আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি চলে আসেন, আপনার আবেগগুলি সম্ভবত ক্ষোভ এবং প্রত্যাশার মধ্যে স্থিরভাবে দেখা যায়৷
অবসর উত্তেজনাপূর্ণ এবং/অথবা শিথিল হওয়ার কথা। কিন্তু বাজারের ধাক্কাধাক্কি এবং সামাজিক নিরাপত্তার স্বচ্ছলতা সম্পর্কে অনিশ্চয়তার সাথে, আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকবে কিনা এবং মজা করার পরিবর্তে মনোনিবেশ করা হবে কিনা তা নিয়ে দুশ্চিন্তা দূরে রাখা কঠিন হতে পারে।
আপনি যদি ভীত হন যে অবসর গ্রহণ প্রত্যাশা পূরণ করবে না, আপনি একা নন। ট্রান্সামেরিকা সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট স্টাডিজের সাম্প্রতিক অবসর সমীক্ষা অনুসারে (এপ্রিল 2019 থেকে), লোকেদের জন্য সবচেয়ে ঘন ঘন উদ্ধৃত অবসরের ভয় হল তাদের সঞ্চয়/বিনিয়োগ (48%) থেকে বেঁচে থাকা, সামাজিক নিরাপত্তা হ্রাস করা হবে এমন উদ্বেগের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে অনুসরণ করা ভবিষ্যতে (44%) অস্তিত্ব বন্ধ করে দেয়।
আমি যদি বলতে পারি যে এই ভয়গুলি ভিত্তিহীন এবং সবকিছু ঠিক হয়ে যাবে। কিন্তু সত্য হল যে কয়েক বছর ধরে, সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার ট্রাস্ট তহবিলের দুই প্রাক্তন পাবলিক ট্রাস্টি জনসাধারণের কাছে একটি যৌথ বার্তা জারি করেছে যে এই প্রোগ্রামগুলি যথেষ্ট চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হচ্ছে। তাদের 2018 সালের চিঠিটি আইন প্রণেতাদের অর্থায়নের ঘাটতি মেরামত করার জন্য ক্রমবর্ধমান জরুরিতাকে গুরুত্ব সহকারে নিতে সতর্ক করেছিল। এবং, এটি বলেছে, "আমেরিকানরা আর পৌরাণিক কাহিনীকে প্রশ্রয় দিতে পারে না যে সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার তাদের সুবিধা এবং ট্যাক্সের সময়সূচীকে একা রেখে সবচেয়ে ভাল সুরক্ষিত।"
অবশ্য আইনপ্রণেতারা বিষয়টি স্পর্শ করতে নারাজ। তারা পুনঃনির্বাচিত হতে চায়, এবং যদি তারা সুবিধা কমিয়ে দেয়, তাহলে একটি হৈচৈ হবে। তবে শেষ পর্যন্ত, তাদের সেই ঘাটতিগুলি মোকাবেলা করার জন্য কিছু পরিবর্তন করতে হবে। এবং যখন তারা তা করে, আমি বিশ্বাস করি যে অবসরপ্রাপ্তদের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টনের উপর উচ্চ হারে কর আরোপ করে তারা সেই অর্থ পাওয়ার একটি শক্তিশালী সুযোগ রয়েছে।
আমি জানি. বছরের পর বছর ধরে, আর্থিক পেশাদাররা (আমি নিজে অন্তর্ভুক্ত) প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের তাদের সঞ্চয় 401(k)s এবং IRAs-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে জমা করার পরামর্শ দিয়ে আসছে, এই ধারণার সাথে যে অবসর গ্রহণের সময় তাদের করের হার সম্ভবত কম হবে। কিন্তু এটি অগত্যা আর সঠিক নয়। আমি এমন দম্পতিদের চিনি যারা তাদের আগের তুলনায় অনেক বেশি ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছে কারণ তারা দুটি পেনশন, দুটি সামাজিক নিরাপত্তা চেক এবং দুটি সুস্থ 401(k)s সহ অবসর নিয়েছে৷
তাদের কাছে এখন আমার পরামর্শ হল সেই 401(k) টাকা যত দ্রুত সম্ভব ট্যাক্স-পরবর্তী রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করুন যাতে রাস্তার নিচে ট্যাক্স-মুক্ত বিতরণের বিনিময়ে।
হ্যাঁ, তারা টাকা রূপান্তর করার সাথে সাথে তার উপর কর প্রদান করবে। কিন্তু সঠিকভাবে করা হলে, তারা এখন তাদের করের বোঝা কমিয়ে আনতে সক্ষম হতে পারে এবং পরে অনেক বিশেষজ্ঞ বিশ্বাস করেন যে ভবিষ্যতে কর উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হতে পারে এবং আমাদের ক্লায়েন্টদের জন্য আমার লক্ষ্য হল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আমাদের অংশীদার (IRS) থেকে মুক্তি পাওয়া।
ধরা যাক, আমার বিবাহিত ক্লায়েন্ট আছে যারা ৬০ বছর বয়সে অবসর নিতে চায়। তারা যদি কোনো ঋণ ছাড়াই মাসে $6,000 থেকে $7,000 আয় করতে পারে এবং তাদের বাড়ি পরিশোধ করা যায়, তাহলে সেটা সম্ভব।
আমি তাদের 70 বছর বয়স না হওয়া পর্যন্ত তাদের পেনশন সুবিধা নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করতে চাই - এবং তাদের সামাজিক নিরাপত্তার জন্যও অপেক্ষা করব, যখন তারা সেই অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য হবে। পরিবর্তে, আমি তাদের অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে তাদের 401(k)s থেকে $100,000 টেনে আনতে চাই। প্রতিটি $12,000 এর স্ট্যান্ডার্ড আয়কর কর্তনের সাথে, তারা $76,000 হবে — যা তাদের 12% করের হারের জন্য $78,950 সীমার মধ্যে ভাল রাখবে। জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য তারা যে কোনো অর্থ ব্যয় করেনি, আমি চাই তারা সেই বছর এবং পরের বছর এবং আরও অনেক কিছু পদ্ধতিগতভাবে রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করুক।
একটি নিখুঁত বিশ্বে, আমি চাই যে তারা 70 বছর বয়সে পৌঁছানো পর্যন্ত প্রতিটি ডাইমকে তাদের রথগুলিতে রূপান্তরিত করুক।
এমনকি যদি তাদের আরও আয়ের প্রয়োজন হয়, গণিত এখনও অনেক দম্পতির জন্য পরিচালনাযোগ্য। যদি তারা বিবাহিত হয় যৌথভাবে ফাইল করে, তারা বছরে $168,400 পর্যন্ত উপার্জন করতে পারে এবং 22% ফেডারেল ট্যাক্স হারের জন্য বন্ধনীতে থাকতে পারে। ধরা যাক তারা তাদের 401(k)s থেকে $192,400 টেনেছে। $24,000 স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন তাদের $168,400 এ নামিয়ে আনবে। বেঁচে থাকার জন্য যদি তাদের $80,000 বা $90,000 এর প্রয়োজন হয়, তাহলে তারা সেই পরিমাণ এবং $168,400 এর মধ্যে পার্থক্য তাদের রথ অ্যাকাউন্টে রাখতে পারে।
যদি তারা তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি খালি করতে থাকে এবং প্রতি বছর তাদের রথ তৈরি করে, যখন তারা 70½ বছর বয়সে পৌঁছায়, তাদের আরএমডি নেওয়ার পরিমাণ কমে যাবে বা তাদের আরএমডি নিতে হবে না। করের হার বেড়ে যাওয়া উচিত - যেমনটি আমি আশা করি - তারা একটি উচ্চ করের বিল দ্বারা ডিঙবে না। তারা তাদের রথ থেকে যেকোন টাকা তোলা হলে তা ট্যাক্স-মুক্ত হবে, যতক্ষণ না তারা অন্তত পাঁচ বছর ধরে এটি করেছে। তারা সামাজিক নিরাপত্তা থেকে সর্বোচ্চ সুবিধা পাবেন। এবং উচ্চ RMD-এর কারণে আয়ের থ্রেশহোল্ড (যা বর্তমানে $170,000) অতিক্রম করে উচ্চতর মেডিকেয়ার বিল ট্রিগার করার বিষয়ে তাদের চিন্তা করতে হবে না। এটি অবশ্যই, আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, তাই সবার ফলাফল একই হবে না।
আপনি আপনার বাসার ডিমের জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন। আপনার অবসরের পরিকল্পনায় একটি রথ অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত করার মাধ্যমে, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আইন প্রণেতারা ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে বসে থাকা অর্থের উপর তাদের দৃষ্টি নির্ধারণ করলে আঙ্কেল স্যাম প্রয়োজনের চেয়ে বড় অংশ গ্রহণ করবেন না।
আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তার ভবিষ্যৎ নিয়ে চিন্তিত হন, এবং আপনি মনে করেন যে এটি সম্পর্কে আপনি কিছু করতে পারবেন না, আছে। এটি একটি নির্দিষ্ট কৌশল যা আপনাকে RMD-এর উপর ট্যাক্স প্রদান এড়াতে এবং একই সময়ে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে পারে। এবং এখন শুরু করার জন্য একটি ভাল সময়, ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্ট 2017 দ্বারা সেট করা কম করের হারের জন্য ধন্যবাদ, যা 2025 এর শেষে সূর্যাস্তের জন্য নির্ধারিত হয়েছে৷
মনে রাখবেন যে প্রত্যেকের ক্ষেত্রেই ভিন্নতা রয়েছে, তাই আপনার পরিস্থিতির জন্য কোনটি সেরা তা চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন আর্থিক পেশাদার বা আপনার CPA এর সাথে পরামর্শ করুন।
প্রকৃতপক্ষে, আপনি যদি একজন বিবাহিত উচ্চ-আয়ের দম্পতি হন যার কোন উত্তরাধিকারী নেই আমি সম্ভবত এটিকে রূপান্তর করব না। আপনি যদি বাকিটা আপনার প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানে ছেড়ে দেন তাহলে কী লাভ, কারণ তারা এটির সমস্ত ট্যাক্স ফ্রি পাবে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং নিউ মিলেনিয়াম গ্রুপ অনুমোদিত কোম্পানি নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। এই ওয়েবসাইটে থাকা কোনো তথ্যই নিরাপত্তা কেনার জন্য কোনো অফার বিক্রি বা অনুরোধ করার প্রস্তাব গঠন করবে না। ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। #171225