যখন আমি আর্থিক পরিকল্পনার ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ শুরু করি, তখন আমি প্রথম যে কাজটি করি তা হল তাদের নগদ প্রবাহের দিকে নজর দেওয়া। প্রতি মাসে এবং আপনার অ্যাকাউন্টে (অন্য কথায়, আপনার আয়) আসা অর্থ দিয়ে নগদ প্রবাহ তৈরি হয় টাকা বেরিয়ে যাচ্ছে (যা আপনার খরচ দিয়ে তৈরি)।
যদি আপনার কাছে দরজার বাইরে যাওয়ার চেয়ে বেশি টাকা আসে তবে আপনার কাছে একটি ইতিবাচক নগদ প্রবাহ রয়েছে। কিন্তু যদি এর চেয়ে বেশি টাকা চলে যায়, তাহলে আপনি নিজেকে লাল দেখতে পাবেন।
আপনি অতি ব্যয় না করলেও প্রতি মাসে, আপনার নগদ প্রবাহ সর্বোত্তম বা এমনকি স্বাস্থ্যকর নাও হতে পারে। আপনার অর্থগুলি অগোছালো, আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে এবং অপ্রতিরোধ্য বলে মনে করার জন্য আপনাকে আপনার উপার্জনের চেয়ে বেশি খরচ করতে হবে না৷
পরিচিত শব্দ? ভাল খবর হল যে আপনার অ্যাকাউন্টে এবং এর বাইরে মাসিক অর্থের প্রবাহকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করার জন্য একটি সাউন্ড সিস্টেম তৈরি করে, আপনি নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে নিতে পারেন, সংগঠিত হতে পারেন — এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, আপনার খরচ এবং সঞ্চয়ের অভ্যাসের চারপাশে আরও ভাল আর্থিক পছন্দ করা শুরু করুন৷
শুধুমাত্র যদি আপনি একটি সু-পরিচালিত নগদ প্রবাহের শক্তি সম্পর্কে নিশ্চিত না হন, তাহলে এটি বিবেচনা করুন:শুধুমাত্র 2017 সালে, গ্রাহকরা $34.3 বিলিয়ন খরচ করেছেন ওভারড্রাফ্ট ফিতে। এটি কোনও ভাল কারণ ছাড়াই বিলিয়ন বিলিয়ন ডলার হারিয়েছে এবং এমন কিছু যা আপনার হাতে থাকা নগদকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করার মাধ্যমে সম্পূর্ণরূপে এড়ানো যায়৷
যা এই সংখ্যাটিকে আরও খারাপ করে তোলে তা হল যে অ্যাকাউন্ট চেক করতে বসে খুব বেশি নগদ থাকার কারণে লোকেদের হারানো সুদের পরিমাণও এতে অন্তর্ভুক্ত নয় (যখন এটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয়কারী যানবাহনে বরাদ্দ করা যেতে পারে বা বিনিয়োগের পোর্টফোলিওগুলিতে কঠোর পরিশ্রম করা যেতে পারে) )।
বেটারমেন্টের সিইও জন স্টেইন সম্প্রতি এই পডকাস্টে গিয়েছিলেন যে সমস্যাটি তুলে ধরার জন্য যে বেশিরভাগ লোকেরা কীভাবে নগদ ব্যবস্থাপনার সাথে লড়াই করে — এবং উল্লেখ করেছেন যে এটি এমন একটি এলাকা যা তিনি উদ্ভাবনের জন্য উপযুক্ত হিসাবে দেখেন কারণ সমস্যাটি ব্যাপক।
মূল কথা হল আমাদের অধিকাংশই অদক্ষভাবে আমাদের নগদ প্রবাহ পরিচালনা করতে অনেক বেশি সময় ব্যয় করে, এবং ফলাফলগুলির মধ্যে একটি হল আমরা অনেক বেশি অর্থ অপচয় করি৷
একটি সম্ভাব্য সমাধান? একটি কার্যকরী নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনা সিস্টেম যা আপনাকে আপনার উপার্জন করা প্রতিটি ডলারকে অগ্রাধিকার দিতে দেয়।
আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করার জন্য, এখানে মনে রাখার জন্য কয়েকটি নীতি, একটি মৌলিক ব্যবস্থাপনা কাঠামো সেট আপ করার জন্য কিছু ধারণা এবং সঠিক পথে থাকার জন্য কিছু পরামর্শ রয়েছে৷
বেশিরভাগ লোক তাদের ব্যয় পরিচালনা করতে লড়াই করে। এটি নিয়ন্ত্রণের বাইরে যেতে দেওয়া এবং আপনার ইচ্ছার চেয়ে বেশি ব্যয় করা সহজ। আপনার যদি খরচ করার জন্য কোনো আদর্শ লক্ষ্য না থাকে তাহলে তা পিছলে যাওয়া আরও সহজ।
আপনার নগদ প্রবাহের নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে নেওয়ার একটি হ্যাক হল তিনটি প্রধান ব্যয় বিভাগে লেনদেনগুলি সংগঠিত করা। আমরা প্রায়শই এই বিভাগগুলিকে "বালতি" হিসাবে উল্লেখ করি। এখানে তিনটি দিয়ে শুরু করতে হবে:
এর মধ্যে রয়েছে অতীতের প্রতিশ্রুতি যা আপনাকে মাসিক ফেরত দিতে হবে, যেমন আপনার বন্ধকী (বা ভাড়া), গাড়ির অর্থপ্রদান, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এবং অন্যান্য বিল যা নিয়মিতভাবে পুনরাবৃত্তি হয় যা আপনি জানেন যে আপনাকে দিতে হবে। আপনি এই বালতিতে যেকোনো নির্দিষ্ট পরিবারের খরচও অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন, যেমন আপনার কেবল এবং সেলফোন বিল।
এই বালতিটি বর্তমান, দৈনন্দিন খরচ যেমন মুদি, কফি, পানীয় এবং গ্যাসের জন্য। এগুলি নিরীক্ষণ করা কিছুটা কঠিন কারণ প্রতি মাসে আপনি যে পরিমাণ ব্যয় করেন তার মধ্যে অনেক বৈচিত্র্য রয়েছে৷
এই বালতিটি আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য, আপনার পরিবর্তনশীল ব্যয়ের জন্য একটি স্তর সেট করুন। আপনি যদি এই বালতিতে সীমাবদ্ধতা না রাখেন তবে এটি খুব সহজেই নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যায় — এবং এটি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় বা বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করার জন্য উপলব্ধ নগদ ক্ষয় করতে অনুবাদ করে৷
পারকিনসন্স আইনের জন্য ধন্যবাদ, আমাদের কাছে যা আছে তা খরচ করার প্রবণতা রয়েছে। আপনি হয়ত এটি আগে শুনেছেন, যেমন একটি অভিব্যক্তি সহ "কাজ আপনার দেওয়া সময় পূরণ করে।" এর অর্থ হল আপনি যদি একটি প্রকল্পের জন্য আট ঘন্টা বরাদ্দ করেন তবে আপনি এটি আট ঘন্টার মধ্যে সম্পন্ন করবেন … এবং আপনি যদি সেই একই প্রকল্পটি 16 ঘন্টা দেন, তবে এটির পরিবর্তে আপনার 16 ঘন্টা সময় লাগবে, কারণ সেখানে সময় ছিল। পি>
আমাদের অর্থের ক্ষেত্রেও একই ঘটনা ঘটে। আপনি যদি দেখেন যে প্রতি মাসে আপনার পরিবর্তনশীল বাজেটের শ্রেণীতে ব্যয় করার জন্য আপনার কাছে $1,000 আছে, আপনি সহজেই সেই পুরো $1,000 খরচ করার উপায় খুঁজে পাবেন। যাইহোক, আপনি যদি আপনার পরিবর্তনশীল ব্যয়ের উপর $500 এর সীমা রাখেন, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন যে আপনি সম্ভবত ঠিকই পাবেন।
আপনার এমন একটি স্তর থাকতে হবে যা আপনি প্রতি মাসের জন্য লক্ষ্য করেন। প্রতিবার যখন আপনি সেই স্তরের বেশি ব্যয় করেন, তখন আপনাকে থামতে হবে এবং স্বীকার করতে হবে যে এই অর্থটি একটি ব্যয়ে আসে:আপনি এটি আপনার জীবনের অন্য একটি অংশ থেকে নিচ্ছেন (যেমন আপনার গুরুত্বপূর্ণ লক্ষ্যগুলিতে পৌঁছানোর ক্ষমতা) এবং আপনি যদি সময়ের সাথে সাথে এটি চালিয়ে যান, আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার নেট মূল্য হ্রাস করবেন।
আপনি হয় একটি বিদ্যমান সম্পদ (যেমন একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট) থেকে নেন অথবা আপনি আপনার দায় বাড়ান (একটি ক্রেডিট কার্ডে অতিরিক্ত খরচ চার্জ করে)। এই বালতিটিকে একটি কঠিন সীমা দিয়ে ক্যাপ করা যা আপনাকে অতিক্রম করার অনুমতি নেই সেই সমস্যাগুলি এড়াতে এবং আপনাকে আপনার নগদ প্রবাহের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ করতে সহায়তা করতে পারে৷
আপনি ভবিষ্যতে ব্যবহার করতে চান এমন তহবিল এই বালতিতে রয়েছে। এটি অর্থ হতে পারে যা আপনাকে অপ্রত্যাশিত আর্থিক চ্যালেঞ্জ থেকে রক্ষা করে, আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থায়ন করতে দেয় বা আপনাকে স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করতে দেয়, যেমন একটি হোম-উন্নতি প্রকল্প বা পারিবারিক ভ্রমণ।
আপনার অর্থ কিভাবে বরাদ্দ করতে হয় তা জানা আসলে এর মত নয় প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন এবং এই বালতিতে আপনার নগদ সংগঠিত করার জন্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ গ্রহণ করছেন।
এই বিষয়ে পরিকল্পনা ও চিন্তাভাবনা থেকে শুরু করে একটি ভালো নগদ ব্যবস্থাপনা সিস্টেম বাস্তবায়নে সাহায্য করার জন্য, আপনি EveryDollar, Mint এবং Pocket Expense-এর মতো অ্যাপ ব্যবহার করে শুরু করতে পারেন।
এগুলি আপনাকে বড় ছবি দেখতে সাহায্য করবে এবং উপরে উল্লিখিত বালতিতে আপনার অর্থ কীভাবে ফিট করে তা বুঝতে সাহায্য করতে পারে। খারাপ খবর হল যে এই টুলগুলি আপনাকে আপনার অতীতের খরচের অভ্যাসগুলি আরও ভালভাবে বোঝার অনুমতি দেয়, তারা পরিবর্তন করতে কিছুই করে না তাদের।
এর জন্য আপনার পক্ষ থেকে একটু বেশি সক্রিয়তা প্রয়োজন। কিছু পরিবর্তন করার চেষ্টা করুন এবং কিছু সময়ের জন্য এই ব্যবস্থাপনাটিকে আরও ম্যানুয়াল করার চেষ্টা করুন। এক মাসের জন্য পুরানো স্কুল, কলম এবং কাগজের বাজেট রাখুন। প্রতিটি লেনদেন হাতে লিখে রাখুন। আপনার সমস্ত রসিদগুলি ধরে রাখুন এবং মাসের শেষে সেগুলি পর্যালোচনা করুন৷
৷এটি ক্লান্তিকর মনে হতে পারে, তবে এটি আপনাকে নতুন অভ্যাস গড়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে কারণ আপনি আপনার নগদ প্রবাহ এবং ব্যয় সম্পর্কে আপনার সচেতনতা বাড়ান।
নিজেকে একটি সফল নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনা সিস্টেম বজায় রাখার সর্বোত্তম সুযোগ দেওয়ার জন্য, আপনি পরিবর্তনশীল ব্যয়কে লাইনে রাখতে সাহায্য করার জন্য কয়েকটি নিয়ন্ত্রণ রাখতে পারেন:
আপনার যা আছে শুধু তাই খরচ করুন: সমস্ত পরিবর্তনশীল ব্যয় একটি ডেবিট কার্ড থেকে করা উচিত। আমি জানি লোকেরা পয়েন্ট পছন্দ করে, কিন্তু আপনি যদি আপনার অর্থ পরিচালনা করতে সংগ্রাম করেন তবে আপনার ক্রেডিট কার্ডটি ছেড়ে দেওয়া উচিত।
একাউন্টে টাকা না থাকলে খরচ করবেন না। আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টটিকে আপনার ব্যারোমিটার হিসাবে অনুমতি দিয়ে আপনার আরও সহজ কিছু কেনা উচিত বা করা উচিত কিনা সে সিদ্ধান্ত নিন। একাউন্টে টাকা থাকলেই পারবেন। অ্যাকাউন্টে টাকা না থাকলে, আপনি করবেন না।
সরলীকরণ: অ্যাকাউন্টের কথা বলছি, আপনার কতগুলি আছে তা কমিয়ে দিন। সাথে রাখার জন্য কম ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ক্রেডিট কার্ড কিছু জটিলতা এবং বিভ্রান্তি দূর করবে এবং আপনার ব্যবস্থাপনা সিস্টেমকে স্ট্রীমলাইন করতে সাহায্য করবে।
যতটা সম্ভব স্বয়ংক্রিয় করুন: আপনার নির্দিষ্ট খরচের মতো করে এক মাস আগে থেকে খরচের পরিকল্পনা করার চেষ্টা করার পরিবর্তে, সাপ্তাহিক ভিত্তিতে ট্রান্সফারের মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার ডেবিট কার্ডে অর্থ যোগান।
এটি আপনাকে জানতে দেয় যে প্রতি সোমবার সকালে, উদাহরণস্বরূপ, আপনার অ্যাকাউন্টে সপ্তাহের জন্য তহবিল থাকবে (এবং আপনি একবার সেই সপ্তাহে সেই অর্থ ব্যয় করলে, আর নয়!) পুরো এক মাসের জন্য পরিকল্পনা করার চেয়ে এক সপ্তাহ খাওয়া এবং বাইরে যাওয়ার পরিকল্পনা করা অনেক সহজ।
এই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করা এবং এই সিস্টেমগুলি শেখা প্রথমে কঠিন হতে পারে, তবে এটির সাথে লেগে থাকুন। আপনার কাছে এমন সপ্তাহ থাকবে যেখানে আপনি অতিরিক্ত ব্যয় করবেন, তবে এটি গুরুত্বপূর্ণ যে এটির জন্য নিজেকে মারবেন না বা কেবল আপনার হাত তুলে বলবেন "আমি এটি করতে পারি না" এবং চেষ্টা করা ছেড়ে দিন।
উন্নত অভ্যাস গড়ে তোলা — এবং আর্থিক সাফল্যের দিকে কাজ করা — একটি দীর্ঘমেয়াদী খেলা। এটি একটি ম্যারাথন, স্প্রিন্ট নয়। সর্বোপরি, রবার্ট কোলিয়ার যেমন বলেছিলেন, "সাফল্য হল ছোট প্রচেষ্টার সমষ্টি — দিনে দিনে বারবার।"
মনে রাখবেন যে কার্যকর নগদ ব্যবস্থাপনা আর্থিক সুস্থতা এবং সম্পদ সঞ্চয় করার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, তাই এমন একটি সিস্টেম তৈরি করার চেষ্টা করুন যা আপনার থাকা ভাল অভ্যাসগুলিকে ধার দেয়৷