আমেরিকানরা দীর্ঘ এবং সুখী অবসরের জন্য যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করার বিষয়ে অনেক উদ্বিগ্ন। কিভাবে রাখতে তা খুঁজে বের করার জন্য তারা যতটা সময় ব্যয় করে বলে মনে হচ্ছে না এত কঠোর পরিশ্রম করে তারা যা সংরক্ষণ করতে পেরেছে তার বেশি।
20-, 30- বা এমনকি 40-বছরের অবসর হতে পারে এমন প্রতিটি ব্যয়ের জন্য কেউ প্রস্তুত করতে পারে না। টাইমলাইন যাই হোক না কেন, আপনি সবসময় করের জন্য পরিকল্পনা করতে পারেন … এবং করা উচিত। আপনার সঞ্চয় প্রবল বা নগণ্য হোক না কেন, আঙ্কেল স্যাম তার অংশ চাইছেন এবং আপনি যতটা হস্তান্তর করতে ইচ্ছুক তা নেবেন, তাই পরিমাণটি ন্যায্য কিনা তা নিশ্চিত করা আপনার উপর নির্ভর করে।
এটি করার জন্য, আপনাকে মৌলিক বিষয়গুলির বাইরে চিন্তা করতে হবে - আজকের এবং আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত IRA বা 401(k) এর বাইরে। আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত প্রতি বছর অবসর গ্রহণের সময় সম্ভাব্য সর্বনিম্ন ট্যাক্স ব্র্যাকেটে নিজেকে নিয়ে যাওয়া। এর অর্থ হল আপনার বাসার ডিমগুলিকে বিভিন্ন ট্যাক্স "বালতিতে" ভাগ করা:
এতে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, অ-যোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, জমার শংসাপত্র, বন্ডের সুদ, ইত্যাদি সহ অগ্রিম এবং বার্ষিক বৃদ্ধির উপর আপনি যে বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় কর প্রদান করেন তা অন্তর্ভুক্ত৷
এটি আপনার IRA এবং 401(k) অ্যাকাউন্ট ধারণ করে। আপনি যখন টাকা জমা করেন বা টাকা বাড়তে থাকে তখন আপনি ট্যাক্স দেন না। যাইহোক, আপনি করবেন৷ এই বালতি থেকে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তার 100% ট্যাক্স দিন। একবার আপনি 70½ হয়ে গেলে, আপনার অর্থের প্রয়োজন হোক বা না হোক RMDs (প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ) এর মাধ্যমে একটি IRS গণনা অনুসারে আপনাকে প্রত্যাহার করতে বাধ্য করা হবে।
আপনি প্রত্যাহারের সময় আপনার করের হার অনুযায়ী কর প্রদান করবেন। এটি ভবিষ্যতে একটি উচ্চ হার হতে পারে, যার অর্থ আপনি প্রাথমিকভাবে তহবিল জমা করার সময় আপনার সংরক্ষণের চেয়ে বেশি ট্যাক্স দিতে পারেন। অতএব, আপনি যদি এই বালতিতে খুব বেশি বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনার 1040-এ আরও করযোগ্য আয় থাকবে, যা আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে এবং সেই অনুযায়ী আপনার সামাজিক নিরাপত্তার উপর কর আরোপ করতে পারে।
এর মধ্যে রয়েছে Roth IRAs এবং Roth 401(k)s, বিশেষভাবে ডিজাইন করা জীবন বীমা পলিসি এবং মিউনিসিপ্যাল বন্ড, যেখানে আপনি আগে থেকেই কর পরিশোধ করেন এবং করমুক্ত বৃদ্ধি জমা করেন। বয়স্ক সঞ্চয়কারীদের জন্য যারা বছরের পর বছর ধরে জনপ্রিয় কর্মক্ষেত্র 401(k) তে অবদান রেখেছেন, সেই বালতিগুলিকে ভারসাম্যপূর্ণ করার জন্য সাধারণত কিছু ট্যাক্স-বিলম্বিত ডলারকে রথে রূপান্তর করা অন্তর্ভুক্ত থাকে, যাতে কর-মুক্ত উপার্জন এবং উত্তোলন রয়েছে।
অন্যান্য কৌশলগুলি আপনার আয়ের প্রবাহকে আরও বৈচিত্র্যময় করতে পারে এবং আপনার অবসর পরিকল্পনায় আরও বেশি ট্যাক্স দক্ষতা যোগ করতে পারে। আমার ক্লায়েন্টদের একজন সম্প্রতি কীভাবে তার ভবিষ্যতের ট্যাক্স বিলকে আকারে কমিয়েছে তা এখানে:
মিশেল তার 50-এর দশকের মাঝামাঝি এবং 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন। সেই সময়ে, তিনি তিনটি আয়ের স্ট্রিম চালু করবেন:একটি $18,000-প্রতি-বছর পেনশন সুবিধা, একটি $30,000-প্রতি-বার্ষিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং $32,000 ওভারফান্ডড স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি। (তিনি পরবর্তী কাজটি সর্বাধিক তহবিল হিসাবে পরিচিত একটি কৌশলের মাধ্যমে করবেন, যা মালিককে ঋণের মাধ্যমে পলিসির অতিরিক্ত নগদ ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ প্রত্যাহার করতে দেয় যা মালিকের মৃত্যু সুবিধার সাথে পরিশোধ করা হবে।)
এটি $80,000 আয় - কিন্তু তার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় হবে মাত্র $33,000 ($18,000 + তার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক)। 12,000 ডলারের একটি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন ধরে নিলে, যা তার $33,000 এর $21,000 ছেড়ে যায় যা ট্যাক্স করা হবে।
তার কাছে একটি 401(k), যার মূল্য প্রায় $800,000 হওয়া উচিত যখন সে অবসর নেবে। তার আয়ের প্রয়োজন নেই, কিন্তু যদি সে তা করে তবে পরবর্তী ট্যাক্স বন্ধনীতে পৌঁছানোর আগে তার একটু কুশন থাকা উচিত। 70½ বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের সাথে আঘাত করার আগে তিনি সেই অর্থের কিছু একটি রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করার জন্যও কাজ করতে পারেন৷
মিশেলের অর্থ তার চেয়ে অনেক বেশি সময় ধরে থাকা উচিত যদি এটি সমস্ত কর দেওয়া হয়। একই নেট অ্যামাউন্টে পৌঁছানোর জন্য তিনি বছরে কমপক্ষে আরও $10,000 থেকে $12,000 নিচ্ছেন - যে পরিমাণ তিনি সিদ্ধান্ত নিয়েছেন যে অবসরে তিনি যে জীবনযাপন করতে চান তা যাপন করতে হবে।
ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট সঞ্চয়কারীদের জন্য একটি সুন্দর জিনিস হতে পারে। কিন্তু তারা যাওয়ার একমাত্র উপায় নয়। আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন, সেই তিনটি ট্যাক্স বালতি দিয়ে আপনার প্রয়োজনীয় ব্যালেন্স খুঁজে পাওয়া তত সহজ হবে।
আপনার বাড়ির কাজ করুন এবং আপনি করতে পারেন প্রতিটি ডলার সংরক্ষণ করুন. পরের বার যখন আপনি আপনার সিপিএ বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করবেন, তখন এমন কৌশলগুলি সম্পর্কে কথা বলুন যা আপনাকে অবসরে বাসা-ডিম-নিবলিং করের বোঝা এড়াতে সাহায্য করতে পারে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷