লোকেরা প্রায়ই আমাকে জিজ্ঞাসা করে যে তাদের অবসর নেওয়ার জন্য কত টাকা লাগবে, যেন এক-আকার-ফিট-সমস্ত ডলারের পরিমাণ।
তারা আমাকে বলে যে $1 মিলিয়ন সংখ্যাটি তারা প্রায়শই শুনতে পায়, কিন্তু কখনও কখনও এটি $2 মিলিয়ন বা তার বেশি হয়।
আমি তাদের বলি তারা ভুল প্রশ্ন করছে।
অবসর গ্রহণের জন্য তাদের কতটা সঞ্চয় করা উচিত ছিল তা দিয়ে শুরু করার পরিবর্তে, আমি জানতে চাই তারা কতটা ব্যয় করবে।
সর্বোপরি, যদি আপনার বাসার ডিমে $1 মিলিয়ন থাকে এবং আপনার খরচ মেটানোর জন্য মাসে 5,000 ডলারের প্রয়োজন হয়, তাহলে এটি আপনার প্রতি মাসে 10,000 ডলারের প্রয়োজনের চেয়ে অনেক আলাদা।
সমস্যা হল, খুব কম লোকই তাদের প্রকৃত খরচগুলি সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা রাখে। এমনকি আমার কিছু বিবেকবান বন্ধু এবং ক্লায়েন্ট - যারা সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সবকিছু ঠিকঠাক করে ফেলেছেন এবং যারা জানেন যে তাদের প্রতিটি অ্যাকাউন্ট এবং সম্পদ শ্রেণীতে ঠিক কতটা আছে - যখন তাদের খরচের কথা আসে তখন তারা এটিকে উইং করছে। তারা যখন 20 বছর বয়সে একটি বাজেট থেকে কাজ করেনি, এবং তারা 60 বছর বয়সে তা করছে না। যতক্ষণ না তারা প্রতি মাসে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি অর্থ আনছে, তারা আসলে কোথায় ট্র্যাক করার প্রয়োজন বোধ করে না এটা যাচ্ছে।
এবং এটি ঠিক আছে (আমি অনুমান করি) যখন আপনি বাড়িতে নিয়মিত পেচেক নিচ্ছেন। কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনি আপনার নিজস্ব পেচেক তৈরি করেন — আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলির দ্বারা পরিপূরক — আপনি কতটা ব্যয় করছেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি আপনার আয় পরিকল্পনায় ঘাটতি এড়াতে পারেন। আপনি যদি প্রতি মাসে $6,000 খরচ করার আশা করেন, উদাহরণস্বরূপ, এবং অবসরে আপনার গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীম (সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, ইত্যাদি) শুধুমাত্র $4,000 এ আসে, তাহলে সেই ব্যবধানটি বন্ধ করতে আমাদের একটি উপায় খুঁজে বের করতে হবে৷
আপনার প্রয়োজনের চেয়ে অনেক বেশি প্রত্যাহার করা এড়ানোও গুরুত্বপূর্ণ।
আমরা ক্লায়েন্টদের একটি বেসিক ওয়ার্কশীট সহ বাড়িতে পাঠাই তারা তাদের খরচ ট্র্যাক করতে এবং অবসরে তাদের কী প্রয়োজন হতে পারে সে সম্পর্কে আরও ভাল ধারণা পেতে পারে। এটি জিনিসগুলিকে কয়েকটি বিভাগে বিভক্ত করে:
এর মধ্যে একটি বন্ধকী, রিয়েল এস্টেট ট্যাক্স এবং বাড়ির মালিকদের বীমার মতো খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আমরা এই পরিমাণগুলি আলাদা রাখি কারণ একটি বন্ধকী অর্থ মূল্যস্ফীতির সাথে বাড়বে না, কিন্তু কর এবং বীমা হবে। এবং আপনি অবসর নেওয়ার আগে বা কোনও সময়ে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেন, তবে আপনার বাড়িতে এখনও ট্যাক্স এবং বীমা থাকবে। এই বিভাগে ইউটিলিটি এবং অন্যান্য মৌলিক বাড়ির খরচ যেমন রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামত অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
এই খরচের মধ্যে খাদ্য অন্তর্ভুক্ত, তা মুদিখানা হোক বা বাইরে খাওয়া; পরিবহন পোশাক; ব্যক্তিগত যত্ন, যেমন চুল কাটা এবং স্বাস্থ্যবিধি পণ্য; এবং স্বাস্থ্য সেবা খরচ, বীমা, প্রেসক্রিপশন এবং ডাক্তারের পরিদর্শন সহ। আবার, এগুলি এমন খরচ যা অবসরে পরিবর্তিত হতে পারে এবং এটি বিবেচনায় নেওয়া উচিত। আপনি যখন মেডিকেয়ারে চলে যান তখন স্বাস্থ্যের খরচ কীভাবে আলাদা হবে? আপনি কি আপনার গাড়িটি পরিশোধ করবেন বা একটি নতুন কিনবেন? যখন আপনার আর কাজের পোশাকের প্রয়োজন নেই তখন কি আপনার পোশাকের দাম কমে যাবে?
আপনি অবসর নেওয়ার আগে আপনার ঋণ ডাম্প করা একটি ভাল লক্ষ্য, কিন্তু বাস্তবতা হল আমরা এমন অনেক লোককে দেখতে পাই যাদের এখনও ক্রেডিট কার্ডের বিল আছে, বা তারা তাদের বাচ্চাদের জন্য নেওয়া ছাত্র ঋণ পরিশোধ করছেন। যদি তা হয়, তাহলে একটি পরিকল্পনায় তাদের অর্থ প্রদানের একটি কৌশল অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
অনেক লোক বলে যে তারা অবসরে আরও ভ্রমণ করতে চায়, এবং কিছুর জন্য, এটি একটি অতিরিক্ত $1,000 বা $2,000 প্রতি মাসে যা তাদের খরচের উপর নির্ভর করা উচিত। গল্ফ, বোটিং এবং অন্যান্য শখের ক্ষেত্রেও একই কথা।
এই বিভাগটি একটি ক্যাচ-অল। আমরা দেখতে পাই যে অনেক লোক তাদের বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের জন্য উপহারের জন্য বাজেটের জন্য এটি ব্যবহার করে - হয়তো $100 বা $200 মাসে। দাতব্য দানও এখানে যায়।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এই অনুশীলনটি লোকেদের তাদের অর্থ কীভাবে ব্যয় করতে হবে তা বলার জন্য নয়। এটি তাদের পোর্টফোলিওতে কত টাকা প্রয়োজন তা বের করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে তাদের খরচ কভার করার জন্য। এটা সীমাবদ্ধতা সম্পর্কে নয়; এটা বাস্তবতা সম্পর্কে।
সম্প্রতি, একটি নতুন ক্লায়েন্ট একটি ইনটেক শীটে অনুমান করেছে যে তার খরচ প্রতি মাসে $6,000 আসবে। এটি পরিণত হয়েছে, তারা $8,500 কাছাকাছি ছিল. তিনি এটিকে "চোখ খোলা" বলে অভিহিত করেন৷
৷আমরা এটা অনেক শুনি।
আমরা ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে আরেকটি জিনিস শুনতে পাই যে তারা অবসর গ্রহণের সময় তাদের বর্তমান জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে চায়। তারা কিছু পরিবর্তন করতে চান না। এবং খরচ ট্র্যাকিং আমাদের বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে এটি প্রতিটি ব্যক্তি এবং দম্পতির জন্য কেমন দেখাচ্ছে৷
আপনি যখন এখনও কাজ করছেন এবং একটি নেস্ট ডিম সংগ্রহ করছেন, তখন বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা মূল্যায়ন করে শুরু করবেন, সেই ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মেলে একটি উপযুক্ত পোর্টফোলিও খুঁজে পাবেন এবং তারপরে আপনার সম্পদ বিনিয়োগ করবেন। কিন্তু আপনি যখন অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হন, তখন নগদ প্রবাহের উপর প্রথমে ফোকাস করে, এটি একটি ভিন্ন মানসিকতা নেয়। তারপরে, এলোমেলো ডলারের পরিমাণের জন্য শুটিং করার পরিবর্তে, আপনি এবং আপনার উপদেষ্টা একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যা আপনার চাহিদা এবং প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
ফি-ভিত্তিক আর্থিক পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবাগুলি Imber Financial Group LLC., একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা সংস্থা, এবং ক্যাপিটাল অ্যাসেট অ্যাডভাইজরি সার্ভিসেস LLC, একটি SEC-নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা দ্বারা অফার করা হয়৷ Imber Wealth Advisors Inc. Imber Financial Group LLC-এর মাধ্যমে বীমা পণ্য ও পরিষেবা দেওয়া হয়। এবং Imber Wealth Advisors Inc. হল অনুমোদিত কোম্পানি। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের যেকোন রেফারেন্স সাধারণত স্থির বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত হয়৷