যদি একজন আর্থিক পেশাদার আপনার 60 তম জন্মদিনের পার্টির পরিকল্পনা করেন, তাহলে বেলুন এবং স্ট্রিমারগুলি কালো হবে না৷
তারা সোনার হবে।
কিছু উপদেষ্টা এমনকি 60 থেকে 70 এর মধ্যে বয়সকে "সুবর্ণ দশক" হিসাবে উল্লেখ করেন, কারণ সেই বছরগুলি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে রক্ষা করার জন্য অর্থপূর্ণ পদক্ষেপ নেওয়ার সুযোগ দিয়ে পূর্ণ।
আপনি অবশ্যই সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার জন্য কখন ফাইল করবেন এবং কীভাবে আপনার পেনশন সর্বাধিক করবেন সে সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেবেন। এবং আপনার 65 বছর হওয়ার আগে আপনার মেডিকেয়ার বিকল্পগুলি পরীক্ষা করা উচিত।
কিন্তু আপনার অবসর পরিকল্পনার ট্যাক্স দক্ষতা সম্পর্কে কিছু করার জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সময়। 59½ বছর বয়সে, যখন আপনি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন করেন তখন আপনাকে আর সেই ভয়ঙ্কর 10% ট্যাক্স জরিমানা মোকাবেলা করতে হবে না। এবং 70½ বছর বয়সে সেই অপ্রীতিকর প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনগুলি (RMDs) শুরু হওয়ার আগে আপনার কাছে এখনও কয়েক বছর আছে।
আপনি যদি ইতিমধ্যে তা না করে থাকেন, তাহলে আপনার পরিকল্পনায় কিছু ট্যাক্স বৈচিত্র্য আনার জন্য এটি একটি ভাল সময় - এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত, করযোগ্য এবং কর-মুক্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার পরিমাণগুলিকে আরও ভালভাবে ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য। অনেক অবসরপ্রাপ্ত এবং শীঘ্রই অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, এটি একটি অগ্রাধিকার হওয়া উচিত৷
এর কারণ হল আজকাল অনেক সঞ্চয়কারী তাদের সমস্ত বা প্রায় সমস্ত নেস্ট ডিম একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে রাখে, যেমন একটি 401(k) বা 403(b), যার মানে তারা এখনও কয়েক হাজার বা এমনকি কর দিতে পারে মিলিয়ন মিলিয়ন ডলার তারা বছরের পর বছর ধরে লুকিয়ে রেখেছে। এবং যখনই তারা সেই অ্যাকাউন্ট থেকে আয় নেবে, তখন তাদের বর্তমান ট্যাক্স হার যাই হোক না কেন IRS-এ পনি করতে হবে।
তবে এখানে সুসংবাদটি রয়েছে:এই বছর শুরু হওয়া সংস্কারের জন্য ধন্যবাদ, 2025 সালের মধ্যে বেশিরভাগ লোক কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবে।
আপনার বয়স যাই হোক না কেন, এই আগামী কয়েক বছর সম্ভবত ট্যাক্স কামড় কমানোর একটি মিষ্টি সুযোগ দেবে যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় অনুভব করতে বাধ্য যদি আপনি একজন বড়-সময়ের 401(k) সেভার হন। কিন্তু যদি আপনার বয়স ৬০-এর দশকে হয় — এবং কর জরিমানা এড়াতে পারেন এবং 401(k) এবং ঐতিহ্যবাহী IRA তহবিলগুলিকে ট্যাক্স-মুক্ত রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করার সময় কম করের হারের সুবিধা নিন — আপনি সরে যাওয়ার জন্য কিছু শক্তিশালী অনুপ্রেরণা খুঁজছেন।
আপনি পরের কয়েক বছরের জন্য প্রতি বছর কিছুটা রূপান্তর করতে পারেন, আপনি যে ট্যাক্স বন্ধনীতে যান না কেন "ভর্তি" করতে পারেন, বা এমনকি যদি এটি খুব বেদনাদায়ক না হয় তবে নিজেকে একটি বন্ধনীতে আচমকা করতে পারেন। অবশ্যই, আপনি যে পরিমাণ রূপান্তর করেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে, তবে টাকাটি যতই বাড়ুক না কেন তার উপর আর কখনও কর দেওয়া হবে না। এটি একটি রথের সৌন্দর্য। এবং আপনাকে আরএমডি নিতে বাধ্য করা হবে না।
আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং CPA আপনাকে আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরা কী তা নির্ধারণ করতে নম্বরগুলি চালাতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু আপনি যথেষ্ট আত্মবিশ্বাসী হতে পারেন যে আগামী কয়েক বছরের জন্য আমাদের ব্যক্তিগত করের হার রাস্তার নিচের তুলনায় কম হবে।
অবশ্যই, 2025 সালের পরে করের হার কী হবে তা কেউই ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারে না, তবে প্রত্যাশা হল যে দেশের ক্রমবর্ধমান ঋণ মোকাবেলা করার জন্য এবং সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ারের মতো জনপ্রিয় প্রোগ্রামগুলির অর্থায়ন চালিয়ে যাওয়ার জন্য কর বৃদ্ধি করতে হবে। এবং ঐতিহাসিকভাবে, করের হার বর্তমানে যা আছে তার থেকে অনেক বেশি।
এখন, এটা সম্ভব যে আপনি ভবিষ্যতে করের হার কী হবে তা নিয়ে খুব বেশি চিন্তা করেননি। আপনাকে হয়তো বলা হয়েছে অবসরে আপনার কর কম হবে কারণ আপনি কম খরচ করবেন এবং কম আয়ের প্রয়োজন হবে।
এবং হয়ত আপনার ট্যাক্স কম হবে। কিন্তু কোন গ্যারান্টি নেই।
আপনি যদি আপনার লাইফস্টাইলটি সবসময়ের মতোই রাখেন (অথবা এমনকি আপনার কাছে থাকা সমস্ত অতিরিক্ত ফ্রি সময় দেওয়া হলে এটিকে একটি খাঁজ পর্যন্ত নিয়ে যান), আপনার এটির জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনার আয়ের উত্স একই হবে না যখন আপনি কাজ করতেন — এটা সত্য — তবে আপনার পেনশন এবং বিনিয়োগ থেকে আপনি যে পরিমাণ অর্থ আনছেন তা যদি একই রকম হয়, তাহলে আপনার আয় সম্ভবত যা ছিল তার কাছাকাছি থাকবে।
আপনার সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদানের একটি শতাংশও ট্যাক্স করা যেতে পারে, যদি আপনার সম্মিলিত আয় (আপনার বার্ষিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দুই দ্বারা বিভক্ত, এবং বছরে আপনি প্রাপ্ত অন্য কোনো করযোগ্য আয়, এবং ট্যাক্স-মুক্ত সুদের উপার্জন) নির্ধারিত থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে। বর্তমানে, এই থ্রেশহোল্ডগুলি বেশ কম:আপনি যদি বিবাহিতভাবে যৌথভাবে ফাইলিং করেন, আপনার সম্মিলিত আয় $32,000 ছাড়িয়ে গেলে আপনার সুবিধার 50% পর্যন্ত করযোগ্য হবে৷ এবং আপনার সম্মিলিত আয় $44,000 ছাড়িয়ে গেলে 85% পর্যন্ত করযোগ্য হবে।
এদিকে, আপনি সম্ভবত কিছু উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স ছাড় হারাবেন। আপনার বাচ্চারা সবাই বড় হবে, তাই আপনি তাদের আর নির্ভরশীল হিসাবে দাবি করবেন না। আপনি যদি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করে থাকেন বা আপনি এটির কাছাকাছি থাকেন, তাহলে আপনার বন্ধকী সুদের কাটতি কিছুই হবে না বা নগণ্য হবে না। এবং এমনকি আপনি অর্থ দান করার পরিবর্তে স্বেচ্ছাসেবক হয়ে আপনার প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানকে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, যাতে আপনি সেই ছাড় হারাতে পারেন।
অর্থাৎ, আপনি যদি আপনার ডিডাকশনকে আর আইটেমাইজ করছেন। স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন একক ফাইলারদের জন্য প্রায় দ্বিগুণ $12,000, পরিবারের প্রধানদের জন্য $18,000 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $24,000 যারা যৌথভাবে ফাইল করে, বিশেষজ্ঞরা অনুমান করেন যে শুধুমাত্র 10% আমেরিকান তাদের 2018 সালের রিটার্নে আইটেম করবেন। (65 বছর বা তার বেশি বয়সী করদাতারা একটি অতিরিক্ত স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন দাবি করতে পারেন:একক ফাইলারদের জন্য $1,600 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $2,600 যারা কমপক্ষে 65 এবং যৌথভাবে ফাইল করছেন।)
একটি পুরানো কথা আছে:আপনি যা তৈরি করেন তা নয়, আপনি যা রাখেন তা। আপনার নীড়ের ডিমের উপর ট্যাক্সের প্রভাব বোঝা যেতে পারে — এবং অতিরিক্ত অর্থপ্রদান না করা — সুখী অবসরের চাবিকাঠি।
আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগের বৈচিত্র্যের উপর হাইপার-ফোকাস হয়ে থাকেন এবং ট্যাক্স দক্ষতার উপর নয়, তাহলে আপনার গেম প্ল্যান পরিবর্তন করার সময় এসেছে।
আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার 401(k) স্টেটমেন্টের নীচের অংশে ডলারের পরিমাণ নিয়ে আচ্ছন্ন হয়ে থাকেন, তাহলে এটি বাস্তব হওয়ার সময়:এটি আপনার সমস্ত অর্থ নয়৷
এবং আপনি যদি কোনো পরিকল্পনা ছাড়াই এখন পর্যন্ত এটিকে ডানা মেলে ধরে থাকেন, তাহলে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং এখান থেকে আপনি কোথায় যাচ্ছেন তা একবার দেখে নেওয়ার সময় এসেছে৷
আপনি যদি এই বছর আপনার 60তম জন্মদিন উদযাপন করেন — বা 60 থেকে 70 বছরের মধ্যে যে কোনও জন্মদিন — নিজেকে একটি উপহার দিন এবং একটি ট্যাক্স পরিকল্পনা তৈরি করুন যা আপনার ভবিষ্যতকে আরও নিরাপদ করবে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷