সহস্রাব্দের নড়বড়ে আর্থিক স্বাস্থ্য সম্পর্কে অনেক কিছু লেখা হয়েছে, সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য যে তারা ব্যক্তিগত মোট মূল্যে অন্যান্য প্রজন্মের চেয়ে পিছিয়ে আছে এবং তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে পিছিয়ে পড়ছে। এটি অত্যধিক ব্যয়ের জনপ্রিয় বিশ্বাস এবং অর্থ সঞ্চয় করার জন্য একটি কথিত বিদ্বেষের কারণে কম, এবং 2000-এর দশকের সংকট দ্বারা গুরুতরভাবে প্রভাবিত একটি কর্মী বাহিনীতে প্রবেশের দুর্ভাগ্যজনক সময়ের কারণে।
তবুও, তাদের বর্তমান আর্থিক অবস্থা নির্বিশেষে, সঠিক পরিকল্পনা সহ, সহস্রাব্দের ট্র্যাকে ফিরে আসার জন্য প্রচুর সময় আছে। মূল বিষয় হল সঞ্চয়ের মাধ্যমে নমনীয়তা তৈরি করা, তাই অবসর গ্রহণের আগে তহবিল প্রত্যাহার করার প্রয়োজন হলে এর ফলে জরিমানা বা ট্যাক্স হয় না। এটি করার মাধ্যমে, ব্যক্তিরা আশা করি একটি ব্যয়বহুল "ঋণ চক্র" এড়াতে পারে, যা প্রায়শই অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের কারণে ঘটে।
দুর্ভাগ্যবশত সহস্রাব্দের জন্য - সাধারণত 1981-1996 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারীদের বিবেচনা করা হয় - ডট-কম বুদ্বুদ এবং গ্রেট রিসেশন সহ উল্লেখযোগ্য আর্থিক উত্থানের সময় অনেকেই কর্মীবাহিনীতে প্রবেশ করেছিল। এটি কঠিন ক্ষতিপূরণ এবং সুবিধাগুলির সাথে মানসম্পন্ন কর্মসংস্থান খুঁজে পাওয়া কঠিন করে তুলেছিল - অবসর পরিকল্পনা সহ। এই সত্যের সাথে মিলিত হয় যে তারা একটি বাড়ি কেনার সামর্থ্য কম এবং যথেষ্ট স্টুডেন্ট লোনের বোঝা চাপা, এর ফলে তারা সম্পদ তৈরি করা এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় উভয় ক্ষেত্রেই অন্যান্য প্রজন্মের থেকে পিছিয়ে রয়েছে।
এই বছর প্রকাশিত দুটি গবেষণা এটি নিশ্চিত করে বলে মনে হচ্ছে। সেন্ট লুইসের ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক দ্বারা পরিচালিত একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 1980-এর দশকে জন্ম নেওয়া একজনের নেতৃত্বে একটি পরিবার একই বয়সে আগের প্রজন্মের দ্বারা সঞ্চিত সম্পদের উপর ভিত্তি করে ভবিষ্যদ্বাণীকৃত স্তরের 34% নীচে ছিল। সম্পদ তৈরির এই অভাবটি সহস্রাব্দের জন্য অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে অসুবিধার মধ্যেও নিজেকে প্রকাশ করে যেমনটি ন্যাশনাল ইনস্টিটিউট অন রিটায়ারমেন্ট সিকিউরিটি (এনআইআরএস) দ্বারা পরিচালিত অন্য একটি গবেষণায় প্রতিফলিত হয়েছে, যেখানে দেখা গেছে যে 66% কর্মরত সহস্রাব্দের অবসর গ্রহণের জন্য কিছু সংরক্ষণ করা হয়নি। পি>
বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের গবেষণা প্রতিফলিত করে যে যদি সহস্রাব্দরা পরে অবসর গ্রহণ করে, 70 বছর বয়সের কাছাকাছি, তবে বেশিরভাগই ঠিক হয়ে যাবে। কিন্তু দীর্ঘ সময় কাজ করা একটি ক্রমবর্ধমান মোট মূল্য বা একটি সফল অবসরের গ্যারান্টি দেয় না। আপনাকে সঠিক পদক্ষেপ নিতে হবে এবং অবসর গ্রহণের উপর ফোকাস করার আগে প্রথমে আপনার নেট মূল্য তৈরিতে ফোকাস করতে হবে। এখানে আপনার নেওয়া উচিত পদক্ষেপগুলি৷
৷NIRS সমীক্ষায়, অবসরকালীন সঞ্চয়ের অভাবের প্রাথমিক কারণগুলি হল যে অনেক সহস্রাব্দ হয় খণ্ডকালীন কাজ করে বা কোম্পানির অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করতে সক্ষম হওয়ার জন্য তাদের বর্তমান অবস্থানে যথেষ্ট মেয়াদের অভাব রয়েছে। অর্থনীতির উন্নতি অব্যাহত থাকায়, সম্ভবত আরও সহস্রাব্দ এই পরিকল্পনাগুলিতে অবদান রাখতে সক্ষম হবে, 401(k) নিয়োগকর্তাদের দেওয়া সবচেয়ে জনপ্রিয় অবসর বাহন।
তাহলে প্রশ্ন হল, একজন সহস্রাব্দের অবদান কতটা উচিত? সুস্পষ্ট উত্তর হল সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখা, যা 2018 এর জন্য $18,500। কিন্তু অনেক সহস্রাব্দের জন্য, এটি বাস্তবসম্মত নয় - এবং এটি সেরাও নাও হতে পারে। তাহলে তাদের সত্যিই কতটা অবদান রাখা উচিত?
প্রথমত, যদি আপনার কোম্পানী একটি ম্যাচিং অবদান প্রদান করে, তাহলে আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত আপনার সম্ভাব্য সর্বাধিক ম্যাচিং পরিমাণ পাওয়ার জন্য যা প্রয়োজন তা অবদান রাখা। একবার আপনি এই লক্ষ্যে পৌঁছালে, আপনার কোম্পানির 401(k) প্ল্যানে আপনার কি আরও অর্থ অবদান রাখতে হবে? আপনি রথ আইআরএর সুবিধা নিতে পারেন কিনা তার উপর নির্ভর করে, উত্তরটি না হতে পারে। আপনি যদি রথ আইআরএ অর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে আপনাকে প্রথমে সেই পরিকল্পনায় অবদান রাখার কথা বিবেচনা করা উচিত।
401(k) পরিকল্পনাগুলির একটি ত্রুটি রয়েছে:তারা অবসর গ্রহণের আগে প্রত্যাহারের জন্য খুব বেশি নমনীয়তা প্রদান করে না। ব্যতিক্রম প্রযোজ্য না হলে, 59½ বছর বয়সের আগে তোলার ফলে 10% জরিমানা হয়, যা আয়করের অতিরিক্ত। এই কারণে, রথ আইআরএ এর প্রত্যাহার নমনীয়তার জন্য বিনিয়োগ করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে।
একটি রথ আইআরএ, একটি প্রথাগত আইআরএ বা 401(কে) পরিকল্পনার বিপরীতে, বর্তমান কর ছাড় প্রদান করে না। কর-পরবর্তী ডলার একটি Roth এ অবদান রাখা হয়, তাই যখন অবসর গ্রহণের জন্য (59½ বছর বয়সের পরে) প্রত্যাহার করা হয়, তখন সেগুলি সাধারণত করযোগ্য হবে না। যেহেতু এই অ্যাকাউন্টগুলিকে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, তাই আপনি যে কোনো সময় অর্থদণ্ড বা আয়কর ছাড়াই আপনার অবদানের অর্থ বের করতে পারবেন। ব্যতিক্রম হল 59½ বছর বয়সের আগে কোনো লাভ প্রত্যাহার করলে 10% প্রত্যাহার জরিমানা হতে পারে।
রথ আইআরএগুলি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়, একটি বাড়ি কেনা, বা অপ্রত্যাশিত বা অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য একটি জরুরি তহবিল সহ একাধিক উদ্দেশ্যে পরিবেশন করতে পারে। অবশ্যই, এই তহবিলগুলি একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে ব্যবহার করা উচিত, তবে জীবন অনির্দেশ্য হতে পারে, তাই তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস থাকা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যার ফলে কোনও অতিরিক্ত জরিমানা বা ট্যাক্স হবে না৷
উপরের সুবিধাগুলি — এই সত্যের সাথে মিলিত যে আপনি সম্ভবত আপনার ক্যারিয়ারে যা করবেন তার চেয়ে কম উপার্জন করছেন, যার অর্থ আপনি কম হারে কর প্রদান করবেন — এটি আপনার জন্য একটি রথের সুবিধা নেওয়ার সেরা সময় করে তোলে। কর্তনযোগ্য অবদানের ক্ষতি কম বেদনাদায়ক হয় যখন আপনি কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, বিশেষ করে আপনার ক্যারিয়ারের পরবর্তী সময়ের তুলনায়।
আপনি যদি নির্দিষ্ট আয়ের থ্রেশহোল্ড পূরণ করেন, আপনি একটি Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারেন:আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং $120,000 (যারা বিবাহিত এবং যৌথভাবে ফাইলিং করেন তাদের জন্য $189,000) এর কম আয় করেন, আপনি সর্বোচ্চ পরিমাণে অবদান রাখতে পারেন, যা এই বছরে $5,500।
একটি রথ থেকে প্রত্যাহার শুধুমাত্র একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে করা উচিত, তাই এটি একটি জরুরী তহবিল তৈরি করাও গুরুত্বপূর্ণ — বিশেষ করে যদি আপনার কাছে একটি রথে অবদান রাখার পরে তহবিল অবশিষ্ট থাকে।
একটি জরুরী তহবিল হল নগদ, বা অন্য কিছু যা সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য, একটি অপ্রত্যাশিত ঘটনা, যেমন গাড়ি মেরামত, পারিবারিক জরুরী অবস্থার কারণে ভ্রমণ, স্বাস্থ্য সমস্যা ইত্যাদির জন্য তহবিলের জন্য আলাদা করে রাখা হয়। যাতে আপনি আপনার জীবনধারা বজায় রাখতে পারেন ঋণ না পেয়ে . অর্থ আলাদা না করে, অনেককে এই ইভেন্টগুলির অর্থায়নের জন্য উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য প্রতিকূল উপায় ব্যবহার করতে হবে। এটি খুব সহজেই একটি ঋণ হতে পারে যা পরিশোধ করা কঠিন হবে।
পরিকল্পনা সম্প্রদায়ের সাধারণ সুপারিশ হল কমপক্ষে তিন মাসের খরচ বাঁচানো এবং সম্ভব হলে ছয় মাস পর্যন্ত। প্রথমে $500 থেকে $1,000 এর একটি জরুরি তহবিল রাখার লক্ষ্য নিয়ে ছোট শুরু করুন। যতক্ষণ না আপনি সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছান ততক্ষণ প্রতি পেচেক প্রতি $25 সঞ্চয় করার চেষ্টা করুন। আপনার আয়ের উন্নতির সাথে সাথে, একটি তহবিল রাখার চেষ্টা করুন যা এক মাসের ব্যয়কে সমর্থন করতে পারে।
যদি আপনার কাছে এখনও সঞ্চয় করার জন্য অর্থ থাকে, তাহলে এই তহবিলগুলিকে একটি করযোগ্য বিনিয়োগ পোর্টফোলিও (অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের বাইরে) বা রিয়েল এস্টেটের মতো সম্পদগুলিতে বিনিয়োগ করার মাধ্যমে আপনি সম্ভবত আপনার নেট মূল্য বৃদ্ধিতে আরও ভালভাবে পরিসেবা পাবেন৷
স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ এখনও সবচেয়ে সাশ্রয়ী এবং সহজ উপায়, বিশেষ করে অনলাইন ব্রোকারেজ সাইটগুলি দেওয়া হয়েছে, আপনার জন্য মূলধনের প্রশংসা পেতে যা আপনাকে আপনার সম্পদ বাড়াতে সাহায্য করবে৷ চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির শক্তির কারণে এটি বিশেষভাবে সত্য, যা $100 বিনিয়োগের বৃদ্ধি দেখানো নীচের চার্ট দ্বারা চিত্রিত হয়েছে৷
*মটলি ফুল থেকে
আপনার নেট মূল্য তৈরি করা আপনার ফোকাস হওয়া উচিত শুধুমাত্র অবসরের জন্য সঞ্চয় করার উপর, কারণ জীবনের বিভিন্ন ঘটনা এখনও আসতে পারে:একটি বাড়ি কেনা, বিয়ে করা, সম্ভাব্য কলেজ বা উচ্চ শিক্ষা, ভবিষ্যতের সন্তানদের জন্য পরিকল্পনা করা ইত্যাদি। অন্যান্য অনেক সম্ভাব্য গুরুত্বপূর্ণ ঘটনা। আপনার অবসরের আগে ঘটবে, তাই আপনাকে সেই অনুযায়ী পরিকল্পনা করতে হবে। আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে এটি আপনাকে আরও আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করবে এবং যখন সময় আসবে, তখন অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল থাকতে পারে৷
উপরে একটি সাধারণ নির্দেশিকা বোঝানো হয়েছে এবং অগত্যা সঠিক ক্রমে অনুসরণ করার প্রয়োজন নেই। তবে আশা করি, এটি আপনাকে আপনার সম্পদ বৃদ্ধি করতে, ভবিষ্যতের জীবনের অন্যান্য ঘটনাগুলিকে অর্থায়ন করতে, ঋণ এড়াতে এবং শেষ পর্যন্ত সুখী এবং টেকসই অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল সরবরাহ করতে সাহায্য করার জন্য একটি গেম প্ল্যান তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে৷