আপনি কতবার দেখেছেন, শুনেছেন বা পড়েছেন বাজারের ভাষ্যকার, জনপ্রিয় আর্থিক লেখক এবং স্টক বাছাইকারীরা "আপনার অর্থ" সম্পর্কে অযৌক্তিকভাবে কথা বলেছেন? এগুলি এমনভাবে কাজ করে যেন আপনার সমস্ত অর্থ একটি বড়, অনির্ধারিত পুলে বসে থাকে যা হয় অবিলম্বে উত্তপ্ত হয়ে যায় বা অবিশ্বাস্য বাজারের পরিবর্তনশীল অবস্থার উপর ভিত্তি করে ঠান্ডা হয়ে যায়৷
কিন্তু এটি সত্যিই সত্য নয় - বা যদি এটি হয় তবে এটি হওয়া উচিত নয়। একটি ভাল সাদৃশ্য হল নিজেকে একটি আর্থিক কর্মীবাহিনীর সিইও হিসাবে ভাবা, যার বিভিন্ন ধরণের কাজ রয়েছে। এই কাজগুলি নির্ধারণ করে যে আপনার মূলধন কতটা আক্রমণাত্মক বা রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করা উচিত।
আপনি যদি বেশিরভাগ লোকের মতো হন তবে আপনি খাবার, আপনার বাড়ি, পোশাক, বিনোদন এবং অন্যান্য দৈনন্দিন খরচ এবং বিলের জন্য ব্যয় করা অর্থের প্রতি সবচেয়ে বেশি মনোযোগ দেওয়ার প্রবণতা রাখেন। যেহেতু এই অর্থের প্রধান উৎস হল আপনার চাকরি বা সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন পেমেন্ট থেকে আয়, তাই এটি সাধারণত বিনিয়োগের বিষয়ে চিন্তা করার জন্য যথেষ্ট সময় ধরে থাকে না।
কিন্তু, আশা করি, আপনার আয় আপনার নিয়মিত ব্যয়কে ছাড়িয়ে গেছে, যা আপনাকে দুটি আর্থিক দলে উদ্বৃত্ত বরাদ্দ করতে দেয়:
সিইও হিসাবে, প্রতিটি ডলার তার কাজ জানে এবং সফল হওয়ার জন্য সঠিক সরঞ্জাম রয়েছে তা নিশ্চিত করা আপনার কাজ। আসুন এই আর্থিক দলগুলিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক।
আপনার উদ্বৃত্ত আয় বা সঞ্চয়ের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ রিজার্ভ হিসাবে বরাদ্দ করা একটি ভাল ব্যবস্থাপনা অনুশীলন যা আপনি এখন থেকে পরবর্তী পাঁচ বছরের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যে কোনও সময় ব্যবহার করতে পারেন:
আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন দ্বারা প্রদত্ত আয়ের চেয়ে এক থেকে তিন বছরের ব্যয় বা বিনোদন বা ভ্রমণ ব্যয়গুলি কভার করার জন্য আপনি একটি অনুরূপ স্বল্পমেয়াদী "অবসর সংরক্ষণ" দল তৈরি করতে চাইতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি প্রতি বছর $100,000 ব্যয় করেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা আয়ে $40,000 থাকে, তাহলে স্বল্পমেয়াদী রিজার্ভে $60,000 থেকে $180,000 ($100,000 বিয়োগ $40,000 =$60,000) রাখার কথা বিবেচনা করুন। এই রিজার্ভগুলি আপনার হাতে থাকলে তা আপনার 401(k) বা IRA অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অপ্রয়োজনীয় প্রত্যাহার করার প্রয়োজনীয়তা দূর করতে পারে, যা তাদের বৃদ্ধির জন্য আরও সময় দেবে।
যেহেতু আপনার অল্প সময়ের মধ্যে এই অর্থের প্রয়োজন হতে পারে, তাই আপনি এটিকে নগদ-সদৃশ যানবাহনে রেখে সম্ভাব্য বিনিয়োগ ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে চাইবেন। এর মধ্যে রয়েছে FDIC- (বা ক্রেডিট ইউনিয়ন-) বীমাকৃত সুদ-বহনকারী সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট ফান্ড, সিডি বা এমনকি ট্রেজারি বিল।
আপনার আর্থিক কর্মশক্তির সবচেয়ে কঠোর পরিশ্রমী সদস্যদের 10 থেকে 50 বছর বা তারও বেশি সময় পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের লক্ষ্যে কাজ করা হয়েছে৷
আপনার সম্ভবত বিভিন্ন দীর্ঘমেয়াদী দল রয়েছে:401(k) প্ল্যান অ্যাকাউন্ট এবং IRAs আপনার অবসরের নেস্ট ডিম তৈরি করতে। আপনার সন্তানদের জন্য 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা। আপনার প্রিয়জন এবং প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি উত্তরাধিকার প্রতিষ্ঠা করতে সম্পদ আলাদা করে রাখা হয়েছে।
দীর্ঘমেয়াদী দলগুলি সময়ের সাথে সর্বাধিক বৃদ্ধির জন্য স্টক এবং বন্ড বিনিয়োগ ব্যবহার করে এবং আপনি সাধারণত ন্যূনতম হস্তক্ষেপের সাথে তাদের কাজ করার জন্য তাদের উপর আস্থা রাখতে চান। এটি কঠিন প্রমাণিত হতে পারে, যেহেতু আপনি বাজারের নিচের দিকে তাদের খারাপ পারফরম্যান্সের দিকে বেশি মনোযোগ দেওয়ার সম্ভাবনা বেশি, যদিও ভুলে যান যে সময়ের সাথে সাথে দীর্ঘমেয়াদী দল স্বল্প-মেয়াদী দলের চেয়ে ভাল রিটার্ন প্রদান করে।
উদাহরণস্বরূপ, যারা 2008-2009 সালের মহামন্দার কথা মনে করে তারা প্রায়শই বুঝতে পারে না যে মহামন্দার পর এটি বাজারের সবচেয়ে খারাপ পরিবেশ হওয়া সত্ত্বেও, S&P 500 এর হারিয়ে যাওয়া স্থলটি পুনরুদ্ধার করতে মাত্র 4½ বছর লেগেছে। এবং এর 2008 সাল থেকে, S&P শুধুমাত্র একবার (2018 সালে) নেতিবাচক অঞ্চলে শেষ করেছে এবং গত 10 ক্যালেন্ডার বছরের মধ্যে সাতটিতে লভ্যাংশ সহ মোট দ্বি-সংখ্যার রিটার্ন প্রদান করেছে।
অনেক ক্ষেত্রে, স্বল্প- এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক দলগুলি একই স্থানে পাশাপাশি কাজ করে, যেমন করযোগ্য পোর্টফোলিও, IRA বা 529 পরিকল্পনায় স্টক, বন্ড এবং নগদ বিনিয়োগের মিশ্রণে। এবং কখনও কখনও পরিস্থিতি এক দল থেকে অন্য দলে সম্পদ স্থানান্তর করার আহ্বান জানায়৷
উদাহরণস্বরূপ, যখন আপনি আপনার নবজাতক কন্যার জন্য একটি 529 প্ল্যান সেট আপ করেন, তখন বেশিরভাগ অর্থ প্রাথমিকভাবে দীর্ঘমেয়াদী দলের জন্য কাজ করবে, স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করে বৃদ্ধির সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য। কিন্তু যখন সে হাই স্কুলে প্রবেশ করে, আপনি হয়ত এই সম্পদগুলির মধ্যে আরও বেশি স্থানান্তর করতে শুরু করতে পারেন — বলুন এক বছরের টিউশনের মূল্য — 529 প্ল্যানের মানি মার্কেট বিকল্পে যাতে প্রথম টিউশন বিল আসার আগে এই টাকা মূল্য হারায় না তা নিশ্চিত করতে। পি>
আরেকটি উদাহরণ:আপনি অবসর নিয়েছেন এবং আপনার এক থেকে তিন বছরের "অবসরের রিজার্ভ" কর্মীবাহিনী তৈরি করতে চান। আপনি আপনার 401(k) প্ল্যান বা ঐতিহ্যবাহী IRA অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের সাথে বা আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্টে নগদ দিয়ে এই নগদ কুশনটি তহবিল দিতে চাইতে পারেন। এইভাবে আপনার আগামী কয়েক বছরের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ ব্যয় হতে পারে তাই আপনাকে খারাপ সময়ে আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসর দল থেকে অতিরিক্ত সম্পদ স্থানান্তর করতে হবে না, যেমন বাজারের মন্দার সময়।
আপনি কতটা কার্যকরীভাবে আপনার স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক দলগুলি তৈরি করতে এবং কার্যকরভাবে পরিচালনা করতে পারেন তা অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে রয়েছে:
আপনি সিইও হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনাকে শূন্যতার মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে আপনার সমস্ত আর্থিক লক্ষ্য এবং সংস্থান মূল্যায়ন করতে এবং আপনার আর্থিক কর্মীবাহিনীকে তার অনেক কাজ কার্যকরভাবে করার জন্য প্রয়োজনীয় সরঞ্জাম এবং দিকনির্দেশনা দিয়ে সজ্জিত করার কৌশল বিকাশে সহায়তা করতে পারে৷
এই উপাদানটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শ গঠন করে না। সমস্ত বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত. অতীত কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের কোন গ্যারান্টি নয়। বৈচিত্র্যকরণ, সম্পদ বরাদ্দকরণ, বা অন্য কোনো বিনিয়োগ কৌশল লাভের নিশ্চয়তা দিতে পারে না বা পতনশীল বাজারে ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে পারে না। S&P 500 সূচক হল 500টি ব্যাপকভাবে অনুষ্ঠিত সাধারণ স্টকের গড় কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে স্টক মার্কেটের অবস্থার পরিবর্তনের একটি বিস্তৃত-ভিত্তিক পরিমাপ।
কমনওয়েলথ ফাইন্যান্সিয়াল নেটওয়ার্ক®, সদস্য FINRA/SIPC, একজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ। ক্যানবি ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজারদের দেওয়া আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবাগুলি আলাদা এবং কমনওয়েলথের সাথে সম্পর্কহীন।