আমরা সরকার বা করের হার নিয়ন্ত্রণ করতে পারি না, তবে আমরা কীভাবে আমাদের অর্থ বিনিয়োগ করি তা নিয়ন্ত্রণ করতে পারি।

অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ, যখন আপনি শেষ জিনিসটি চান তা হল একটি অনাকাঙ্খিত ট্যাক্স সারপ্রাইজ।

ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্ট 2017 পরবর্তী সাত বছরের জন্য সম্ভাব্যভাবে কম করের হারের সুবিধা নেওয়ার সুযোগের একটি উইন্ডো অফার করে (নিম্ন স্বতন্ত্র হার 2025 এর পরে মেয়াদ শেষ হয়ে যায়)। আমি বিশ্বাস করি যে এইগুলি হল সর্বনিম্ন করের হার যা অনেক পরিবার তাদের জীবদ্দশায় দেখতে পাবে, কারণ পরিকল্পনার মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, করের হারগুলি সম্ভবত আগের জায়গায় ফিরে যাবে — বা উচ্চতর৷ এটি আমাদের ক্রমবর্ধমান জাতীয় ঋণ এবং পরবর্তী কয়েক বছরে সরকার কর্তৃক সংগৃহীত সম্ভাব্যভাবে হ্রাসপ্রাপ্ত কর রাজস্বের কারণে।

সুতরাং, যদি কংগ্রেস 2025 এর পরে কর বাড়ায়, তাহলে কতটা ভাল - বা খারাপ - আপনি কি সেই সময়ে আর্থিকভাবে হতে পারেন? এর বেশিরভাগই নির্ভর করে আপনি এখন কতটা ভালো পরিকল্পনা করেন এবং সামঞ্জস্য করেন।

আপনি আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সাথে সাথে, এটি আপনার IRA, 401(k), বা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেওয়ার এবং একটি রথ রূপান্তর করার একটি দুর্দান্ত সুযোগ হতে পারে৷

রথ আইআরএগুলি বিভিন্ন কারণে একটি দুর্দান্ত ফিট হতে পারে। প্রারম্ভিকদের জন্য, সম্ভবত রথ আইআরএ-এর সবচেয়ে বড় কর সুবিধা হল যে তাদের মধ্যে সমস্ত ভবিষ্যত বৃদ্ধি 100% কর-মুক্ত — আপনার জন্য, অ্যাকাউন্টের মালিকের জন্য, সেইসাথে আপনি মারা গেলে আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য। রথ আইআরএর আরেকটি বড় সুবিধা হল 70½ বছর বয়সে এবং তার পরে বাধ্যতামূলক প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) বলে কিছু নেই, যেমন ঐতিহ্যগত IRA এবং 401(k)-টাইপ অ্যাকাউন্ট রয়েছে।

রথ আইআরএ-এর 1998 সালে সূচনা হওয়ার পর থেকে তাদের সুবিধা রয়েছে, কিন্তু এই ট্যাক্স কাটগুলি সম্ভাব্যভাবে তাদের নো-ব্রেইনার করে তোলে। ট্যাক্স কাটগুলি সম্ভাব্যভাবে এমন একটি পরিস্থিতি তৈরি করতে পারে যেখানে আপনি ট্যাক্স কাটার আগে যতটা রূপান্তর করতে সক্ষম হবেন - কিছু বন্ধনীতে, এমনকি আরও বেশি - একটি প্রথাগত IRA বা 401(k) থেকে একটি Roth IRA তে এবং কম অর্থ প্রদান করতে পারেন৷ করের. এই ট্যাক্স কাটগুলি সম্ভাব্যভাবে আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে শত শত, হাজার হাজার না হলেও, ডলার বাঁচাতে পারে।

যাইহোক, আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার সঞ্চয়ের সাথে যোগাযোগ করুন, আপনার কাজের বছরগুলিতে গুরুত্বপূর্ণ কিছু মনে রাখবেন:প্রথমত, চাকরি ছাড়ার সময়, বেশিরভাগ সময় আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার 401(k), আপনার অবসর, আপনার 401(k) ছেড়ে দেওয়া ভাল আর্থিক অর্থবোধ করে না। অ্যাকাউন্ট আমার মতে, আপনি যখন চাকরি ছেড়ে চলে যান, সাধারণত আপনি সবচেয়ে ভালো কাজটি করতে পারেন তা হল আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ নেওয়া এবং আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা থেকে আপনার অর্থ রোল করে এবং আপনার নিজের স্ব-নিয়ন্ত্রিত IRA-তে নিয়ে এর মাধ্যমে আপনি যতটা অশ্বশক্তি অর্জন করতে পারেন তা অর্জন করা। .

যখন আপনি আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনা থেকে আপনার নিজস্ব স্ব-নিয়ন্ত্রিত IRA-তে আপনার অর্থ রোল করেন, তখন আপনি আপনার অর্থের সমস্ত নিয়ন্ত্রণ, পছন্দ, নমনীয়তা এবং বিকল্পগুলি লাভ করেন। সঠিকভাবে করা হলে, আপনার নিজের আইআরএ খোলার পরে বা নিয়োগকর্তার 401(কে) পরিকল্পনা থেকে আপনার অর্থ রোল করার জন্য আপনাকে কোনও ফি চার্জ করা উচিত নয় বা কোনও নেতিবাচক করের ফলাফলের মুখোমুখি হওয়া উচিত নয় এবং আপনার পছন্দের যে কোনও অভিভাবক বেছে নেওয়ার নমনীয়তা রয়েছে এবং হাজার হাজার বিনিয়োগের বিকল্পের ক্ষমতা। আপনার নিজস্ব স্ব-নিয়ন্ত্রিত আইআরএ সম্ভবত আপনার অর্থ কর-বিলম্বিত করার জন্য আরও শক্তিশালী জায়গা।

এখন, 401(k)/IRA টাইপ অ্যাকাউন্টে কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি বিস্ময়কর যখন আপনি জীবনের বৃদ্ধির পর্যায়ে থাকেন। যাইহোক, একবার আপনি কাছাকাছি বা অবসরে গেলে, আপনি সম্ভবত আপনার জীবন সঞ্চয় নিয়ে অনেক ঝুঁকি নিচ্ছেন না - বা অন্তত আপনার হওয়া উচিত নয়। ট্যাক্সগুলি অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে একটি বড় সমস্যা হতে থাকে, যা অনেক লোক চিন্তা করে না - বা পরিকল্পনা করে না। আসলে, অনেক লোক মনে করে যে তারা যখন অবসর নেবে তখন তারা তাদের জীবনের সর্বনিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবে। কিন্তু এটা অগত্যা সত্য নয়। আপনাকে সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে এবং উদাহরণস্বরূপ, আপনার আইআরএ-তে থাকা অর্থের সাথে কী ঘটতে পারে এবং যখন বিতরণ করার সময় আসে তখন এটি কীভাবে আপনার ট্যাক্সকে প্রভাবিত করতে পারে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন৷

চলুন দেখে নেওয়া যাক কিভাবে এটি কার্যকর হতে পারে।

RMD শুরু হয় যখন আপনি 70½ বছর বয়সে পৌঁছান এবং তারপরে প্রতি বছর চলতে থাকে। সেই সময়ে, আপনাকে প্রতি বছর ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে একটি পূর্ব-নির্ধারিত অর্থ উত্তোলন শুরু করতে হবে — আপনি চান বা না করুন। শুধু কত টাকা? এটি IRS দ্বারা নির্ধারিত একটি বন্টন সময়ের ফ্যাক্টর দ্বারা পূর্ববর্তী বছরের শেষ অ্যাকাউন্টের মানকে ভাগ করে গণনা করা হয়। বন্টন সময়কাল মূলত একটি জীবন-প্রত্যাশিত সংখ্যা।

সেই প্রথম বছরের জন্য, আপনার অ্যাকাউন্টের মোটকে 27.4 দ্বারা ভাগ করা হবে যা IRS ব্যবহার করে জীবন-প্রত্যাশিত চার্টের উপর ভিত্তি করে। যদি আপনার IRA এর মূল্য $500,000 হয়, তাহলে আপনাকে ন্যূনতম $18,248 তুলতে হবে, যা আপনার অন্যান্য আয়ের সাথে যোগ করা হয় এবং সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। প্রতি বছর আপনি বড় হন, অবশিষ্ট আয়ুষ্কালের ফ্যাক্টর ছোট হয়ে যায়, এবং যখন আপনি একটি ছোট সংখ্যা দিয়ে ভাগ করেন তখন আপনি একটি বড় ফলাফল পান। 80 বছর বয়সে, উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার IRA-এর মূল্য $500,000 হয়, তাহলে আপনি যে ফ্যাক্টরটিকে 18.7 দিয়ে ভাগ করবেন, তার মানে হল আপনাকে বের করতে হবে $27,738!

আপনার অন্যান্য সমস্ত আয়ের উত্সগুলিতে এই বাধ্যতামূলক আইআরএ প্রত্যাহারগুলি যুক্ত করুন, যেমন একটি পেনশন এবং/অথবা সামাজিক নিরাপত্তা, এবং আপনি দেখতে পারেন যে কীভাবে একজন অবসর গ্রহণকারীর ট্যাক্স বন্ধনী প্রত্যাশিত থেকে বেশি হতে পারে, বিশেষ করে 70 বছর বয়সের পরে৷ অনেক বিনিয়োগকারী সক্রিয়ভাবে ব্যর্থ হন এটির জন্য পরিকল্পনা করুন এবং তাদের 70, 80 এবং 90 এর দশকে তারা যখন কাজ করছিলেন তার থেকে সম্ভাব্য একই, বা এমনকি উচ্চতর, ট্যাক্স বন্ধনীতে খুঁজে পান।

এখানে একজন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরেকটি সম্ভাব্য পার্শ্বপ্রতিক্রিয়া রয়েছে:কিছু লোককে 70 বছর বয়সের পরে তাদের সামাজিক নিরাপত্তার উপর উচ্চ কর দিতে হবে কারণ তাদের অস্থায়ী আয়ের সাথে RMD যোগ করা হয়, যা তাদের সামাজিক নিরাপত্তার কতটা ট্যাক্স করা হবে তা নির্ধারণ করে। আমরা দেখেছি যে কিছু লোক তাদের সামাজিক নিরাপত্তার উপর কর আরোপিত না হওয়া থেকে এর 50% এর বেশি কর দেওয়া হয়েছে শুধুমাত্র তাদের RMD এর পরিমাণের কারণে৷

পরবর্তী সাত বছরের বর্তমান কর কাটছাঁট সম্ভাব্যভাবে অবসর গ্রহণের বৃহত্তর চিত্রে সুযোগের একটি উইন্ডো অফার করে — আপনার 401(k)/IRA ডলারকে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে, যেখানে আয়গুলি করমুক্ত হতে পারে এবং এর অধীন নয় প্রয়োজনীয় বিতরণ। আমরা দীর্ঘকাল বেঁচে আছি, এটিকে আরও অপরিহার্য করে তুলছে যে আপনার টাকা যতদিন থাকবে ততদিন স্থায়ী হবে। এই ট্যাক্স-কাট বছরগুলিতে সক্রিয় পরিকল্পনা আপনাকে এখন কম কর প্রদানের মাধ্যমে পরবর্তী জীবনে একটি ক্রমবর্ধমান করের পরিবেশে এগিয়ে যেতে সাহায্য করতে পারে, সেইসাথে আপনাকে একটি উত্তরাধিকার আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে অনেক বেশি মূল্যে পৌঁছে দিতে সহায়তা করতে পারে।

আমার অভিজ্ঞতায়, প্রতিটি পরিবার এবং পরিকল্পনা আলাদা। আমি আপনাকে আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে উপযুক্তভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত আর্থিক এবং/অথবা ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে কথা বলার পরামর্শ দিই৷

ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷