেবল ব্যয়বহুল দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সম্পর্কে জানেন। অন্যান্য অনেক বিকল্প আছে, এবং একজন জ্ঞানী পেশাদার আপনার জন্য সেরা উপযুক্ত খুঁজে পেতে পারেন। আপনি এমনকি কভারেজের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন যা আপনি ভাবেননি।

উদাহরণ স্বরূপ, আমার একজন ভদ্রলোক ছিলেন যিনি বড় ধরনের হার্ট সার্জারি করেছেন, সেইসাথে বছরের পর বছর ধরে ক্যান্সারের একাধিক ফর্ম করেছেন কিন্তু অন্যথায় তিনি খুব স্বাস্থ্যকর ছিলেন। তিনি পূর্বে ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জনের চেষ্টা করেছিলেন কিন্তু চিকিৎসা ইতিহাসের কারণে তাকে কভারেজ থেকে বঞ্চিত করা হয়েছিল। আমরা তাকে তার বয়স এবং স্বাস্থ্যের ইতিহাসের কারণে সাধারণত আকাশ-উচ্চ প্রিমিয়াম এড়িয়ে গিয়ে সম্পদের পুনর্বিন্যাস এবং হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পণ্য ব্যবহারের মাধ্যমে তিনি যে কভারেজ চেয়েছিলেন তা পেতে সক্ষম হয়েছি।

বিনিয়োগ পরিকল্পনা

এই সমস্যাটি অনেক DIYers-এর নিজস্ব বিনিয়োগের ক্ষেত্রে রয়েছে যে তারা কতটা ঝুঁকি নিচ্ছেন তা বোঝা, একটি বিনিয়োগের পোর্টফোলিওকে দায়িত্বশীলভাবে পরিচালনা করতে যে সময় লাগে তা বোঝানো, তাদের চলমান ফি এবং খরচ কমানো এবং অস্থির সময়ে মাথা ঠান্ডা রাখা। উপরন্তু, আপনার বিনিয়োগ কৌশল আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনা এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির সাথে মেলে। প্রায়শই, স্ব-বিনিয়োগ আপনি যে চূড়ান্ত লক্ষ্য অর্জনের চেষ্টা করছেন তার পরিবর্তে ব্যবহার করা সরঞ্জামগুলির উপর অতিরিক্ত মনোনিবেশের দিকে পরিচালিত করে।

আপনার লক্ষ্য হতে পারে আর্থিক স্বাধীনতা বা আপনার পরিবারের উপর বোঝা হওয়া এড়ানো, কিন্তু আপনি পরবর্তী বড় স্টক বা নিখুঁত মিউচুয়াল ফান্ডে এতটাই জমে যাবেন যে এই জিনিসগুলি তাক লাগিয়ে দেওয়া হবে, যার ফলে একটি অপূর্ণ অবসর। একজন উপদেষ্টা আপনাকে আপনার লক্ষ্যগুলিকে স্ফটিক করতে সাহায্য করতে পারে, সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য উপযুক্ত কৌশলগুলি সনাক্ত করতে এবং আপনি যে শেষ ফলাফলটি খুঁজছেন তা পেতে সবচেয়ে কার্যকর সরঞ্জামগুলি সনাক্ত করতে পারেন৷ আপনি নিজে থেকে যে বিনিয়োগগুলি ব্যবহার করছেন তা আপনি এমন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করার চেয়েও বেশি বা তার বেশি খরচ করতে পারেন যিনি কেবলমাত্র সাম্প্রতিক স্টক বা ওয়াল স্ট্রিটে সবচেয়ে ট্রেন্ডি বিনিয়োগ বাছাই করার চেয়ে আরও বেশি কিছু করতে পারেন৷ পি>

আপনি উপরের প্রায় প্রতিটি ক্ষেত্রেই দেখতে পাচ্ছেন, লক্ষ্যগুলি স্থানান্তরিত হয়েছে, যেকোনও সংখ্যক ঝুঁকির বিরুদ্ধে আপনার জীবন সঞ্চয়কে রক্ষা করার বিষয়ে আরও বেশি হয়ে উঠেছে, বরং এটিকে সব খরচে বাড়ানোর চেয়ে। আপনি হয়তো বছরের পর বছর একাই এটি করতে ইচ্ছুক এবং সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু কিছু সময়ে, আপনি একজন আর্থিক পেশাদার অফার করতে পারেন এমন অভিজ্ঞতা এবং দক্ষতাকে স্বাগত জানাবেন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।