আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো হন, তাহলে আপনি হয়তো জানেন না যে আপনি বিনিয়োগ ফিতে কত টাকা দেন। প্রকৃতপক্ষে, 61% আমেরিকান রিপোর্ট করেছেন যে তারা করেন না। এটা কোন আশ্চর্যের বিষয় নয় — আর্থিক পরিষেবা এবং উপদেষ্টা শিল্প ফিগুলির একটি বিভ্রান্তিকর বিন্যাস নিয়ে গর্ব করে৷
এই ফিগুলি সরাসরি বিনিয়োগের কার্যকারিতাকেও প্রভাবিত করে, যার মানে এটা কোন আশ্চর্যের কিছু নয় যে আপনি এবং অন্যান্য অনেক বিনিয়োগকারী আপনি বিনিয়োগ ফি এবং বিনিয়োগের পরামর্শের জন্য যা প্রদান করেন তার পরিপ্রেক্ষিতে ক্রমবর্ধমান ব্যয়-সংবেদনশীল। উপদেষ্টারা, তাদের অংশের জন্য, ব্যক্তিগত ক্লায়েন্টদের প্রয়োজন অনুসারে তৈরি আর্থিক পরিকল্পনা এবং পোর্টফোলিও তৈরিতে অনেক সময় এবং শক্তি ব্যয় করে৷
বছরের পর বছর ধরে হাজার হাজার সম্ভাবনার সাথে ফি নিয়ে আলোচনা করার পর, আমি বিশ্বাস করি যে বিষয়টি কিছু উপায়ে একই সময়ে খুব সরলীকৃত এবং খুব জটিল হয়ে উঠেছে। এটা সত্য যে আর্থিক পরিষেবা শিল্প সমস্যাটিকে অত্যধিক জটিল করে তুলতে পারে — আপনার ওয়ালেটের সাথে তাদের সম্পর্কের বিষয়ে আরও আসন্ন হওয়ার পরিবর্তে তারা কম হওয়ার, অস্পষ্টতা, বেকড-ইন খরচ, ভুল তথ্য এবং অর্ধ-সত্য তৈরি করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। আইনপ্রণেতা এবং নিয়ন্ত্রকরা আরও স্বচ্ছতা আনতে আরও প্রকাশ, আরও ফর্ম, আরও সম্মতি এবং আইন তৈরি করে প্রতিক্রিয়া জানিয়েছেন।
যাইহোক, দুর্ভাগ্যজনক ফলাফল হল আরও কাগজপত্র এবং আরও মেইল কিন্তু ফি সম্পর্কে ভোক্তাদের বোঝার ক্ষেত্রে সামান্য পার্থক্য। হুড তুলে এবং ফি কথোপকথনের কিছু প্রসঙ্গ প্রদান করে, আমি কিছু মূল্যবান বুদ্ধি প্রদান করার আশা করি যা আপনি উপদেষ্টা এবং উপদেষ্টা ফি মূল্যায়ন করার সময় ব্যবহার করতে পারেন।
প্রশ্নটি শুরুতে আসুক না কেন, একটি আর্থিক পরিকল্পনা উন্মোচনের সময় বা একটি মিটিং শেষ হওয়ার ঠিক আগে, এটি সর্বদা সেখানে লুকিয়ে থাকে। "আপনি কি চার্জ করেন?" একজন বিনিয়োগকারী হিসাবে আপনি অনুভব করেন যে আপনি সঠিক জিনিসটি জিজ্ঞাসা করছেন - এটি বেশ সরাসরি বলে মনে হচ্ছে। আপনি যা বুঝতে পারেন না তা হল প্রশ্নটি সরাসরি-এর বিপরীত — এটি আসলে বেশ অস্পষ্ট, কারণ যে কোনও আর্থিক পরামর্শমূলক সম্পর্কের ক্ষেত্রে অনেকগুলি ফি রয়েছে৷
এই ফি অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:
আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে আপনি উপদেষ্টাকে যে ফি প্রদান করেন তা বিনিয়োগের সাথে জড়িত অনেক ফিগুলির মধ্যে একটি মাত্র। এর অর্থ হতে পারে যে একজন উপদেষ্টার কাছ থেকে ফি অন্যজনের চেয়ে কম বলে মনে হতে পারে, কিন্তু আসলে তা নাও হতে পারে।
আর্থিক উপদেষ্টা ফি সংক্রান্ত সমস্যাটি জটিল বলা একটি ক্ষুদ্রতা। একজন সম্ভাব্য উপদেষ্টার সাথে ফি কথোপকথনের সাথে যোগাযোগ করার একটি উপায় হল আপনি যে সমস্ত ফি প্রদান করবেন তার একটি লিখিত ভাঙ্গন চাওয়া আর্থিক পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর অংশ হিসাবে যা উপদেষ্টা আপনাকে উপস্থাপন করেছেন।
আপনি যখন ফি প্রশ্নের জটিলতা বোঝেন, তখন এটি আরও গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নে ফোকাস স্থানান্তর করতে সাহায্য করতে পারে — একজন নির্দিষ্ট উপদেষ্টার সাথে সম্পর্ক আপনাকে কী সুবিধা দেবে? একটি পরামর্শমূলক সম্পর্ক অনেক অস্পষ্টতা প্রদান করে। এটি কঠিন, উদাহরণস্বরূপ, একটি অস্থির বাজারে আপনার বিনিয়োগ বিক্রি করার বিষয়ে আপনার সাথে কথা বলতে পারে এমন ব্যক্তির মূল্যের পরিমাণ নির্ধারণ করা। অথবা, আপনার বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন থেকে শুরু করে একজন এস্টেট প্ল্যানিং অ্যাটর্নির কাছে রেফারেল প্রদানের বিষয়ে আপনার প্রশ্নের উত্তর দিতে কে সর্বদা উপলব্ধ।
ভাল আর্থিক পরামর্শের মান-সংযোজন পরিমাপ করা কঠিন কারণ আর্থিক পরামর্শ হল এমন একটি পরিষেবা যা আপনাকে আপনার আর্থিক পরিচালনা করতে এবং একটি আরামদায়ক অবসর গ্রহণ করতে সহায়তা করার জন্য অপরিহার্য। আপনি, একজন বিনিয়োগকারী হিসাবে, সম্ভবত নির্দেশিকা এবং দিকনির্দেশনা চান, আপনার সামনের পথের প্রয়োজন হবে। অনিবার্যভাবে, সেই পথের সাথে এর খরচ যুক্ত থাকতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট উপদেষ্টার কাছ থেকে আপনি কী পাচ্ছেন তা পরিমাপ করার জন্য, আপনি তাদের সাথে কত ঘন ঘন দেখা করবেন এবং তারা যে পরিষেবাগুলি প্রদান করে তা ঠিক কী তা জিজ্ঞাসা করুন। এটি আপনাকে শুধুমাত্র বিভিন্ন আর্থিক উপদেষ্টাদের মধ্যে নয়, বিভিন্ন ধরনের আর্থিক উপদেষ্টা মডেলের মধ্যে তুলনা করার একটি উপায় দেবে৷
অন্যান্য শিল্পের মতোই, আর্থিক উপদেষ্টা শিল্পের মধ্যে চার্জ করা ফিগুলি মূলত বাজার শক্তি দ্বারা নির্ধারিত হয়। সেই দিক থেকে, আর্থিক পরিষেবার বিশ্ব একটি ডিপার্টমেন্টাল স্টোরের জুতা বিক্রির চেয়ে আলাদা নয় যেখানে বেশিরভাগ লোকেরা সর্বনিম্ন দাম চায়৷
উপদেষ্টারা তাদের ব্যবসার মডেল জনসাধারণের কাছে সরবরাহ করার প্রবণতা রাখে, তাই বেশিরভাগ উপদেষ্টাদের একটি নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে ফি থাকে। কেউ একটু উঁচুতে আবার কেউ একটু কম, কিন্তু সব একই।
যেহেতু এটা সম্ভব নয় যে আপনি আর্থিক উপদেষ্টাদের সাক্ষাত্কারের মাধ্যমে একটি ক্যারিয়ার তৈরি করতে চান, তাই আপনাকে পরামর্শমূলক ফি স্বাভাবিক করতে এবং বুঝতে সাহায্য করার জন্য কিছু সংস্থানগুলির সাথে পরামর্শ করা দরকারী। এখানে কিছু আছে:
নিজের কাজ করার দৃষ্টিকোণ থেকে, টার্বো ট্যাক্স, হোম ডিপো এবং প্যাসিভ ইনভেস্টমেন্ট ম্যানেজমেন্ট সব একই। তারা একটি নির্দিষ্ট গোষ্ঠীর লোকেদের নিজে নিজে করার ক্ষমতা দিয়ে সজ্জিত করে, যা তাদের নিজেদের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা দেয়৷
উপরন্তু, ডেটা পরামর্শ দেয় যে একটি প্যাসিভ ম্যানেজমেন্ট কৌশল দক্ষ কারণ এটি কম খরচে। যাইহোক, একটি আইটেম তথ্য অ্যাকাউন্ট করতে পারে না বিনিয়োগকারীদের আচরণ. যদিও ডেটা প্রকাশ করে যে দীর্ঘমেয়াদী জন্য রাখা একটি নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিও সক্রিয় ব্যবস্থাপনাকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, সেই ডেটা DIY বিনিয়োগকারীদের জন্য অ্যাকাউন্টে ব্যর্থ হয় যারা আতঙ্কিত হয় এবং বাজারের নীচে বিক্রি করে। বাজার প্রায় পুরোপুরি পুনরুদ্ধার না হওয়া পর্যন্ত বাজারে ফিরে আসার জন্য অপেক্ষা করার সুযোগ ব্যয়ও রয়েছে, সম্ভাব্য দীর্ঘ মেয়াদে বিনিয়োগের লাভ থেকে বঞ্চিত। একটি DIY নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিও পরামর্শের সুবিধাগুলি এবং একজন আর্থিক উপদেষ্টা যে বস্তুনিষ্ঠতা দিতে পারে তা মিস করতে পারে৷
একজন উপদেষ্টা নিয়োগ করবেন বা একটি নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিওর সাথে যাবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার প্রয়োজনগুলি কী তা বিবেচনা করুন। আপনি যদি অবসরে আসছেন, আপনি কি জানেন অবসরে বেঁচে থাকার জন্য আপনার কত টাকা দরকার এবং কীভাবে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে আয় বের করবেন? এটি আপনার নিজের চেষ্টা করা এবং খুঁজে বের করা একটি কঠিন সমস্যা। অবসরকালীন আয় পরিকল্পনায় দক্ষতা সহ একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে অবসর গ্রহণে কত টাকা ব্যয় করতে পারবেন, আপনি কীভাবে সেই আয় পাবেন এবং কীভাবে আপনার সম্পদ সংরক্ষণ করবেন তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সহায়তা করতে পারে, যাতে আপনার অর্থ ফুরিয়ে না যায়।
অন্যদিকে, যদি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি তুলনামূলকভাবে সহজ হয় এবং আপনার প্রধান সঞ্চয়গুলি আপনার কোম্পানি-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনার মধ্যে থাকে, তাহলে আপনি যেখানে আছেন সেখানে থাকা আরও সাশ্রয়ী এবং সহজ হতে পারে। সেই পরিস্থিতিতে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন নাও হতে পারে।
কোন সন্দেহ নেই যে আপনার বিনিয়োগ এবং আর্থিক ব্যবস্থাপনার খরচ সম্পর্কে বিবেচনা করার জন্য বেশ কিছু আছে। বিভিন্ন খরচে প্রদত্ত পরিষেবার পরিসর সম্পর্কে ধারণা পাওয়ার জন্য পরামর্শদাতাদের সাক্ষাৎকার নেওয়া একটি ভালো পদ্ধতি। এই দৃষ্টিকোণ থেকে, একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার মূল্য আলাদা, কারণ স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টাদের আপনার অনন্য পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম বিনিয়োগের জন্য সমগ্র বাজার অনুসন্ধান করার স্বাধীনতা রয়েছে।
একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তিকে নিয়োগ করে এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিয়ে যান, একজন উপদেষ্টা যাকে আপনার নিজের স্বার্থকে তাদের স্বার্থের আগে রাখা এবং স্বার্থের সমস্ত দ্বন্দ্ব প্রকাশ করার দায়িত্ব দেওয়া হয়েছে। একজন স্বাধীন বিশ্বস্ত ব্যক্তির সাথে কাজ করা আপনাকে এবং আপনার অর্থকে সফল হওয়ার সর্বোত্তম অবস্থানে রাখতে সাহায্য করতে পারে।
পরিশেষে, আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পান যিনি আপনার পোর্টফোলিওর নেট রিটার্ন, তাদের সুপারিশকৃত পোর্টফোলিও এবং একজন প্রতিযোগীর পোর্টফোলিওর তুলনা করবেন আপনি বস্তুনিষ্ঠভাবে দেখতে পারবেন কোন পোর্টফোলিও, অর্থ ব্যবস্থাপনার ধরন এবং সম্পর্ক আপনাকে সাফল্যের সর্বোচ্চ সুযোগ দেবে।
এই সমস্ত বিবেচনা করার সাথে সাথে, আপনার কাছে অবসর নেওয়ার এবং আপনার জীবনের সম্ভাব্য সেরা বছরগুলি কাটাতে যদি আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকে তার তুলনায় ফি আলোচনার একটি বরং তুচ্ছ এবং অপ্রাসঙ্গিক বিষয় হওয়া উচিত৷