আমাকে ভুল বুঝবেন না। আমি আর্থিক পরিকল্পনার ধারণার পক্ষে 100%। এবং আমার কাছে শুধুমাত্র ফি-শুধু বিশ্বস্ত উপদেষ্টাদের সম্মান ছাড়া আর কিছুই নেই যারা এটি সঠিকভাবে করেন।
এটা ঠিক যে কিছু লোক একটি প্রথাগত আর্থিক পরিকল্পনা অধিবেশনের মধ্য দিয়ে যাওয়াকে রুট ক্যানেল পাওয়ার মতো একই স্তরের উত্সাহের সাথে দেখে। সমস্ত বিরক্তিকর প্রস্তুতিমূলক কাজ আপনাকে করতে হবে, আপনার সমস্ত মাসিক আয় এবং ব্যয়ের শ্রমসাধ্য বিশদ বিবরণে তালিকাভুক্ত করা থেকে শুরু করে অনলাইন IRA স্টেটমেন্ট বা আরও খারাপ … বছরের ট্যাক্স ফর্ম, ব্যাঙ্কিং, বন্ধকী এবং ক্রেডিট কার্ডের স্টেটমেন্ট সংগ্রহ করতে অ্যাটিকের বাক্সগুলির মধ্যে দিয়ে চেষ্টা করা এবং বিনিয়োগ প্রতিবেদন।
এবং এই সমস্ত কাজের পরে এবং সম্ভবত কয়েক হাজার ডলার ফি, আপনি একজন সাধারণ আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে বিনিময়ে আসলে কী পাবেন? বিনিয়োগ চার্ট এবং বুলেট পয়েন্টে পূর্ণ একটি বড় বাইন্ডার, সার্থকতার উপর একটি বক্তৃতা এবং জীবন বীমা এবং বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা পরিষেবাগুলির জন্য পিচ। আপনি যদি টোপ না নেন, তাহলে আপনাকে একটি চালান দিয়ে আপনার পথে পাঠানো হবে। এবং সেই পুরু বাইন্ডারটি অ্যাটিকের ধূলিকণার মধ্যেই শেষ হয়৷
আমি মনে করি না যে অর্থপূর্ণ আর্থিক পরিকল্পনা করা উচিত। এটি শুধুমাত্র বিক্রয় পিচ দ্বারা অনুসরণ করা সংখ্যা উপস্থাপনা সম্পর্কে নয়। এটি স্ট্যাটিক সুপারিশগুলির বিষয়ে নয়, কারণ আপনি যখন চাকরি পরিবর্তন করেন (বা ছাঁটাই হয়ে যান), একটি নতুন বাড়ি কিনুন, একটি সন্তান ধারণ করেন, বিবাহবিচ্ছেদ করেন বা বয়স্ক পিতামাতার সাথে মোকাবিলা করতে হয় তখন সেগুলি তাত্ক্ষণিকভাবে পুরানো হয়ে যায়। জীবন দ্রুত গতিশীল এবং গতিশীল, তাই আপনার আর্থিক পরিকল্পনা বজায় রাখতে হবে।
সৌভাগ্যক্রমে, বিশ্বস্ত উপদেষ্টাদের একটি নতুন প্রজন্ম এই পুরানো পদ্ধতির বাইরে চলে যাচ্ছে। তারা শুধুমাত্র ফি-পেশাদার যারা বিনিয়োগ বা বীমা বিক্রির জন্য অর্থপ্রদান কমিশন পান না। তারা সেখানে নিজেদেরকে সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনাকারী বলে মনে করে চলমান পরামর্শ প্রদানের জন্য যাতে তাদের ক্লায়েন্টরা তাদের জীবনের প্রতিটি ধাপে বিভিন্ন আর্থিক চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়। অন্য কথায়, তাদের চলমান নির্দেশিকা ছাড়া বিক্রি করার কিছুই নেই। একজন ব্যক্তিগত প্রশিক্ষকের মতো, কিন্তু শারীরিকভাবে কাজ করার পরিবর্তে, তারা আপনাকে আরও ভাল আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য প্রশিক্ষন দেয় এবং অনুপ্রাণিত করে।
তারা প্রশ্নের উত্তর দিতে এবং স্নায়ু শান্ত করার জন্য কল করছে। এবং তারা শুধুমাত্র আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করার প্রতিশ্রুতি দিয়ে হিপোক্রেটিক শপথের সমতুল্য শিল্পকে কঠোরভাবে মেনে চলে৷
আপনি যেমন আপনার খাদ্যের উন্নতি করে, আরও ব্যায়াম করে এবং আপনাকে অসুস্থ করে তুলতে পারে এমন জিনিসগুলির এক্সপোজার কমিয়ে আপনার শারীরিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন, তেমনি আপনি এই মূল বৈশিষ্ট্যগুলিকে কার্যকরভাবে পরিচালনা করে আপনার জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে আপনার আর্থিক ফিটনেস অপ্টিমাইজ করতে পারেন:
আপনি কীভাবে প্রতিটি ক্ষেত্রের সাথে মোকাবিলা করবেন তা আপনার সারা জীবন পরিবর্তিত হবে। আপনি যখন সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করছেন এবং শেষ করার চেষ্টা করছেন তখন কিছু বৈশিষ্ট্য আরও গুরুত্বপূর্ণ হবে, যখন আপনি একটি পরিবার শুরু করবেন বা অবসর গ্রহণের দিকে যাবেন তখন অন্যগুলি অগ্রাধিকার পাবে।
প্রতিটি পর্যায় তার নিজস্ব চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করে, এবং সেরা আর্থিক ফিটনেস কোচ তাদের ক্লায়েন্টদের এই প্রায়শই-বিরোধপূর্ণ বৈশিষ্ট্যগুলিকে মহান সামঞ্জস্যের মধ্যে আনার উপায় খুঁজে পেতে সহায়তা করে। আসুন এক নজরে দেখে নেওয়া যাক কিভাবে এই বিভিন্ন গুণাবলী প্রায়শই আমাদের বেশিরভাগের জন্য চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করে যারা এক-শতাংশ ক্লাবের সদস্য হওয়ার মতো ভাগ্যবান নই।
আপনি সম্ভবত এই বয়স পেরিয়ে গেছেন, কিন্তু আপনার বাচ্চারা নাও হতে পারে। আপনি যখন কলেজ থেকে সদ্য স্নাতক হন এবং আপনার কর্মজীবন শুরু করেন, প্রায়শই সামান্য প্রারম্ভিক বেতনে, আপনি সাধারণত "টাকা-ই-টাইট" পরিকল্পনার সাথে আটকে থাকেন। আপনি আপনার ভাড়া, জীবনযাত্রার ব্যয়, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এবং ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের জন্য আপনার আয় প্রসারিত করার দিকে মনোনিবেশ করছেন। আপনি যদি বাড়িতে না থাকেন, তাহলে ভাড়াটে এবং অটো বীমার জন্য সাইন আপ করার মাধ্যমে আপনি সম্ভবত আপনার সম্পদ সুরক্ষার প্রথম স্বাদ পাবেন৷
অবসর গ্রহণই সম্ভবত আপনার মনের শেষ বিষয়, কিন্তু আপনার নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনায় নাম নথিভুক্ত করার এবং মিলিত অবদানের সুবিধা নেওয়ার জন্য আপনার বেতনের যতটা সম্ভব অবদান রাখা শুরু করার এটাই সর্বোত্তম সময় এবং সময়কে যথেষ্ট পরিমাণে গড়ে তোলার আপনার প্রতিকূলতা বাড়াতে দিন। নীড় ডিম. এবং যদি আপনি প্রাক-ট্যাক্স অবদান রাখেন, তাহলে আপনি আপনার করযোগ্য আয়ও কমিয়ে দেবেন, যা একটি অত্যন্ত প্রয়োজনীয় ট্যাক্স ফেরত হতে পারে।
বিয়ে করে সংসার শুরু করলে সবকিছু বদলে যায়। যদি আপনি উভয়ই কাজ করেন, অতিরিক্ত যৌথ আয় কাজে আসতে পারে, তবে আপনি আপনার সম্মিলিত ঋণের সাথেও কাজ করবেন। এবং একবার আপনি আপনার ব্যয়ের মিশ্রণে একটি বন্ধকী, শিশু যত্নের খরচ, জীবন বীমা এবং রিয়েল এস্টেট ট্যাক্স যোগ করলে, অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি সঞ্চয় বা আপনার সন্তানদের জন্য কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা শুরু করার ধারণাটি প্রায় অসম্ভব বলে মনে হতে পারে। আপনার অর্পিত কোম্পানির স্টক বিকল্পগুলি অনুশীলন করা এই সময়ে একটি আকর্ষণীয় আর্থিক লাইফলাইন বলে মনে হতে পারে, কিন্তু বিশাল ট্যাক্স বিলের সাথে আঘাত না করে আপনি কীভাবে এটি করবেন?
আপনি যখন আপনার 50-এর দশকে প্রবেশ করবেন, আপনি (আশা করি) আপনার সর্বোচ্চ আয়ের বছরগুলিতে রয়েছেন, কারণ কিছু অস্পষ্ট ব্যয়, যেমন রিয়েল এস্টেট ট্যাক্স এবং অটো এবং হোম ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম, সম্ভবত বাড়বে যদি না আপনি একটি সস্তা জায়গায় চলে যান। এখন পর্যন্ত আপনার নিজের স্টুডেন্ট লোনগুলি একটি দূরবর্তী স্মৃতি হয়ে থাকা উচিত, তবে আপনি যদি আপনার বাচ্চাদের ছাত্র ঋণ এবং কলেজের সঞ্চয় পরিকল্পনার দ্বারা কভার না করা কলেজের অত্যধিক খরচের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নিতে হয় তবে আপনি দেজা ভুর অনুভূতি পেতে পারেন। এখনই সময় আপনার সমস্ত অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি একবার দেখে নেওয়ার এবং অনুমান করার জন্য যে আপনি পর্যাপ্ত পরিমাণে নেস্ট ডিম পেতে পারেন যা, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং অন্যান্য আয়ের সংমিশ্রণে, আপনি যেভাবে চান সেভাবে অবসর নিতে দেবেন৷
আপনার 60 এবং 70 এর দশকে আপনি আপনার সবচেয়ে ভয়ঙ্কর আর্থিক চ্যালেঞ্জগুলির মুখোমুখি হবেন, ভুল সময়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ব্যয়বহুল পরিণতি সহ। সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিটগুলির জন্য ফাইল করা কখন সবচেয়ে বেশি বোধগম্য হয় তা আপনাকে খুঁজে বের করতে হবে। কোন ধরনের সম্পূরক মেডিকেয়ার কভারেজ আপনার প্রয়োজন হবে। আপনার 401(k) পরিকল্পনা এবং ঐতিহ্যগত IRA সম্পদের কিছু বা সমস্তকে Roth IRA-তে রূপান্তর করা বোধগম্য কিনা। বিলম্বিত ক্ষতিপূরণ প্রদানের করের প্রভাব কীভাবে কমিয়ে আনা যায়। আপনি যখন চান তখন অবসর নেওয়ার সামর্থ্য আছে কিনা বা আরও কয়েক বছর কাজ করলে এবং 70 বছর বয়স পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করা আপনার অবসরের আয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে তুলবে।
এখানেই আসল নগদ প্রবাহ পরিকল্পনা আসে। আপনি এও চিন্তিত হতে পারেন যে একটি বিপর্যয়কর অসুস্থতা আপনার সঞ্চয় নষ্ট করে দিতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদী-যত্ন বীমা কেনার বুদ্ধি নিয়ে প্রশ্ন তুলতে পারে। এবং আপনি আপনার প্রিয়জনদের কাছে যে উত্তরাধিকারটি রেখে যেতে চান এবং যে কারণে আপনি যত্নশীল এবং আপনার ইচ্ছা পূরণের জন্য কোন এস্টেট পরিকল্পনা গাড়িগুলি সবচেয়ে উপযুক্ত তা নিয়ে আপনি চিন্তাভাবনা করছেন৷
এই জীবনের প্রতিটি ধাপে এবং পথের ধারে অনেক পথচলাতে নির্দেশনা এবং সহায়তা প্রদানের জন্য একজন সামগ্রিক মানসিক, শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পরিকল্পনাকারী থাকতে পারেন। যদিও তারা আপনার জন্য তৈরি করা প্রাথমিক পরিকল্পনা প্রতিটি মূল আর্থিক বৈশিষ্ট্যগুলিকে সম্বোধন করতে পারে, তবে তারা যে মূল্য দেয় তা হল আপনার অগ্রগতি পরীক্ষা করতে, নতুন চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করার, আপনার স্নায়ুকে শান্ত করতে এবং মোটা এবং পাতলা মাধ্যমে আপনার পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকার জন্য তাদের চলমান উপলব্ধতা। .
কিছু আর্থিক ফিটনেস কোচ প্রাথমিক আর্থিক পরিকল্পনার জন্য কয়েক হাজার ডলার চার্জ করে এবং তারপরে তারা পর্যায়ক্রমিক চেকআপের জন্য প্রতি বছর সেই পরিমাণের একটি ভগ্নাংশ চার্জ করে। কেউ কেউ পূর্বনির্ধারিত পরিষেবার সেটের জন্য বাৎসরিক ধারককে চার্জ করবে। কেউ কেউ একটি সাবস্ক্রিপশন মডেল অফার করবে, যেখানে আপনি একটি ত্রৈমাসিক ফি প্রদান করবেন যা প্রাথমিক পরিকল্পনা, চলমান চেকআপ এবং নির্দিষ্ট প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য প্রতি ত্রৈমাসিকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঘন্টা কভার করে। অন্যরা প্রাথমিক পরিকল্পনার জন্য চার্জ করতে পারে এবং তারপরে অতিরিক্ত সহায়তার জন্য ঘন্টার মধ্যে চার্জ করতে পারে।
এই নতুন প্রজন্মের যোগ্য আর্থিক পরিকল্পনাবিদদের র্যাঙ্ক যখন বাড়ছে, তখন তাদের খুঁজে পাওয়া খুব সহজ নয়। আপনি যদি একজন বিশ্বস্ত আর্থিক বিশেষজ্ঞ খুঁজছেন যিনি আপনাকে সারা জীবন নিরপেক্ষ দিকনির্দেশনা এবং সহায়তা দিতে পারেন, তাহলে এমন অনলাইন সংস্থান রয়েছে যা আপনাকে কঠোরভাবে যাচাইকৃত ফি-শুধু পেশাদারদের সাথে মেলে যারা এই নতুন পরিষেবা মডেলটি গ্রহণ করছে।