আমেরিকার একটি অবসর সমস্যা আছে. বিগত কয়েক দশক ধরে, সামষ্টিক অর্থনৈতিক প্রবণতা এবং কর্পোরেট চিন্তাধারায় পরিবর্তনগুলি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার প্রক্রিয়াটিকে গড় কর্মীর জন্য নেভিগেট করা কঠিন করে তুলেছে। নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনার পক্ষে সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশন পরিকল্পনা থেকে প্রবাহিত হওয়া প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের বর্তমান প্রজন্মকে প্রভাবিত করেছে।
পরিবর্তনটি অবসর পরিকল্পনায় পরিবর্তনশীলতা চালু করেছে যা অতীতের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সমীকরণের অংশ ছিল না। ইতিহাসের যেকোন সময়ে এর চেয়ে বেশি বয়সী জনসংখ্যার সাথে, কিছু বিশেষজ্ঞ একটি "অবসর সংকট" ভবিষ্যদ্বাণী করছেন, যেখানে মিলিয়ন মিলিয়ন আমেরিকান একই সাথে কাজ করতে অক্ষম এবং অবসর নেওয়ার সামর্থ্য নেই৷
ল্যান্ডস্কেপ কীভাবে পরিবর্তিত হয়েছে — এবং ব্যক্তিগত অবসর গ্রহণের লক্ষ্য পূরণের জন্য কীভাবে তাদের পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করা যায় তা বোঝার জন্য কর্মীদের পক্ষে এটি আরও গুরুত্বপূর্ণ ছিল না।
পেনশন পরিকল্পনা দুটি কারণে অবসর পরিকল্পনাকে সহজ করে তোলে। প্রথমত, নিয়োগকর্তারা একজন কর্মচারীর কাজের বছরগুলিতে পরিকল্পনায় নিয়মিত অবদানের জন্য দায়ী। দ্বিতীয়ত, অবসর গ্রহণের সময় জীবনযাত্রার ব্যয় মেটানোর জন্য সেই একক পরিমাণ আয়ের স্রোতে রূপান্তর করা এমন একটি পদক্ষেপ নয় যার জন্য অবসরপ্রাপ্তরা নিজেরাই দায়ী৷
এই সিস্টেমটি মূলত একটি বাসা ডিম তৈরি করার প্রক্রিয়াটিকে স্বয়ংক্রিয় করে এবং তারা অবসর নেওয়ার পরে এটিকে নীচে আঁকতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, কিছু কোম্পানি আর পেনশন প্রোগ্রাম অফার করে, পরিবর্তে কর্মীদের ব্যক্তিগতকৃত 401(k) অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস প্রদানের বিকল্প বেছে নেয়।
কর্পোরেট পরিবেশ থেকে পেনশন পরিকল্পনাগুলি কতটা অদৃশ্য হয়ে গেছে তা পরিমাপ করা আপনার ধারণার চেয়ে সহজ। গত বছর, ফরচুন 500-এর 16% কোম্পানি পেনশন প্রোগ্রাম অফার করেছিল, যা 1998 সালে 59% থেকে কম।
এই প্রজন্মগত পরিবর্তন আজকের প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের তাদের নিজস্ব অবসর পরিকল্পনার জন্য আরও দায়িত্বশীল করে তুলেছে।
401(k) পরিকল্পনার সাথে যুক্ত আরেকটি চ্যালেঞ্জিং পরিবর্তনশীল হল স্টক এবং বন্ড মার্কেটে তাদের এক্সপোজারের মাত্রা। যদিও এই সিকিউরিটিজের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি সম্পদ থেকে সম্পদে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, তবে সবসময় অনিশ্চয়তা থাকে।
বিশেষ করে ইক্যুইটিগুলিতে, তীক্ষ্ণ স্বল্পমেয়াদী সংশোধনগুলি স্বল্প সময়ের মধ্যে উল্লেখযোগ্য পরিমাণে কাগজের সম্পদকে মুছে ফেলতে পারে। যখন বিনিয়োগকারীরা আতঙ্কিত হয়ে পড়ে এবং কম বিক্রি করে তখন একটি অসময়ের বাজার ক্র্যাশ অনেক অবসরের পোর্টফোলিওকে ধ্বংস করে দেয়৷
অবসর গ্রহণকারীর 401(k)s সর্বজনীনভাবে এই বাজারে জড়িত। তারা দৃঢ় বিনিয়োগের রিটার্নের জন্য তাদের উপর নির্ভর করে। একটি 2017 সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সমস্ত 401(k) পরিকল্পনার দুই-তৃতীয়াংশের বেশি তাদের পোর্টফোলিওতে স্টক রয়েছে৷ 2007 সালে প্রাক-মন্দার বুল মার্কেটের উচ্চতার তুলনায় 401(k) পরিকল্পনায় অংশগ্রহণকারীরা আজকের স্টক ধরে রেখে, অবসর নেওয়ার কথা বিবেচনা করে এমন কেউ বাজারের মন্দা থেকে সম্পূর্ণরূপে অনাক্রম্য হওয়ার সম্ভাবনা খুবই কম।
এটি এই নতুন অবসর অ্যাকাউন্টগুলিকে আরও পুরানো-সেকেলে পেনশন প্ল্যানের তুলনায় স্বাভাবিকভাবে কম নির্ভরযোগ্য করে তোলে৷
স্টক এবং বন্ড মার্কেটে বর্ধিত এক্সপোজার ছাড়াও, আজকের অবসর গ্রহণকারী বিনিয়োগকারীরা আগের প্রজন্মের তুলনায় আরও অশান্তি দেখতে পারে। অভিন্ন সম্পদ বরাদ্দ সহ দুটি অ্যাকাউন্ট, একটি 1995 থেকে এবং একটি 2018 থেকে, উল্লেখযোগ্যভাবে আলাদা ঝুঁকি প্রোফাইল থাকবে৷
কারণটি সহজ:বাজার নিজেই বড়। একই ঘটনা যা স্টক মার্কেটকে একটি চমৎকার দীর্ঘমেয়াদী খেলায় পরিণত করে তা বিনিয়োগকারীদের জন্য ক্রমবর্ধমান অস্বস্তিকর করে তোলে যারা স্থিতিশীলতা কামনা করে।
বিগত 100 বছরে বাজারটি প্রসারিত হওয়ায়, উভয় দিকের 1% পরিবর্তন বাস্তব পদে ক্রমবর্ধমান চরম হয়ে উঠেছে। 1980 সালে ডাও জোন্স ইন্ডাস্ট্রিয়াল এভারেজে 8.25 পয়েন্টের মূল্য 1% বৃদ্ধি, উদাহরণস্বরূপ, এই গ্রীষ্মের শুরুতে 250-পয়েন্ট সুইং প্রতিনিধিত্ব করবে।
অল্প সময়ের মধ্যে ডলারের মূল্য যে পরিমাণ লাভ বা ক্ষতি হতে পারে তা বেড়েছে, অস্থিরতাকে আরও বেশি অনুভব করে এবং অবসর পরিকল্পনার মানসিক অসুবিধা বাড়ায়।
এই সমস্ত কিছু বোঝানোর জন্য নয় যে অবসর গ্রহণ আজ মানুষের পক্ষে অসম্ভব - এটি থেকে অনেক দূরে। এটি আরও জটিল এবং পরিকল্পনা এবং কার্যকর করার জন্য আরও চিন্তাশীল পদ্ধতির প্রয়োজন। সৌভাগ্যবশত, পুরানো পেনশন পরিকল্পনার স্থিতিশীলতা খুঁজছেন এমন কর্মীদের জন্য বিকল্পগুলি উপলব্ধ রয়েছে৷
এই বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে:
বার্ষিকী একটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের জন্য এবং কিছু ক্ষেত্রে জীবনের জন্য আয়ের একটি স্থির প্রবাহ প্রদান করতে পারে। যেকোন সময় দিগন্ত এবং আয়ের প্রবাহের সাথে মানানসই তারা অত্যন্ত কাস্টমাইজযোগ্য। বার্ষিকী নির্বাচন ঝুঁকি সহনশীলতা, অর্থপ্রদানের সময় এবং ট্যাক্স দক্ষতা সহ বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। একক প্রিমিয়াম তাৎক্ষণিক বার্ষিকী, নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ অনেকগুলি পছন্দ রয়েছে। যদিও এগুলি জটিল বিনিয়োগের পছন্দ এবং বিনিয়োগ করার আগে পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে বোঝা উচিত, বার্ষিক বাজার আজ ব্যাপকভাবে উন্মুক্ত, যা ভোক্তাদের প্রচুর বিকল্প প্রদান করে৷
একটি সামগ্রিক আয় পরিকল্পনার অংশ হিসাবে বার্ষিকী থাকা গুরুত্বপূর্ণ, নিরাপদ, স্থিতিশীল আয় প্রদানের জন্য, যা বীমা কোম্পানি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। এই বার্ষিকীগুলি অতীতের একটি পেনশন অনুকরণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এই কৌশলটির একই ধরনের সুবিধা রয়েছে এবং এটি একটি পোর্টফোলিওর সামগ্রিক ঝুঁকি হ্রাস করবে।
ইউএসএ ফাইন্যান্সিয়াল সিকিউরিটিজ কর্পোরেশন, সদস্য FINRA/SIPC-এর মাধ্যমে সিকিউরিটিজ এবং উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। www.finra.org একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301-এ অবস্থিত। Informed Family Financial Services, Inc. USA Financial Securities-এর সাথে অনুমোদিত নয়।