2017 সালের শেষে প্রণীত নতুন কর আইনগুলি অনেকের জন্য বাড়ির মালিকানার সম্ভাব্য কর সুবিধাগুলিকে পরিবর্তন করেছে৷ দুটি প্রধান পরিবর্তন অন্তর্ভুক্ত:

• নতুন নিয়মগুলি রাজ্য এবং স্থানীয় করের (SALT) পরিমাণকে সীমাবদ্ধ করে যা আপনার আইটেমকৃত কর্তনে $10,000 এ অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে। সল্টের প্রধান উপাদান যা বেশিরভাগ মানুষকে প্রভাবিত করবে তা হল রাষ্ট্রীয় আয়কর এবং আপনার বাড়ির সম্পত্তির কর। অনেক এলাকায়, শুধুমাত্র বার্ষিক সম্পত্তি করের ক্ষেত্রে $10,000 অস্বাভাবিক নয়।
• স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন একক ফাইলারদের জন্য $12,000 এবং যৌথভাবে ফাইল করার জন্য যারা বিবাহিত তাদের জন্য $24,000 করা হয়েছে। এর মানে হল যে যাদের মোট আইটেমাইজড ডিডাকশন এই পরিমাণের চেয়ে কম, তাদের জন্য স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন নেওয়া বেশি উপকারী।

এই দুটি পরিবর্তনের সংমিশ্রণের অর্থ হল যে অনেক করদাতাদের জন্য, আইটেমাইজিং ডিডাকশন আর সেরা পছন্দ হবে না কারণ এখন সীমিত SALT ডিডাকশন এবং বন্ধকী সুদ কাটানোর সমন্বয় স্ট্যান্ডার্ড পরিমাণের নিচে নেমে যাবে। কিছু উপদেষ্টা এখন পরামর্শ দিচ্ছেন যে যারা পারেন তাদের বন্ধকী পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করা উচিত।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা হিসাবে, একজন ক্লায়েন্টকে তার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত কিনা সে সম্পর্কে আমার উত্তর ব্যক্তির অবস্থার উপর নির্ভর করে। এটি শুধু একটি করের সিদ্ধান্ত নয়; বিবেচনা যে অতিক্রম ভাল যান. আপনার অনন্য পরিস্থিতির মূল্যায়ন করার সময় এখানে কিছু বিষয় চিন্তা করতে হবে।

আবেগজনিত বনাম আর্থিক সমস্যা

আমাদের বাড়িগুলি কেবল একটি আর্থিক সম্পদের চেয়ে বেশি। এটি সেই জায়গা যেখানে আমরা আমাদের জীবনযাপন করি, যেখানে আমাদের পারিবারিক স্মৃতি তৈরি হয়।

বেশিরভাগ লোকের জন্য, অবসর গ্রহণের মাধ্যমে বন্ধকী পরিশোধ করা একটি ভাল ধারণা। অবসর গ্রহণের সময় বন্ধকী অর্থ প্রদান না করা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়, সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন এবং অন্যান্য অবসরকালীন সম্পদকে আরও এগিয়ে নিয়ে যেতে পারে৷

অনেক অবসরপ্রাপ্তরা জীবনের এই পর্যায়ে ছোট করতে চান। আদর্শভাবে, তারা তাদের বাড়ি বিক্রি করবে, এবং একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট তহবিল বা একটি ছোট বাড়ির জন্য নগদ অর্থ প্রদানের জন্য তাদের বাসার ডিম যোগ করার জন্য অবশিষ্ট কিছু অর্থ ব্যবহার করবে।

যারা এখনও অবসর গ্রহণের জন্য সম্পদ সংগ্রহ করছেন তাদের জন্য, তবে, অর্থ প্রদানের বাড়িতে বসবাসের নিরাপত্তার বোধকে বিবেচনা করা উচিত যে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা এই অর্থের সর্বোত্তম ব্যবহার কিনা।

অতরল সম্পদের জন্য তরল সম্পদের ব্যবসা

একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান বাদ দেওয়া আকর্ষণীয় হতে পারে। কে একটি বড় মাসিক ব্যয় পরিত্রাণ পেতে চায় না? যদিও একটি বাড়ি অনেক কিছু, তবুও এটি একটি বিনিয়োগ।

$100,000 বা $200,000 বা তার বেশি নেওয়া এবং আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা একটি বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত। এটি করার মাধ্যমে আপনি বলছেন যে এই অর্থের সর্বোত্তম ব্যবহার হল এটি আপনার বাড়িতে বেঁধে রাখা, যা একটি তরল বিনিয়োগ৷

আপনি এটি করার আগে, নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন:

• আগামী কয়েক বছরে কি আমার এই অর্থের প্রয়োজন হতে পারে? যদি এটি একটি বাড়িতে বেঁধে রাখা হয়, এটি অ্যাক্সেস করা সবচেয়ে কঠিন হবে। আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার আগে নিশ্চিত হন যে আপনার কাছে কোনো প্রত্যাশিত বা অপ্রত্যাশিত খরচ মেটানোর জন্য পর্যাপ্ত তরল সম্পদ আছে।
• আপনার বাড়ি পরিশোধ করলে কি এই বিনিয়োগে সেরা রিটার্ন পাওয়া যাবে? আপনি কি এই একমুঠো টাকা নিয়ে অন্যত্র বিনিয়োগ করা ভাল হবে, সম্ভবত আপনার অনন্য পরিস্থিতির জন্য উপযোগী একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিওতে?

2016 সালে শেষ হওয়া 23 বছরে, স্টকের জন্য চক্রবৃদ্ধি বার্ষিক বৃদ্ধির হার (CAGR) ছিল 9.66%। এটি একই সময়ের মধ্যে জাতীয়ভাবে বাড়ির দামের জন্য 3.81% এর সাথে তুলনা করে। এটি একটি অভিন্ন হার নয় এবং মূল্যের মূল্যবৃদ্ধি বৈচিত্র্যময় নয়, তবে ইক্যুইটি থেকে রিটার্নের তুলনায় বাড়িগুলিতে রিটার্ন এখনও ফ্যাকাশে৷

বাড়ির দাম সবসময় বাড়ে না

যদিও এই বছর দেশের অনেক এলাকায় আবাসনের দাম শক্তিশালী হয়েছে, তবে সবসময় তা হয়নি। এক দশক আগে হাউজিং বুদবুদ ফেটে যাওয়ার পর থেকে কিছু এলাকায় আবাসনের দাম এখনও পুনরুদ্ধার হয়নি। নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন, তরল সম্পদ গ্রহণ এবং বন্ধকী ব্যালেন্স পরিশোধ করা কি অন্যত্র সেই তহবিলগুলি বিনিয়োগ করার চেয়ে বিনিয়োগে ভাল রিটার্ন দেবে?

আমার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত কি?

প্রত্যেকের অবস্থা ভিন্ন। যদিও একটি পরিশোধিত বন্ধকের নিরাপত্তা লোভনীয় হতে পারে, এটি অর্থের জন্য অন্যান্য ব্যবহারের বিপরীতে ওজন করা উচিত। এর মধ্যে অন্যান্য বিনিয়োগ বা পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল থাকতে পারে।

বেশিরভাগ সমস্যার মতো, ট্যাক্স বিবেচনাগুলি এই সমালোচনামূলক আর্থিক সিদ্ধান্তের একমাত্র চালক নয়। আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি জটিল এবং শুধুমাত্র একটি ফ্যাক্টর দ্বারা প্রায় কখনই নির্ধারণ করা উচিত নয়৷