আপনি যদি একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানারের সাথে কাজ করেন, তাহলে আপনি আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে পারেন যে আপনি একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তির সাথে কাজ করছেন — এমন একজন যাকে আপনার আগ্রহকে তাদের নিজের থেকে এগিয়ে রাখতে হবে। দুর্ভাগ্যবশত, আপনি ভুল হতে পারেন, কারণ বর্তমান নিয়মের অধীনে, CFP-এর সকল স্বার্থের দ্বন্দ্ব দূর করার প্রয়োজন নেই। তাদের কেবল তাদের ক্লায়েন্টদের সাথে তাদের সম্পর্কে আরও অগ্রসর হতে হবে।
1 অক্টোবর, 2019 থেকে শুরু করে, এটি পরিবর্তিত হতে পারে, কারণ সেই তারিখে CFP বোর্ড ডিক্রি করেছে যে তার সমস্ত প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের অবশ্যই বিশ্বস্ত উপদেষ্টা হতে হবে বা তাদের CFP পদবী বাজেয়াপ্ত করার ঝুঁকি রয়েছে৷
মনে হচ্ছে শেষ পর্যন্ত এমন একজন উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়ার উপায় আছে যিনি শুধুমাত্র আপনার জন্য কাজ করছেন, এমন একজন দালালের পরিবর্তে যিনি আপনাকে কিছু বিক্রি করার চেষ্টা করছেন, তাই না? না, সত্যিই না।
বিভ্রান্ত? আমি বাজি করব. এটি পরিষ্কার করতে এবং নিরপেক্ষ আর্থিক পরামর্শ খুঁজে পেতে আপনাকে সাহায্য করতে, আসুন বিভিন্ন উপদেষ্টার প্রমাণপত্রাদি, সেগুলি কী বোঝায় এবং আপনার প্রয়োজনীয় সহায়তা খুঁজতে আপনি কীভাবে সেগুলিকে অতিক্রম করতে পারেন তা অন্বেষণ করি৷
কয়েক ডজন আর্থিক উপদেষ্টার শংসাপত্র এবং উপাধি রয়েছে, যা হজম করার মতো অনেক বেশি। কিন্তু আপনি যদি এই ট্রিলিয়ন-ডলার শিল্পের মধ্যে একজন পেশাদার উপদেষ্টার জন্য কেনাকাটা করতে যাচ্ছেন, তবে তার প্রমাণপত্রগুলিকে এক ধরণের নির্দেশিকা হিসাবে ব্যবহার করা যৌক্তিক বলে মনে হয়৷
আসল বিষয়টি হল, আর্থিক উপদেষ্টাদের বেশিরভাগই সত্যিই বিক্রয়কর্মী - এবং বেশিরভাগ ক্লায়েন্টরা বুঝতে পারেন না যে ব্রোকারেজ ফার্মগুলিতে উপদেষ্টাদের বিভিন্ন নিয়ম দ্বারা খেলার অনুমতি দেওয়া হয়। সমস্ত আর্থিক উপদেষ্টাদের জন্য প্রযোজ্য আচরণের কোনো সম্মত, অভিন্ন মান নেই। বা এমন কোন নির্দিষ্ট পেশাদার ডিগ্রি নেই যা আপনাকে পরামর্শ দেওয়ার জন্য উপদেষ্টাদের উপার্জন করতে হবে।
উপরন্তু, এটা জেনে আপনি হতবাক হতে পারেন যে ব্রোকারেজ ফার্মে কর্মরত বেশিরভাগ বিনিয়োগ উপদেষ্টাকে আইনিভাবে আপনার কাজ করতে হবে না আর্থিক সর্বোত্তম সুদ। এটি আরও বেশি কারণ তাদের প্রমাণপত্র (বা এর অভাব) অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বলে মনে হবে।
এটি দেখা যাচ্ছে, শুধুমাত্র কিছু উপদেষ্টার শংসাপত্র সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ। বাকিগুলি কার্যত অর্থহীন — নিছক উইন্ডো ড্রেসিং।
তাহলে কোন শিরোনাম, যদি থাকে, তাৎপর্যপূর্ণ?
একটি বাস্তব আর্থিক পরিকল্পনা ব্যাপক এবং আপনার আর্থিক জীবনের প্রতিটি দিক দেখে। সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার জন্য সর্বাধিক স্বীকৃত (এবং সম্মানিত) শংসাপত্র হল, প্রকৃতপক্ষে, CFP®, যা সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ এর জন্য দাঁড়িয়েছে। এটি একটি পরিকল্পনা উপাধি যা ভোক্তারা আসলে চিনতে পারে। এটিও প্রমাণ করে যে উপদেষ্টা ন্যূনতম, বিনিয়োগ, বীমা, সম্পত্তি, কর, অবসর গ্রহণ, শিক্ষা, নীতিশাস্ত্রের জন্য একটি পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হয়েছেন এবং আর্থিক পরিকল্পনার প্রক্রিয়াটি বুঝতে পেরেছেন৷
তিন বছরের বাস্তব-বিশ্ব পরিকল্পনা অভিজ্ঞতা পূরণ করার জন্য একটি CFPও প্রয়োজন৷
মনে রাখার চাবিকাঠি হল যে CFP পদবী দক্ষতার নিশ্চয়তা দেয় না। আরও গুরুত্বপূর্ণ, একজন উপদেষ্টার নামের পিছনে থাকা CFP আদ্যক্ষরগুলি প্রস্তাবিত বিনিয়োগ সুপারিশগুলির জন্য বিশ্বস্ত-স্তরের দায়িত্বের গ্যারান্টি দেয় না - অন্তত মার্কিন সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশনের দ্বারা নির্ধারিত নয়৷
এই পতনের শুরুতে, CFP বোর্ড তার সমস্ত প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারীকে "একজন ক্লায়েন্টের আর্থিক স্বার্থকে তাদের নিজেদের উপরে রাখতে" বিশ্বস্ত মান অনুসরণ করতে হবে। একজন উপদেষ্টাকে অবশ্যই বিশ্বস্ত হতে হবে এই ধারণাটি বেশ সুস্পষ্ট বলে মনে হবে। সেই স্তরের জবাবদিহিতা গ্রহণ করতে ইচ্ছুক না এমন ব্যক্তির কাছ থেকে পরামর্শ কে নিতে চাইবে? কিন্তু এই নতুন CFP ম্যান্ডেট ভোক্তাদের নিরাপত্তার একটি মিথ্যা ধারণা দিতে পারে কারণ যে ব্রোকারেজ ফার্মগুলি অনেক CFP উপদেষ্টা নিয়োগ করে তারাও বিশ্বস্ত মানদণ্ডে অধিষ্ঠিত নয়। তার মানে স্বার্থের দ্বন্দ্ব এখনও আছে।
যে ফার্মে উপদেষ্টা কাজ করেন সে যদি পদক্ষেপ নিতে ইচ্ছুক না হয়, তাহলে ফার্ম এবং উপদেষ্টার স্বার্থ উভয়ই তাদের ক্লায়েন্টদের সাথে একত্রিত হয় না। ব্রোকারেজ উপদেষ্টা বা কোনো উপদেষ্টা যিনি পণ্য বিক্রি করেন তিনি একজন বিক্রয়কর্মী ছিলেন এবং এখনও আছেন, যিনি বিক্রির জন্য অর্থ পান, পরামর্শ দেন না।
ইতিমধ্যে, স্বাধীন CFP আর্থিক উপদেষ্টা সংস্থাগুলি ইতিমধ্যে SEC বা রাষ্ট্র নিয়ন্ত্রকদের সাথে নিবন্ধিত রয়েছে যেগুলি বিশ্বস্ত। কারণ নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা একটি ভিন্ন ব্যবসায়িক মডেলের অধীনে কাজ করছেন যেখানে উপদেষ্টা এবং তার ফার্ম উভয়ই আপনার জন্য কাজ করে। উভয়কেই অবশ্যই SEC নিয়মের অধীনে সম্পূর্ণ বিশ্বস্ত দায়িত্ব গ্রহণ করতে হবে এবং সেই শপথটি লিখিতভাবে এবং কোম্পানির লেটারহেডে রাখতে ইচ্ছুক হতে হবে। অন্য কথায়, স্বাধীন CFP-এর বিশ্বস্ত দায়িত্ব বলবৎ হয়; ব্রোকারেজ ফার্মের CFP তার ব্রোকারেজ ফার্মের আইনী নীতি যা নির্দেশ করে তা অনুসরণ করে — যা প্রায় সবসময় বিশ্বস্ত আচরণের কম হয়।
ভোক্তাদের জন্য নীচের লাইন:CFP শিরোনাম এখনও একটি টুল, কিন্তু এটি একটি নিরাময় নয়৷
সম্ভবত আপনি সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন যে আপনি কীভাবে আপনার পোর্টফোলিওকে পুনঃস্থাপন করতে চান। একটি প্রতিষ্ঠিত, সু-বৃত্তাকার CFP সাহায্য করার জন্য পুরোপুরি যোগ্য হতে পারে। এছাড়াও, তিনটি নির্দিষ্ট বিনিয়োগ পরামর্শের প্রমাণপত্র রয়েছে যা জানার মতো:
আপনি যদি অবসর নিতে চান বলে মনে করেন সেই তারিখ পর্যন্ত আপনার যদি পাঁচ বছর বা তার কম সময় থাকে, তাহলে আপনার সম্ভবত কিছু গুরুতর নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ এবং সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার প্রয়োজন। প্রাথমিক উদ্বেগের বিষয় হল আপনার সঞ্চয় থেকে একটি আয়ের প্রবাহ তৈরি করা হবে একবার আপনি কাজ থেকে বেতন চেক পাওয়া বন্ধ করে দেন।
আবার, এখানে বাস্তব-বিশ্বের অভিজ্ঞতা যেকোনও দিন, যেকোনো শিরোনামকে হার মানায়। মুষ্টিমেয় উপাধি রয়েছে যার কিছু অর্থ রয়েছে:
মাঝে মাঝে। উদাহরণস্বরূপ, বিবাহবিচ্ছেদ নিন। আপনি যদি একটি কঠিন পারিবারিক বিচ্ছেদ নিয়ে নেভিগেট করেন, তাহলে একটি উপদেষ্টা শংসাপত্র রয়েছে যা বিশেষভাবে প্রত্যয়িত বিবাহবিচ্ছেদ আর্থিক বিশ্লেষক (CDFA®) নামে পরিচিত৷ এই শিরোনাম ধারণকারী উপদেষ্টারা অন্তত দুই বছরের জন্য বিবাহবিচ্ছেদকারী দম্পতিদের প্রভাবিত করে এমন আর্থিক সমস্যাগুলি অধ্যয়ন করেছেন৷
তাই আর্থিক পরামর্শের যে কোনও কুলুঙ্গি সম্পর্কে খনন করুন এবং আপনি সম্ভবত প্রাসঙ্গিক প্রমাণপত্র খুঁজে পাবেন। আবার, সেগুলি "পেয়ে ভালো" হতে পারে কিন্তু সত্যিকার অর্থে বিশেষ পরামর্শ আসে উপদেষ্টাদের কাছ থেকে যারা এই পরিস্থিতিতে ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার বছর থেকে দক্ষতা তৈরি করেছেন৷
এই উভয় বিশ্বস্ত উপদেষ্টা পদবি একটি নীতিশাস্ত্রের সাথে প্রত্যয়িত। এটি বিভ্রান্তিকর হতে পারে কারণ এটি একটি শক্তিশালী লক্ষণ হতে পারে যে উপদেষ্টা বিশ্বস্ত মানদণ্ডের সর্বোত্তম অনুশীলনগুলি অনুসরণ করার বিষয়ে যত্নশীল; কিন্তু আবার, প্রকৃত আচরণকে অঙ্গীকারের সাথে সারিবদ্ধ করতে হবে।
শুধুমাত্র এই লেবেলের যে কোনো একটির উপর নির্ভর করা বিপজ্জনক — এমন অনেক উপদেষ্টা আছেন যারা নিজেকে বিশ্বস্ত বলে দাবি করেন, কিন্তু স্বার্থের দ্বন্দ্বের একটি দীর্ঘ তালিকা নিয়ে আসেন। যেহেতু এই উপদেষ্টাদের বিশ্বস্ত অনুশীলনের কোন প্রকৃত অডিট নেই, তাই ভোক্তাদের ঝুঁকি নিরাপত্তার একটি মিথ্যা অনুভূতির মধ্যে লুপ্ত হচ্ছে। সত্য হল অনেক চমৎকার এবং সত্যিকারের বিশ্বস্ত উপদেষ্টা আছেন যারা এই প্রমাণপত্র বহন করেন না।
কিছু উপদেষ্টারাও CPA এবং ট্যাক্স এবং এস্টেট পরিকল্পনা, ফসলের ক্ষতি, স্টক বিকল্প এবং সময় সিদ্ধান্তে সাহায্য করতে পারেন। একটি CPA সর্বদা যেকোনো উপদেষ্টার ইন-হাউস বেঞ্চ টিমের জন্য একটি দুর্দান্ত সংযোজন, তবে CPA থেকে সতর্ক থাকুন যিনি বিনিয়োগ বিক্রি করার লাইসেন্সপ্রাপ্ত কিন্তু বিনিয়োগ উপদেষ্টা হিসাবে নিবন্ধিত নন। কেন? কারণ তিনি একটি উচ্চ-ফী বীমা পণ্যের সুপারিশ করতে পারেন যা অবশ্যই সেই উপদেষ্টার পকেটে বড় কমিশন দেবে, কিন্তু অগত্যা আপনার জন্য একটি কার্যকর বিনিয়োগ হবে না৷
কিছু শংসাপত্র আসলে একটি সতর্কতা চিহ্ন কারণ তারা ইঙ্গিত দেয় যে একজন বিক্রয়কর্মী একজন উপদেষ্টা হিসাবে পোজ দিচ্ছে এবং বিশ্বাসযোগ্যতা বাড়ানোর জন্য অভিনব শংসাপত্র ব্যবহার করছে। যদি আপনার কাছে বয়স্কদের যত্নের সাথে সম্পর্কিত একটি সার্টিফিকেশনের সাথে যোগাযোগ করা হয়, উদাহরণস্বরূপ, নিয়ন্ত্রকেরা সতর্ক করে যে এটি আপনার বিশ্বাস অর্জনের চেষ্টা করার সাথে এবং অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাথে কিছুই করার নেই। সত্যি কথা বলতে কি, আমরা এই শ্রেণীর শংসাপত্র সম্পর্কে অনেকগুলি ভয়ঙ্কর গল্প শুনেছি যেগুলির মধ্যে কাউকে বিশ্বাস করার জন্য৷
এই সংক্ষিপ্ত শব্দগুলির মধ্যে রয়েছে:
আর্থিক পরামর্শ, বিনিয়োগ, বীমা, রিয়েল এস্টেট এবং অ্যাকাউন্টিং এর ওভারল্যাপিং বিশ্বে, প্রমাণপত্র এবং শিরোনামগুলি আপনাকে কেবল এতটাই বলতে পারে — তবে শুধুমাত্র ফি-স্বাধীন বিশ্বস্ত উপদেষ্টার কাছ থেকে বাস্তব অভিজ্ঞতা এই অভিনব অনেকের চেয়ে বেশি বিশ্বাসযোগ্যতা রাখে -শব্দযুক্ত সংক্ষিপ্ত শব্দ, এমনকি CFP।
যা খুঁজতে হবে তা হল দুটি লেবেল — “বিশ্বস্ত” এবং “শুধুমাত্র ফি” — এবং আপনি সেগুলি লিখিতভাবে চান৷ (ফিডুসিয়ারি স্ট্যান্ডার্ডের জন্য কমিটির একটি বিশ্বস্ত শপথ ফর্ম রয়েছে (www.thefiduciarystandard.org/wp-content/uploads/2015/02/fiduciaryoath_individual.pdf) যা আপনি আপনার উপদেষ্টার স্বাক্ষর করার জন্য প্রিন্ট আউট করতে পারেন।) শুধুমাত্র ফি গুরুত্বপূর্ণ কারণ সত্যিকারের বিশ্বস্ত উপদেষ্টারা শুধু কাজ করে এবং সরাসরি আপনার জন্য, তাই তারা আপনার দ্বারা অর্থ প্রদান করা হয়। একটি ব্যাঙ্ক, ব্রোকারেজ ফার্ম বা বীমা কোম্পানির জন্য নয় যেখানে তারা আপনার পকেট থেকে আসা কমিশন গ্রহণ করে, আপনার অজান্তেই।
উপদেষ্টা শংসাপত্র সত্যিই বিষয়গত হয়. এটিকে এভাবে ভাবুন, শুধুমাত্র একজন ড্রাইভারের পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হওয়ার কারণে তাকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে একজন ভালো চালক বানায় না।
কি হবে যদি প্রিপেইড খরচ একটি আর্থিক বিবৃতিতে সামঞ্জস্য না করা হয়?
আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার জন্য 5টি জটিল প্রশ্ন
একা যাওয়ার দরকার নেই:একজন আর্থিক উপদেষ্টা বেছে নেওয়ার জন্য 5টি বিবেচনা
বিবাহ এবং অর্থের উপর:একটি CFP এর দৃষ্টিভঙ্গি
আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগের আগে জিজ্ঞাসা করতে হবে ৭টি প্রশ্ন