আপনি কি জানেন যে একজন অধূমপায়ী 65 বছর বয়সী মহিলার আজ 88 বছর পর্যন্ত বেঁচে থাকার 50% সম্ভাবনা রয়েছে? একজন অধূমপায়ী 65 বছর বয়সী মানুষের 85 বছর পর্যন্ত বেঁচে থাকার 50% সম্ভাবনা আছে? এভাবেই আয়ুষ্কাল কাজ করে – আপনি যত বেশি দিন বাঁচবেন, তত বেশি দিন বাঁচার সম্ভাবনা রয়েছে।

প্রদত্ত যে আপনি একজন অপ্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার পথে ভাল হতে পারেন, আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে সুরক্ষিত রাখতে এখানে চারটি স্মার্ট পদক্ষেপ রয়েছে৷

1. দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বিবেচনা করুন

একজন বিবাহিত দম্পতির জন্য, গড়পড়তা, সম্ভবত একজন স্বামী/স্ত্রী একটি বৃদ্ধাশ্রমে থাকবেন। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করা যায় তা নিয়ে ভাবার সময় আপনার প্রয়োজন হওয়ার আগে। আপনি যোগ্য হওয়ার জন্য যথেষ্ট সুস্থ থাকাকালীন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার কথা বিবেচনা করুন, তাই আপনার যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে নিজের সমস্ত অর্থ ব্যবহার করতে হবে না। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সাধারণত দক্ষ নার্সিং হোম কেয়ার এবং ইন-হোম হেলথ কেয়ার সহায়ক উভয়ের জন্য অর্থ প্রদান করে।

ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের নীতিগুলি ব্যয়বহুল এবং প্রাপ্ত করা কঠিন হতে পারে, তবে এমন হাইব্রিড নীতি রয়েছে যা জীবন বীমার সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলিকে একত্রিত করে। আপনি যদি আপনার জীবনে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলি ব্যবহার না করেন তবে আপনার প্রিয়জনরা আপনার মৃত্যুর পরে জীবন বীমার অর্থ পেতে পারে। ডেথ বেনিফিট আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন এবং কখনই সুবিধা পাবেন না এমন উদ্বেগ দূর করে। এটাও সম্ভব যে বিবাহিত দম্পতিদেরকে একটি পলিসির আওতায় আনা যেতে পারে, যার প্রয়োজন তাদের স্বামী/স্ত্রীর জন্য উপলব্ধ সুবিধার একটি পুল প্রদান করে, একই সময়ে আপনার প্রিয়জনদের উত্তরাধিকার রক্ষায় সাহায্য করে।

2. অক্ষমতার জন্য পরিকল্পনা

অনেক লোক বিশ্বাস করে যে তাদের পত্নী অক্ষম হয়ে পড়লে তাদের জন্য চিকিৎসা এবং আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার স্বয়ংক্রিয় ক্ষমতা রয়েছে। অনেক সময়, তবে, এটি হয় না। এই সম্ভাবনার জন্য প্রস্তুতি না নেওয়া আপনার পরিবারের উপর আর্থিক এবং মানসিক টোল নিতে পারে। চিকিৎসা সংক্রান্ত অগ্রিম নির্দেশিকা, যেমন স্বাস্থ্যসেবা প্রক্সি এবং অ্যাটর্নির স্বাস্থ্যসেবা পাওয়ার, আপনি যখন আর সক্ষম না হন তখন আপনার চিকিৎসা সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনাকে অন্য ব্যক্তির নাম দেওয়ার অনুমতি দেয়।

আপনি যদি অযোগ্য হয়ে যান এবং আপনার কাছে চিকিৎসা সংক্রান্ত অগ্রিম নির্দেশনা না থাকে, তাহলে আপনার পরিবারকে আপনার জন্য এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য কর্তৃত্ব পাওয়ার জন্য আদালতে যেতে হতে পারে – এটি অভিভাবকত্বের প্রক্রিয়া হিসাবে পরিচিত, যা ব্যয়বহুল এবং আপনার গোপনীয়তার জন্য আক্রমণাত্মক।

আর্থিক সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য। আর্থিক এবং আইনি সিদ্ধান্তের জন্য আপনার একটি টেকসই পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি প্রয়োজন যাতে অন্য কেউ আপনার পক্ষে স্বাক্ষর করতে পারে এবং যদি আপনি সক্ষম না হন তবে আপনার অ্যাকাউন্টগুলি অ্যাক্সেস করতে পারে৷ (উল্লেখ্য যে এই ভূমিকায় বিশ্বস্ত কাউকে নাম দেওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।)

হ্যাঁ, আপনার পত্নী আপনার যৌথ অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করতে পারেন। যাইহোক, অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি কখনই যৌথ হতে পারে না এবং শুধুমাত্র একজন অনুমোদিত ব্যক্তি দ্বারা অ্যাক্সেস করা যেতে পারে - আপনি বা আপনার পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি৷ উপরন্তু, যদি আপনি নিজের জন্য স্বাক্ষর করতে না পারেন তাহলে যৌথভাবে অনুষ্ঠিত রিয়েল এস্টেটকে পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি ছাড়া হস্তান্তর বা পুনঃঅর্থায়ন করা যাবে না। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আপনার বিষয়গুলি পরিচালনা করার জন্য একটি আদালত-নিযুক্ত সংরক্ষকের প্রয়োজন হবে। আদালতের একটি সম্পূর্ণ আর্থিক প্রতিবেদন প্রয়োজন, এবং অনেক সময় সংরক্ষণকারী সম্পদের অব্যবস্থাপনা করলে একটি বীমা বন্ড কিনতে হবে।

3. প্রবেট এড়িয়ে চলুন

যখন আপনি মারা যান যদি আপনার একমাত্র নামে সম্পদ থাকে (যৌথ মালিক বা সুবিধাভোগী ছাড়া), আপনার প্রিয়জনকে অ্যাক্সেস পেতে আদালতে যেতে হবে। এটি প্রোবেট হিসাবে পরিচিত, এবং এটি একটি খুব ব্যয়বহুল এবং সময়োপযোগী প্রক্রিয়া হতে পারে। আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে প্রোবেটের দাম কয়েক হাজার থেকে কয়েক হাজার ডলারের মধ্যে হতে পারে। প্রোবেটে এটি সম্পদ অ্যাক্সেস করতে কয়েক সপ্তাহ থেকে অনেক মাস পর্যন্ত সময় নিতে পারে৷

প্রত্যাহারযোগ্য ট্রাস্ট ট্রাস্টের নামে সম্পদের মালিকানা এড়াতে সাহায্য করতে পারে। ট্রাস্ট আপনার জীবদ্দশায় আপনার অনেক সম্পদের মালিক হতে পারে এবং আপনি পাস করার পরে আপনার সম্পদের সাথে কী ঘটতে চান তা বলতে পারে। এই পদ্ধতিতে, ট্রাস্ট প্রোবেট এড়াতে সাহায্য করে এবং মূলত আপনার ইচ্ছার মতো কাজ করে। (মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার কিছু সম্পত্তি আপনার ট্রাস্টে রাখা মিস করেন তবে আপনার একটি উইল থাকা উচিত।)

একটি প্রত্যাহারযোগ্য বিশ্বাস ব্যবহার করা আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে সময় এবং অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, ট্রাস্ট আপনার নিজের থেকে সঠিকভাবে সেট আপ করা কঠিন। তাই, ট্রাস্টে বিশেষজ্ঞ একজন অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করা ভাল।

4. কর কম করুন

2017-এর শেষে পাস করা ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইনের অধীনে, যদি আপনার মোট $11.2M-এর কম সম্পদ থাকে তাহলে ফেডারেল এস্টেট ট্যাক্স আর প্রযোজ্য হবে না। (দ্রষ্টব্য, এই পরিমাণ 2025 সালের পরে প্রায় অর্ধেক পরিমাণে হ্রাস পাবে।) যদিও বেশিরভাগ লোকের ফেডারেল এস্টেট ট্যাক্স সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হওয়ার দরকার নেই, তবে অন্যান্য কর রয়েছে যা আপনার চিন্তা করা উচিত - যথা রাষ্ট্রীয় সম্পত্তি এবং উত্তরাধিকার কর এবং মূলধন লাভ কর।

যেমনটি আমি পূর্ববর্তী নিবন্ধে আলোচনা করেছি, মুষ্টিমেয় কিছু রাজ্য এবং ডিস্ট্রিক্ট অফ কলম্বিয়ার এখনও স্টেট এস্টেট ট্যাক্স রয়েছে এবং কয়েকটির উত্তরাধিকার কর রয়েছে। এস্টেট পরিকল্পনায় অভিজ্ঞ একজন অ্যাটর্নি আপনাকে এই স্টেট এস্টেট ট্যাক্সগুলি হ্রাস করতে বা সম্ভবত এড়াতে সহায়তা করতে পারে। এস্টেট পরিকল্পনার কৌশলগুলি যেমন ক্রেডিট আশ্রয় ট্রাস্ট, আপনার জীবনের সময় সম্পদ প্রদান করা বা এমনকি আপনি যে রাজ্যে বাস করেন তা পরিবর্তন করা, এই ট্যাক্সের প্রভাব কমাতে সাহায্য করতে পারে৷

উপরন্তু, যদি আপনার সম্পদের উচ্চ প্রশংসা থাকে, তাহলে আপনার জীবনকালে সেগুলি দেওয়া এড়াতে ভাল হতে পারে, আপনি এস্টেট ট্যাক্স সহ এমন রাজ্যে থাকেন বা না থাকেন। যদি আপনি জীবিত থাকাকালীন আপনার সন্তানদের কাছে সেই মূল্যবান সম্পদগুলি দেন এবং আপনার সন্তানরা পরে সেগুলি বিক্রি করে, তাহলে তারা মূলধন লাভ কর প্রদান করবে। আপনি বাচ্চারা "ক্যারি-ওভার বেসিস" নিয়মের অধীনে আপনার ট্যাক্স-ভিত্তি পাবেন।

যাইহোক, যদি আপনি মারা যাওয়ার সময় সেই একই সম্পদের মালিক হন, তাহলে ভিত্তিটি ন্যায্য বাজার মূল্য হয়ে যাবে ("স্টেপ-আপ বেসিস" নিয়মের অধীনে)। এবং, যদি আপনার সন্তানরা আপনার মৃত্যুর পরে সেই সম্পদগুলি বিক্রি করে, তবে তারা মূলধন লাভ কর প্রদান করবে না। আবার, এই নিয়মগুলি এবং পরিকল্পনার কৌশলগুলি জটিল হতে পারে, তাই একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা সর্বদা ভাল৷

প্রায়শই লোকেরা তাদের সোনালী বছরগুলির জন্য পরিকল্পনা বন্ধ করে দেয় কারণ কেউই মৃত্যু বা তাদের শেষ বছরগুলিতে তাদের জীবনের মান বর্তমানের মতো হবে না এমন সম্ভাবনা নিয়ে ভাবতে পছন্দ করে না। কিন্তু দীর্ঘায়ুর জন্য পরিকল্পনা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনাকে মানসিক প্রশান্তি দেবে এবং আপনার পরিবারকে নিরাপত্তার অনুভূতি দেবে যাতে আপনি আপনার পছন্দের জিনিসগুলিতে আপনার সময় ব্যয় করতে পারেন এবং ভবিষ্যতের বিষয়ে চিন্তা না করে৷