অবসরপ্রাপ্তরা পর্যাপ্ত অবসর আয়ের জন্য আর পুরানো নিয়মের উপর নির্ভর করতে পারে না। আমেরিকান একাডেমি অফ অ্যাকচুয়ারিজ অনুসারে, যে দম্পতি উভয়ের বয়স 65 পেরিয়েছে তাদের 90-এর দশকে একজন স্বামী/স্ত্রী থাকার সম্ভাবনা 50% থাকবে। এর মানে অবসরপ্রাপ্তরা দীর্ঘকাল বেঁচে আছেন, এবং অবসর গ্রহণের আয়ের একটি টেকসই উৎস খুঁজে পাওয়া এখন আগের চেয়ে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ৷
সেই চ্যালেঞ্জের সাথে যোগ করা হল যে আর্থিক উপদেষ্টারা অবসরপ্রাপ্তদেরকে খারাপ সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য কাজে লাগাতে পারেন যা কয়েক বছরের মধ্যে, যা তৈরি করতে কয়েক দশক লেগেছিল তা হ্রাস করতে পারে।
এখানে যে ভুলগুলি আপনার অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার সাথে যেকোন মূল্যে এড়ানো উচিত:
অবসরপ্রাপ্তদের সবচেয়ে অসতর্ক ভুলগুলির মধ্যে একটি হল পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পড়া এবং ভেট আর্থিক পণ্যগুলিকে অবহেলা করা যাতে তারা লুকানো ফিগুলিতে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ হারাতে না পারে। সেখানে কিছু অসাধু আর্থিক উপদেষ্টা আছেন যারা সন্দেহাতীত ক্লায়েন্টদের উচ্চ বা গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের প্রতিশ্রুতি দিয়ে প্রলুব্ধ করেন — বা বোনাস — যা পেতে সাধারণত কয়েক বছর সময় লাগে (একটি বিশদ তারা হাইলাইট করতে "ভুলে যেতে পারে"), এবং বিনিময়ে, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের অর্থ রোল করে ব্যয়বহুল বিনিয়োগে। (অনুইটি ইনকাম রাইডার কেনার আগে কী জানতে হবে তা পড়ে আরও জানুন।)
উদাহরণস্বরূপ, কিছু আর্থিক উপদেষ্টা IRA রোলওভার ডলার বা পেনশন তহবিলের জন্য পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার পরামর্শ দিতে চান (যা তারা সম্ভবত আপনাকে বিনিয়োগের আগে একমুঠো টাকা নেওয়ার পরামর্শ দেবে)। এই বীমা পণ্যগুলি বিনিয়োগকারীকে মিউচুয়াল ফান্ড সাব-অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করতে দেয়, প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত রিটার্নগুলি কর-বিলম্বিত হতে দেয়। প্রায়শই, এই উপদেষ্টারা পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাথে যুক্ত উচ্চ ফিগুলির উপর জোর দেন না, যা সাধারণত 2% থেকে 3% বা তার বেশি হয় আপনার সম্পদের বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার খরচগুলি কভার করার জন্য। উপরন্তু, এই উপদেষ্টারা অবসরপ্রাপ্তদেরকে অপ্রয়োজনীয় গ্যারান্টি সহ পণ্য বিক্রি করতে পারে, যেমন বার্ষিক আয়ের রাইডার, যা তাদের প্রয়োজন নাও হতে পারে।
আরও কী, আর্থিক উপদেষ্টারা একটি বার্ষিক অর্থ নগদ এবং অন্যটিতে কেনার পরামর্শ দিতে পারেন। যদিও এই টার্নওভারগুলি উপদেষ্টাদের কমিশনে 5% বা তার বেশি আনতে পারে (নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকীর সাথে এটি 9% পর্যন্ত হতে পারে), এর অর্থ বিনিয়োগকারীর জন্য জরিমানা খরচ হতে পারে। এই জরিমানা খরচগুলি চুক্তির মেয়াদের মধ্যে একটি বার্ষিক অর্থ প্রদানের সাথে সম্পর্কিত আত্মসমর্পণ চার্জ থেকে আসে — যতটা কম তিন বছরের কিন্তু সর্বোচ্চ 15 বছর। এই জরিমানা এবং ফিগুলি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির অবসরকালীন সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষয় করতে পারে৷
অনেক লোক "4% নিয়ম" এর সাথে পরিচিত — অনুমিত "নিরাপদ" প্রত্যাহারের হার অবসরপ্রাপ্তদের ব্যবহার করতে বলা হয়েছিল যাতে তাদের অর্থের অভাব হয় না। নিয়মের সমস্যা হল যে এটি 1990-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে তৈরি হয়েছিল, যখন বন্ডের সুদের হার এবং স্টক মার্কেট রিটার্ন ঐতিহাসিকভাবে বেশি ছিল। তারপর থেকে, বন্ডের সুদের হার অনেক কম হয়েছে, এবং শতাব্দীর শুরু থেকে বাজারে কিছু বড় ওঠানামা হয়েছে।
একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম অনুসারে — ঝুঁকি এবং পর্যায়ক্রমিক উত্তোলনের সাথে যুক্ত হলে বিনিয়োগের আয় বিশ্লেষণ করার জন্য ব্যবহৃত একটি শব্দ — আমেরিকান ইনস্টিটিউট অনুসারে, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির 4% নিয়ম ব্যবহার করে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা 57% এরও বেশি হতে পারে। অর্থনৈতিক গবেষণার জন্য। অবসর গ্রহণের প্রথম পাঁচ বছর সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ, যার অর্থ হল দুর্বল বিনিয়োগ রিটার্ন আপনার অবসর পরিকল্পনাকে বিপদে ফেলতে পারে।
4% নিয়ম কাজ করতে পারে যদি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি ধনী বা বাজারের ওঠানামার অস্থিরতা সহ্য করার জন্য যথেষ্ট তরুণ হন। কিন্তু গড় অবসরপ্রাপ্তদের জন্য (যারা এখন দীর্ঘকাল বেঁচে আছেন, ঐতিহাসিকভাবে, আগের অবসরপ্রাপ্তদের তুলনায়), সময় আপনার পক্ষে নাও হতে পারে।
পরিবর্তে, 3% বা তার কম একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ শতাংশ ব্যবহার করা আপনার সাফল্যের হারকে উন্নত করবে। অবশ্যই, আপনি সবসময় আরও সঞ্চয় করতে পারেন। এছাড়াও, আপনার খরচের উপর আরও ভাল ট্যাব রাখা সাহায্য করে — বনাম "সেটা-এটি-এবং-ভুলে যাও" মানসিকতা।
"খুব বেশি ঝুঁকি" কত? আর্থিক উপদেষ্টারা সাধারণত মন্টে কার্লো সিমুলেশন ব্যবহার করেন — ঝুঁকি কীভাবে কোনও পোর্টফোলিওর নীচের লাইনকে প্রভাবিত করবে তা বোঝার জন্য বিভিন্ন ফলাফলের সম্ভাবনা। সমস্যা হল উপদেষ্টারা আরও অনুকূল ফলাফল প্রজেক্ট করার জন্য পরিস্থিতির সংখ্যা ম্যানিপুলেট করতে পারেন। একটি ভাল মন্টে কার্লো বিশ্লেষণ সঠিক হতে কমপক্ষে 10,000 পরিস্থিতি অনুকরণ করা উচিত। যাইহোক, অনেক আর্থিক উপদেষ্টা শুধুমাত্র 1,000 বা তারও কম দেখাতে পারেন!
অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা প্রায়শই নিজেদেরকে খুব বেশি ঝুঁকির মধ্যে ফেলেন, এবং এটি তাদের পোর্টফোলিওকে 30 বছর বা তার বেশি বছর স্থায়ী না হওয়ার ঝুঁকিতে ফেলতে পারে যা তাদের প্রয়োজন হবে। কখনও কখনও এটি ঝুঁকিপূর্ণ স্টক শতাংশের অতিরিক্ত এক্সপোজার। অন্যান্য পরিস্থিতিতে, এটি বন্ডে খুব বেশি বিনিয়োগ করা হচ্ছে যা অন্যান্য বিনিয়োগকে উপযুক্ত সময় উপলব্ধি করার অনুমতি দেয় না।
উদাহরণস্বরূপ, আমি প্রতিটি 1,000 পরিস্থিতি সহ দুটি পৃথক মন্টে কার্লো সিমুলেশন চালিয়েছি। 40% স্টক এবং 60% বন্ডের পোর্টফোলিওতে 49% সাফল্যের হার ছিল যখন প্রতি বছর 4% তোলা হয়, 490টি সিমুলেশন 30 বছর ধরে চলে এবং 510টির অর্থ ফুরিয়ে যায়। 60% স্টক এবং 40% বন্ডের পোর্টফোলিওতে 53% সাফল্যের হার ছিল, 528টি সিমুলেশন 30 বছর স্থায়ী এবং 472টির অর্থ ফুরিয়েছে৷
আমেরিকান ইন্সটিটিউট ফর ইকোনমিক রিসার্চের অবসর ব্যয়ের জন্য একটি ব্লুপ্রিন্টে বিশদ বিবরণ হিসাবে বন্ডের হার এবং সময় প্রায়শই অবসরপ্রাপ্তদের প্রধান সমস্যা হয়, যা মর্নিংস্টার স্টাডিতে নিম্ন বন্ডের ফলন এবং নিরাপদ পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের হারগুলিকে পুনরায় নিশ্চিত করেছে৷
আপনার বিনিয়োগে সম্ভাব্য ঝুঁকি প্রশমিত করার জন্য, আপনার মূলধনের একটি অংশ রক্ষা করতে স্থির বা স্থির-সূচীযুক্ত বার্ষিকী ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন। সিডি, মানি মার্কেট, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং ট্রেজারি বিল সহ অন্যান্য নিরাপদ বিনিয়োগের জন্য সঠিক ধরনের বার্ষিকী হল একটি বিকল্প সমাধান। পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থেকে দূরে থাকতে ভুলবেন না, কারণ তারা অবিলম্বে আপনার প্রধানকে ঝুঁকির মুখে ফেলবে। (বার্ষিকী কি অবসরে শিশু বুমারদের জন্য একটি সমাধান?) পড়ে আরও জানুন?)
কিভাবে কর প্রভাব ফেলতে পারে এবং তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়কে ব্যাপকভাবে হ্রাস করতে পারে সে সম্পর্কে অবসরপ্রাপ্তদের সচেতন হওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, সামাজিক নিরাপত্তা এবং একটি ছোট পেনশন প্রাপ্ত একজন অবসরপ্রাপ্ত দম্পতি যথেষ্ট কম আয়কর বন্ধনীতে থাকতে পারে যে তারা সম্ভাব্যভাবে তাদের IRA উপার্জনের একটি অংশ প্রত্যাহার করতে পারে বা তাদের করযোগ্য অ্যাকাউন্টে ট্যাপ করতে পারে এবং সম্ভবত কোন (বা খুব কম) সামগ্রিক ট্যাক্সেশন নেই। এর বেশিরভাগই সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের উপর কর আরোপ করা হয়।
2019 সালে, আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং আপনার সম্মিলিত আয় $25,000-$34,000 হয়, তাহলে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 50% পর্যন্ত কর দিতে হবে। আপনার সম্মিলিত আয় $34,000-এর বেশি হলে, আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত কর দিতে হবে।
আপনি যদি যৌথভাবে বিবাহিত হয়ে থাকেন এবং আপনার সম্মিলিত আয় $32,000-$44,000 হয়, তাহলে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 50% পর্যন্ত কর দিতে হবে। আপনার সম্মিলিত আয় $44,000-এর বেশি হলে, আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত কর দিতে হবে।
এখন কাজ করার সময় হতে পারে যদি আপনি আপনার সম্পূর্ণ ট্যাক্সযুক্ত ঐতিহ্যবাহী IRA কে রথ সম্ভাব্য ট্যাক্স-মুক্ত করার সুযোগ খুঁজছেন! ট্যাক্স বিক্রি হচ্ছে, এবং ফলাফলগুলি কয়েক বছর আগের তুলনায় ন্যূনতম হতে পারে, তবে ভবিষ্যতের তুলনায় সম্ভবত আরও অনুকূল, বিশেষ করে যদি করের হার বৃদ্ধি পায়। মনে রাখবেন যে রথ রূপান্তরগুলি আর পুনরায় চরিত্রগত করা যাবে না — বা পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনা যাবে — তাই নিশ্চিত করুন যে এটি সঠিক পদক্ষেপ। (2019 বনাম 2018-এর জন্য আয়কর বন্ধনী কী?) পড়ে আরও জানুন।)
অবসরপ্রাপ্তরা সবচেয়ে বড় ভুলটি করতে পারেন যখন তাদের আইআরএগুলি আসে তখন তাদের সম্পূর্ণভাবে ক্যাশ আউট করা হয়। তাদের আর্থিক উপদেষ্টাদের পরামর্শের ভিত্তিতে, অবসরপ্রাপ্তরা এটি বেছে নিতে পারেন, তবে এটি সুপারিশ করা হয় না। এটি শুধুমাত্র কঠোর শাস্তিই তৈরি করতে পারে না — যেমন আপনার বয়স 59½ বছরের কম হলে 10% প্রারম্ভিক বন্টন জরিমানা — তবে আপনাকে আয়করও দিতে হবে এবং আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেটের উপর নির্ভর করে, এটি একটি মোটা হতে পারে যোগফল পরিবর্তে, সতর্কতার সাথে প্রস্তুতির সাথে, করমুক্ত তহবিলগুলি রোল ওভার করার একটি প্রক্রিয়া রয়েছে৷
৷"প্রতি বছরে একবার" (বা প্রতি 365 দিনে একবার) যে রোলওভারটি অবসরপ্রাপ্তরা ব্যবহার করতে পারে তার অর্থ হল তারা তাদের ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে তহবিল দখল করতে পারে এবং 60 দিনের মধ্যে একটি IRA-তে পুনরায় জমা করা হয়েছে তা নিশ্চিত করতে পারে। আপনি যদি 60 দিনের মধ্যে এই পদক্ষেপটি সম্পূর্ণ না করেন, তাহলে আপনি একই জরিমানা সাপেক্ষে থাকবেন যেমন এটি ক্যাশ আউট করা হয়েছে (যেমন, 10% জরিমানা এবং আয়কর)।
60-দিনের রোলওভারে সমস্যা হওয়ার পরিবর্তে, একটি সরাসরি স্থানান্তর ব্যবহার করুন, যেখানে তহবিলগুলি সরাসরি নতুন অভিভাবকের কাছে পাঠানো হয় (এটি "সরাসরি ট্রাস্টি-টু-ট্রাস্টি স্থানান্তর" নামেও পরিচিত)। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি 60-দিনের রোলওভারের তুলনায় সরাসরি ট্রাস্টি-টু-ট্রাস্টি স্থানান্তর ব্যবহার করতে পারেন সীমাহীন পরিমাণে।
অবসর গ্রহণ বিভিন্ন ফাঁদ এবং ল্যান্ড মাইন দ্বারা পূর্ণ হতে পারে, তবে যতক্ষণ না আপনি সামনে কী আছে সে সম্পর্কে সচেতন থাকবেন ততক্ষণ আপনাকে একটি বিপর্যয়কর পরিস্থিতিতে শেষ করতে হবে না।