আমি সর্বদা বিস্মিত হই যে কতজন উচ্চ-নিট-মূল্যবান ব্যক্তি এবং পরিবার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশগুলির একটিকে উপেক্ষা করে:তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য বিপুল পরিমাণ ট্যাক্স দিতে হতে পারে।

এটা বোধগম্য. বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো তারা তাদের অবসরের ভিত্তি হিসাবে সামাজিক সুরক্ষার উপর নির্ভর করে না। অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, সেই মাসিক চেকটি বৃদ্ধি করা তাদের আয়ের পরিকল্পনা তৈরি বা ভাঙতে পারে। কিন্তু যারা তাদের পোর্টফোলিওতে $1 মিলিয়ন বা মাল্টিমিলিয়ন সঞ্চয় করেছেন তাদের কাছে তাদের অর্থ দিয়ে অনেক কিছু করার সুযোগ রয়েছে যা বেশিরভাগ লোকেরা কল্পনা করবে। এই সুযোগগুলির মধ্যে আয়কর হ্রাস, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর হ্রাস, মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম কমানো, বিনিয়োগ ফি কাটা এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷

আপনার নিজেকে যে প্রশ্নটি জিজ্ঞাসা করা উচিত তা হল:আমি কি অসাবধানতাবশত এমন একটি কোর্সে রয়েছি যাতে কয়েক দশকের কঠোর পরিশ্রম এবং সঞ্চয় করের মধ্যে নষ্ট হয়ে যায়?

আমার ফার্ম প্রতি বছর শত শত পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করে। যারা তাদের সারা জীবন অধ্যবসায়ের সাথে বাঁচিয়েছেন তাদের অবসরে এমন একটি অবস্থানে দেখতে পাওয়া হতাশাজনক যাকে আমি "সরকারি পরিকল্পনা" বলি। কীভাবে এবং কোথায় তারা বছরের পর বছর ধরে অর্থ সঞ্চয় করেছে তা নির্দেশ করে যে তারা আয়করের ক্ষেত্রে কত টাকা দেবে - সম্ভবত অপ্রয়োজনীয়ভাবে। তারা এই অবস্থানে রয়েছে কারণ অবসরের সময় তারা কীভাবে এবং কখন এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ বের করবে তা নিয়ে তারা ভাবেনি।

থম্বের সামাজিক নিরাপত্তা নিয়ম নিখুঁত নয়

আজকাল, খবর এবং আর্থিক পরামর্শের বিশ্বে অনেক লোক তাদের সম্পূর্ণ সুবিধার পরিমাণ পেতে পূর্ণ অবসর বয়সে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণের চাপ দিচ্ছে, এবং সত্য যে ফাইল করার জন্য আরও বেশি সময় অপেক্ষা করলে, সুবিধাটি সম্পূর্ণ থেকে বছরে 8% বৃদ্ধি পেতে পারে। অবসরের বয়স থেকে 70 বছর। আমার সামাজিক নিরাপত্তা অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে, এই এক-আকারের-সমস্ত পরামর্শ উপযুক্ত নাও হতে পারে — বিশেষ করে ধনীদের জন্য।

আমরা যে সমস্যাটি দেখতে পাচ্ছি তা হল প্রত্যেকেই সামনের প্রান্তে তাদের সুবিধা বাড়াতে চায়। কিন্তু যদি আঙ্কেল স্যামকে দেওয়ার পরিবর্তে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা ডলারের বেশি নিজের জন্য রেখে সেই ডলারগুলিকে বাড়ানোর কোনও পরিকল্পনা না থাকে, তাহলে লাভ কী? অনেকের জন্য, যখন তারা বুঝতে পারে যে তারা তাদের সামাজিক নিরাপত্তার 20% থেকে 30% ট্যাক্সের আকারে দিতে যাচ্ছে, তখন অনেক দেরি হয়ে গেছে।

একজন ধনী দম্পতির প্রকাশের গল্প

প্রকৃতপক্ষে, যদিও প্রচলিত জ্ঞান বলে যে, যদি সম্ভব হয়, আপনার 70 বছর বয়সে বৃহত্তর সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য দাখিল করা উচিত - যা অনেক ক্ষেত্রে উচ্চ উপার্জনকারীরা পরিচালনা করতে পারে - এমন দম্পতির সংখ্যা বাড়ছে যারা বয়সে ফাইল করা ভাল হবে 62 এবং সেই আয় ব্যবহার করে তাদের বাসা ডিম সংরক্ষণ ও তৈরি করে। ধারণাটি ব্যাখ্যা করার জন্য এখানে একটি সাম্প্রতিক উদাহরণ। আমরা একটি পরিবারকে পরামর্শ দিয়েছিলাম যেখানে স্বামী 62 বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন। বেতন চেক আর না আসায়, তারা উভয়েই তাদের প্রথম চাকরির পর থেকে সর্বনিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে নিজেদের খুঁজে পেতে চলেছে:10% বন্ধনী।

অবিলম্বে যে সমস্যাটি প্রকাশিত হয়েছিল তা হল তারা, অনেক আমেরিকানদের মতো, অবসরে তাদের IRA এবং 401(k) থেকে টানতে দেখবে। কাজের বছরগুলিতে সংরক্ষিত পরিমাণের পরিপ্রেক্ষিতে এইগুলি সাধারণত সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য অ্যাকাউন্ট। যদি এই পরিবারটি 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা চালু না করে, তাহলে তাদের প্রিটাক্স অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রচুর পরিমাণে টানতে হবে। তাদের বাজেট বজায় রাখার জন্য প্রয়োজনীয় মাসিক বন্টন হারের উপর ভিত্তি করে, সেই ডলারগুলি — বর্তমান আয়কর হারে কর দেওয়া — অবিলম্বে সেগুলিকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে রাখবে (সম্ভাব্যভাবে 2018 সালের ট্যাক্স হারের অধীনে 22% বন্ধনী)।

যদি তারা এগিয়ে যায় এবং 62 বছর বয়সে তাদের সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদান গ্রহণ করে, তাহলে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় মাসিক বিতরণের পরিমাণ যথেষ্ট কম হবে। আমরা যেমন দেখাব, এই দম্পতির গল্পটি দেখায় যে অবসর গ্রহণের শুরুতে একজনের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে কীভাবে প্রচুর পরিমাণে নিষ্কাশন করা হয় তার ফলে 20 থেকে 30 বছরের অবসরে সম্পদের চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির সুযোগগুলি হারাতে পারে৷

যদি তারা 62 বছর বয়সে তাদের সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করে — যখন 62 থেকে 70 বছর বয়সের মধ্যে 10% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকে — তারা সেই সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলিতে যে পরিমাণ ট্যাক্স দেবে তা ন্যূনতম হবে, সম্ভবত শূন্যও হবে। এমন কিছু ঘটনা রয়েছে যেখানে আমাদের পরিবার যারা তাদের পোর্টফোলিওতে সত্যিকারের ট্যাক্স বৈচিত্র্যের মাধ্যমে অনেক অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় করার একটি দুর্দান্ত কাজ করেছে তারা তাদের অবসরের একটি ভাল সংখ্যাগরিষ্ঠের জন্য তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কোন কর দিতে হবে না (2018 সামাজিক নিরাপত্তা বেস পরিমাণ সীমার উপর ভিত্তি করে, যা 1983 সাল থেকে কার্যকর হয়েছে।

সোশ্যাল সিকিউরিটি আগেভাগে নেওয়া কিভাবে পরিশোধ করতে পারে

যদি এই পরিবারটি 62 বছর বয়স থেকে 66 বছর বয়স পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানে বিলম্ব করে, তাহলে অনুমান করা হয় যে তারা সেই সময়ের মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানে প্রায় $146,000 পিছিয়ে দেবে। 62 থেকে 66 বছর বয়স পর্যন্ত ফেডারেল ট্যাক্সে প্রত্যাশিত $51,372 প্রদান করে বেঁচে থাকার জন্য তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে বাধ্য করা হবে।

পরিবর্তে, যদি তারা 10% বন্ধনীতে 62 বছর বয়সে তাদের সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়ার জন্য নির্বাচিত হন, তাহলে সেই $146,000-এর ট্যাক্স সঞ্চয় যথেষ্ট হবে। অবসর গ্রহণ এবং ব্রোকারেজ তহবিলের উপর প্রাথমিকভাবে এবং কম করে ট্যাক্স অঙ্কন করে, একই সময়ের মধ্যে পরিবারটি $9,768 ট্যাক্স পাওনা হবে। এটি তাদের অবসর জীবনের শুরুতে $41,604 করের সঞ্চয়।

এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নেওয়ার জন্য, যখন আমরা পর্যালোচনা করেছি তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স কী হবে একই প্রত্যাহারের হার তুলনা করার সময়, তাদের সম্পদের একই হার ব্যবহার করে (একটি পোর্টফোলিও ওয়েটেড গড় রিটার্ন 4.47%)। আনুমানিক সংখ্যা* নিজেদের জন্য বলেছে।

• 65 বছর বয়সে আরও $122,000: যদি তারা 62 বছর বয়সে এবং 66 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করে, 65 বছর বয়সে তাদের সম্মিলিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স অনুমান করা হয় $1.37 মিলিয়ন। যদি তারা 66 বছর পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা পিছিয়ে দেয়, 65 বছর বয়সে তাদের সম্মিলিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স অনুমান করা হয় $1.248 মিলিয়ন। এটি হল $122,000 পার্থক্য:65 বছর বয়সে তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আরও $122,000 যদি তারা আগে সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়া শুরু করে।
• 75 বছর বয়সে আরও $144,000: আমরা 75 বছর বয়স পর্যন্ত আরও পর্যালোচনা করেছি। 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণের মাধ্যমে, তাদের সামগ্রিক অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স 75-এ আনুমানিক $1.53 মিলিয়ন হবে। যদি তারা 66 বছর পর্যন্ত সুবিধা নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করে, 75-এ তাদের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স $1.386 মিলিয়নে আসে। এটি আগে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করে তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আরও $144,000।
• 85 বছর বয়সে আরও $100,000: এখন, 85 বছর বয়সের দিকে তাকাচ্ছি:62 বছর বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি গ্রহণ করলে, 85 বছর বয়সে তাদের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স মোট $1.39 মিলিয়ন, বনাম $1.29 মিলিয়ন যদি তারা পরবর্তীতে, 66 বছর বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি নেয়। এটি $100,000 পার্থক্য।<
• 95 বছর বয়সে আরও $44,000: অবশেষে, আমরা 95 বছর বয়সের 30-বছরের দিগন্তের দিকে তাকালাম। যদি তারা 62 বছর বয়সে তাদের সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করে, তবে তাদের ভারসাম্য 95 বছর বয়সে প্রায় $1.14 মিলিয়ন হবে, যেখানে তারা 66 বছর বয়সে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করলে, 95 বছর বয়সে ব্যালেন্স মোট $1.096 মিলিয়ন হবে। এটি $44,000 এর পার্থক্য, এখনও ইতিবাচক।

আপনি যদি আমার মতো হন, আমি আমার অবসর অ্যাকাউন্টে $100,000+ আরও চাই আমার 60-এর দশকের শুরুতে আমার 70-এর দশকের মাঝামাঝি, যখন আমি এখনও সক্রিয় এবং ভ্রমণ করতে এবং আমার শ্রমের ফল উপভোগ করতে সক্ষম। শেষ পর্যন্ত, তাদের বর্তমান খরচের উপর ভিত্তি করে 62 বছর বয়সে দাবি করা শেষ জীবনে তাদের সম্ভাব্য $44,000 বেশি পাবে।

দ্যা বটম লাইন:বি থ্রো

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, সামাজিক নিরাপত্তা একটি জটিল বিষয়। অবগত হও। আপনার সুবিধা দাবি করার জন্য প্রযোজ্য সমস্ত নিয়ম এবং কৌশল সম্পর্কে একজন আর্থিক উপদেষ্টা - একজন অবসর বিশেষজ্ঞের সাথে কথা বলুন। আপনি কথোপকথনে ট্যাক্স পেশাদার এবং/অথবা একজন এস্টেট অ্যাটর্নিকে অন্তর্ভুক্ত করতে চাইতে পারেন। শুধু এই গুরুত্বপূর্ণ অবসরের সমস্যাটিকে উপেক্ষা করবেন না। কখন ফাইল করতে হবে এবং কীভাবে আপনার আর্থিক পরিকল্পনার প্রতিটি দিকের সাথে সামাজিক নিরাপত্তাকে একীভূত করতে হবে সে সম্পর্কে সিদ্ধান্তগুলিকে তুচ্ছ বা পরবর্তী চিন্তা হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷

আপনি সিস্টেমে অর্থ প্রদানের জন্য বছরের পর বছর ধরে কাজ করেছেন — এখন কি এই ডলারগুলি আপনার জন্য কাজ শুরু করার সময় নয়?

* এই পরিসংখ্যানগুলি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন ব্যবহার করে ফেডারেল ট্যাক্স, সোশ্যাল সিকিউরিটি, RMD, COLA এবং গড় মুদ্রাস্ফীতিকে বিবেচনা করে।