অবসরের জন্য অনেক সমন্বয় প্রয়োজন। স্টক এবং বন্ডে আপনার বরাদ্দ, ঝুঁকির জন্য আপনার সহনশীলতা, আপনার সময়ের ব্যবস্থাপনা — সব কিছুরই অবসরে সামঞ্জস্যের প্রয়োজন হতে পারে। ট্যাক্স প্ল্যানিং হল আরেকটি ক্ষেত্র যেখানে মনোযোগ দেওয়া দরকার।
নেশনওয়াইড রিটায়ারমেন্ট ইনস্টিটিউটের সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সাম্প্রতিক অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে 70% অবসরে কর পরিকল্পনা সম্পর্কে শুধুমাত্র "কিছুটা জ্ঞাত" বা "কোনও জ্ঞাত নন"৷
আপনার কাজের বছরগুলিতে, প্রায়শই বিবেচনা করার একমাত্র প্রধান কর কৌশল হল কর্মক্ষেত্রে আপনার অবসর পরিকল্পনায় অবদান সর্বাধিক করা, যার ফলে আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস পায়। অবসর গ্রহণের সময়, কোথা থেকে এবং কখন আয় করা যায় সে সম্পর্কে আরও পছন্দ রয়েছে এবং সেই সিদ্ধান্তগুলি গুরুত্বপূর্ণ করের পরিণতি হতে পারে৷
এখানে সেরা ছয়টি ট্যাক্স কৌশল রয়েছে যা প্রত্যেক অবসরপ্রাপ্তের অবসর গ্রহণের সময় প্রয়োজন:
আপনার আয় পরিকল্পনা অবসর সম্পর্কে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং কর পেশাদারকে একই পৃষ্ঠায় পেতে হবে। এর মানে তাদের আগে প্রয়োজনীয় তথ্য দেওয়া বছরের শেষের দিকে এবং সারা বছর আপনার আয়ের প্রয়োজন অনুযায়ী পরিবর্তন হয়। আপনার ট্যাক্স কৌশল নিয়ে কাজ শুরু করার জন্য 15 এপ্রিল পর্যন্ত অপেক্ষা করলে আপনার অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনাকে অপ্টিমাইজ করতে অনেক দেরি হতে পারে।
আপনার সামাজিক নিরাপত্তা করযোগ্য কিনা তা আপনার "অস্থায়ী আয়" এর উপর নির্ভর করে। যদি আপনার অস্থায়ী আয় $25,000 (এককদের জন্য) বা $32,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য) এর কম হয়, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা করযোগ্য নয়। যদিও সেই আয়ের স্তরটি ছোট শোনাচ্ছে, এটি কেটে নেওয়ার পরে। এছাড়াও, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের মাত্র অর্ধেক গণনা করা হয়। তদ্ব্যতীত, নির্দিষ্ট আয়ের উত্স গণনার দিকে গণনা নাও হতে পারে। এতে রথ আইআরএ, মিউনিসিপ্যাল বন্ড আয় এবং কিছু বার্ষিক আয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। এই স্তরের উপরে অস্থায়ী আয়ের লোকেরা তাদের সুবিধার 50% বা এমনকি 85% পর্যন্ত করের অধীন হতে পারে। সোশ্যাল সিকিউরিটি ট্যাক্স স্পেকট্রামে আপনি কোথায় পড়েছেন তা একবার দেখলে, আপনার অবস্থান উন্নত করার জন্য আপনি কিছু পদক্ষেপ বিবেচনা করতে পারেন। সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর এড়ানোর 5টি উপায় পড়ুন।
আপনার করযোগ্য আয় কম রাখা আপনাকে করের টাকা বাঁচাতে সাহায্য করবে। আপনার উপলব্ধ নগদ ব্যবহার সহ একটি প্রত্যাহার কৌশল থাকা আপনার সামগ্রিক আয়ের চিত্রকে কর অপ্টিমাইজ করতে পারে। এছাড়াও, আপনার অযোগ্য অ্যাকাউন্ট, জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট বা ট্রাস্ট অ্যাকাউন্টগুলিকে অবসরে আয়ের উত্স হিসাবে বিবেচনা করুন। বিশেষভাবে, অল্প কৃতজ্ঞতার সাথে হোল্ডিংগুলি দেখুন যা অল্প করের ফলাফলের সাথে সময়ের সাথে সাথে ত্যাগ করা যেতে পারে।
ঐতিহ্যগত IRA এবং 401(k) অবদান আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে। এটি আপনার ট্যাক্স বিল কমিয়ে দিতে পারে যখন আপনার ট্যাক্স প্রায়ই সর্বোচ্চ হয়। IRAs এবং 401(k)s থেকে প্রত্যাহার অবশ্য সম্পূর্ণ করযোগ্য। সবচেয়ে ট্যাক্স-দক্ষ পদ্ধতিতে কীভাবে এবং কখন এই উত্তোলনগুলি নেওয়া যায় সে সম্পর্কে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ৷
আপনি যখন একটি বিনিয়োগ করেন বা একটি রূপান্তর করেন তখন একটি রথ আইআরএ কর কর্তনের অফার করে না, তবে এটি অবসরে কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং কর-মুক্ত আয় অফার করে। IRA থেকে Roth-এ রূপান্তর করা একটি করযোগ্য ইভেন্ট, কিন্তু এটি এমন অবস্থান করে যে সম্পদগুলি করমুক্ত বৃদ্ধি পাবে এবং রাস্তার নিচে ট্যাক্সমুক্ত প্রত্যাহার করা হবে।
কখন এটি একটি রথ রূপান্তর করতে বোঝায়? প্রতি ডিসেম্বরে আপনার কর উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন এবং একটি রূপান্তরের জন্য কত খরচ হতে পারে তা জিজ্ঞাসা করুন। সময়ের সাথে ধীরে ধীরে রূপান্তর করা প্রায়শই সবচেয়ে বোধগম্য হয়। একবারে খুব বেশি রূপান্তর করা আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ফেলতে পারে এবং ব্যয়বহুল হতে পারে। একটি ধীর, দীর্ঘমেয়াদী রথ রূপান্তর কৌশল মানে আরও দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ এবং আরও কর-দক্ষ পরিকল্পনা।
আপনার রথ এবং আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA এবং আপনার ট্রাস্ট অ্যাকাউন্টে আপনার বিনিয়োগ যদি একই ধরনের তহবিলে হয়, তাহলে আপনি বা আপনার উপদেষ্টা কিছু ভুল করছেন।
আপনি যদি আপনার গির্জা বা দাতব্য সংস্থাকে ধারাবাহিকভাবে দেন, তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি সেই উপহারগুলির ট্যাক্স সুবিধাগুলি নোট করেছেন। আপনি যদি এখনও কাজ করে থাকেন এবং উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকেন, তাহলে আপনার কিছু দাতব্য উপহারের জন্য প্রাক-তহবিল দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন যাতে আপনার কাটছাঁটের প্রয়োজন হতে পারে এমন বছরের মধ্যে এই ট্যাক্স কর্তন থেকে সবচেয়ে বেশি সুবিধা পেতে৷
একটি পারিবারিক ফাউন্ডেশন বা আপনার নিজের দাতাদের পরামর্শকৃত তহবিল বিবেচনা করুন যে বছরগুলিতে আপনার ছাড়ের প্রয়োজন হয় সেগুলিতে প্রাক-তহবিল দাতব্য উপহার দেওয়ার জন্য। অবসর গ্রহণের সময়, আপনি যখন নিম্ন কর বন্ধনীতে থাকতে পারেন, তখন কর-ছাড়যোগ্য উপহার দিয়ে আপনার কাছে ট্যাক্স সঞ্চয়ের একই স্তর নাও থাকতে পারে।