এখানে একটু গোপন, শুধু তোমার আর আমার মধ্যে।

অনেক লোক - এমনকি বেশিরভাগ লোকও - তাদের বিনিয়োগ জীবনের প্রথম বছরগুলিতে সফল DIYers হতে পারে। আপনি যদি উচ্চ উপার্জনকারী না হন, আপনার উচ্চ নেট মূল্য না থাকে বা আপনার অন্য কিছু বিশেষ পরিকল্পনার প্রয়োজন না থাকে, আপনি সম্ভবত বুঝতে পারবেন আপনি কতটা অবদান রাখতে চান এবং কীভাবে আপনার সম্পদ বরাদ্দ করতে চান। (যদি আপনি না করতে পারেন বা না চান, তবে আপনার উচিত, সর্বোপরি, পেশাদার দিকনির্দেশনা চাওয়া - এমনকি যদি তা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট অনুষ্ঠানেই হয়, বা কিছু ভাল বিনিয়োগের পরামর্শ নিতে হয়।)

যাইহোক, আমি আপনাকে সতর্ক করতে যাচ্ছি:আপনি যখন সঞ্চয়ের পর্যায়টি গুটিয়ে নিতে এবং সংরক্ষণ এবং বিতরণে এগিয়ে যেতে প্রস্তুত হন, তখন জিনিসগুলি একটু জটিল হতে পারে। ঠিক আছে, অনেক trickier. একটি DIY পদ্ধতি ব্যবহার করা সর্বোত্তম পছন্দ নাও হতে পারে কারণ অবসরে কয়েক দশক ধরে সেই অর্থ থেকে বেঁচে থাকার জন্য যতটা সম্ভব অর্থ উপার্জন এবং সঞ্চয় করা থেকে ফোকাস স্থানান্তরিত হয়৷

সম্ভাব্য ক্লায়েন্টরা যখন আমার অফিসে আসে তখন আমি যে ভুলগুলি দেখি — অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা একইভাবে — এমনকি যখন তারা আর্থিক পরামর্শের জন্য যান, তখন তারা অগত্যা কোনও অবসরপ্রাপ্ত পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করেন না। যার অর্থ তাদের সাধারণত একটি ব্যাপক অবসর পরিকল্পনা নেই। তারা বসে আমাকে বলে যে তারা তাদের বিনিয়োগে বেশ খুশি কারণ তাদের আগের বছর 7% রিটার্ন ছিল। কিন্তু আমি যখন তাদের আয়ের পরিকল্পনা সম্পর্কে জিজ্ঞেস করি, তারা কর এবং স্বাস্থ্যসেবা নিয়ে কী করছে এবং যদি তাদের ইচ্ছা থাকে, তারা চুপ করে যায়।

"আমি অনুমান করি যে আমরা এই জিনিসগুলির কোনওটি সম্পর্কে কখনই বেশি ভাবিনি," তারা বলে। "আমাদের উপদেষ্টা আমাদের স্টক বাছাই করতে সাহায্য করে।"

সুতরাং, তারা আমাকে যা বলছে তা হল তাদের প্রয়োজনগুলি বোঝার জন্য সময় নেওয়ার পরিবর্তে, কেউ তাদের বিনিয়োগের দিকে তাকিয়ে বলেছে যে সে তাদের আরও অর্থ উপার্জন করতে পারে। এটাই।

আপনি যখন অল্পবয়সী হন তখন এটি দুর্দান্ত, তবে অবসর গ্রহণের ঝুঁকি থেকে আপনার পোর্টফোলিওকে সুরক্ষিত রাখতে সাহায্য করার জন্য খুব বেশি নয়। সেজন্য আপনার একটি বিস্তৃত আর্থিক পরিকল্পনা প্রয়োজন যার মধ্যে রয়েছে:

1. একটি কঠিন আয় পরিকল্পনা।

আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার অবসর গ্রহণের সময় নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রবাহ রয়েছে, যাতে আপনি আপনার ব্যয়গুলিকে কভার করতে পারেন। এর অর্থ হল আপনার এবং আপনার পত্নীর জন্য পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সর্বাধিক করা। আপনার এটিও জানতে হবে যে আপনার মধ্যে একজন মারা গেলে এবং নিম্নতর সামাজিক নিরাপত্তা প্রদান (এবং সম্ভবত সেই পেনশন) চলে গেলে বেঁচে থাকা স্ত্রীর আয়ের কী হবে। আপনার জীবনধারা পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে বছরের পর বছর আপনার ব্যয়গুলি কীভাবে পরিবর্তিত হতে পারে তাও আপনার বিবেচনা করা উচিত। তারপর মুদ্রাস্ফীতি আছে। বর্তমান মুদ্রাস্ফীতির হার হল 2.3%, এবং যদিও ভবিষ্যতের কোনও ভবিষ্যদ্বাণী নেই, আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনার ওয়ালেটে থাকা $100 এখন থেকে 10 বছর পরও প্রায় এতগুলি মুদি কিনতে পারবে না৷

2. একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা৷

অবসরে, আপনার পোর্টফোলিওতে একটি বড় ক্ষতির সম্ভাবনা হ্রাস করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যখন ছোট ছিলেন তখন আপনি যেভাবে করেছিলেন তা পুনরুদ্ধার করার জন্য আপনার কাছে সময় থাকবে না। আমি একটি "তিন-বালতি" পদ্ধতি নিতে পছন্দ করি। $1 মিলিয়ন সঞ্চয় সহ একটি দম্পতি ব্যবহার করে, এটি দেখতে কেমন:

• বাকেট ওয়ান নিরাপত্তার জন্য। আমাদের দম্পতি অত্যন্ত রক্ষণশীল, তাই আমরা তাদের জরুরি তহবিলের জন্য $100,000 আলাদা করে রাখব।
• বাকেট টু আয়ের জন্য। ধরা যাক তাদের খরচ মেটানোর জন্য মাসে $5,000 প্রয়োজন, কিন্তু তাদের সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন পেমেন্ট মাত্র $3,000 এর সমান। তাদের সেই আয়ের শূন্যতা পূরণ করতে হবে, তাই আমরা তাদের জন্য রক্ষণশীল বিনিয়োগের জন্য $500,000 আলাদা করে রাখব।
• বাকেট থ্রি বৃদ্ধির জন্য। এই বালতিটি কেবল তখনই তৈরি করা উচিত যখন আমাদের দম্পতি নিশ্চিত হন যে তাদের নিরাপত্তা এবং আয়ের চাহিদা পূরণ হয়েছে। এই ক্ষেত্রে, দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করার জন্য তাদের $400,000 বাকি আছে। তারা এই অর্থ দিয়ে একটু বেশি ঝুঁকি নিতে পারে কারণ তাদের অবসরের গভীরে না যাওয়া পর্যন্ত তাদের এটি স্পর্শ করতে হবে না। স্বাভাবিক প্রয়োজনীয়তা, বিশেষ করে স্বাস্থ্যসেবাতে মুদ্রাস্ফীতির কারণে পরবর্তী তারিখে তাদের এটিতে ট্যাপ করতে হতে পারে। যদিও তারা আজ প্রতি মাসে $5,000 খরচ করছে, তবে 10 বছরে গড়ে 3% জীবনযাত্রার সামঞ্জস্য বিবেচনা করে প্রয়োজনটি মাসে $7,500 হবে৷

3. একটি কর-দক্ষ পরিকল্পনা৷

আপনার যদি 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA-তে আপনার বাসার ডিমের বেশির ভাগ থাকে, তাহলে আপনাকে মনে রাখতে হবে যে আপনি এখনও সেই টাকার উপর ট্যাক্স দেননি — এবং আঙ্কেল স্যাম তার কাট চান। আপনার লক্ষ্য হল তাকে যা ন্যায্য তা প্রদান করা, কিন্তু আর নয়। সুতরাং, আপনার কর-দক্ষ পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, সাম্প্রতিক কর সংস্কারের সুবিধা নেওয়া, যা নতুন বন্ধনী, নিম্ন হার এবং একটি বড় মান ছাড় দিয়েছে যা কমপক্ষে 31 ডিসেম্বর, 2025 পর্যন্ত থাকা উচিত। যদি আপনি' 59½-এর বেশি বয়সী এবং আপনার 401(k) থেকে কোনো জরিমানা ছাড়াই টাকা নিতে পারেন, এই অর্থের কিছু একটি Roth অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করার এবং পরে এর পরিবর্তে এখনই ট্যাক্স পরিশোধ করার এটাই উপযুক্ত সময়। এবং যদি আপনার বয়স 59½ এর কম হয় এবং আপনার একটি ঐতিহ্যগত IRA থাকে, তাহলে আপনি এর মধ্যে থাকা কিছু তহবিলকে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে পারেন। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে নম্বরগুলি চালাতে এবং অন্যান্য স্মার্ট কৌশলগুলি নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে৷

4. একটি স্বাস্থ্য পরিচর্যা পরিকল্পনা৷

এমনকি যাদের অন্যথায় সুচিন্তিত পরিকল্পনা আছে তারাও স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা উপেক্ষা করে। কিন্তু যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, উদাহরণস্বরূপ, খরচ বিধ্বংসী হতে পারে। 2018 জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে অনুসারে, একটি নার্সিং হোমের একটি আধা-ব্যক্তিগত রুমের জাতীয় গড় খরচ প্রতি মাসে $7,441৷ যে দ্রুত একটি পোর্টফোলিও নিষ্কাশন করতে পারেন. আপনি যদি 65-এর আগে অবসর গ্রহণ করেন এবং নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য কভারেজ হারাবেন, তাহলে আপনি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত আপনি কীভাবে চিকিৎসা খরচ পরিশোধ করবেন সে বিষয়েও আপনাকে ভাবতে হবে।

5. একটি উত্তরাধিকার পরিকল্পনা৷

বেশির ভাগ লোকই বলে যে তারা তাদের প্রিয়জনের জন্য কিছু রেখে যেতে চায়, কিন্তু তারা কীভাবে এটি করবে - বা তাদের সুবিধাভোগীদের জন্য করের পরিণতি কী হবে তা নিয়ে খুব কমই চিন্তা করেছেন। এমনকি যদি আপনি ইতিমধ্যেই একজন এস্টেট অ্যাটর্নির সাথে কাজ করে থাকেন তবে আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনায় এই তথ্যটি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত৷

এই পাঁচটি পয়েন্টেরই একসাথে কাজ করা উচিত একটি বিস্তৃত পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য যা আপনাকে স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদে একটি আরামদায়ক অবস্থানে রাখে।

এটি জটিল শোনাচ্ছে, কিন্তু আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনার কাছে কী আছে তা বিশ্লেষণ করতে এবং আপনাকে বলতে সক্ষম হওয়া উচিত যে কী ভাল ক্রমে আছে, তারপরে যা কাজ করছে না তা সাহায্য করার জন্য প্রয়োজনীয় ক্রিয়াগুলির রূপরেখা তৈরি করুন। যদি আপনার আর্থিক পেশাদার শুধুমাত্র স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ড সম্পর্কে কথা বলতে চায় এবং আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে এমন একজন আর্থিক পেশাদারের সন্ধান করুন যিনি এমন একটি পরিকল্পনা প্রদান করতে পারেন যা আপনাকে আপনার অবসরের বাকি দিনগুলির সাথে দেখা করার দিন থেকে এগিয়ে যেতে সাহায্য করবে। বছর।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷