সম্প্রতি, আমরা জানতে পেরেছি একজন বয়স্ক ক্লায়েন্ট অপ্রত্যাশিতভাবে তার পোর্টফোলিওর অংশ ছিল এমন একটি বার্ষিক অর্থ ক্যাশ আউট করেছে এবং তার অর্থ অন্য পণ্যে স্থানান্তর করেছে৷

প্রক্রিয়ায়, তিনি একটি $13,000 সমর্পণ চার্জ গ্রহণ করেছেন, তার তহবিলগুলিকে একটি ভিন্ন বার্ষিকীর সাথে সংযুক্ত করার সময়ের পরিমাণ বাড়িয়েছেন এবং নিজেকে কম হারে ফেরত দেওয়ার নিশ্চয়তা দিয়েছেন৷ আমি যখন তাকে কল করলাম, তখন সে বলল একজন বীমা এজেন্ট তাকে পরিবর্তন করার পরামর্শ দিয়েছে।

কাউকে এইভাবে সুবিধা নেওয়া দেখে হতাশাজনক — তবে আমি জানি কেন এটি ঘটে। যদিও বার্ষিকীগুলি একটি খারাপ র‌্যাপ পায়, তবে সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার পরিপূরক করতে সেগুলি ব্যবহার করার উপায় রয়েছে৷ দুর্ভাগ্যবশত, প্রকার এবং পদগুলি জটিল। আমি দেখতে পাই যে এমনকি কিছু বীমা এজেন্টও সমস্ত চলমান অংশগুলি বুঝতে পারে না, বা তারা তাদের গ্রাহকদের বিভ্রান্তি দূর করতে অনুপ্রাণিত বলে মনে হয় না৷

একটি ব্যয়বহুল ভুল এড়াতে বার্ষিকী সম্পর্কে আপনার জানা উচিত পাঁচটি জিনিস এখানে:

1. আপনি শুধু ফিরে যেতে পারবেন না।

আয়ের বিনিময়ে একটি বার্ষিক অফার গ্যারান্টি দেয়, আপনাকে সম্ভবত একটি সমর্পণ সময়ের জন্য সম্মত হতে হবে - আপনার অর্থের একটি পূর্বনির্ধারিত শতাংশের বেশি তোলার আগে আপনি অপেক্ষা করবেন এমন একটি নির্দিষ্ট সময়। (সাধারণত প্রতি বছর 10%) স্পষ্ট করে বলতে গেলে, এমন কিছু ঘটনা রয়েছে যেখানে একটি বার্ষিকীর কাঠামো এতটাই নিরাশ যে যুক্তিসঙ্গত আত্মসমর্পণ পেনাল্টি নেওয়ার অর্থ হতে পারে। কিন্তু যেকোন এজেন্ট আপনাকে জরিমানা দিতে উৎসাহিত করবে তার পেছনের গণিত দেখাতে হবে কেন এটা করাটা বোধগম্য।

2. সুদের হার, প্রত্যাহারের হার এবং ক্যাপ রেটগুলিকে বিভ্রান্ত করবেন না।

আমি এখনও এমন একজন ব্যক্তির সাথে দেখা করতে পারিনি যে এইগুলি মিশ্রিত করে না। এবং সঙ্গত কারণে:অ্যানুইটি চুক্তিগুলি প্রায়শই জটিল হয়, এমনকি যারা সেগুলি বিক্রি করে তারাও ভাষা হারিয়ে ফেলতে পারে৷

• একটি সুদের হার শতাংশ যা আপনার মূলধনে জমা হবে (আপনি মূলত বিনিয়োগে যে অর্থ রাখেন)। এই হার আপনার ক্রয় বার্ষিক ধরনের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে. একটি ফিক্সড-ইনডেক্সড অ্যানুইটি সহ, উদাহরণস্বরূপ, যদি বছরের জন্য বাজার 8% বৃদ্ধি পায়, আপনি 4% দেখতে পারেন; কিন্তু যদি বাজার কমে যায়, তাহলে আপনার প্রিন্সিপাল সুরক্ষিত থাকে এবং আপনি কোনো অর্থ হারাবেন না। অন্যদিকে, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে, বাজার যাই করুক না কেন, একটি সুদের হার রয়েছে এবং এই দিনগুলিতে আপনি সেই হার 2% থেকে 3% এর বেশি হবে বলে আশা করতে পারেন না। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি আপনার বিনিয়োগের উপর গ্যারান্টিযুক্ত 5% সুদ পাচ্ছেন, আপনি সম্ভবত কিছু ভুল বুঝেছেন।
• একটি গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক উত্তোলনের হার একটি বার্ষিক কোম্পানি গ্যারান্টি দেয় যে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে আপনার বাকি জীবনের জন্য নিতে পারবেন। এখানে একটি সরলীকৃত উদাহরণ:আপনি যদি $500,000 রাখেন এবং চুক্তিতে বলা হয় যে আপনি বার্ষিক 6% তুলতে পারবেন, তার মানে আপনি আপনার বাকি জীবনের জন্য প্রতি বছর $30,000 নিতে পারবেন, এমনকি আপনার $500,000 মূল খরচ হয়ে গেলেও। ব্রোকারের অফিস ছেড়ে যাওয়ার সময় আমি অনেক লোক যে ভুলটি করতে দেখি তা হল তারা বিশ্বাস করে যে তাদের অ্যাকাউন্ট প্রতি বছর গ্যারান্টিযুক্ত 6% বৃদ্ধি পাবে। এই 6% হল সেই পরিমাণ যা আপনি আপনার বিনিয়োগ বন্ধ করতে পারেন; এটা সেই পরিমাণ নয় যার দ্বারা আপনার বিনিয়োগ বাড়বে।
• বিষয়গুলিকে আরও বিভ্রান্ত করতে, অনেক বার্ষিক ক্যাপ রেট অফার করে . একটি ক্যাপ হল সর্বোচ্চ পরিমাণ সুদ আপনি যে কোনো বছরে করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আমাদের একজন ক্লায়েন্ট ছিল যিনি — আমাদের সাথে কাজ করার আগে — একটি বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেছিলেন যার একটি 2% ক্যাপ ছিল৷ তিনি প্রতি বছর সর্বোচ্চ 2% করতে পারেন, বাজার যাই করুক না কেন। বাজার 50% বৃদ্ধি পেতে পারে, এবং এই বার্ষিকী শুধুমাত্র 2% ফেরত দেবে। উপরন্তু, তার উপদেষ্টা চুক্তিতে একটি অপ্রয়োজনীয় বৈশিষ্ট্য যোগ করেছেন যার খরচ প্রতি বছর 1%। সুতরাং, ক্লায়েন্ট প্রতি বছর 1% উপার্জন করতে পারে — একটি ভয়ানক বিনিয়োগ।

3. বোনাস থেকে সাবধান।

বীমা কোম্পানিগুলি অর্থ হারানোর জন্য ব্যবসা করছে না। যদি তারা ভোক্তাদের একটি বোনাস অফার করে — যেমন প্রথম বছরে অতিরিক্ত সুদ — তারা সম্ভবত বিনিয়োগের জীবনের জন্য কম সুদের হার দিয়ে অর্থ উপার্জন করছে। যদিও বোনাসগুলি কার্যকর হতে পারে, এটি একটি গাণিতিক সমীকরণ যা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য যে সামগ্রিক পণ্যটি বোনাস ছাড়া অন্যটির চেয়ে বেশি সুবিধাজনক কিনা৷

4. আপনার অর্থ কিভাবে স্থানান্তরিত হয় সে সম্পর্কে সচেতন থাকুন৷

আপনি যখন এক বার্ষিক থেকে অন্য বার্ষিকীতে যান, তখন অর্থ সরাসরি প্রতিষ্ঠান থেকে প্রতিষ্ঠানে যেতে হবে। আপনি যে পেশাদারের সাথে কাজ করছেন তাকে অবশ্যই আবেদনের একটি বাক্সে টিক চিহ্ন দিতে হবে যাতে বলা হয় আপনি একটি বিদ্যমান বার্ষিকী প্রতিস্থাপন করছেন এবং এটি আপনার সুরক্ষার জন্য একটি অডিটকে ট্রিগার করে। বার্ষিক কোম্পানী তখন গবেষণা করে যে বার্ষিক পরিবর্তন করা উপযুক্ত কিনা। আমাদের বয়স্ক ক্লায়েন্টের ক্ষেত্রে, বীমা পেশাদার তার বার্ষিক অর্থ আমাদের কাছে নগদ দিয়েছিলেন এবং তার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করেছিলেন। নতুন অ্যানুইটি তারপর একটি চেক দিয়ে কেনা হয়েছিল৷

কোনো বার্ষিক কোম্পানিই একটি অডিট করেনি কারণ তারা জানত না যে তারা প্রতিস্থাপনের সাথে কাজ করছে। একটি অডিট প্রকাশ করত যে পদক্ষেপটি ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম স্বার্থে ছিল না এবং বিনিয়োগ অস্বীকার করা হত। (আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়:যখন আপনাকে একটি চেক লেখার প্রয়োজন হয়, সর্বদা এটি একটি তৃতীয় পক্ষের কাছে লিখুন, যেমন TD Ameritrade, Fidelity Investments বা বীমা কোম্পানি। বার্নি ম্যাডফের কথা মনে আছে? তিনি প্রত্যেককে সরাসরি তার কোম্পানির নামে চেক লিখতে বাধ্য করেছিলেন যাতে তিনি তহবিলের উপর সরাসরি নিয়ন্ত্রণ ছিল।)

5. জানুন যে আপনার বার্ষিকী বিক্রি করা ব্যক্তি কীভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং অর্থপ্রদান করা হয়।

একজন বীমা এজেন্ট সাধারণত একটি বার্ষিকী বিক্রির পরে একমুঠো কমিশন নেয় — এবং সাধারণত, বার্ষিকীর মেয়াদ যত বেশি হবে, সে তত বেশি উপার্জন করবে। আর্থিক পেশাজীবীরা যারা সিকিউরিটিজ এবং বীমা উভয়ই বিক্রির লাইসেন্সপ্রাপ্ত তাদের একটি বিনিয়োগকে অন্যটি বেছে নেওয়ার জন্য কম উৎসাহ থাকে। তাদের আপনার সর্বোত্তম স্বার্থের দিকে নজর দেওয়া উচিত, বড় বেতনের চেক নয়, যা স্বার্থের দ্বন্দ্ব হ্রাস করে এবং আরও সামঞ্জস্যপূর্ণ পরিষেবাকে সমর্থন করে৷

আমি দেখেছি বার্ষিক ব্যক্তিদের জন্য আশ্চর্যজনক জিনিসগুলি করতে (2008 সালে অনেক বিনিয়োগকারীর সাথে যা ঘটেছে তা এড়াতে সহায়তা করা সহ)। কিন্তু সব বার্ষিক সমান তৈরি করা হয় না। উপরে তালিকাভুক্ত পয়েন্টগুলি অনুসরণ করুন এবং আপনার বিশ্বাসযোগ্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করুন৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷