আপনি যদি অনেক বুমারের মতো হন তবে অবসর গ্রহণের সময় আপনার ব্যয় উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে না। শুরুতে, আপনি আপনার কর্মজীবন এবং সন্তান-পালনের বছরগুলিতে স্থগিত করা অনেক স্বপ্ন এবং ইচ্ছা পূরণ করবেন। পরবর্তীতে, স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ আপনার আয়ের চাহিদা নির্ধারণে একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হয়ে উঠতে পারে।
কিভাবে আপনি নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারেন যে আপনার টাকা যতদিন থাকবে ততদিন চলবে? এই দুটি অবসরের ঝুঁকির কারণগুলি মোকাবেলা করে৷
বুমার অবসর পরিকল্পনার জন্য দীর্ঘায়ু সম্ভবত সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ। বেশিরভাগ বুমাররা তাদের আয়ুকে গুরুত্ব সহকারে অবমূল্যায়ন করে। সম্ভবত এটি মৃত্যুর বয়স বলতে আসলে কী বোঝায় তা ভুল বোঝাবুঝির কারণে। প্রকৃতপক্ষে, অর্ধেক জনসংখ্যা তাদের আয়ু অতিক্রম করবে।
যখন মৃত্যু সারণী আমাদের বলে যে একজন 65-বছর-বয়সী মানুষের মৃত্যুহার 82 বছর বয়স, এর মানে হল যে সমস্ত পুরুষের অর্ধেক যারা আজ 65 বছর বয়সে 82 বছর বয়সের আগে মারা যাবে, এবং বাকি অর্ধেক সেই বয়স অতিক্রম করবে। মৃত্যুর সারণীতে সমগ্র জনসংখ্যাকেও অন্তর্ভুক্ত করা হয়, শুধু তারাই নয় যারা পুষ্টি এবং স্বাস্থ্যসেবা পাওয়ার মাত্রা যা আপনি সম্ভবত উপভোগ করেন।
মৃত্যুর বয়স সম্পর্কে আরেকটি ঘন ঘন ভুল বোঝাবুঝি হল মৃত্যুর বয়সের পরিসংখ্যানগত বৃদ্ধি যা যৌথ মৃত্যুহার গণনা করার সময় ঘটে। ৬৫ বছর বয়সী একজন পুরুষের ৮২ বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার সম্ভাবনা ৫০%। ৬৫ বছর বয়সী একজন নারীর ৮৫ বছর পর্যন্ত বেঁচে থাকার সম্ভাবনা ৫০%, কিন্তু দম্পতি হিসেবে তাদের একজনের ৯২ বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার সম্ভাবনা ৫০%। প্রকৃতপক্ষে, দম্পতি হিসাবে, তাদের 25% সম্ভাবনা রয়েছে যে তাদের মধ্যে একজন এখনও 97 বছর বয়সে বেঁচে থাকবে।
55 বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী একজন কর্মীকে 50 বছরেরও বেশি অবসরের আয়ের প্রয়োজন হতে পারে। এটি দীর্ঘ পরিসরের পরিকল্পনার নতুন সংজ্ঞার ভিত্তি।
বুমাররা যে বর্ধিত দীর্ঘায়ু আশা করতে পারে তা মুদ্রাস্ফীতির দ্বারা উপস্থাপিত গুরুতর ঝুঁকিতে অবদান রাখে, যা অর্থের ক্রয়ক্ষমতা হারানোর দীর্ঘমেয়াদী প্রবণতা। এটি অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার উপর দুটি নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। এটি পণ্য ও পরিষেবার ভবিষ্যত খরচ বাড়ায় যা অবসরপ্রাপ্তদের অবশ্যই কিনতে হবে এবং এটি সম্ভাব্যভাবে তাদের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের মূল্য হ্রাস করে যা এই খরচগুলি মেটাতে আলাদা করে রাখে। এমনকি বাৎসরিক 3% মূল্যস্ফীতি অনুমানেও, অবসর গ্রহণের এক চতুর্থাংশ শতাব্দীর মধ্যে মুদ্রাস্ফীতির প্রভাব বিধ্বংসী হতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, বলুন একজন 65 বছর বয়সী ব্যক্তির অবসরে বছরে $56,250 আয়ের প্রয়োজন। 25-বছরের অবসরের উপর মুদ্রাস্ফীতির প্রভাবের অর্থ হল যে আয়ের প্রয়োজন মেটাতে প্রতি বছর একটি উচ্চ পরিমাণের প্রয়োজন হবে। যখন এই 65 বছর বয়সী 90 বছর বয়সে পরিণত হয়, তখন একই জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য প্রাথমিক $56,250 আয় বেড়ে $117,775 করতে হবে।*
পূর্ববর্তী প্রজন্মে, মুদ্রাস্ফীতি এমন উদ্বেগজনক ছিল না, যেহেতু অবসরপ্রাপ্তদের 65 বছর বয়সের পরে পাঁচ বা 10 বছরের বেশি বেঁচে থাকার আশা করা হয়নি। প্রকৃতপক্ষে, যখন 1935 সালে সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের বয়স 65 বছর আইন করা হয়েছিল, তখন গড় মৃত্যুর হার একজন পুরুষের বয়স ছিল ৬৪ বছর।
অবসর নেওয়া শুরু হলে উপলব্ধ গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের সমস্ত উত্স অন্বেষণ করুন৷৷ সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন এবং অন্য কোন আয়ের উৎস কত, কোন উৎস থেকে এবং কতদিনের জন্য তা অবশ্যই পরিমাপ করতে হবে। মূল্যস্ফীতির সাথে বৃদ্ধির জন্য সুবিধাগুলিকে সূচীভুক্ত করা হয় কিনা এবং তারা বেঁচে থাকা স্ত্রীর কাছে অব্যাহত থাকে কিনা সেদিকে সতর্ক মনোযোগ দিন, যেহেতু বেঁচে থাকা পরিকল্পনা অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। তিনটি নগদ-প্রবাহের মডেল তৈরি করুন — উভয় স্বামী-স্ত্রী জীবিত, স্বামী মারা যান, স্ত্রী মারা যান — নগদ প্রবাহের কোনো ফাঁক শনাক্ত করতে যা অতিরিক্ত সঞ্চয় বা বীমা দ্বারা সমাধান করা প্রয়োজন।
পরবর্তীতে, আপনার সমস্ত সম্পদের তালিকা করুন যা অবসরকালীন আয় তৈরি করতে ব্যবহৃত হবে। এখানেই প্রথাগত আর্থিক পরিকল্পনার সরঞ্জাম, যেমন ইনকাম ম্যাক্সিমাইজার, রিটায়ারআপ প্রো এবং রিস্ক্যালাইজ, বিভিন্ন ধরণের সম্পদ থেকে ভবিষ্যত মূল্য এবং আয়ের প্রবাহকে প্রজেক্ট করার জন্য প্রয়োজন। বিভিন্ন ধরনের সম্পদের মধ্যে বণ্টনের সময় করের পার্থক্য সম্পর্কে সতর্ক থাকুন। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের তুলনায় কম ব্যয়যোগ্য আয় তৈরি করবে, কারণ অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি থেকে বিতরণের উপর বকেয়া করের কারণে৷
একটি বাস্তবসম্মত প্রত্যাহারের হার সেট করুন৷৷ প্রত্যাহারের হার হল একটি পরিবর্তনশীল যার উপর আপনার সবচেয়ে বেশি নিয়ন্ত্রণ রয়েছে — আপনার মৃত্যুহার নয়, আপনার স্বাস্থ্য নয়, আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন নয়, মুদ্রাস্ফীতি নয় — শুধু আপনার তোলার হার৷ আপনাকে অবশ্যই বুঝতে হবে যে এটি এমন লিভার যা আপনাকে টেনে আনতে হবে যখন জিনিসগুলি পরিকল্পনা মতো না যায়। আপনি কী ব্যয় করতে পারেন সে সম্পর্কে বাস্তববাদী হওয়া এবং পর্যাপ্ত কন্টিনজেন্সি রিজার্ভ ফান্ড রাখা অবসরের পোর্টফোলিওতে প্রত্যাহার করা চাপকে কমিয়ে দেবে।
ঐতিহ্যগতভাবে, অনেক আর্থিক উপদেষ্টা একটি টেকসই হার হিসাবে 4% প্রত্যাহারের হার সুপারিশ করেছেন যা পর্যাপ্ত অবসরের আয় প্রদানের সময় মূল সংরক্ষণ করবে। এই ধরনের হার যাতে সঞ্চয় শেষ না করে তা নিশ্চিত করার জন্য, আপনি একটি প্রত্যাহার হার নির্বাচন করতে পারেন এবং তারপর আপনার প্রাথমিক অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রত্যাহারকে সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখার পরিবর্তে আপনার বর্তমান অবসরকালীন প্ল্যান ব্যালেন্সে এটি প্রয়োগ করতে পারেন। এর মানে হল বাজারের কারণে আপনার পোর্টফোলিওর মান কমে গেলে কম তোলা এবং বাজার বেশি হলে বেশি।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার প্রাথমিক ব্যালেন্স $500,000 হয় এবং আপনার তোলার হার 4% হয়, তাহলে আপনি প্রথম বছরে $20,000 উত্তোলন করবেন। যাইহোক, যদি আপনার পোর্টফোলিওর মান 10% কমে যায়, তাহলে পরের বছর আপনি $20,000 এর পরিবর্তে $18,000 তুলে নেবেন। এই কৌশলটি নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনি অবসর গ্রহণের মাধ্যমে যতদিন সম্ভব আপনার অবসরের ভারসাম্য রক্ষা করবেন। সাম্প্রতিক কম বন্ডের ফলন এবং ইক্যুইটি রিটার্ন অনিশ্চিত হওয়ায়, কিছু অবসর বিশেষজ্ঞরা এখন যুক্তি দিচ্ছেন যে 30-বছরের অবসর গ্রহণের জন্য প্রত্যাহারের প্রাথমিক হার হিসাবে 4% নিয়ম খুব বেশি হতে পারে।
এটি বিনিয়োগকারীদের মূল্যস্ফীতি বজায় রাখতে এবং তাদের অবসরকালীন জীবনধারা বজায় রাখার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ পাওয়ার সর্বোত্তম সুযোগ দেওয়ার জন্য কম ব্যয় করার সম্ভাবনা ছেড়ে দিতে পারে। বিকল্পটি হল প্রথমে মৌলিক মাসিক খরচগুলি বজায় রাখার জন্য আয়ের প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করা, মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করা, এবং তারপর সম্পদ শ্রেণী এবং বিনিয়োগ শৈলীগুলির মধ্যে অর্থপূর্ণ বৈচিত্র্য নিশ্চিত করার জন্য বিভিন্ন অর্থপ্রদান কৌশল সহ একটি আয় পরিকল্পনা ডিজাইন করা৷
দ্রষ্টব্য: আপনার প্রাথমিক বাসস্থানকে একটি বিনিয়োগ সম্পদ হিসাবে বিবেচনা করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন। আপনি পরে সাইজ কমানোর কথা ভাবতে পারেন, কিন্তু অভিজ্ঞতা আমাদের বলে যে লোকেরা প্রায়শই তাদের উন্নত বয়সে একটি পরিচিত বাড়ি ছেড়ে যেতে নারাজ। আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার সময় জিপ কোড নমনীয় হন। দেশের অনেক এলাকায় কম থেকে কোনো আয়কর নেই, এবং আবাসন ও স্বাস্থ্যসেবার খরচে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য থাকতে পারে।
দীর্ঘায়ু এবং মুদ্রাস্ফীতির দ্বিগুণ ঝাঁকুনি বুমারদের জন্য সম্পদ বরাদ্দ সংক্রান্ত দ্বিধা তৈরি করে। ইক্যুইটিগুলির সর্বোত্তম শতাংশ পেতে একজন ব্যক্তির বয়স 100 থেকে বিয়োগ করার পুরানো প্রবাদটি পাঁচ দশকের অবসরকালীন পোর্টফোলিওর জন্য ধরে না। খুব রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করুন, এবং দীর্ঘমেয়াদী মুদ্রাস্ফীতির ক্ষয় বিবেচনা করে আপনার অর্থ আপনার জীবনকাল স্থায়ী হওয়ার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে। খুব আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করুন, এবং আপনি গড় বাজারের অবস্থার অধীনে আপনার পরিকল্পনায় উল্লেখযোগ্য বছর যোগ না করে সম্পূর্ণ মূলধন ক্ষতির ক্রমবর্ধমান ঝুঁকি চালান।
আপনার উপদেষ্টার সাথে কাজ করে, ইক্যুইটিগুলির জন্য একটি উপযুক্ত এক্সপোজার নির্ধারণ করুন, তারপর সম্পদ শ্রেণী এবং বিনিয়োগ শৈলীগুলির মধ্যে অর্থপূর্ণ বৈচিত্র্য নিশ্চিত করতে সেই ইকুইটির মধ্যে একটি বরাদ্দ ডিজাইন করুন। নগদ এবং স্থির আয় অবসরের পোর্টফোলিওতে একটি বড় ভূমিকা পালন করবে, যেহেতু সম্পদের সুশৃঙ্খলভাবে প্রত্যাহারের জন্য বিধান করা আবশ্যক৷
আপনার উপদেষ্টাকে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নিয়মিত পোর্টফোলিও স্থানান্তর সেট আপ করতে বলুন যাতে আপনি আপনার আয় পরিচালনা করতে পারেন ঠিক যেমন আপনি যখন পেচেকগুলি আপনার ব্যয়ের অর্থায়ন করছিলেন। এটি প্রত্যাহার প্রক্রিয়ায় কিছু শৃঙ্খলা আরোপ করে অতিরিক্ত ব্যয়কে কমিয়ে দেয়। অন্যথায় পোর্টফোলিওটি সহজেই এটিএম হয়ে উঠতে পারে।
বুমার অবসরপ্রাপ্তদের মুখোমুখি হওয়া চ্যালেঞ্জগুলি তাৎপর্যপূর্ণ — তবে দুর্লভ নয় — কিছু বাস্তবসম্মত এবং বিচক্ষণ পরিকল্পনা সহ। একটি কার্যকরী অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে আপনার মালিকানা কী, আপনি কী পাওনা, আপনি কী তৈরি করবেন এবং এটি কোথায় যাবে৷
* গণনা ন্যাশনাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স গ্রুপ থেকে অবসরকালীন আয় ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, ধরে নেয় যে ব্যক্তির মোট আয় $75,000 ছিল এবং অবসরে সেই আয়ের 75% প্রতিস্থাপন করতে চেয়েছিলেন।