এখন আপনি আপনার 2019 স্বাস্থ্য বীমা বেছে নিয়েছেন, আপনি উপলব্ধ সেরা ট্যাক্স বিরতিগুলির একটি থেকে উপকৃত হতে পারেন:স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। আপনি HSA-তে অবদান রাখার যোগ্য কিনা এবং তাদের "ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা" বাড়ানোর তিনটি উপায় খুঁজে বের করার জন্য এটি অর্থ প্রদান করে৷

একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP)-এর অধীনে - যার জন্য 2019 সালে একজন ব্যক্তির জন্য ন্যূনতম $1,350 বা একটি পরিবারের জন্য $2,700 কাটতে হবে — আপনি একটি HSA-তে অবদান রাখার যোগ্য। কিন্তু ঠিক কিভাবে কাজ করে? আমি সম্প্রতি একটি HDHP নির্বাচন করার সময় বিবেচনা করার জন্য বীমা এবং ট্যাক্সের কারণগুলি বর্ণনা করেছি৷ যাইহোক, HSA-এর সুবিধা নিতে, বিবেচনা করার জন্য আলাদা আলাদা সিদ্ধান্ত আছে।

HSAs এর উপকারিতা

দ্রুত রিফ্রেসার হিসাবে, HSAs ফেডারেল আয় করের জন্য তিনটি প্রধান সুবিধা অফার করে:

• অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয়কে হ্রাস করেই আইটেমাইজ করে।
• অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি কর-বিলম্বিত।
• যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য বিতরণ — আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য — কর-মুক্ত।

আপনার ট্যাক্স ব্রেক সর্বাধিক করার ৩টি উপায়

আপনি একটি HSA এর সম্ভাব্যতা সর্বাধিক করতে পারেন এমন তিনটি উপায় রয়েছে। সঠিক পছন্দ আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।

1. ভাল। এক বছরে আপনি যে পরিমাণ চিকিৎসা ব্যয় করতে চান তা যোগান এবং প্রয়োজন অনুযায়ী ব্যবহার করুন। এই বিকল্পের সাথে, আপনি তিনটি HSA ট্যাক্স সুবিধার মধ্যে দুটি পাবেন:কর্তনযোগ্য অবদান এবং কর-মুক্ত প্রত্যাহার। যেহেতু আপনার ব্যালেন্স তুলনামূলকভাবে ছোট থাকবে — এবং আপনি এটি নগদে রাখতে চাইতে পারেন — আপনি অন্যান্য সুবিধা, ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ উপার্জনের বেশি পাবেন না। ট্যাক্স ছাড়াও HSA-এর একটি সুবিধাও রয়েছে:নমনীয় খরচের অ্যাকাউন্টগুলির বিপরীতে — যার ব্যবহার-এ-বা-হার-এর নিয়ম রয়েছে — আপনি যদি বছরের জন্য আপনার ব্যয়কে অতিরিক্ত মূল্যায়ন করেন, তাহলে আপনি ব্যালেন্স হারাবেন না।
2. আরো ভালো। আপনার প্রত্যাশিত চিকিৎসা খরচগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখুন — এবং তারপর কিছু৷৷ এক বা তার বেশি বছরের সর্বাধিক পকেটের খরচ সম্পূর্ণভাবে কভার করার জন্য অ্যাকাউন্ট তৈরি করার লক্ষ্য রাখুন। শুধুমাত্র বড় বা অস্বাভাবিক চিকিৎসা খরচের জন্য অ্যাকাউন্টে অঙ্কন করুন, রুটিন খরচ নয়। এটি করা আপনাকে একটি বড় স্বাস্থ্য ব্যয়ের ক্ষেত্রে সময়ের সাথে একটি রিজার্ভ স্থাপন করতে সহায়তা করে।
3. সেরা। সর্বোচ্চ বা কাছাকাছি অবদান রাখুন এবং দীর্ঘ মেয়াদের জন্য এর বেশিরভাগ বিনিয়োগ করুন। এটি আপনাকে সম্পূর্ণ ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। 2019 এর জন্য, অবদানের সীমা হল স্বতন্ত্র কভারেজের জন্য $3,500 (2018 থেকে $50 বৃদ্ধি) এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $7,000 ($100 বৃদ্ধি)। এই পদ্ধতির সাথে, আপনার HSA-এর জন্য একটি বিনিয়োগ কৌশল থাকা উচিত, ঠিক যেমন আপনি একটি অবসর অ্যাকাউন্টের জন্য করেন। যেহেতু একটি HSA-তে উপার্জন সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে কর-মুক্ত, আপনি আপনার কর্মজীবনের শুরুতে HSA-কে আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করতে চাইতে পারেন। অবসর গ্রহণের আগে এবং সময়কালে, আপনি আপনার বিনিয়োগগুলিকে আরও রক্ষণশীল মিশ্রণে স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন। শেষ পর্যন্ত, আপনি অবসরে এই অ্যাকাউন্টটি ড্র করতে চাইবেন।

আপনি যদি এই দীর্ঘমেয়াদী কৌশলটি ব্যবহার করার অবস্থানে থাকেন, তবে HSA অবসর গ্রহণের উল্লেখযোগ্য ব্যয়গুলিকে কভার করতে সহায়তা করতে পারে। ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে ট্যাক্স-মুক্ত বিতরণ ব্যবহার করা আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে যেতে বা উচ্চতর মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম খরচ করতে বাধা দিতে পারে।

এড়ানোর জন্য ব্যয়বহুল HSA ভুল

একটি HSA এর ট্যাক্স সুবিধাগুলি দুর্দান্ত, যদি অ্যাকাউন্টটি যথাযথভাবে ব্যবহার করা হয়। যাইহোক, এড়ানোর চেষ্টা করুন:

• অযোগ্য খরচের জন্য অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা। আপনি যদি এটি 65 বছর বয়সের আগে করেন, তাহলে একটি দ্বিগুণ ধাক্কাধাক্কি রয়েছে:উত্তোলনের উপর সাধারণ ট্যাক্স প্রদান এবং 20% জরিমানা। এটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার শাস্তির চেয়েও খারাপ। 65 বছর বয়সের পরে, অযোগ্য খরচের জন্য অর্থ উত্তোলনের ফলে পরিমাণের উপর সাধারণ কর দিতে হয়। অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য এই অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করা একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। অযোগ্য খরচগুলি সুস্পষ্ট (নৌকা কেনা) থেকে সম্ভাব্য আশ্চর্যজনক - কিছু স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম পর্যন্ত হতে পারে৷
• একজন অ-স্বামী সুবিধাভোগীর কাছে একটি বড় ব্যালেন্স রেখে যাওয়া৷৷ অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর পরে, সেই একই বছরে সুবিধাভোগীকে ব্যালেন্সের উপর কর দিতে হবে। এটি আপনার সুবিধাভোগীকে উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে। এই কারণেই আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য এটি সংরক্ষণের বিপরীতে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অবসর গ্রহণের সময় অ্যাকাউন্টটি ড্র করা ভাল। সৌভাগ্যবশত, একজন পত্নী যিনি উত্তরাধিকারসূত্রে একটি HSA পেয়েছেন তিনি অ্যাকাউন্টের মালিকানা গ্রহণ করেন এবং ব্যালেন্সে ট্যাক্স দেন না।

কিছু ​​চূড়ান্ত টিপস

• পে-রোল ডিডাকশনের মাধ্যমে HSA-তে যে পরিমাণ অবদান রাখা হয় সেগুলি সাধারণত পে-রোল (FICA) করের অধীন নয়। তাই এটি সাধারণত অবদান রাখার সর্বোত্তম উপায়, বিশেষ করে যদি আপনার মজুরি আয় সামাজিক নিরাপত্তা করের থ্রেশহোল্ডের নিচে থাকে (2019 সালে $132,900)।
• এতে বলা হয়েছে, আপনি যদি পে-রোল ডিডাকশনের মাধ্যমে সেট আপ করার চেয়ে বেশি সঞ্চয় করতে সক্ষম হন, তাহলে আপনি নিজে থেকে HSA-তে অতিরিক্ত অবদান রাখতে পারেন, IRS সীমা পর্যন্ত। IRA-এর মতো, আপনার 2018 HSA অবদানের জন্য এপ্রিল 2019-এ আপনার ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত আছে৷
• অযোগ্য প্রত্যাহারের ক্ষেত্রে ট্যাক্স এবং সম্ভাব্য জরিমানাগুলির কারণে HSA কে আপনার জরুরি তহবিল হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়।
• যদিও আপনি একবার মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হওয়ার পরে অতিরিক্ত HSA অবদান করতে পারবেন না, আপনি মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম, পকেটের বাইরের খরচ, এমনকি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি প্রিমিয়ামের একটি অংশ কভার করতে অ্যাকাউন্টের তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। যাইহোক, মেডিকেয়ার সাপ্লিমেন্টাল পলিসি (মেডিগ্যাপ) প্রিমিয়াম যোগ্য খরচ হিসাবে বিবেচিত হয় না।

চিন্তা করবেন না যদি আপনি বর্তমানে আপনার HSA এর সাথে দীর্ঘমেয়াদী সংরক্ষণ করার অবস্থানে না থাকেন। আপনার প্রজেক্ট করা চিকিৎসা খরচ মেটানোর জন্য অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা একেবারেই ঠিক, বিশেষ করে যদি আপনার অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য থাকে যেমন বাড়িতে ডাউন পেমেন্ট বা আপনার বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করা। যাইহোক, তাড়াতাড়ি HSA-তে সঞ্চয় করা আপনাকে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ মেটাতে আরও বিকল্প দিতে পারে।