কিছু লোক অন্যদের তুলনায় অবসর নিয়ে চিন্তা করার জন্য বেশি সময় ব্যয় করে, তবে বেশিরভাগেরই অন্তত কিছু ধারণা থাকে যে তাদের জীবন কেমন হবে যখন তাদের আর কাজ করতে হবে না।

দুর্ভাগ্যবশত অনেকের জন্য, আশা করা এবং স্বপ্ন দেখা যতদূর তারা পরিকল্পনা প্রক্রিয়ায় পায়। তারা জানে না যে তারা সত্যিই তাদের লক্ষ্য অর্জন করতে পারবে কিনা কারণ তারা তাদের জন্য প্রস্তুত করার জন্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ নেয়নি।

যদি এটি আপনার মতো মনে হয়, এবং আপনি যে বয়সের কাছাকাছি থাকেন বলে আপনি মনে করেন যে আপনি অবসর নেওয়ার সময় হতে চান, তাহলে আমি আপনাকে সতর্ক করব:আপনার অবসর গ্রহণের বাস্তবতা আপনার কল্পনা করা জীবনধারা থেকে অনেক আলাদা হতে পারে। এবং যদি তা হয়, তবে সম্ভবত এটি হবে কারণ আপনি এই পাঁচটি মৌলিক হুমকির মধ্যে এক বা একাধিক উপেক্ষা করেছেন:

হুমকি নং 1:অস্পষ্ট পরিকল্পনা।

এই হুমকি বিবাহিত দম্পতিদের অবসর গ্রহণের জন্য স্থানান্তর করা বিশেষত কঠিন। এটা আশ্চর্যজনক যে দু'জন মানুষ যারা বছরের পর বছর ধরে একসাথে বসবাস করেছে তাদের মধ্যে কতটা দূরত্ব থাকতে পারে যখন তারা কী চায় তা কল্পনা করা এবং তারা কীভাবে তা পাবে তা বোঝার ক্ষেত্রে।

কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: একটি আয় পরিকল্পনা এবং একটি আনুমানিক বাজেট একসাথে রাখুন৷

• আপনাদের প্রত্যেকে কখন অবসর নিতে চান এবং কেন তা নিয়ে কথা বলে শুরু করুন — এবং নির্দিষ্ট থাকুন। সম্ভবত আপনার মধ্যে একজন আপনার কাজ পছন্দ করেন বা এখনও ক্যারিয়ারের লক্ষ্য রাখেন এবং অন্যজন তা করেন না। হয়তো তোমাদের মধ্যে একজন বয়স্ক। ধরে নিবেন না যে আপনি জানেন আপনার স্ত্রী কি করতে চান।
• প্রতিদিন জীবন কেমন হবে তা নিয়ে আলোচনা করুন। আপনি ব্যস্ত থাকতে কি করবেন? আপনি মজার জন্য কি করবেন? আপনার মনে "বড়" জিনিসগুলি কী:ইউরোপ ভ্রমণ, একটি দ্বিতীয় বাড়ি, একটি গল্ফ বা টেনিস ক্লাবে যোগদান?
• তারপর বিবেচনা করুন এর জন্য কত খরচ হবে এবং আপনি কীভাবে এর জন্য অর্থ প্রদান করবেন। আপনি যদি সত্যিই চান তাহলে প্রতিদিনের খরচ (হাউজিং, ইউটিলিটি, খাবার) এবং এই সমস্ত অতিরিক্তের জন্য আপনাকে বাজেট করতে হবে। সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং সম্ভবত পেনশনের সাথে আপনার কতটা নিশ্চিত আয় থাকবে তা অনুমান করুন। এবং যদি আপনার খরচ এবং সেই স্থির আয়ের প্রবাহের মধ্যে একটি ব্যবধান থাকে, তাহলে আপনি কীভাবে এটি পূরণ করবেন তা নিয়ে চিন্তা করুন — দীর্ঘ সময় কাজ করে, আপনার স্বপ্নের আকার কমিয়ে বা আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে সম্পদগুলি যত্ন সহকারে পরিচালনা করে৷

হুমকি নং 2:চিকিৎসা খরচ।

অনেক শীঘ্রই অবসর গ্রহণকারীরা ধরে নেয় যে মেডিকেয়ার তাদের ভবিষ্যতের সমস্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচের যত্ন নেবে, তবে মেডিকেয়ার এবং মেডিকেয়ার সম্পূরক পরিকল্পনার সীমা রয়েছে। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস-এর 16তম বার্ষিক অবসরপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচ অনুমান অনুসারে, 2018 সালে অবসর নেওয়া একজন 65-বছর-বয়সী দম্পতির অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি কভার করার জন্য $280,000 লাগবে — এবং এতে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়। অপ্রত্যাশিত বিলগুলি কভার করার পরিকল্পনা ছাড়াই, আপনি আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ টেনে নিয়ে যেতে পারেন, এমন একটি পদক্ষেপ যা আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য মারাত্মক পরিণতি ঘটাতে পারে৷

কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: বড় মেডিক্যাল বিলের জন্য যুদ্ধের বুকে আলাদা করে রাখুন।

• যদি আপনি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, মেডিকেয়ার শুরু হওয়ার আগে আপনি কীভাবে আপনার চিকিৎসা বিল এবং বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন। বিবেচনা করার কিছু সম্ভাবনার মধ্যে পৃথক পলিসি, COBRA কভারেজ এবং স্ত্রীর নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
• যখন আপনি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হন, তখন সাবধানে আপনার এবং আপনার স্ত্রীর জন্য সেরা কভারেজটি বেছে নিন।
• একটি সুরক্ষিত "যুদ্ধের বুকে" আলাদা করে রাখুন যা আপনার স্বাস্থ্যের (বা ইউএস স্বাস্থ্যসেবা আইন) যাই ঘটুক না কেন, অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করবে। সাধারণত, এই অ্যাকাউন্টে আপনার বার্ষিক অবসরকালীন আয়ের ন্যূনতম দুই গুণ থাকা সর্বোত্তম অনুশীলন। যাইহোক, আপনার ব্যক্তিগত চিকিৎসা ইতিহাস এবং বর্তমান অবস্থার উপর ভিত্তি করে, আপনি উপরে উল্লিখিত হিসাবে, $280,000 পর্যন্ত আরও সঞ্চয় করতে চাইতে পারেন।

থ্রেট নং 3:খুব রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করা।

প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তরা যখন পুনরুদ্ধারের সময় ততটা না থাকে তখন বাজারের ঝুঁকি নিয়ে চিন্তা করা ঠিক। কিন্তু কেউ কেউ বিনিয়োগের সুরক্ষা পর্বে রূপান্তরিত হওয়ার সময় অনেক বেশি এগিয়ে যায় এবং তারা তাদের সম্পূর্ণ পোর্টফোলিওকে স্বল্পমেয়াদী বা নিশ্চিত বিনিয়োগে 1% বা 2% উপার্জন করে।

কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: মিশ্রিত রিটার্ন পেতে আপনার পোর্টফোলিওর মধ্যে থাকা অর্থকে তিনটি "বালতিতে" ভাগ করুন৷

• প্রথম বালতিটি আপনার নিকট ভবিষ্যতে, 12-24 মাসের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিলের জন্য। সামান্য বা কোন স্টক মার্কেট ঝুঁকি সঙ্গে আর্থিক পণ্য জন্য দেখুন. এই বালতি রিটার্ন একটি অর্থ বাজার হার উপার্জন করবে. আজকের পরিবেশে, আপনি 1.85%-2.10% আশা করতে পারবেন।
• দ্বিতীয় বালতিতে তিন থেকে ছয় বছরের প্রয়োজনের জন্য অর্থ রয়েছে, তাই আপনি কয়েক বছরের জন্য এটি স্পর্শ করতে যাচ্ছেন না। আপনার কাছে খুব কম ঝুঁকিপূর্ণ পণ্য থাকতে পারে, যেমন স্বল্প-মেয়াদী বন্ড, মইযুক্ত সিডি এবং টিপস। কিন্তু আপনার রিটার্নের হার সামান্য বৃদ্ধির ধারণার সাথে আপনার কিছু রক্ষণশীল বৃদ্ধির সম্পদ থাকা উচিত। সেগুলির উদাহরণগুলির মধ্যে উচ্চ লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক, বৃদ্ধি এবং আয় স্টক মিউচুয়াল ফান্ড এবং পছন্দের স্টক অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে৷
• তৃতীয় বালতিটি অর্থের জন্য যা আপনার প্রয়োজন হবে অনেক পরে, ছয় বছর বা তারও বেশি, তাই সেখানে আপনার বৃদ্ধি-ভিত্তিক সম্পদ থাকবে। এর মধ্যে সাধারণত গ্রোথ স্টক, গ্রোথ মিউচুয়াল ফান্ড এবং আন্তর্জাতিক মিউচুয়াল ফান্ড অন্তর্ভুক্ত থাকবে। যদি বাজারগুলি নিচের দিকে চলে যায় এবং এই বিনিয়োগগুলি অর্থ হারায়, তাহলে আপনার পুনরুদ্ধার করার সময় থাকবে কারণ আপনার অবসর গ্রহণের সাত থেকে 30 বছর ব্যবহারের জন্য তহবিল নির্ধারণ করা হয়েছে৷

হুমকি নং 4:আপনার পোর্টফোলিওতে কতটা ঝুঁকি রয়েছে তা না জেনে।

লোকেরা আমাকে সর্বদা বলে যে তারা "রক্ষণশীল" বিনিয়োগকারী। তারা মনে করে তাদের পোর্টফোলিও সঠিকভাবে বাজারের অস্থিরতা এবং তাদের সময় দিগন্ত সম্পর্কে তাদের উদ্বেগ প্রতিফলিত করে। কিন্তু যখন আমরা বিশ্লেষণ করি যে তাদের আসলে কী আছে, আমরা দেখতে পাই যে এটি মোটেই নয়। অনেকের জন্য, যদি 2008 সালে তাদের বর্তমান পোর্টফোলিও থাকত, তাহলে তাদের 50%-এর বেশি কমে যেত। এটি এমন একজনের জন্য একটি ধ্বংসাত্মক ক্ষতি যিনি অবসরে আছেন বা অবসরে আছেন।

কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: আপনার পোর্টফোলিওর বিস্তারিত বিশ্লেষণ পান।

• "রক্ষণশীল" একটি বিষয়গত শব্দ। একটি বিশ্লেষণ আপনাকে সুনির্দিষ্টভাবে দেখাতে পারে।
• দীর্ঘদিন ধরে চলমান ষাঁড়ের বাজার আপনার সম্পদের বরাদ্দ নষ্ট করে দিতে পারে। কিছু ভারসাম্য ক্রমানুসারে হতে পারে। যখন আপনি পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর লক্ষ্য বা উদ্দেশ্য বিবেচনা করছেন। আপনার লক্ষ্য, সময় দিগন্ত এবং ঝুঁকি সহনশীলতা বিবেচনা করুন। প্রায়শই আপনাকে আপনার কিছু স্টক হোল্ডিং বিক্রি করতে হবে এবং আয়কে কম-ঝুঁকির বিনিয়োগে স্থানান্তর করতে হবে, যেমন বন্ড, সিডি এবং নগদ৷
• একবার আপনার পোর্টফোলিও আপনার প্রয়োজনের জন্য সামঞ্জস্য করা হলে, যখন কম রক্ষণশীল পোর্টফোলিও আছে এমন বন্ধুরা তাদের রিটার্ন নিয়ে বড়াই করে তখন আপনি কিছু ঈর্ষা অনুভব করতে পারেন। মনে রাখবেন, আপনি দীর্ঘ পথ ধরে আছেন।

হুমকি নং 5:মুদ্রাস্ফীতি।

প্রায়শই, লোকেরা যখন তাদের অবসরের পরিকল্পনা তৈরি করে, তারা তাদের বাজেট সেট করে এবং ভুলে যায়, সময়ের সাথে সাথে দামগুলি ওঠানামা করে তা স্বীকার করে না - যেমন অবসরপ্রাপ্তরা সাধারণত পছন্দ করেন বিনিয়োগের উপর সুদের হার। সুতরাং, মুদ্রাস্ফীতি নিঃশব্দে এবং ধীরে ধীরে বাসার ডিম খেয়ে ফেলতে পারে।

কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: আপনার বিনিয়োগ এবং আপনার উত্তোলন সামঞ্জস্য করুন।

• বিনিয়োগ করবেন না ও রক্ষণশীলভাবে আপনার আয়ের লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে আপনার কতটা বৃদ্ধি প্রয়োজন তা নির্ধারণ করুন। পণ্যের দাম বৃদ্ধির কারণে আপনার আয়ের প্রয়োজন সময়ের সাথে সাথে বাড়বে। একে বলা হয় মুদ্রাস্ফীতি। গত 30 বছরে গড় মুদ্রাস্ফীতির হার 2.54%। এর মানে হল জীবনযাত্রার একই মান বজায় রাখতে আপনার যে পরিমাণ আয় প্রয়োজন তা প্রতি বছর 2.5% বৃদ্ধি করতে হবে। সেই কাজটি করার জন্য কিছু সম্পদ আলাদা করে রাখুন।
• অনেক লোক 4% নিয়ম নামক একটি পুরানো নিয়মের উপর নির্ভর করে। এই নিয়মটি বলে যে আপনি যদি প্রতি বছর আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের 4%ই উত্তোলন করেন তবে আপনার অর্থ কখনই শেষ হবে না। এই নিয়মে বাজারের চরম হ্রাস, স্বাভাবিক মূল্যস্ফীতির চেয়ে বেশি বা ব্যক্তিগত খরচের সিদ্ধান্ত বিবেচনা করা হয় না। পরিবর্তে, একজন অবসরপ্রাপ্তের উচিত তাদের অভিক্ষিপ্ত মাসিক আয়ের চাহিদার উপর ফোকাস করা। পরের তিন বছরের দিকে তাকান এবং আপনার মাসিক আয়ের চাহিদা মেটাতে আপনার প্রতি মাসে কত আয়ের প্রয়োজন, আপনার অতিরিক্ত মজার জিনিসগুলি যা আপনি করতে চান এবং যে কোনও বড় খরচের আইটেম যা কেনার প্রয়োজন হবে তা প্রজেক্ট করুন। এটি করার মাধ্যমে, আপনি মুদ্রাস্ফীতির থেকে এগিয়ে থাকার জন্য আপনার বার্ষিক আয়ের ভারসাম্য বজায় রাখতে সক্ষম হবেন।

দুঃখজনকভাবে, আমি দেখেছি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি বিস্ফোরিত - বা এর কাছাকাছি - যখন লোকেরা এই সাধারণ হুমকিগুলিকে উপেক্ষা করে। এটি আপনার সাথে ঘটতে দেবেন না। পরের বার আপনি যখন অবসর নেওয়ার বিষয়ে দিবাস্বপ্ন দেখা শুরু করবেন, আপনার পত্নীকে ধরুন এবং আপনার চিন্তাভাবনাগুলিকে কাগজে লিখতে শুরু করুন। তারপর সেই স্বপ্নগুলোকে সত্যি করার জন্য কাজ শুরু করুন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

FINRA/SIPC-এর সদস্য Madison Avenue Securities LLC (MAS) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা সিকিউরিটি অফার করা হয়। একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা AE Wealth Management LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা। MAS এবং Creekmur Wealth Advisors অধিভুক্ত সত্তা নয়। AEWM এবং Creekmur Wealth Advisors অধিভুক্ত সংস্থা নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, আজীবন আয়ের যেকোন উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্য, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য উল্লেখ করে না। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। 637538