অবসর শিল্প একটি আর্থিকভাবে সফল অবসর কেমন দেখায় এবং সেখানে পৌঁছানোর জন্য আপনাকে কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে তার দৃষ্টিভঙ্গি বিক্রি করার জন্য একটি দুর্দান্ত কাজ করেছে৷
সৌভাগ্যবশত, আপনি তাদের সুপারিশ করা সবকিছুই করেছেন, তাই না? আপনি আপনার কোম্পানির 401(k) পরিকল্পনায় প্রতি বছর আপনার প্রিট্যাক্স আয়ের 10% থেকে 15% অধ্যবসায়ের সাথে অবদান রেখেছেন এবং স্মার্ট বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিয়েছেন। ফলস্বরূপ, আপনি সংগ্রহ করেছেন যে $1.5 মিলিয়ন নেস্ট ডিমের প্রয়োজন হবে, সামাজিক নিরাপত্তা সহ, পরবর্তী 30 বছর বা তারও বেশি সময় আপেক্ষিক স্বাচ্ছন্দ্যে বেঁচে থাকার জন্য। অভিনন্দন! আপনি বিশ্ব ভ্রমণের জন্য বিনামূল্যে। অথবা সেই পালতোলা বোটটি কিনুন, আর্থিক পরিষেবা শিল্প মনে করে যে সমস্ত অবসরপ্রাপ্তরা মালিক হতে চায়৷
৷কি? আপনি বলছেন আপনি করেননি এই সব কাজ? আর আপনার বাসার ডিমের অর্ধেকেরও কম সেই ১.৫ মিলিয়ন ডলারের পবিত্র গ্রেইল? আপনি একা নন।
লক্ষ লক্ষ আমেরিকান বিশেষজ্ঞরা যা করতে বলেছেন তা করেননি বা করতে পারেননি। প্রকৃতপক্ষে, গড় আমেরিকান বেবি বুমার অবসর গ্রহণের জন্য প্রায় $152,000 সঞ্চয় করেছে, এবং এপ্রিল মাসে প্রকাশিত 19তম বার্ষিক ট্রান্সামেরিকা অবসর সমীক্ষা অনুসারে, শুধুমাত্র 39% $250,000-এর বেশি সঞ্চয় করেছে। এর মানে কি এই যে একটি আরামদায়ক অবসর স্থায়ীভাবে নাগালের বাইরে?
অবশ্যই না. কারণ আপনার অবসরের স্বপ্নগুলো ঠিক সেই রকম:আপনার। তাদের গ্র্যান্ডিয়জ সম্পর্কে অন্য কারও ধারণা হওয়ার দরকার নেই। আপনার একটি পালতোলা নৌকারও প্রয়োজন নেই৷
৷আপনার যা প্রয়োজন তা হল আপনি আসলে নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন এমন জিনিসগুলির সম্পর্কে কিছু বাস্তবসম্মত প্রত্যাশা থাকা। এবং যেগুলো আপনি পারবেন না।
এটি একটি প্রক্রিয়া, এবং প্রথম ধাপ হল অবসর গ্রহণের একটি সাধারণ সপ্তাহ কেমন হবে তা কল্পনা করা। তারপরে আপনি কীভাবে অর্থায়ন করবেন তার বাস্তবতার সাথে আপনার নতুন জীবনধারার সেই দৃষ্টিভঙ্গিকে সংযুক্ত করুন।
নাট-এন্ড-বোল্ট লেভেলে, এটি ইনফ্লো (সামাজিক নিরাপত্তা, অবসর পরিকল্পনা, ব্যাঙ্ক এবং বিনিয়োগের সুদ থেকে আসা অর্থ) বনাম বহিঃপ্রবাহ (আপনি যে সমস্ত কিছুতে অর্থ ব্যয় করেন) তুলনা করার বিষয়ে। এটি নগদ-প্রবাহ বিশ্লেষণ নামে পরিচিত .
আপনি যদি অর্থ ব্যবস্থাপনায় বিশেষভাবে পারদর্শী না হন তবে আপনার জন্য নগদ-প্রবাহ বিশ্লেষণ পরিচালনা করার জন্য আপনি একজন যোগ্য বিশ্বস্ত আর্থিক পরিকল্পনাকারী নিয়োগ করতে পারেন। আপনি যদি সংখ্যায় ভালো হন, এবং আপনি Microsoft Excel-এ অ্যাক্সেস পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি নিজে থেকেই কিছু প্রাথমিক বিশ্লেষণ করতে চাইতে পারেন।
এখন, আপনি যদি আপনার বর্তমান বহিঃপ্রবাহের সাথে আপনার অনুমানকৃত প্রবাহের তুলনা করেন, তাহলে আপনি একটি আতঙ্কিত আক্রমণ অনুভব করতে পারেন। আপনার ভবিষ্যত পেচেক ছাড়া, আপনি কীভাবে সবকিছুর জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন?
মনে রাখবেন যে আপনার মাসিক আয় যেমন হ্রাস পাচ্ছে তেমনি (আশা করি) আপনার কিছু ব্যয়ও কমবে। যেমন:
এবং, শেষ, কিন্তু অন্তত নয়, যদি অর্থ আঁটসাঁট থাকে, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন যে একটি খণ্ডকালীন চাকরি শুধুমাত্র অতিরিক্ত আয়ই দেয় না, তবে এটি আপনাকে শারীরিক ও মানসিকভাবে সক্রিয় রাখতে পারে এবং খুব আনন্দদায়ক হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি কাজ করছেন ভাল কোম্পানি যা আপনার অভিজ্ঞতা এবং পরিপক্কতাকে মূল্য দেয়।
সৌভাগ্যবশত, অবসর গ্রহণের এখনও কয়েক বছর বাকি থাকলে, আপনি এখনই এমন কিছু করার সময় পেয়েছেন যা নাটকীয়ভাবে আপনার অবসরের আয় বাড়াতে পারে। এবং আপনার কাছে আপনার পছন্দের অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা শুরু করার সময় থাকবে।
অনেক প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা তাদের অবসর গ্রহণের আয় অনুমান করার সময় একটি ভুল করে যে সংখ্যাগুলি পাথরে জমাট বেঁধেছে। প্রকৃতপক্ষে, অবসর নেওয়ার আগে যদি আপনার এখনও কোনো উপায় থাকে, তাহলে আপনার ভবিষ্যৎ প্রবাহ বাড়াতে আপনি এখনই টানতে পারেন এমন বিভিন্ন ধরনের লিভার পেয়েছেন।
যতদিন সম্ভব সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ করা প্রতিরোধ করা সময়ের সাথে সাথে সুন্দরভাবে অর্থ প্রদান করবে, বিশেষ করে যদি আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 62 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন এবং আপনার মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা প্রদান $1,300 হবে, তাহলে এটি হবে 2,182 ডলারে (আজকের ডলারে) যদি আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন। বিশ্বাস হচ্ছে না? আপনার নিজের সুবিধাগুলি গণনা করুন এবং নিজের জন্য দেখুন। একটি জিনিস মনে রাখবেন:এমনকি যদি আপনি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি নিতে দেরি করেন তবে আপনার অবশ্যই মেডিকেয়ারের জন্য সাইন আপ করা উচিত উইন্ডোর সময় যা আপনার 65 বছর বয়সের তিন মাস আগে থেকে আপনার জন্মদিনের মাস থেকে তিন মাস পর্যন্ত প্রসারিত হয়। আপনি যদি তা না করেন, তাহলে আপনি আপনার মেডিকেয়ার মেডিকেল ইন্স্যুরেন্স (পার্ট B) এবং মেডিকেয়ার প্রেসক্রিপশন ড্রাগ ইন্স্যুরেন্সের জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করবেন।
আপনি যদি এখনও কাজ করে থাকেন এবং আপনি আপনার কোম্পানির 401(k) পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেন, তাহলে আপনার প্রিট্যাক্স অবদানগুলিকে সর্বাধিক করার চেষ্টা করুন, এমনকি যদি এর অর্থ হল কিছু বিলাসিতা ছেড়ে দেওয়া যা আপনি অভ্যস্ত। আপনি অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি অর্থ ব্যয় করবেন। আপনি আপনার করযোগ্য আয় কম করবেন। এবং আপনি আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা কোম্পানির ম্যাচগুলির আরও বেশি সুবিধা নিতে সক্ষম হবেন৷
৷যখন আপনার কাছে বিলের পাহাড় আছে, অথবা আপনি একটি নতুন স্পোর্টস কারের দিকে নজর দিয়েছেন, আপনার 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA পিগি ব্যাঙ্কগুলিতে ট্যাপ করা বেশ লোভনীয় বলে মনে হচ্ছে। কিন্তু আপনি যদি তাগিদকে প্রতিহত করতে পারেন এবং আপনাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেওয়া শুরু না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন, তাহলে আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও ভালো হবেন। ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে আপনি আপনার অর্থ বৃদ্ধির জন্য আরও বেশি সময় দেবেন এবং আপনি একটি উচ্চ কর বিল এড়াতে পারেন, কারণ এই অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বিতরণগুলি সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়।
ঠিক আছে, এখন আপনি আপনার অবসর গ্রহণের প্রবাহ বাড়ানোর জন্য আপনি যা করতে পারেন তার একটি চেকলিস্ট পেয়েছেন, আপনার অবসর গ্রহণের স্বপ্নকে বাস্তবে পরিণত করার জন্য আপনার অনুমানকৃত বহিঃপ্রবাহকে এমনভাবে পরিচালনা করতে আপনি কী করতে পারেন তা নিয়ে ভাবার সময় এসেছে।
এখন, এমন কিছু জীবনের ঘটনা রয়েছে যা আপনি নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না, যেমন ডিমেনশিয়া বা একটি বিপর্যয়কর অসুস্থতা। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনি আশা করতে পারেন যে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ বাড়বে। সুতরাং, নিশ্চিত করুন যে আপনি এই খরচগুলিকে কিছু গুরুতর চিন্তা করেছেন, তবে সেগুলি আপনাকে অভিভূত করতে দেবেন না। এগুলি অনেক খরচের মধ্যে একটি যা আপনি পরিকল্পনা করতে চান৷
৷এটি প্রায় অবসরের ক্লিচে হয়ে গেছে। একবার আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে চলে গেলে, আপনি অবিলম্বে আপনার বাড়ি বিক্রি করবেন এবং দেশের একটি সস্তা অংশে একটি কনডোতে যাওয়ার জন্য লাভ ব্যবহার করবেন যেখানে আপনি 30 বছরের মিতব্যয়ী জীবনযাপনের জন্য বিক্রয় থেকে লাভ ব্যবহার করবেন।
কিন্তু আপনাকে এই ডাউনসাইজিং মিথের কাছে হার মানতে হবে না। আপনি যদি সত্যিই আপনার বাড়ি এবং আপনার সম্প্রদায়কে ভালোবাসেন তবে কেন আপনার সরানো উচিত? আপনি কি সত্যিই এমন একটি নতুন জায়গায় শুরু করতে চান যেখানে আপনি বন্ধু এবং পরিবার থেকে অনেক দূরে আছেন? একা আর্থিক কারণে এমন একটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত নয়।
একই যুক্তি অবসরে আপনার জীবনযাত্রার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। আপনাকে অন্য কারও মান মেনে চলতে হবে না - বা পদত্যাগ করতে হবে না। শুধুমাত্র আপনার নিজের বিষয়।
হ্যাঁ, অর্থ আঁটসাঁট হতে পারে, তবে আপনি অর্থনৈতিক করার উপায় খুঁজে পাবেন। আপনি কম অযৌক্তিকভাবে বিনোদন করবেন এবং আপনি প্রায়শই বাইরে খাবেন না। আপনি যখন ভ্রমণ করবেন তখন ফ্লাইট এবং হোটেলে ডিসকাউন্টের জন্য আপনি আরও উদ্যমীভাবে দেখতে পাবেন। আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার গাড়িটি ধরে রাখবেন। সিনিয়র সিটিজেন ডিসকাউন্টের সুবিধা নিতে আপনি আপনার AARP কার্ড ব্যবহার করবেন। এবং, আপনি যদি যথেষ্ট স্বাস্থ্যবান হন এবং কিছু অতিরিক্ত আয় করার জন্য পার্টটাইম কাজ করতে চান, তাই হোক।
আপনার এখনও একটি উচ্চ মানের জীবন থাকবে এবং আপনি যা উপভোগ করেন তার বেশিরভাগই করতে সক্ষম হবেন। আপনি এই ক্রিয়াকলাপগুলিকে কীভাবে অর্থায়ন করবেন সে সম্পর্কে আপনি আরও সতর্ক থাকবেন। সেটা কৃপণতা নয়। এটি আর্থিকভাবে দায়ী।
অবসর-সম্পর্কিত সিদ্ধান্তগুলি এড়াতে যা আপনি পরে অনুশোচনা করবেন তা এড়ানোর সর্বোত্তম উপায় হল আর্থিক এবং মনস্তাত্ত্বিক উভয় দৃষ্টিকোণ থেকে আপনি আপনার অবসরের সময়টি কী হতে চান তা নিয়ে ভাবা।
একটি গভীর, অকপট আলোচনা করার জন্য আপনার স্ত্রীর সাথে বসার প্রতিশ্রুতি দিন যেখানে আপনি উভয়ই আপনার অবসরের স্বপ্ন এবং ভয়কে প্রকাশ্যে পেতে পারেন। আপনি হয়তো আবিষ্কার করতে পারেন যে আপনি অনেক ক্ষেত্রে একই তরঙ্গদৈর্ঘ্যে নন, এবং উভয় পক্ষের আপস প্রয়োজন হতে পারে।
এবং যদি আপনার অবসর গ্রহণের আর্থিক দিকগুলি খুঁজে বের করার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন যোগ্য, শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক উপদেষ্টা নিয়োগের কথা বিবেচনা করুন। কেন শুধু ফি? কারণ এই পেশাদারদের সরাসরি আপনার দ্বারা অর্থ প্রদান করা হয়। তারা বিনিয়োগ বা বীমা পণ্য বিক্রির জন্য কমিশন পায় না, তাই আপনি নিশ্চিন্ত থাকতে পারেন যে তারা এমন একটি পরিকল্পনা প্রদান করবে যা উদ্দেশ্যমূলক এবং বাস্তবসম্মতভাবে অনুমান করবে যে অবসর গ্রহণের সময় আপনার আর্থিক চিত্র কেমন হবে — এবং আপনি এখন এবং পরে উভয় ক্ষেত্রেই কী করতে পারবেন আপনার বাকি জীবনকে আপনার কল্পনার মতো সফল করতে।