আপনি যদি কখনও না বলেন, "আমি করি" বা নিজের জীবনযাপন করেন এবং আপনার কোনো সন্তান না থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত মনে করেন আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন নেই৷
বেশিরভাগ মানুষ হয়তো বুঝতে পারে না যে জীবন বীমা অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের বাইরেও সুবিধা প্রদান করতে পারে। আপনি জীবন বীমা বিবেচনা করতে চাইবেন যদি কেউ কোনো কারণে আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে। এটি অবশ্যই শিশুদের জন্য প্রদানের অন্তর্ভুক্ত, তবে আপনি এটি নিশ্চিত করতেও ব্যবহার করতে পারেন যে আপনার ঋণ পরিশোধ করা হয়েছে বা প্রিয়জনরা তাদের প্রয়োজনীয় যত্ন পাচ্ছেন।
আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, সম্ভবত আপনি এখনও জীবন বীমা আপনার জন্য কাজ করেননি। LIMRA, একটি আর্থিক পরিষেবা গবেষণা এবং পরামর্শকারী সংস্থার মতে, আমেরিকানদের মাত্র 59% এর জীবন বীমা রয়েছে এবং তাদের প্রায় অর্ধেকই কম বীমা করা হয়েছে৷
শুধু এস্টেট পরিকল্পনার বাইরেও, জীবন বীমা আর্থিক পরিকল্পনার কৌশলগুলির একটি বহুমুখী ভিত্তি হিসেবে কাজ করে চলেছে, সম্ভাব্য অবসরকালীন আয় থেকে শুরু করে বিনিয়োগের মূল্য প্রস্তাব করে এমন নীতি পর্যন্ত সবকিছুই প্রদান করে। এখানে জীবন বীমা ব্যবহার করার ছয়টি উপায় রয়েছে:
এটির সবচেয়ে মৌলিক আকারে, যখন আপনি মারা যান, জীবন বীমা আপনার যত্ন নেওয়া লোকেদের জন্য কিছু অর্থ প্রদান করে। আপনি চূড়ান্ত খরচ বা বন্ধকী পরিশোধের জন্য মৃত্যু সুবিধা ব্যবহার করতে চাইতে পারেন। এমনকি আপনার 20 বছর বয়সেও, আপনি জীবন বীমা সম্পর্কে ভাবতে চাইতে পারেন যদি আপনি আপনার পিতামাতা বা অন্যদের সাথে একটি স্টুডেন্ট লোন সহ-স্বাক্ষর করে থাকেন, যাতে আপনার ঋণ তাদের আর্থিক বোঝা হয়ে না যায়। অথবা আপনি নিশ্চিত করতে চাইতে পারেন যে আপনার সন্তানদের শিক্ষা বা পিতামাতার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য যথেষ্ট অর্থ আছে, উদাহরণস্বরূপ।
এই ধরনের লক্ষ্যগুলির জন্য, অনেক লোক টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের দিকে ফিরে যায়, যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুরক্ষা প্রদান করে, সাধারণত 10 থেকে 30 বছর পর্যন্ত। তাই, সেই সময়ের মধ্যে আপনার কিছু হলে, আপনার সুবিধাভোগীরা পলিসি থেকে অর্থপ্রদান পাবেন।
আপনি যদি আপনার অবসরের আয়ের পরিপূরক করার উপায় খুঁজছেন, একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি - যেমন সমগ্র জীবন বা সর্বজনীন জীবন - কৌশলটি করতে পারে। মূলত, স্থায়ী জীবন বীমা আপনাকে নগদ মূল্য সংগ্রহ করতে পলিসি ব্যবহার করার অনুমতি দেয়, যা বিশেষভাবে উপযোগী হয় যদি আপনি আপনার 401(k) সর্বোচ্চ করে থাকেন বা রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার জন্য খুব বেশি আয় করেন বা একটি প্রথাগত একটি কর্তনযোগ্য অবদান রাখেন। আইআরএ। আপনি এই নগদ মূল্য যে কোনো উপায়ে ব্যবহার করতে পারেন - নিজের জন্য, একটি সন্তান বা নাতির বিয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে বা একটি অপ্রত্যাশিত খরচ কভার করতে৷
আপনি আপনার স্থায়ী পলিসির নগদ মূল্য থেকে কর-মুক্ত ঋণও নিতে পারেন, আপনার যে কোনো ব্যবহার বা জরুরী অবস্থার জন্য আপনাকে নগদ অ্যাক্সেস দেয়। Bankrate.com থেকে বর্তমান তথ্য অনুযায়ী, আপনাকে সুদ দিতে হবে, যা 5% থেকে 9% পর্যন্ত হতে পারে। তবুও, বেশিরভাগ ঋণের একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট কার্ড ঋণের চেয়ে কম হার রয়েছে এবং তারা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। এবং যখন আপনাকে এটি ফেরত দিতে হবে না কারণ ঋণটি আপনার মৃত্যু সুবিধা থেকে কাটা যেতে পারে, আপনাকে সুদ পরিশোধ করা হয়েছে তা নিশ্চিত হতে হবে। অন্যথায়, আপনার পলিসি বাতিল হয়ে যেতে পারে যদি সময়ের সাথে সাথে ঋণের সাথে সুদ আপনার পলিসির নগদ মূল্যকে ছাড়িয়ে যায়। এটা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে অনাদায়ী ঋণ এবং উত্তোলন নীতির নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে এবং ট্যাক্সের পরিণতি হতে পারে। যদি আপনার পলিসি একটি বকেয়া ঋণের সাথে শেষ হয়ে যায়, তাহলে পলিসির লাভ অবিলম্বে করযোগ্য হয়ে যাবে।
এই কৌশলটির সুবিধা নিতে আপনি একটি জীবন বীমা পলিসিতে কতটা রাখতে পারেন তারও একটি সীমা রয়েছে। নির্দিষ্ট তহবিল সীমা অতিক্রম করে, নীতিটি একটি সংশোধিত এনডাউমেন্ট চুক্তি (MEC) হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ হয়, যার কম ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। এর অর্থ হল পলিসি থেকে আপনার প্রথম প্রত্যাহার - এমনকি এটি একটি ঋণ হলেও - করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়৷ MEC-তে, 59½ বছর বয়সের আগে ডিস্ট্রিবিউশন করলে 10% ট্যাক্স পেনাল্টিও রয়েছে।
দীর্ঘ আয়ু সহ, লোকেরা সঠিকভাবে দীর্ঘস্থায়ী যত্নের খরচ সম্পর্কে উদ্বিগ্ন। 2018 সালে দ্য আমেরিকান জার্নাল অফ মেডিসিনে প্রকাশিত একটি সমীক্ষা অনুসারে, 2000 থেকে 2012 সাল পর্যন্ত ক্যান্সার নির্ণয় করা 9.5 মিলিয়নের মধ্যে 42% এরও বেশি তাদের জীবনের সম্পদ দুই বছরে নষ্ট করে ফেলেছে। ক্যান্সার বা অন্যান্য যোগ্যতা অসুখের মতো রোগের ক্ষেত্রে, কিছু স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি রাইডার নামে বিকল্পগুলি অফার করে যা অতিরিক্ত খরচের জন্য, আপনি বেঁচে থাকাকালীন আপনার মৃত্যু সুবিধার একটি অংশ ব্যবহার করতে পারবেন সংশ্লিষ্ট খরচ পরিশোধ করতে। একটি টার্মিনাল বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার সাথে।
এই ধরনের রাইডারদের একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার জন্য নির্দিষ্ট সংজ্ঞা রয়েছে যা সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য পূরণ করা প্রয়োজন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। মনে রাখবেন যে এই ত্বরিত সুবিধাগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বা অক্ষমতা বীমার জন্য পর্যাপ্ত বিকল্প প্রদান করে না, তবে এটি সম্পূরক। মেডিকেড সুবিধা নির্ধারণের ক্ষেত্রে ত্বরিত সুবিধাগুলিকে প্রায়শই আয় হিসাবে গণনা করা হয়।
পরিশেষে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা, সংজ্ঞা অনুসারে, শুধুমাত্র প্রদত্ত নির্দিষ্ট যত্নের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি কভার করে। লাইফ ইন্স্যুরেন্স রাইডাররা যেগুলি জীবনযাত্রার সুবিধাগুলি অফার করে তাদের সাধারণত আপনি কীভাবে আপনার সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে পারেন, আপনার বাড়িতে থাকার ব্যবস্থা করতে হবে, মুদি কিনতে হবে বা পরিবারের সাথে দেখা করার জন্য ভ্রমণের খরচ দিতে হবে তার সীমাবদ্ধতা নেই৷ যাইহোক, এই সুবিধাগুলি ব্যবহার করে আপনার সুবিধাভোগীরা যে পরিমাণ পাবেন তা হ্রাস বা বাদ দিতে পারে৷
আপনি যদি একটি ব্যবসার মালিক হন তবে আপনি শুধুমাত্র আপনার পরিবারের জন্যই যত্নবান হন না, আপনি যেকোন ব্যবসায়িক অংশীদার এবং কর্মচারীদেরও যত্ন নেন। আপনার, একজন অংশীদার বা একজন প্রধান কর্মচারীর কিছু হলে, আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে ব্যবসায় যতটা সম্ভব কম প্রভাব পড়ছে। অন্যান্য জিনিসের মধ্যে, জীবন বীমা ব্যবসার মালিকানা হস্তান্তর, অযোগ্য অবসর পরিকল্পনা তহবিল এবং মালিক বা মূল কর্মচারীর মৃত্যুর পরে যে কোনও পরিবর্তনের সময় ব্যবসা চালু রাখতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনি আপনার পছন্দের লোকদের জন্য অর্থপূর্ণ পরিমাণে অর্থ রেখে যেতে চান এবং আপনার জন্য চিন্তা করেন — কর কমানোর সময়। অনেক পরিকল্পনা কৌশল একটি জীবন বীমা পলিসি থেকে মৃত্যু সুবিধার একটি অংশ একটি সম্পদের উপর বকেয়া কোনো ট্যাক্স প্রদানের জন্য অর্থের উৎস হিসাবে ব্যবহার করে। সাধারণত, আপনার সুবিধাভোগীরা আপনার জীবন বীমা পলিসি থেকে (আইআরসি 101(1)(a) অনুযায়ী) যে অর্থ পাবে তার উপর তাদের কোনো কর দিতে হবে না। এই সুবিধাটি আপনার পছন্দের একটি দাতব্য সংস্থা বা সংস্থাকে, সেইসাথে প্রিয়জনদের জন্য অর্থপূর্ণ অনুদান প্রদান করতে পারে।
আপনি যদি ধনী হন, তাহলে আপনি একটি অপরিবর্তনীয় লিভিং ট্রাস্ট তৈরি করে একটি ছোট এস্টেট ট্যাক্স বিলের পরে আপনার উত্তরাধিকারীদের একটি বড় উপহার দিতে পারেন যা আপনার জীবন বীমার মালিক এবং অর্থ পাওয়ার জন্য ট্রাস্টে নামধারীদের জন্য মৃত্যু সুবিধা রাখে। ফেডারেল গিফট এবং এস্টেট ট্যাক্সের থ্রেশহোল্ড বেশ বেশি—২০১৯ সালে প্রতি জনপ্রতি $১১.৪ মিলিয়ন (অথবা একজন বিবাহিত দম্পতির জন্য $২২.৮ মিলিয়ন) — কিন্তু কিছু রাজ্য অনেক ছোট এস্টেটের উপর কর সংগ্রহ করে (ভয়ঙ্করতম মৃত্যু কর সহ 9টি রাজ্য দেখুন) এবং আপনার উত্তরাধিকারীরা হতে পারে জীবন বীমা ব্যবহার করে কর-পরিকল্পনা কৌশল থেকে উপকৃত হন।
কিছু লোক জীবনের এমন একটি পর্যায়ে থাকতে পারে যেখানে জীবন বীমা প্রয়োজনীয় বলে মনে হয় না। জীবনের শেষ সময়ে সহ প্রত্যাশিত খরচ মেটানোর জন্য আপনি হয়তো যথেষ্ট সম্পদ, সঞ্চয় এবং আয় জমা করেছেন। আপনার বাচ্চারা স্বয়ংসম্পূর্ণ প্রাপ্তবয়স্ক হতে পারে এবং তাদের আর্থিক অসুবিধা থেকে রক্ষা করার জন্য বীমা প্রদানের প্রয়োজন নেই। এস্টেট ট্যাক্স পাওনা করার জন্য আপনার এস্টেট খুব ছোট হলে বা সেগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট তারল্য থাকলে আপনার সম্ভবত জীবন বীমার প্রয়োজন নেই।
কিন্তু যখন আমাদের বাকিদের জন্য জীবন বীমার কথা আসে, তখন অনেক লোক মনে করে না যে তাদের এটির প্রয়োজন আছে — যতক্ষণ না তারা না করে — এবং আর্থিক সুস্থতা গড়ে তোলার একটি মূল উপাদান হল আপনার সবচেয়ে বেশি যত্নশীল লোকদের আর্থিক সুরক্ষা নিশ্চিত করা। প্রকৃতপক্ষে, 59% আমেরিকান বলে যে তাদের শীর্ষ আর্থিক অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি হল নিশ্চিত করা যে তারা তাদের পরিবার এবং প্রিয়জনদের জন্য জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে পারে, তবুও শুধুমাত্র 57% আত্মবিশ্বাসী যে তারা সেই লক্ষ্যে পৌঁছাতে পারবে, প্রুডেনশিয়ালের 2018 সালের আর্থিক সুস্থতা শুমারি অনুসারে।
জীবন বীমা সমস্ত আয়ের স্তর জুড়ে মূল্য প্রদান করতে পারে এবং একটি সাধারণ মৃত্যু সুবিধার বাইরেও। মেয়াদ বা স্থায়ী হোক না কেন, এটি আপনার নিজের আর্থিক সুস্থতা এবং আপনি যাদের যত্ন করেন তাদের জন্য একটি আর্থিক ভিত্তি তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে৷
1026240-00001-00