লোকেরা তাদের কর্মজীবনের মাধ্যমে অগ্রগতির সাথে সাথে, সাধারণত, আর্থিক পরিষেবাগুলির জন্য তাদের চাহিদাও পরিবর্তিত হয়। পেশাদার, উদ্যোক্তা এবং ব্যবসার মালিকদের জন্য এই প্রাকৃতিক বিবর্তন ঘটে — আপনি সম্পদের ধারাবাহিকতা ধরে এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জটিলতা বৃদ্ধি পায়। এবং যখন মানুষের মুখোমুখি হওয়া বিভিন্ন চ্যালেঞ্জের পরিপ্রেক্ষিতে কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত সমাধান নেই, তখন অনেক সাধারণ সমস্যা ব্যক্তিদের মুখোমুখি হয়।
ধারাবাহিকতার শুরুতে আমেরিকানদের সংখ্যাগরিষ্ঠরা নিজেদের খুঁজে পায়। এই ব্যক্তিদের নেট মূল্য $1 মিলিয়নেরও কম, সাধারণত সীমিত বিনিয়োগের অভিজ্ঞতা রয়েছে এবং সম্ভবত বেশিরভাগ অর্থ উপার্জন করেছেন, যদি না তাদের সমস্ত অর্থ নিজেরাই। এই ব্যক্তিদের আর্থিক পরিষেবা শিল্পের অনুশীলনকারীদের দ্বারা "গণ বাজার" হিসাবে বিবেচনা করা হয়।
এই বিভাগে ফোকাস করা উপদেষ্টারা প্রায়শই ব্রোকারেজ ফার্ম এবং বীমা কোম্পানিগুলির জন্য কাজ করে এবং সাধারণত কমিশনের দ্বারা অন্তত আংশিকভাবে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়। এটি প্রায়শই গণ বাজারের ক্লায়েন্টদেরকে স্থূলভাবে অর্পিত করে দেয়, কারণ "উপযুক্ত" এবং "বিশ্বস্ত" পরামর্শের মধ্যে যথেষ্ট ব্যবধান থাকতে পারে। এই শর্তাবলী বর্ণনা করে যে ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম স্বার্থে পরামর্শ প্রদানের জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার কতটা প্রয়োজন৷
একজন বীমা এজেন্ট বা ব্রোকার ডিলার সাধারণত উপযুক্ততার মানদণ্ডের অধীনে কাজ করে, যার মানে তারা যে পণ্যগুলি সুপারিশ করে সেগুলি অবশ্যই ক্লায়েন্টের বিবৃত লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত হতে হবে, কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে সেগুলি অগত্যা সর্বনিম্ন মূল্য, বা সবচেয়ে উপযুক্ত বিকল্প উপলব্ধ৷ একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা (RIA) আরও কঠোর বিশ্বস্ত মানদণ্ডের অধীনে কাজ করে, যার অর্থ হল যে তারা যেকোন সুপারিশ করলে তা ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম স্বার্থে আইনের দ্বারা আবশ্যক৷
গণ বাজার বিভাগের ক্লায়েন্টরা খরচ সচেতন হতে পারে, এবং তারা কম খরচের উপদেষ্টাকে আবেদনময়ী খুঁজে পেতে পারে, কিন্তু তারা যে মানদণ্ডের অধীনে কাজ করে এবং তাদের ক্ষতিপূরণের কাঠামো কী তা বোঝা তাদের বুদ্ধিমানের কাজ হবে। তারা একজন উপদেষ্টার উপর খরচ করতে যতই স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করুক না কেন, এই বিভাগের ক্লায়েন্টদের সম্ভবত তাদের ঝুঁকি সহনশীলতা, তারল্যের চাহিদা এবং সামগ্রিক আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত বিনিয়োগ সনাক্ত করার জন্য কাউকে প্রয়োজন হবে। এই বিনিয়োগকারীদেরও জরুরী পরিস্থিতিতে একটি ছোট নগদ রিজার্ভ থাকবে, তাই বীমা সম্ভবত তাদের আর্থিক পরিকল্পনায় ভূমিকা পালন করবে। একটি গণ বাজার ক্লায়েন্টকে সঠিকভাবে পরিবেশন করতে, একজন উপদেষ্টার জীবন বীমা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, অক্ষমতা, সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বীমা সম্পর্কে পুঙ্খানুপুঙ্খ ধারণা থাকা উচিত। এই সুরক্ষা কখনও কখনও উপেক্ষা করা হয়, তবে বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার চেয়েও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে, যা সাধারণত সমস্ত মনোযোগ আকর্ষণ করে৷
সম্পদ জমা হওয়ার সাথে সাথে, একজন ব্যক্তির চাহিদা ধারাবাহিকতার ব্যাপক-সমৃদ্ধ অঞ্চলে চলে যেতে পারে, সাধারণত $1 মিলিয়ন থেকে $20 মিলিয়নের মধ্যে নেট মূল্য দ্বারা শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। এই ব্যক্তিদের ক্রমবর্ধমান জটিল আর্থিক জীবন রয়েছে, যার জন্য তাদের উপদেষ্টার কাছ থেকে অতিরিক্ত দক্ষতার প্রয়োজন হয়, বিশেষ করে এস্টেট পরিকল্পনা, ট্যাক্স পরিকল্পনা এবং সম্ভাব্য আরও নির্দিষ্ট বিষয় যেমন নির্বাহী ক্ষতিপূরণের ক্ষেত্রে। এই জনসংখ্যাকে কার্যকরভাবে সেবা করার জন্য, উপদেষ্টাদের ট্রাস্ট, এস্টেট ট্যাক্স পরিকল্পনার কৌশল এবং দাতব্য উপহার দেওয়ার উন্নত জ্ঞানের প্রয়োজন হবে। এই স্থানের উপদেষ্টাদের শুধুমাত্র এই ধারণাগুলি বোঝার প্রয়োজন নেই, তাদের জানতে হবে কীভাবে ব্যাপক কৌশলগুলি নিযুক্ত করতে হয়, তাদের জীবনধারার চাহিদা এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলিকে সমর্থন করার জন্য ক্লায়েন্টের আর্থিক জীবনের বিভিন্ন উপাদানগুলির সমন্বয় সাধন করতে হয়৷
গণ-বিত্তশালীদের পরিষেবা প্রদানকারী উপদেষ্টারা সম্ভবত ক্লায়েন্টের অন্যান্য পেশাদারদের সাথে কাজ করবে, যেমন হিসাবরক্ষক এবং অ্যাটর্নি, এই কৌশলগুলি কার্যকর করতে এবং ক্লায়েন্টকে তাদের মুখোমুখি সিদ্ধান্তের ঝুঁকি এবং সুবিধাগুলি পরিমাপ করতে সহায়তা করতে৷
সম্পদের ধারাবাহিকতার শেষ প্রান্তে রয়েছে সবচেয়ে ধনী ব্যক্তি এবং পরিবার, যারা ধনী, বা অতি-উচ্চ সম্পদ (UHNW) নামে পরিচিত। এই ক্লায়েন্টদের নেট মূল্য $20 মিলিয়ন এবং তার বেশি এবং তারা ব্যাপক ধনী হিসাবে সমস্ত চ্যালেঞ্জের পাশাপাশি আরও জটিল সমস্যার সম্মুখীন হয়, যার জন্য তাদের উপদেষ্টার কাছ থেকে অতিরিক্ত দক্ষতার প্রয়োজন হয়। এই ক্লায়েন্টরা সাধারণত অত্যন্ত সফল পেশাদার, পারিবারিক সম্পদের উত্তরাধিকারী এবং/অথবা ব্যবসার মালিক।
এই সেগমেন্টের ক্লায়েন্টদের জন্য বিশেষ গুরুত্ব হল এস্টেট ট্যাক্স পরিকল্পনার একটি বিস্তৃত বোঝা, কারণ বেশিরভাগই নিজেদেরকে 40% ফেডারেল এস্টেট ট্যাক্সের সংস্পর্শে দেখতে পাবে, এবং তাদের প্রাথমিক বাসস্থানের উপর নির্ভর করে, রাষ্ট্রীয় উত্তরাধিকার করও। ব্যাপক কর পরিকল্পনার কৌশলগুলির সাথে একত্রিত যত্নশীল এস্টেট পরিকল্পনা ছাড়া, এমনকি উল্লেখযোগ্য পারিবারিক সম্পদও করের দ্বারা ধ্বংস করা যেতে পারে, বিশেষ করে এক প্রজন্ম থেকে অন্য প্রজন্মে সম্পদ স্থানান্তরের সময়। প্রাইভেট ইকুইটি, ভেঞ্চার ক্যাপিটাল এবং রিয়েল এস্টেটের মতো তরল বিনিয়োগের উন্নত জ্ঞানও অনেক উপকারী হতে পারে। এই ধরনের বিনিয়োগ UHNW বিনিয়োগকারীদের কাছে বেশি সাধারণ, কারণ তারা সাধারণত তাদের সম্পদের একটি অংশ দীর্ঘ সময়ের জন্য বাঁধা রাখতে পারে। যেখানে তাদের উপদেষ্টা অনন্য মূল্য প্রদান করতে পারেন তা হল জড়িত ঝুঁকি, বিনিয়োগের সময়সীমা, ট্যাক্সের প্রভাব এবং ক্লায়েন্টের দীর্ঘমেয়াদী কৌশলের সাথে একটি সম্ভাব্য তরল সম্পদের একীকরণ বোঝা।
এই স্থানের ক্লায়েন্টদের সম্ভবত ভবিষ্যতের প্রজন্মের কাছে সম্পদগুলি সফলভাবে প্রেরণে সহায়তা করার জন্য প্রাইভেট প্লেসমেন্ট জীবন বীমা, এবং উন্নত ট্রাস্ট প্ল্যানিং সহ উন্নত জীবন বীমা পরিকল্পনাকে কীভাবে সর্বোত্তমভাবে একীভূত করা যায় সে সম্পর্কে পরামর্শের প্রয়োজন হবে। UHNW ক্লায়েন্টদের আগ্রহের আরেকটি পরিকল্পনার কৌশল হল ট্রাস্ট, ব্যবসা এবং পরিবারের সদস্যদের অর্থ ঋণ দেওয়া। গিফটিংয়ের সাথে একত্রে আন্তঃ-সত্তা প্রাপ্তির একটি ব্যাপক বোঝাপড়া, কর-দক্ষ উপায়ে তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে সম্পদ হস্তান্তর করতে চাওয়া ক্লায়েন্টদের কার্যকর পরামর্শ প্রদানের জন্য অপরিহার্য।
সম্পদের ধারাবাহিকতায় আপনি যেখানেই থাকুন না কেন, যখন আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনার একজন আর্থিক উপদেষ্টা প্রয়োজন, তখন এমন একজন পরিষেবা প্রদানকারীকে খুঁজে বের করা অত্যাবশ্যকীয়, যার কাছে আপনার পরিস্থিতির জন্য প্রয়োজনীয় দক্ষতা রয়েছে। যেহেতু বিপণন ধারাবাহিকতার সাথে সমস্ত পয়েন্টে উপদেষ্টাদের একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ বৈশিষ্ট্য, এবং অনেক ভাষা একই রকম শোনায়, তাই আপনার দায়িত্বটি একধাপ পিছিয়ে নেওয়া এবং বুঝতে আপনার কী সাহায্য দরকার এবং আপনার লক্ষ্যগুলি কী। পি>