এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন যার উত্তর শীঘ্রই অবসর গ্রহণকারী সকলেরই উচিত:আমাদের টিকে থাকার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় আছে কি? একটি সাধারণ গণনা আপনাকে কিছু স্পষ্টতা দিতে সাহায্য করতে পারে।
“যেমন আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এর মূলে, নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ একটি সাধারণ অনুশীলন। এটি একটি অবিশ্বাস্যভাবে গুরুত্বপূর্ণ যা আপনাকে আপনার নগদ প্রবাহের চাহিদাগুলি চিনতে সাহায্য করে এবং তাদের সময়।" এটি আমার শেষ নিবন্ধ থেকে একটি উদ্ধৃতি, অবসর পরিকল্পনা হল নগদ প্রবাহ পরিকল্পনা, যেখানে আমি ব্যাখ্যা করেছি কিভাবে নগদ প্রবাহ পরিকল্পনা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত করতে পারে। আজ আমি আপনাকে আরও বিশদ অনুশীলনের মাধ্যমে নেতৃত্ব দিতে চাই যা আপনার অবসরকালীন জীবনযাত্রাকে সমর্থন করার জন্য আপনার যথেষ্ট বিনিয়োগ আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে আমরা যে প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে যাচ্ছি তা ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করতে পারে।
এই অনুশীলনে, আমরা একটি কাল্পনিক দম্পতিকে ব্যবহার করব যারা সম্প্রতি 66 বছর বয়সে অবসর নিয়েছেন। তাদের ব্যয়ের একটি বিস্তৃত পর্যালোচনা শেষ করার পরে, তারা নির্ধারণ করেছেন যে তাদের জীবনযাত্রার খরচ বছরে $54,000, আয়কর সহ নয়। তাদের সম্মিলিত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বছরে $40,000 এর সমান, এবং তাদের কোন অতিরিক্ত আয় নেই (পেনশন, খণ্ডকালীন চাকরি, ইত্যাদি)। 66 বছর বয়সে অবসর গ্রহণের শুরুতে, তাদের ট্যাক্স-পরবর্তী বিনিয়োগে $550,000 আছে। এই উদাহরণটিকে খুব জটিল হতে না দেওয়ার জন্য, আমরা ধরে নেব যে এই দম্পতির কোনো IRA বা 401(k) বিনিয়োগ নেই। যদি তারা করে থাকে, আমাদের সেই পরিকল্পনাগুলি থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন এবং বন্টনের উপর ট্যাক্সের পরিকল্পনা করতে হবে৷
যদি তাদের বিনিয়োগ এবং সামাজিক নিরাপত্তার উপর কর প্রতি বছর $8,000 হয়, তাহলে তাদের জীবনযাত্রার মোট খরচ হবে $62,000 ($54,000 প্লাস $8,000)। তাদের ব্যয় ($62,000) বছরে $22,000 দ্বারা তাদের আয় ($40,000) ছাড়িয়ে যায়।
আমাদের দম্পতির কি সেই ঘাটতি পূরণ করতে এবং অবসর গ্রহণের মধ্য দিয়ে বহন করার জন্য যথেষ্ট বিনিয়োগ আছে?
সাধারণভাবে বলতে গেলে, তারা প্রতি বছর $22,000-প্রতি-বার্ষিক ঘাটতিকে 25 দ্বারা গুণ করে খুঁজে বের করতে পারে। আমি সেই গাণিতিক সমীকরণের গুণফলকে "ম্যাজিক নম্বর" বলি, কারণ এটি এমন একটি পরিমাণ যা অবসর গ্রহণের সময় টিকে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় আয় প্রদান করে। প্রতি বছর 4% প্রত্যাহারের হার। আমাদের অনুমানমূলক দম্পতির ক্ষেত্রে, তাদের জাদু সংখ্যা হল $550,000। এর মানে হল যে $550,000-এর 4% $22,000-এর সমান যা তাদের অবসর জীবনযাপনের জন্য প্রয়োজন।
সতর্ক পরিকল্পনা এবং শৃঙ্খলার সাথে, আমরা বিশ্বাস করি যে তারা সম্ভবত ভাল থাকবে। যদি তাদের বিনিয়োগে $550,000-এর কম থাকে, তাহলে আমরা তাদের জীবনযাত্রার খরচ কমাতে, আয়ের অন্যান্য উৎস খুঁজে বের করতে, অবসর গ্রহণে বিলম্ব বা উপরের কিছু সমন্বয়ের পরামর্শ দেব।
এটি একটি খুব সাধারণ উদাহরণ, যা শুধুমাত্র সাধারণ নির্দেশনার জন্য। ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার সময়, আমরা উপরের অনুশীলনের একটি আরও বিস্তারিত সংস্করণ ব্যবহার করি যা মূল্যস্ফীতি, ট্যাক্স বন্ধনী, খরচ এবং ভবিষ্যতে আগত অর্থ, একটি জরুরি তহবিল, বীমা ইত্যাদির মতো ভেরিয়েবল যোগ করে। আমরা নগদ প্রবাহ পরিকল্পনা আপডেট করার পরামর্শও দিই। অন্তত বার্ষিক, বা পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সাথে।
বিনিয়োগ ক্রিয়াকলাপ সেই পরিবর্তনশীল পরিস্থিতিগুলির মধ্যে একটি, এবং আরও বিশদ বিশ্লেষণের মাধ্যমে অ্যাকাউন্টের ক্ষতিগুলিও মোকাবেলা করা উচিত যা অ্যাকাউন্ট হ্রাসের সাথে হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি অ্যাকাউন্ট ড্রপের কারণে আমাদের অনুমানমূলক দম্পতির বিনিয়োগ $400,000-এ নেমে আসে, তাহলে তাদের জীবনযাত্রার খরচ কমাতে হবে বা খণ্ডকালীন কাজ পেতে হবে এই সত্যের জন্য যে নতুন পরিমাণ তারা 4% এ তুলতে পারবে। $16,000, $22,000 নয় যেটা তারা নিচ্ছিল।
আমরা একটি ক্রয়, হোল্ড এবং সুরক্ষা বিনিয়োগ কৌশলের মাধ্যমে এই সমস্যাটির সমাধান করতে চাই, যা আপনার মূল এবং আপনার করা যেকোনো লাভ রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনার স্টকগুলির জন্য স্টপ লস একটি "সুরক্ষা কৌশল" এর উদাহরণ হতে পারে। এই ধরনের একটি কৌশল, যদিও নিখুঁত নয়, বিয়ার মার্কেটের সময় বিনিয়োগকে রক্ষা করার উদ্দেশ্যে।
আপনি যেমন কল্পনা করতে পারেন, আমি দৃঢ়ভাবে পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি যদি অবসর গ্রহণ করেন বা শীঘ্রই অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনি একটি কেনা, ধরে রাখুন এবং রক্ষা করার কৌশল ব্যবহার করুন। কিন্তু আপনার বিনিয়োগের কৌশল যাই হোক না কেন, আপনার সম্ভাব্য নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ করে এবং প্রয়োজনীয় পরিবর্তন করে অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত হওয়া বুদ্ধিমানের কাজ।