আপনার বয়স 55 বছরের বেশি হলে, আপনার অবসরের আয়ের ছবি সম্পর্কে চিন্তা করার সময় সামাজিক নিরাপত্তা পরিকল্পনা সামনে এবং কেন্দ্রে আসে।
আপনি কখন এটা নিতে হবে? আপনি কিভাবে আপনার সুবিধা অপ্টিমাইজ করবেন? এটা কিভাবে আপনার কর প্রভাবিত করবে?
বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্রের মতে, 60% সিনিয়ররা পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সুবিধার জন্য আবেদন করছেন। আপনি আপনার সুবিধা বন্টন কৌশল পরিকল্পনা করছেন হিসাবে সবচেয়ে বড় সামাজিক নিরাপত্তা ভুলগুলি এড়াতে অনেকগুলি বিকল্প নেভিগেট করা স্পষ্টতই খুব কঠিন৷
এখানে কিছু সবচেয়ে বড় এবং সাধারণ ভুল রয়েছে যা লোকেরা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়ার সময় করে।
খুব তাড়াতাড়ি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সংগ্রহ করা একটি সাধারণ ভুল। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য সঠিকভাবে পরিকল্পনা না করে থাকেন তবে আপনি ভাবতে পারেন যে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সরকারী সুবিধা গ্রহণ করা অর্থপূর্ণ হবে। সর্বোপরি, কেউ জানে না কতদিন সুবিধাগুলি চলবে এবং ভবিষ্যতে কী পরিবর্তন আসতে পারে৷
৷সমস্যা হল সামাজিক নিরাপত্তার পূর্ণ অবসরের বয়সের কম লোকদের জন্য কঠোর পরিণতি রয়েছে যারা সংগ্রহ করছেন এবং কাজ চালিয়ে যাচ্ছেন। আপনি যদি কাজ করেন এবং 62 এবং পূর্ণ অবসরের বয়সের মধ্যে হন এবং আপনি আপনার সুবিধাগুলি চালু করেন, প্রতি $2 এর জন্য আপনি প্রতি বছর $17,640 এর বেশি উপার্জন করেন (2019 সালে), সামাজিক নিরাপত্তা সাময়িকভাবে $1 বেনিফিট আটকে রাখবে।
আপনি যদি তাড়াতাড়ি দাবি করেন তাহলে পূর্ণ অবসরের বয়সে বেনিফিটটি পুনঃগণনা করা হয়, যদি আপনি তাড়াতাড়ি দাবি করেন তবে ষাট কিছু যারা এখনও কাজ করছেন তাদের পূর্ণ অবসর বয়সে সুবিধা নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করা উচিত, যখন উপার্জন পরীক্ষা আর কোনও সমস্যা নয়।
2 জানুয়ারী, 1954 এর আগে জন্মগ্রহণকারী কমপক্ষে একজন পত্নী সহ দম্পতিদের জন্য, আপনাকে সীমাবদ্ধ আবেদন কৌশল সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। এটি দম্পতিদের একজন স্বামী/স্ত্রীকে তার নিজের সুবিধা স্থগিত করার সময় স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা দাবি করার অনুমতি দেয়। আপনি আপনার নিজের সুবিধা স্থগিত রেখে চার বছর পর্যন্ত সেই স্বামী-স্ত্রী সুবিধা সংগ্রহ করার যোগ্য হতে পারেন, 70 বছর বয়সে এটি সর্বোচ্চ পরিমাণে বাড়তে দিন।
আপনি যদি আপনার সর্বোচ্চ সুবিধা সংগ্রহের জন্য 70 সাল পর্যন্ত অপেক্ষা করার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে আপনি হয়তো সীমাবদ্ধ আবেদনটি বিবেচনা করবেন না বা এটি সম্পর্কে সচেতন নাও হতে পারেন। এই কৌশলটির সুবিধা হল যে আপনি এখনও 70 বছর বয়সে সর্বাধিক সুবিধা পান, তবে আপনি নিজের সুবিধা চালু করার জন্য অপেক্ষা করার সময় আপনি সম্ভাব্যভাবে অতিরিক্ত স্বামী-স্ত্রী সুবিধা সংগ্রহ করতে পারেন। কৌশলটি বিবাহবিচ্ছেদপ্রাপ্ত দম্পতিদের জন্যও বিবেচনা করা যেতে পারে।
আপনি যদি বর্তমানে প্রাক্তন স্বামী-স্ত্রীর সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সংগ্রহ করেন এবং আপনি পুনরায় বিয়ে করেন, তাহলে সেই সুবিধা বন্ধ হয়ে যাবে। এছাড়াও বিবেচনা করুন, যদি আপনার প্রাক্তন পত্নী মারা যান, আপনি তাদের সম্পূর্ণ সুবিধার পরিমাণ বাড়িয়ে দেবেন — একটি অসুস্থ চিন্তা কিন্তু জানা গুরুত্বপূর্ণ৷
দুর্ভাগ্যবশত, এটা আর শুধু প্রেম সম্পর্কে নয়। আপনাকে বিবেচনা করতে হবে কিভাবে নতুন বিবাহ আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যদি আপনার থেকে 10 বা 20 বছরের ছোট একজন ব্যক্তিকে পুনরায় বিয়ে করেন, তাহলে আপনি হয়তো বেশ কিছু সময়ের জন্য স্বামী-স্ত্রী সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন।
আপনার পুনর্বিবাহ কীভাবে আপনার সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷
হতে পারে আপনার কোন অতিরিক্ত আয়ের প্রয়োজন নেই, তাই আপনি এবং আপনার পত্নী উভয়েই সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ শুরু করার জন্য 70 বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করছেন, স্থগিত করে উচ্চতর সুবিধা পাওয়ার আশা করছেন। মনে রাখবেন যে প্রাথমিক কর্মী যখন পূর্ণ অবসরের বয়স থেকে 70 পর্যন্ত অপেক্ষা করে প্রতি বছর প্রায় 8% সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করে, দুর্ভাগ্যবশত স্বামী-স্ত্রীর সুবিধাগুলি একই মাত্রার বৃদ্ধি পায় না।
যেহেতু স্বামী-স্ত্রী বেনিফিটগুলি বিলম্বিত ক্রেডিট পায় না, তাই সেই স্বামী-স্ত্রী বেনিফিটগুলি সংগ্রহ করার জন্য অপেক্ষা করার কম প্রণোদনা রয়েছে৷
এই সবসময় তা হয় না। আপনি যদি 70 বছর বয়সে মারা যান, এবং আপনার পত্নী 92 বছর বয়সে বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনার সিদ্ধান্তের সাথে আপনার পত্নী $100,000 এর বেশি ভালো হতে পারে। যদিও আপনি কখনই নিকেল পাননি, তবুও আপনার জীবনসঙ্গীর বাকি জীবনকালে তার থেকে অনেক বেশি টাকা থাকবে।
লোকেরা প্রায়শই ভুলে যায় যে যখন একজন পত্নী মারা যায়, কম সামাজিক নিরাপত্তার পরিমাণ অদৃশ্য হয়ে যায়। বেঁচে থাকা পত্নী দুটি সুবিধার মধ্যে উচ্চতর রাখে। বিলম্বিত করার মাধ্যমে আপনি যে সুবিধাগুলি পান তা কেবল আপনার জীবনের জন্য নয়, আপনার স্ত্রীর জীবনের জন্যও হতে পারে৷
পত্নীর সম্ভাব্য মৃত্যুর জন্য পরিকল্পনা আলোচনা করার জন্য একটি মজার বিষয় নয়, তবে এটি আর্থিক পরিকল্পনা প্রক্রিয়ার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে, বিশেষ করে যখন এটি সামাজিক নিরাপত্তার ক্ষেত্রে আসে। যখন তোমাদের মধ্যে একজন মারা যায়, তখন আপনার কাছে দুটি সুবিধার মধ্যে শুধুমাত্র উচ্চতর থাকে। অবসর গ্রহণের পরে যদি এটি ঘটে তবে এটি প্রায়শই একটি উল্লেখযোগ্য সমস্যা নয়। যাইহোক, অবসর গ্রহণের প্রথম দিকে যদি আপনার মধ্যে একজন মারা যায়, নিম্ন আয় একটি পরিকল্পনা সমস্যা হয়ে উঠতে পারে। আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে এই সম্ভাবনার সমাধান নিশ্চিত করুন। অন্যান্য সম্পদ বিবেচনা করুন যেগুলি আপনি সেই পরিস্থিতিতে অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে পারেন বা সেই ঝুঁকি পরিচালনা করার উপায়গুলি, যেমন আপনার পেনশনে যৌথ জীবন বিকল্প গ্রহণ করার জন্য নির্বাচন করা৷
কিছু নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড আছে যেখানে সামাজিক নিরাপত্তা 50% করযোগ্য হয় এবং যেখানে এটি 85% করযোগ্য হয়। এটি সবই আপনার "অস্থায়ী আয়" এর উপর নির্ভর করে, যা আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গণনা না করে, পাশাপাশি অকরযোগ্য সুদ এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক। যদি আপনার অস্থায়ী আয় হয় $25,000 থেকে $34,000 (এককদের জন্য) অথবা $32,000 থেকে $44,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য), আপনার সুবিধার 50% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে। যদি আপনার অস্থায়ী আয় অবিবাহিত হলে $34,000-এর বেশি বা বিবাহিত হলে $44,000-এর বেশি হয়, তাহলে আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে৷
আপনার সম্পূর্ণ পরিকল্পনাকে আরো কর দক্ষ এবং ট্যাক্স অপ্টিমাইজ করার জন্য আপনাকে আপনার অন্যান্য অবসরকালীন আয়ের উত্সগুলি পরিকল্পনা করতে হবে৷
সামাজিক নিরাপত্তা কখন নেবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার ট্যাক্স বন্ধনী বিবেচনা করাও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি এবং আপনার পত্নী যদি পূর্ণ অবসরের বয়স হন, এখনও কাজ করছেন এবং একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে, আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় আপনার করের হার কম হওয়ার পরিকল্পনা করছেন তবে আপনার সুবিধাগুলি পিছিয়ে দেওয়ার অর্থ হতে পারে। কর পরিকল্পনা সামাজিক নিরাপত্তা পরিকল্পনার একটি অবিচ্ছেদ্য উপাদান। অবসর গ্রহণে আপনার কর কীভাবে পরিবর্তিত হতে পারে তা পর্যালোচনা করতে আপনার কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।
সামাজিক নিরাপত্তা অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে একটি উল্লেখযোগ্য আয়ের ধারা হতে পারে। নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার সুবিধাগুলি সর্বাধিক করতে এবং সম্ভাব্য ক্ষতিগুলি এড়াতে যা করতে পারেন তা করুন৷
ইউএসএ ফাইন্যান্সিয়াল সিকিউরিটিজ কর্পোরেশন, সদস্য FINRA/SIPC-এর মাধ্যমে সিকিউরিটিজ এবং উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301-এ অবস্থিত একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা। Sterling Wealth Partners USA Financial Securities-এর সাথে অধিভুক্ত নয়। CA লাইসেন্স #0G89727