আপনি যদি এমন একটি কোম্পানিতে কাজ করেন যেটি এখনও পেনশন অফার করে, তাহলে সম্ভবত আপনাকে অনেকবার বলা হয়েছে আপনি কতটা ভাগ্যবান৷
আপনার যদি না থাকে এবং তার পরিবর্তে আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি 401(k) বা 403(b) থাকে, তাহলে আপনি হয়তো এতক্ষণে বুঝতে পেরেছেন যে আপনার নিজের ভাগ্য তৈরি করতে হতে পারে। সেই অর্থ বৃদ্ধিতে সাহায্য করা এবং তারপরে এটি আপনার অবসরের মাধ্যমে স্থায়ী করা আপনার উপর নির্ভর করে এবং এটি কোন সহজ ধারণা নয়।
1980-এর দশকের গোড়ার দিকে এটি এতটা স্পষ্ট ছিল না, যখন সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনাগুলি প্রথম দৃশ্যে এসেছিল এবং তারপরে, যখন তারা সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনাগুলি প্রতিস্থাপন করতে শুরু করেছিল৷
যদিও বেশীরভাগ কর্মী 401(k) একটি পৃথক সুবিধা হিসাবে যোগ করার সময় তাদের পেনশন রাখতে পছন্দ করতেন — যেমন কিছু কোম্পানি এখনও করে — নিজের সম্পদের উপর নিয়ন্ত্রণ রাখার ধারণা, আরও সম্পদ আহরণের সম্ভাবনা, সবসময়ই আকর্ষণীয় ছিল। . এছাড়াও, নিয়োগকর্তার মিলের প্রলোভন ছিল, প্রায়শই "বিনামূল্যে অর্থ" হিসাবে উল্লেখ করা হয়।
কর্মীদের যত তাড়াতাড়ি সম্ভব তাদের 401(k)গুলিতে অবদান রাখা শুরু করতে এবং যতটা সম্ভব অবদান রাখতে উত্সাহিত করা হয়েছিল, এবং অনেকেই করেছে। এটা সহজ ছিল, পে-রোল কেটে নেওয়ার জন্য ধন্যবাদ, এবং লোকেরা পছন্দ করেছিল যে তাদের সেই আয়ের উপর কর দিতে হবে না — বিশেষ করে যদি তারা উচ্চ কর বন্ধনীতে উচ্চ উপার্জনকারী হয়।
কিন্তু লোকেরা ভুলে গেছে যে তারা সেই অর্থের কিছু আইআরএস-এর কাছে ঋণী হবে। তারা কেবল এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিকে বাড়তে দেয়, এই সত্যটিকে উপেক্ষা করে যে কোনও দিন তাদের অবদান এবং উপার্জনের উপর কর দিতে হবে।
যারা ট্যাক্সের দিকগুলি নিয়ে চিন্তা করেন তারা বেশিরভাগই ধরে নেন যে যখন তারা অবসর নেবেন, তাদের কম খরচ হবে এবং আয়ের জন্য কম প্রয়োজন হবে, এইভাবে তারা যখন কাজ করেছিল তার চেয়ে কম করের হার। এটাই প্রচলিত প্রজ্ঞা।
যদিও এটি পুরোপুরি সেভাবে কাজ করেনি। তাদের পিতা-মাতা এবং দাদা-দাদির বিপরীতে, যারা অবসর নেওয়ার কথা ভেবেছিলেন এবং কম ব্যয় করার সময় হিসাবে, অবসর নেওয়া বেবি বুমারদের এখন ধীরগতির কোনো ইচ্ছা নেই। তারা তাদের জীবনযাত্রার আকার কমাতে চায় না; তারা ভ্রমণ, শখ, কনসার্ট, ডিনার আউট, নৌকা এবং অবকাশ যাপনের সাথে এটি যোগ করতে চায়।
যার মানে হল যে যখন তারা অবসর গ্রহণ করে, অনেক বেবি বুমারের একই আয়ের প্রয়োজন হয়, কম নয়, এবং তারা একই ট্যাক্স ব্র্যাকেট বা উচ্চতর আয়ের মধ্যে শেষ হয়৷
আমি 401(k) বিনিয়োগকারীদের সাথে দেখা করি যারা সম্পদ বরাদ্দ এবং পোর্টফোলিও বৈচিত্র্য নিয়ে চিন্তিত প্রতিবার যখন বাজার উপরে বা নিচে যায়। তাদের মাসিক বিবৃতি দেখার সময় তারা যা বিবেচনা করে না তা হল সম্পদ অবস্থান এবং কর বৈচিত্র্যকরণ।
তিনটি করের বালতিতে তাদের অর্থ আলাদা করার পরিবর্তে - একটি কর-বিলম্বিত (IRAs, 401(k)s, 403(b)s), একটি যা করযোগ্য (ব্রোকারেজ এবং ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট) এবং একটি যা করমুক্ত (রথ অ্যাকাউন্ট এবং ইনডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা) — তারা তাদের প্রায় সমস্ত সম্পদ ট্যাক্স-বিলম্বিত বালতিতে রাখে। ফলস্বরূপ, কর চুপচাপ তাদের কষ্টার্জিত বাসার ডিম খেয়ে ফেলছে।
এবং এখন, যেহেতু প্রাচীনতম বুমাররা তাদের 70-এর দশকে প্রবেশ করছে, তারা প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) এর প্রভাব সম্পর্কেও খুঁজে বের করছে। তারা মনে করে যেন তাদের ট্যাক্সের হাতকড়ায় রাখা হয়েছে — প্রত্যাহার করতে এবং তাদের প্রয়োজন নাও হতে পারে এমন অর্থের উপর কর দিতে বাধ্য করা হয়েছে।
আমরা আসলে তাদের 70-এর দশকের লোকদের দেখতে শুরু করছি যারা তাদের 60-এর দশকের তুলনায় বেশি কর প্রদান করছে। এবং তারা এতে খুশি নয়। এই সঞ্চয় সরঞ্জাম যা কর্মীদের একটি ভাল অবসর তৈরি করতে সাহায্য করার কথা ছিল যদি তারা একটি ট্যাক্স পরিকল্পনা না করে থাকে তবে তাদের জীবনযাত্রাকে সম্ভাব্যভাবে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে।
সমস্যাটি দূর করার একটি উপায় আছে, এবং অবসর পরিকল্পনার অনেকগুলি দিক আছে, এটি সবই সময় সম্পর্কে।
একবার আপনি 59½ বছর বয়সে পৌঁছে গেলে এবং কোনো জরিমানা ছাড়াই সেই তহবিলগুলি অ্যাক্সেস করতে পারলে, 401(k)-কেন্দ্রিক সঞ্চয়কারীদের জন্য এটির কিছু রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করে কর-বিলম্বিত অর্থ কর-মুক্ত বালতিতে স্থানান্তর করা শুরু করার অর্থ হতে পারে। অথবা ইন্ডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা।
এটি করার জন্য বর্তমানের মতো সময় নেই। এখানে কেন:
আমি প্রায়ই যাদের দেখি তাদের জিজ্ঞাসা করি, "আপনার হৃদয়ে, আপনি কি মনে করেন এখন থেকে 15 থেকে 20 বছর পর কর বেশি বা কম হবে?" সবাই উচ্চ বলে।
যদি এটি আপনার প্রত্যাশা হয় তবে কেন আপনি আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত বালতিতে সেই সমস্ত অর্থ এবং বৃদ্ধি চাইবেন? আপনি এখন কিছু ট্যাক্স পরিকল্পনা করার দিকে তাকাচ্ছেন না কেন?
এমনকি আপনার বয়স 59½-এর কম হলেও, পরবর্তীতে আরও অর্থ প্রদান থেকে বিরত থাকার জন্য আপনি কিছু করতে পারেন। আমি প্রত্যেককে তাদের 401(k) তে নিয়োগকর্তার ম্যাচে অবদান রাখতে উত্সাহিত করছি, তবে Roth IRA বা Roth 401(k) দিয়ে আজকের নিম্ন কর হারের সুবিধা নিতেও। আপনি সামনের প্রান্তে আপনার অর্থের উপর ট্যাক্স দেবেন, কিন্তু একবার এটি আপনার অ্যাকাউন্টে হয়ে গেলে, অর্থটি কর-আশ্রিত হয়ে উঠবে। তারপর অবসরে, যোগ্য উত্তোলন করমুক্ত হবে।
আমি উইসকনসিন থেকে এসেছি, এবং সেখানে প্রচুর খামার রয়েছে, তাই আমি পুরানো সাদৃশ্যটি নিয়ে যাব যে ফসলের চেয়ে বীজের উপর ট্যাক্স দেওয়া সাধারণত বুদ্ধিমানের কাজ।
আপনি যদি আপনার 401(k) এ অর্থ যত্ন সহকারে পরিচালনা করে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত এটি বছরের পর বছর ধরে বাড়তে দেখেছেন। অবসরে এটি আপনার কাছ থেকে দূরে যেতে দেবেন না। আপনার নিজের ভাগ্য তৈরি করুন এবং আপনি এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে ট্যাক্সের কথা মাথায় রাখুন।
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Heise Advisory Group কোন অনুমোদিত কোম্পানি নয়। ফার্ম বা এর এজেন্ট বা প্রতিনিধি কেউই ট্যাক্স পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। Heise উপদেষ্টা গ্রুপ মার্কিন সরকার বা কোনো সরকারী সংস্থার সাথে অনুমোদিত নয়। 614438
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷